Решение № 2-510/2017 2-510/2017~М-453/2017 М-453/2017 от 1 июня 2017 г. по делу № 2-510/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

1 июня 2017 года г.Алексин Тульской области

Алексинский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Саблина Р.И.,

при секретаре Паньшиной И.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-510/2017 по иску АО «ЮниКредит Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов,

установил:

акционерное общество «ЮниКредит Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов, указав в обоснование заявленных исковых требований на то, что <данные изъяты> ФИО1 подано в ЗАО «ЮниКредит Банк» (в настоящее время АО «ЮниКредит Банк») заявление (оферта) на потребительский кредит.

ДД.ММ.ГГГГ оферта акцептована истцом на условиях, оговоренных в параметрах потребительского кредита, а именно: сумма кредита - <данные изъяты> рублей; срок кредита - <данные изъяты>; процентная ставка - 16,9% годовых; размер ежемесячного платежа - <данные изъяты> рублей по 20 календарному дню каждого месяца; неустойка - 0,5% за каждый день просрочки.

Факт заключения договора, получения и использования кредита подтверждается выпиской по счету ответчика. Истец выполнил свои обязательства надлежащим образом.

Основанием для предъявления настоящего заявления послужило неисполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору, а именно несвоевременная оплата платежей по кредиту.

Истец уведомлением от 12.10.2016 года известил ФИО1 о наступлении случая досрочного истребования кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ) и объявил всю сумму кредита к погашению в течение трех рабочих дней.

По состоянию на 28.11.2016 года задолженность ответчика перед истцом составила <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> рублей - просроченные проценты, начисленные по текущей ставке; <данные изъяты> рублей - текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке; <данные изъяты> рублей - штрафные проценты.

26.11.2013 года ответчиком подано заявление (оферта) на получение кредитной банковской карты <данные изъяты> на следующих условиях:

- кредитный лимит - не более <данные изъяты> рублей;

- процентная ставка - 28,9% годовых (Тарифы);

- штраф за каждую несвоевременно оплаченную сумму - <данные изъяты> рублей (Заявление, Тарифы);

- пеня - 36% годовых (Заявление, Тарифы);

- неустойка на сумму несанкционированного перерасхода - 0,2 % за каждый день просрочки (Заявление, Тарифы).

Факт заключения договора, получения и использования кредита подтверждается историей задолженности по договору кредитной карты. Истец выполнил свои обязательства надлежащим образом.

Ответчиком нарушены свои обязательства по внесению ежемесячных платежей. По состоянию на 01.02.2017 года задолженность ответчика перед истцом составила <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей - просроченная задолженность; <данные изъяты> рублей - просроченные проценты; <данные изъяты> рублей - пени на просроченную ссуду и проценты по просроченной ссуде; <данные изъяты> рублей - штраф за вынос на просрочку.

Истец уведомил ФИО1 о наличии просрочки письмом от 12.10.2016 года.

Общая сумма задолженности ответчика перед истцом составляет <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>

На основании изложенного, просил взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения гор<данные изъяты>) в пользу АО «ЮниКредит Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 28.11.2016 года в размере <данные изъяты> рублей, задолженность по кредитному договору от <данные изъяты> по состоянию на 01.02.2017 года в размере <данные изъяты> рублей, государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель истца АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещён надлежащим образом. Письменно представитель АО «ЮниКредит Банк» по доверенности ФИО5 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями в части взыскания основного долга согласна, не признала требования о взыскании начисленных штрафных процентов. Просила уменьшить заявленный истцом размер неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, с учётом мнения ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося надлежащим образом извещённого представителя истца.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав имеющиеся по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий.

В силу п. 1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «ЮниКредит Банк» и ответчик ФИО1 заключили договор на предоставление потребительского кредита.

Данный договор был заключён в офертно-акцептной форме путём подписания ответчиком Заявления на потребительский кредит, Параметров потребительского кредита, что соответствует нормам действующего законодательства.

