Решение № 2-285/2017 2-285/2017(2-7666/2016;)~М-6460/2016 2-7666/2016 М-6460/2016 от 25 января 2017 г. по делу № 2-285/2017

Дело <№ обезличен>


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 января 2017 года г. Химки Московской области

Химкинский городской суд Московской области в составе судьи Тягай Н.Н., при секретаре Белоглазовой И.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <№ обезличен> по иску ... к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании суммы неосновательного обогащения в виде денежных средств, направленных в качестве оплаты комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья, в размере 53 130,00 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000,00 руб., взыскании нотариальных услуг в размере 1 500,00 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы, третье лицо - открытое акционерное общество «Страховая группа МСК»,

УСТАНОВИЛ:

... обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании суммы неосновательного обогащения в виде денежных средств, направленных в качестве оплаты комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья, в размере 53 130,00 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000,00 руб., взыскании нотариальных услуг в размере 1 500,00 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ... и его представитель в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие в соответствии с п.5 ст.167 ГПК РФ.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание явился, представил в суд письменные возражения, которыми просил в иске отказать как заявленном необоснованно.

Представитель третьего лица - ОАО «СГ МСК» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом

Дело рассмотрено в отсутствие стороны истца, представителя третьего лица в порядке п.п.3, 5 ст.167 ГПК РФ.

Выслушав участника процесса, изучив представленные по делу доказательства в их совокупности и каждое в отдельности, суд находит иск подлежащим отклонению по следующим основаниям:

В соответствии со ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии с ч. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

В судебном заседании установлено: между ОАО «Банк Москвы» и ... <дата> заключен кредитный договор <№ обезличен> по индивидуальным условиям, перечень которых определен ч. 9 ст. 5 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 г.

Так в договоре потребительского кредита «Кредит наличными» <№ обезличен> определено, что сумма кредита составляет 805 000 руб. (п.1), срок возврата <дата> включительно, процентная ставка по кредиту определена в размере 17,9 % годовых (п.4), ежемесячный аннуитетный платеж составляет 20 398 руб. (кроме последнего платежа) (п.6).

При этом обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в виде заключения договора страхования, а равно услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора его условиями не предусмотрены (п. 10, 15).

В соответствии с ч. 7 ст. 7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Истец посчитал индивидуальные условия кредитного договора для себя приемлемыми, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца на кредитном договоре.

Согласно п. 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, а в п. 4.4. указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Как следует из материалов дела, между ОАО «Банк Москвы» и (далее - Страхователь) и ОАО «Страховая группа МСК» (далее - Страховщик) <дата> был заключен Договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов <№ обезличен>.

В соответствии с договором, объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного (заемщика потребительского кредита), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п.2.1. договора).

Застрахованными являются физические лица - заемщики потребительских кредитов, предоставляемых страхователем, выразившие свое согласие на страхование в соответствии с заявлением об участие в программе добровольного коллективного страхования и включенные в Бордеро, представленное страхователем страховщику (п.2.2. договора страхования).

Заявлением на участие в программе коллективного страхования (далее - Заявление) от <дата> ... (далее - Застрахованный) добровольно выразил согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования физических лиц (далее - Программа страхования), действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов <№ обезличен> от <дата> (далее - Договор страхования), заключенного между ОАО «Банк Москвы» (далее - Страхователь, Банк) и ОАО «СГ МСК»» (далее - Страховщик).

Подписав Заявление, истец подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен, согласен, их содержание ему понятно (п. 8).

Кроме того, Истец был уведомлен о следующем:

- присоединение к Программе страхования осуществляется добровольно, по собственному желанию заемщика и не является условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита Банком (п.1.1, 1.2 заявления);

- плата за участие в Программе страхования состоит из комиссии, определенной тарифами Банка и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии (п.1.4 заявления);

- плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составляет 53 130 руб. (п.2.5 заявления);

- отказ от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое отделение Банка, при этом уплаченная плата за участие в Программе страхования не возвращается (п.5).

Таким образом, Истцу при подписании Заявления на участие в Программе страхования была предоставлена полная, достоверная, исчерпывающая информация о предоставляемой услуге. Выражая свою волю на участие в Программе страхования, истец самостоятельно подписал Заявление, согласившись с размером Платы за участие в Программе страхования, включая размер комиссии за подключение к Программе страхования, указанной в тарифах Банка, с которыми он был ознакомлен и согласился, о чем свидетельствует его собственноручная подпись.

При таких обстоятельствах, уд приходит к выводу о том, что заключение заемщиком договора страхования не может квалифицироваться как навязанное Банком условие.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Каких-либо допустимых письменных доказательств того, что отказ от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг истцом не представлено.

Доказательств того, что до заключения кредитного договора истец не обладал информацией относительно размера комиссии за подключение к программе страхования либо, что кредитной организацией было отказано ему в предоставлении соответствующих разъяснений, суду не представлено. Равно как и доказательств того, что при заключение договора заемщик не был согласен с этим условием и имел намерение внести в договор изменения.

По мнению суда, взимание комиссии за услугу по подключению к программе страхования не противоречит действующему законодательству.

В соответствии с п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Подключение к Программе страхования является отдельной услугой, которая, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Таким образом, если Истец был ознакомлен и согласен с присоединением к Договору страхования, то Банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами Банка, состоящую из комиссии за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику.

По условиям Программы страхования при наступлении страхового случая Банк является выгодоприобретателем (получателем страховой суммы) только по рискам «смерть», «инвалидность» в размере суммы страховой выплаты, равной сумме задолженности (остатка) по кредиту на дату наступления страхового события.

