Решение № 2-196/2020 2-196/2020~М-10/2020 М-10/2020 от 16 февраля 2020 г. по делу № 2-196/2020

Дело № 2-196/20г.

УИД №42RS0042-01-2020-000019-31


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Новоильинский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Орловой О.В.,

при секретаре Нагумановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке Кемеровской области 17 февраля 2020 года гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к Галицкой ..... о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 с требованиями о взыскании денежных средств.

Требования мотивированы тем, что ..... ОА «Альфа-Банк» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер ..... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 50000 рублей.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты ..... от ....., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 50000 рублей, проценты за пользование кредитом – 39,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленного ему кредитования. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средства не уплачивает.

Согласно расчету задолженности и справке, сумма задолженности ФИО1 составляет 58046,37 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 50000 рублей, начисленные проценты в размере 7265,34 рублей, штрафы и неустойки в размере 679,39 рублей, несанкционированный перерасход в размере 101,64 рублей.

АО «Альфа-Банк» просит взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по соглашению о кредитовании № F0G..... от ..... в размере 58046,37 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 50000 рублей, начисленные проценты в размере 7265,34 рублей, штрафы и неустойки в размере 679,39 рублей, несанкционированный перерасход в размере 101,64 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1938,34 рублей.

Представитель АО «Альфа-Банк», извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась.

В судебном заседании представитель ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенностей от ....., выданной сроком на три года, и от ....., выданной сроком на один год, исковые требования признала частично, согласна с суммой основного долга. Просила применить ст.333 ГК РФ и снизить размер процентов, неустоек и несанкционированного перерасхода.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ 1.Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. 2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 2. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ 1.Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. 2. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. 3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно применяемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) гл.42 ГК РФ.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что ..... АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №...... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств ФИО1 в размере 50000 рублей. В соответствии с условиями соглашения сумма кредитования составила 50000 рублей, проценты за пользование кредитом – 33,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения минимальных платежей ежемесячно в течение платежного периода.

Согласно выписке по счету ФИО1 воспользовался денежными средствами из предоставленного ей кредитования. Однако в настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средства не уплачивает.

Применительно к рассматриваемому иску обязательством является соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №....., заключенное ..... между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1

Согласно п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты ..... от ....., предоставление кредитов осуществляется Банком в пределах установленного лимита кредитования, указанного в индивидуальных условиях кредитования.

Согласно п. 3.4 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты ..... от ....., для учета задолженности заемщика по кредиту Банк открывает ссудный счет.

Согласно п. 3.5 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты ..... от ....., под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет карты.

Согласно п. 3.6 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты ..... от ....., под задолженностью по кредиту понимается задолженность по основному долгу по кредиту. При этом под «основным долгом» понимается сумма полученного, но непогашенного кредита. Под задолженностью по договору кредита понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям (при наличии), неустойкам, начисленным в соответствии с Общими условиями договора.

Согласно п. 3.7 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты ..... от ....., учет несанкционированного перерасхода средств, начисление процентов на сумму несанкционированного перерасхода средств, а также начисление неустоек, связанных с просрочкой погашения задолженности, возникшей вследствие несанкционированного перерасхода средств и процентов за пользование несанкционированным перерасходом средств, осуществляется в соответствии с ДКБО.

Согласно п. 3.10 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты ..... от ....., за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях кредитования. Если установленные проценты за пользование кредитом были Банком уменьшены в соответствии с п.7.2. Общих условий договора, то Банк направляет заемщику уведомление об изменении условий кредитования. Проценты уплачиваются в сумме, рассчитанной по ставке, указанной в последнем (по дате получения заемщиком, определенной в соответствии с п.9.3 Общих условий договора) уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности заемщика по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в сумме погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет Банка.

Согласно п. 4.1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты ..... от ....., в течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счетпогашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого Банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору кредита при условии получения от заемщика соответствующего поручения.