Во исполнение данного кредитного договора, истец осуществил перечисление денежных средств ответчику ФИО2 в размере 428000 руб. на ее текущий лицевой счёт, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 01.01.2006 года по 17.02.2017 года.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО2 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

В соответствии с Параметрами потребительского кредита АО «ЮниКредит Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся приложением к Заявлению на потребительский кредит, составной и неотъемлемой частью Заявления, сумма кредита составила <данные изъяты> руб., срок кредита - <данные изъяты> месяцев, процентная ставка составила 16,9 % годовых.

Согласно Параметрам потребительского кредита ЗАО «ЮниКредит Банк», размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитываемый по формуле, указанной в Общих условиях, на дату заключения договора составляет <данные изъяты> руб.

26.11.2013 года ФИО1 также подано заявление (оферта) на получение кредитной банковской карты <данные изъяты> на следующих условиях: кредитный лимит - не более <данные изъяты> рублей; процентная ставка - 28,9% годовых (Тарифы кредитных карт ЗАО «ЮниКредит Банк»); - штраф за каждую несвоевременно оплаченную сумму - <данные изъяты> рублей (Заявление, Тарифы кредитных карт); пеня на сумму просроченной задолженности по кредиту - 36% годовых (Заявление, Тарифы кредитных карт); неустойка на сумму несанкционированного перерасхода - 0,2 % за каждый день просрочки (Заявление, Тарифы кредитных карт). Настоящие тарифы являются неотъемлемой частью договора о выпуске и использовании кредитной банковской карты, из которых следует, что процентная ставка по договору кредитной банковской карты устанавливается в индивидуальном порядке по усмотрению ЗАО «ЮниКредит Банк» и указывается в соглашении о лимите, кредитный лимит по договору кредитной банковской карты устанавливается в индивидуальном порядке по усмотрению ЗАО «ЮниКредит Банк» и указывается в соглашении о лимите, банк вправе менять указанные параметры на свое усмотрение в одностороннем порядке.

Факт заключения ДД.ММ.ГГГГ договора, получения и использования кредита подтверждается историей задолженности по договору кредитной карты, № счета <данные изъяты>

В соответствии с п. 2.6.1 Общих условий предоставления потребительского кредита, в случае несвоевременного погашения задолженности по договору заёмщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в заявлении (неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту составляет 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки).

При этом, согласно п. 2.6.3 Общих условий предоставления потребительского кредита, неустойка рассчитывается от непогашенной в установленный срок суммы задолженности по договору о предоставлении Кредита (основной Долг, проценты, комиссии) за каждый день просрочки с даты, когда сумма подлежала уплате, по дату ее фактической выплаты включительно.

В силу п.п. 2.5.2, 2.5.3 Общих условий предоставления потребительского кредита ЗАО «ЮниКредит Банк», истец вправе досрочно истребовать с заемщика всю сумму задолженности по кредиту в случае, если заемщик не осуществил погашение основного долга по кредиту и/или процентов в размере и сроки, установленные Договором о предоставлении кредита. При наступлении случая досрочного истребования кредита банк вправе объявить суммы, неуплаченные заемщиком по договору о предоставлении кредита, подлежащими немедленному погашению, после чего они становятся таковыми и подлежат оплате вместе с начисленными процентами.

С данными условиями ответчик ФИО2 была ознакомлена, последствия их неисполнения ей были разъяснены и понятны, что подтверждается ее подписью на Заявлениях на потребительский кредит от ДД.ММ.ГГГГ.

Анализируя изложенное, суд приходит к выводу о том, что между сторонами возникли обязательственные правоотношения на условиях, изложенных в Заявлениях на потребительский кредит, Параметрах потребительского кредита.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (ч. 1 ст. 314 ГК РФ).

Применительно к кредитному договору ст. 819 ГК РФ определяет, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В частности, в соответствии с частью 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Однако, ответчик ФИО2 принятые на себя кредитные обязательства исполняет ненадлежащим образом, ответчиком нарушены обязательства по погашению задолженности в соответствии с Общими условиями предоставления кредита, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора. Доказательств обратного стороной ответчика в судебное заседание предоставлено не было.