Застрахованный (он же ...) является выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты по рискам «смерть», «инвалидность» в размере страховой суммы за вычетом остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, а также по риску «временная нетрудоспособность» в полном объеме.

В соответствии с пунктами 2.2, 2.4 Заявления срок страхования установлен с <дата> по <дата> При погашении кредита в соответствии с графиком платежей по Кредитному договору, а также при частичном или полном досрочном погашении кредита по Кредитному договору срок страхования и страховая сумма не изменяются.

Таким образом, подключение ... к Программе страхования создает для него определенное имущественное благо в качестве финансовой защиты от указанных страховых рисков, в том числе и в случае досрочного исполнения обязательств Заемщика перед Банком.

Как указал представитель ответчика в ходе судебного разбирательства, <дата> истец досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору <№ обезличен>, оплатив сумму остатка задолженности в полном объеме. В связи с надлежащим исполнением обязательства истца по кредитному договору прекращены в порядке п. 1 ст. 408 ГК РФ.

Учитывая данное обстоятельство, Заемщик имеет право требовать исполнения обязательства в свою пользу в предусмотренных Договором страхования случаях.

В случае неприемлемости условий об оплате услуги за присоединение к программе страхования, с которыми истец был ознакомлен, он не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать такие обязательства по оплате, однако, от оформления кредитного договора и получения кредита истец не отказался.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Заявление на участие в Программе страхования от <дата> содержит все существенные условия страхования: страховые риски (п.2.1.), страховая сумма (п.2.3), период страхования (п.2.2.), которые были доведены до истца в письменной форме в указанном документе.

Договор страхования является возмездной сделкой, заключив которую, Истец, уплатив страховую премию с одной стороны, с другой стороны, получил равноценное встречное исполнение в виде принятия Страховщиком на себя в оплаченный страхователем период риска наступления страхового случая и его негативных последствий. При этом, Страховщиком, а, следовательно - и получателем денежных средств, уплаченных Истцом в качестве страховой премии, является не Банк, а ОАО «СГ МСК».

Истец направил в Банк требование о возврате страховой премии, однако он не обращался ни с заявлением об отказе от страхования, ни с требованием о расторжении договора страхования. Таким образом, правоотношения страхования продолжаются и в настоящее время, договор страхования действует, обязательства сторон по нему сохраняются. Указанное обстоятельство уже само по себе является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В данном случае иное договором не предусмотрено.

Расторжение договора страхования по инициативе страхователя, безусловно, не является основанием для возврата уплаченной страховщику страховой премии за период, в течение которого договор страхования действовал, и страховщик, исполняя по нему свои обязательства, нес риск наступления страхового случая.

Поскольку условия являются типовыми, выдача полиса согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ обязательной не является, документом, подтверждающим наличие правоотношений страхования и соответствующие обязательства сторон, является Заявление, подписанное обеими сторонами.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Банковская операция по выдаче кредита и операция по списанию плат, комиссий на основании распоряжения клиента являются «различными операциями» в силу положений Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита «Кредит наличными» <№ обезличен> от <дата> сторонами определен способ предоставления кредита путем зачисления всей суммы кредита в безналичной форме на текущий счет Заемщика <№ обезличен> (п.17 кредитного договора), открытый на имя ...

Банк свою обязанность по выдаче кредита выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства в размере 805 000 рублей на счет Заемщика согласно выбранному им способу.

В силу положений ст.858 ГК РФ Банк не вправе устанавливать ограничения по распоряжению счетом клиента, в связи с чем Заемщик вправе свободно распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Заемщик, принявший решение об участии в Программе страхования и подавший в Банк соответствующее Заявление, вносит Плату за страхование в день подачи указанного Заявления наличными денежными средствами или безналично.

Программы потребительского кредитования не предусматривают цели использования кредитных средств. Таким образом, какие-либо ограничения на использование денежных средств, переданных по кредитному договору в собственность заемщику1, Банком не устанавливаются. Истец вправе дать Банку поручение на перечисление денежных средств со своего счета, в т.ч. на оплату участия в Программе страхования.

Оплата услуги из денежных средств, полученных истцом по кредитному договору, не свидетельствует о принуждении к заключению договора страхования, поскольку истец не был лишен возможности оплатить эту услугу иным способом и за счет иных источников.

Согласно п. 9 Заявления об участии в Программе страхования жизни и здоровья, ... уполномочил Банк перечислить денежные средства с его счета <№ обезличен> в сумме 53 130 руб. в счет Платы за участие в Программе страхования. В случае недостаточности денежных средств на счете для Платы за участие в Программе страхования Заемщик в своем Заявлении уполномочил Банк не осуществлять перечисление денежных средств со счета; частичное перечисление денежных средств в счет Платы за страхования не производится.

Таким образом, действия Банка по списанию денежных средств в сумме 53 130 руб. 00 коп. в счет платы за участие в программе страхования не нарушают законных прав и интересов истца, поскольку ответчик действовал по поручению истца в рамках заключенных договоров и действующего законодательства, в силу чего требование о взыскании с Банка указанной суммы не подлежит удовлетворению как необоснованно заявленное.

Требования истца о взыскании судебных расходов в сумме 1 500 руб., компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., штрафа в размере 50 процентов от взысканной суммы, которые являются производными от основного требования, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Иск ... к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании суммы неосновательного обогащения в виде денежных средств, направленных в качестве оплаты комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья, в размере 53 130,00 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000,00 руб., взыскании нотариальных услуг в размере 1 500,00 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы, - оставить без удовлетворения

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Мособлсуд через Химкинский городской суд.

Судья: Н.Н. Тягай

1