Согласно п. 4.2 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты ..... от ....., минимальный платеж по кредиту включает в себя: сумму, равную 5 процентам от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен индивидуальными условиями кредитования, но не менее 320 рублей (если кредит предоставляется в рублях), 10 долларов США (если кредит предоставляется в долларах США), 10 евро (если кредит предоставляется в евро), и не более суммы задолженности по договору кредита; проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п.3.10., с учетом условий п.3.11 настоящих Общих условий договора; неустойка, начисленная за просрочку внесения минимального платежа, не входит в минимальный платеж и оплачивается заемщиком отдельно. Ставка для определения минимального платежа в части, рассчитываемой исходя из суммы основного долга по кредиту, может быть уменьшена Банком. Банк направляет уведомление об указанном изменении, в порядке, предусмотренном п.7.2. настоящих Общих условий договора.

Согласно п. 7.5 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты ..... от ....., заемщик обязуется проводить операции по счету кредитной карты в пределах платежного лимита и не допускать возникновение несанкционированного перерасхода средств.

Согласно п. 8.1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты ..... от ....., в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Согласно п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты ..... от ....., в случае непогашения заемщиком задолженности по сумме несанкционированного перерасхода средств в срок, установленный ДКБО, заемщик уплачивает Банку неустойку за просрочку погашения задолженности по несанкционированному перерасходу, рассчитанную в порядке, определенном в ДКБО.

Таким образом, ФИО1 обязалась погасить задолженность по кредиту минимальными платежами ежемесячно.

Однако ФИО1 допустила нарушение условий соглашения, обязательства по уплате ежемесячных платежей по кредиту не исполняет, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно расчету задолженности и справке, сумма задолженности ФИО1 составляет 58046,37 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 50000 рублей, начисленные проценты в размере 7265,34 рублей, штрафы и неустойки в размере 679,39 рублей, несанкционированный перерасход в размере 101,64 рублей.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан достоверным, составленным в соответствии с условиями кредитного договора.

Стороной ответчика не представлено каких-либо доказательств, позволяющих прийти к выводу об отсутствии у ФИО1 задолженности перед банком.

Иного расчета задолженности по договору о кредитной карте стороной ответчика суду не представлено.

Доводы стороны ответчика о применении ст.333 ГК РФ и снижении процентов не основаны на законе.

Рассматривая вопрос о соразмерности подлежащей взысканию неустойки по договору кредитования, суд приходит к следующему.

Положениями ст. 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В абз. 3 п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что основаниями для отмены судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований п. 6 ст. 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных п. 1 ст. 333 ГК РФ.

По смыслу приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, данных в Постановлении от 24.03.2016 года № 7, неустойка за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ.

В данном случае неустойка не подлежит снижению, поскольку размер неустойки, заявленный истцом - 679,39рублей, ниже, чем размер процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитанный по правилам, приведенным в п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Поскольку судом установлено, что в настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства по соглашению о кредитовании не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» просроченный основной долг в размере 50000 рублей, начисленные проценты в размере 7265,34 рублей, штрафы и неустойки в размере 679,39 рублей, несанкционированный перерасход в размере 101,64 рублей.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, п.1 ч. 1 ст.333.19 НК РФ с ФИО1 подлежат взысканию в пользу АО «Альфа-Банк» расходы на оплату государственной пошлины в размере 1938,34 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Галицкой ....., ..... года рождения, уроженки ..... в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании №..... от ..... в размере 58046 (пятьдесят восемь тысяч сорок шесть) рублей 37 копеек, состоящую из просроченного основного долга в размере 50000 рублей, процентов в размере 7265 рублей 34 копейки, штрафов и неустойки в размере 679 рублей 39 копеек, несанкционированного перерасхода в размере 101 рубль 64 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1938 (одна тысяча девятьсот тридцать восемь) рублей 34 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Новоильинский районный суд г.Новокузнецка в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: О.В.Орлова

Решение в окончательной форме принято 22.02.2020г.

Судья: О.В.Орлова