Банком ответчику касательно кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ направлялось ДД.ММ.ГГГГ требование о досрочном погашении всей задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты> руб. на 07.10.2016 года, о необходимости погасить вышеуказанную задолженность по кредиту в полном объеме в течение трех рабочих дней со дня получения настоящего требования, для чего необходимо обеспечить наличие требуемой суммы на счете № <данные изъяты>, открытом в Банке на имя ФИО1, для последующего безакцептного списания Банком в счет погашения кредита. Однако данное требование оставлено ответчиком без удовлетворения, до настоящего времени денежные средства на счёт не поступили (л.д. 24).

12.10.2016 года банком ответчику касательно договора о выпуске и использовании кредитной банковской карты АО «ЮниКредит Банк» от ДД.ММ.ГГГГ направлялось требование о досрочном погашении всей задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты> руб. на 07.10.2016 года, о необходимости погасить вышеуказанную задолженность по кредиту в полном объеме в течение трех рабочих дней со дня получения настоящего требования, для чего необходимо обеспечить наличие требуемой суммы на карточном счете № <данные изъяты>, открытом в Банке на имя ФИО1, для последующего безакцептного списания Банком в счет погашения кредита. Однако данное требование оставлено ответчиком без удовлетворения, до настоящего времени денежные средства на счёт не поступили (л.д. 34).

Согласно расчёту задолженности, представленному истцом, по состоянию на 28.11.2016 года, общая сумма задолженности ответчика ФИО2 перед АО «ЮниКредит Банк» по состоянию на 28.11.2016 года составила <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> руб. - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. - просроченные проценты, начисленные по текущей ставке; <данные изъяты> рублей - текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке; <данные изъяты> руб. - штрафные проценты (л.д.6-7).

Данный расчёт задолженности суд считает правильным и соответствующим условиям договора, проверен судом.

Согласно истории задолженности по договору кредитной карты, представленной истцом, по состоянию на 01.02.2017 года общая просроченная задолженность ответчика перед истцом составила <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - просроченная задолженность; 3 <данные изъяты> руб. - просроченные проценты; <данные изъяты> руб. – непогашенные пени на просроченную ссуду и проценты по просроченной ссуде; <данные изъяты> руб. - штрафы за вынос на просрочку.

Возражений по расчётам задолженности стороной ответчика в судебное заседание предоставлено не было.

Принимая во внимание размер просроченных платежей, а также сроки просрочки, суд считает, что допущенное нарушение ответчиком условий кредитных договоров является существенным и достаточным основанием для взыскания с ответчика образовавшейся задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп., образовавшейся задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.

В ходе рассмотрения дела, от ответчика поступило ходатайство об уменьшении размера неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Статья 333 ГК РФ применяется судом в том случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заёмщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Следовательно, часть 1 ст. 333 ГК РФ, закрепляющая право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 24 сентября 2012 года № 1777-О).

Как указано в п. 11 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Одним из оснований для уменьшения размера неустойки может служить непринятие банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности с заёмщика.

Таким образом, суд при определении суммы неустойки, учитывая все существенные обстоятельства дела, оценив расчёты, произведенные истцом, суммы неисполненных денежных обязательств, считает возможным уменьшить сумму пени на просроченную ссуду по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ на <данные изъяты> руб.

Снижение договорных процентов нормами действующего законодательства или же условиями настоящего договора не предусмотрено. Положения ст. 333 ГК РФ применяются лишь к мерам ответственности, которыми проценты за пользование кредитом не являются.

Анализируя изложенное, с учётом приведенных норм материального права, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных истцом требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам.

Принимая во внимание, что истцом АО «ЮниКредит Банк» понесены судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, уплаченной в размере <данные изъяты>. при подаче иска в суд, что подтверждается платёжным поручением № <данные изъяты> от 14.02.2017 года, то в силу части 1 ст. 98 ГПК РФ суд полагает возможным удовлетворить также требование «ЮниКредит Банк» о взыскании судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований, взыскав с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО «ЮниКредит Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ЮниКредит Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 28.11.2016 года в размере <данные изъяты> рублей, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 01.02.2017 года в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путём подачи апелляционной жалобы в Алексинский городской суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий