Решение № 2-662/2021 2-662/2021~М-365/2021 М-365/2021 от 23 июня 2021 г. по делу № 2-662/2021

Дело № 2-662/2021

УИД 24RS0054-01-2021-000718-92

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июня 2021 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Френдака Р.В.,

при секретаре Михеевой Д.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя его следующим. 15.03.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 193 912 рублей 89 копеек под 32 % годовых сроком на 36 месяцев. Факт предоставления кредита подтвержден выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов. Просроченная задолженность по ссуде возникла 16.01.2019, на 20.04.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 434 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 16.01.2019, на 20.04.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 434 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 189 448 рублей 68 копеек. По состоянию на 20.04.2021 общая сумма задолженности ФИО1 перед банком составляет 114 200 рублей 11 копеек, из них: просроченная ссуда 97 736 рублей 2 копейки, построченные проценты 10 028 рублей 78 копеек, проценты по просроченной ссуде 1 163 рубля 38 копеек, неустойка по ссудному договору 4 405 рублей 92 копейки, неустойка на просроченную ссуду 717 рублей 1 копейка, комиссия за смс-информирование 149 рублей. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком взятых на себя обязательств банк направлял ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по вышеуказанному кредитному договору, но требование банка ответчик не исполнил, образовавшуюся задолженность не погашает. Обосновывая свои требования ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредиту в размере 114 200 рублей 11 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 484 рубля.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности № 4729/ФЦ от 24.10.2019, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

В соответствии со статьями 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против чего истец возражений не заявил.

Исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статьей 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с частями 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п.п. 1.5, 1.8 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденных Банком России 24.12.2004 г. № 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Судом установлено, что 15.03.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании <***>. Договор заключен посредством предложения (оферты) ФИО1, изложенного в заявлении-оферте и акцепта ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с разделом Б договора о потребительском кредитовании, договор заключен на следующих условиях: сумма кредита 193 912 рублей 89 копеек; срок кредита - 36 месяцев; процентная ставка по кредиту - 22% годовых, размер платежа (ежемесячно) по кредиту 7 410 рублей 50 копеек.

Согласно разделу В договора ФИО1 просит открыть ей банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита.

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита случае использования заемщикам потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 32 % годовых.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых. При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п. 11 индивидуальных условий потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 32 % годовых с даты предоставления потребительского кредита. Заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия потребительского кредита являются неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита ФИО1 просила подключить к обслуживанию через Систему ДБО «Чат-Банк» все принадлежащие ей действующие и открываемые в будущем банковские счета в ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с заявлением от 15.03.2018 ФИО1 просит ПАО «Совкомбанк» открыть ей банковский счет № в соответствии с действующим законодательством и выдать банковскую карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита

15.03.2018 ФИО1 подписано заявление на включение в программу добровольного страхования.

Свои обязательства банк исполнил в полном объеме, предоставив ФИО1 сумму кредита в размере 193 912 рублей 89 копеек. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету №.

Согласно пунктам 4.1.1. и 4.1.2. общих условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, а также уплачивать банку проценты за пользование кредитом, и иные платежи предусмотренные договором потребительского кредита.

Из выписки по лицевому счету ФИО1 следует, что обязательства по указанному кредитному договору она надлежащим образом не исполняла, поскольку денежные средства заемщиком вносились с нарушением сроков.

Как видно из расчета истца, ко взысканию с ответчика заявлена комиссия за смс-информирование в размере 149 руб. В обоснование данного требования ПАО "Совкомбанк" представлены суду заявление ФИО1 на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты.

Из содержания указанного документа следует, что при заключении кредитного договора ФИО1 выразила акцепт нп удержание комиссий, была ознакомлена и согласна с Тарифами комиссионного вознаграждения за данный комплекс услуг и осуществлением ежемесячно оплаты данной услуги. Ответчица предоставила ПАО "Совкомбанк" акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания согласно действующих тарифов Банка путем списания с ее банковского счета.

В силу п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО, или по новому адресу места жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства/электронной почты. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку (п. 5.3 общих условий договора потребительского кредита).

22.04.2020 ПАО «Совкомбанк» направляло ответчику ФИО1 уведомление о досрочном возврате задолженности по договору потребительского кредита.

Также банком предприняты меры по принудительному взысканию с ответчика задолженности, 19.06.2020 на основании заявления, поданного ПАО «Совкомбанк», мировым судьей судебного участка № 142 в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный Красноярского края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 15.03.2018 за период с 16.01.2019 по 30.05.2020 в размере 114 200 рублей 11 копеек, а также расходов по оплате госпошлины в размере 1 742 рубля, а всего 115 942 рубля 11 копеек. На основании заявления ФИО1 01.03.2021 указанный судебный приказ был отменен. Однако ФИО1 попыток погасить задолженность по кредиту не предпринимала, доказательств внесения платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору не представила.

Задолженность ФИО1 по кредитному договору <***> от 15.03.2018 по состоянию на 20.04.2021 перед банком составляет 114 200 рублей 11 копеек, из них: просроченная ссуда 97 736 рублей 2 копейки, построченные проценты 10 028 рублей 78 копеек, проценты по просроченной ссуде 1 163 рубля 38 копеек, неустойка по ссудному договору 4 405 рублей 92 копейки, неустойка на просроченную ссуду 717 рублей 1 копейка, комиссия за смс-информирование 149 рублей. Представленный расчет произведен в соответствии с положениями договора о потребительском кредитовании, не противоречит закону, ответчиком не оспорен. Факты заключения договора и пользования денежными средствами, наличие просрочек по внесению ежемесячных платежей ответчиком не оспорены. Доказательств погашения задолженности по договору о потребительском кредитовании ответчиком не представлено.

Таким образом, суд признает требования истца обоснованными.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ. С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 484 рубля. Данные расходы подтверждены платежными поручениями № 944 от 22.04.2021 на сумму 3 484 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 15.03.2018 в размере 114 200 рублей 11 копеек, из них: просроченная ссуда 97 736 рублей 2 копейки, построченные проценты 10 028 рублей 78 копеек, проценты по просроченной ссуде 1 163 рубля 38 копеек, неустойка по ссудному договору 4 405 рублей 92 копейки, неустойка на просроченную ссуду 717 рублей 1 копейка, комиссия за смс-информирование 149 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 484 рубля, а всего 117 684 рубля 11 копеек.

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Р.В. Френдак

Решение в окончательной форме изготовлено и подписано 29 июня 2021 года