Решение № 2-А-411/2020 2-А-411/2020~М-А-384/2020 М-А-384/2020 от 9 ноября 2020 г. по делу № 2-А-411/2020

Дело № 2-А-411/2020

21RS0009-02-2020-<НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 ноября 2020 года <АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН>

Красноармейский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Толстовой Л.В., при секретаре судебного заседания Никифоровой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» (далее - ООО «Югория») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании в пользу ООО «Югория» сумму задолженности по договору займа в размере 94883,57 рублей, из которых: сумма основного долга 30641,93 руб., сумма процентов 61283,86 руб., расходы по оплате госпошлины 2957,78 руб., мотивируя, что <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> между Обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания (длее по тексту «ООО МФК») «Мани Мен» и ФИО1 заключен договор потребительского займа <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> на сумму 32025,00 рублей сроком на 126 дней с процентной ставкой 292% годовых, проценты за пользование займом 20434,20 руб. Сделка заключена путем акцепта на заявку (оферту) заемщика на выдачу ему займа и обмена документами, подписанными электронной подписью, посредством интернет-сайта. Заемщик при оформлении заявки-анкеты на получение займа прошел процедуру регистрации пользователя с присвоением ему уникального имени и пароля путем отправления смс-сообщений. Общество выполнило свои обязательства по выдаче займа, однако ответчик не производил оплаты в предусмотренные сроки. <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> ООО МФК «Мани Мен» уступило право требования просроченному займу ООО «Югория» на основании договора № <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>. В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 принятых на себя обязательств по договору ООО «Югория» обратилось в судебный участок №<АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН> Чувашской Республики о вынесении судебного приказа. Определением от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> мировой судья судебного участка №<АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН> Чувашской Республики в принятии заявления ООО «Югория» отказал.

Истец ООО «Югория», представитель истца ФИО2, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, на судебное заседание не явились, представив дополнительные пояснения, в исковом заявлении просили о рассмотрении дела в их отсутствии, выразив согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1, извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, не известив о причинах неявки, не просил об отложении рассмотрения дела.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, с учетом согласия истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося ответчика в порядке заочного производства и в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствии сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо такие же ценные бумаги. Если займодавец в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи ему займа или иного предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Из представленных суду Оферты на предоставление займа № <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>_12 (заключение договора потребительского займа) от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, Подтверждения акцепта оферты через простую ЭЦП посредством СМС, Индивидуальных условий договора потребительского займа, Заявления застрахованного лица следует, что между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> заключен договор потребительского займа <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> на сумму 32025,00 рублей сроком на 126 дней с процентной ставкой 292% годовых, проценты за пользование займом составляют 20434,20 руб. Договор действует с момента передачи клиенту денежных средств путем перевода денежных средств на банковскую карту заемщика <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>** **** <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>, указанное свидетельствует о том, что договор потребительского займа заключен путем акцепта на заявку (оферту) заемщика на выдачу ему займа и обмена документами, подписанными электронной подписью посредством интернет-сайта, заемщик при оформлении заявки-анкеты на получение займа прошел процедуру регистрации пользователя с присвоением ему уникального имени и пароля путем отправления смс-сообщений, в порядке статей 436, 438, 807 ГК РФ. Ответчик ознакомлен с положениями Оферты и Договора через сайт банка в сети «Интернет» и подтвердил свое согласие с условиями Оферты, Договора и Индивидуальными условиями договора потребительского займа, обязался их выполнять, что подтверждается его электронной подписью.

Согласно п. 1, 3.1, 3.5, 3.6 Оферты на предоставление займа Оферта признается акцептованной заемщиком в случае, если в течение пяти рабочих дней со дня направления ему оферты, подпишет ее специальным кодом, полученным в СМС-сообщении от кредитора. Возврат суммы займа осуществляется в соответствии с графиком платежей. Моментом возврата займа будет считаться зачисление суммы задолженности на расчетный счет кредитора. Кредитор направляет денежные средства по погашению задолженности в следующей очередности: задолженность по процентам, по основному долгу, неустойке (пеня), процентам, основному долгу.

Из п.4, 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа следует, что процентная ставка: с 1 дня срока займа по 66 день срока займа включительно - 378,14% годовых; с 67 по 67день включительно – 305,07%; с 68 по 125 день включительно – 0,00%; с 126 дня срока займа по дату полного погашения займа – 378,14%. Количество платежей по договору 9: первый платеж в сумме 5828,80 руб. уплачивается <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, последующие платежи в сумме 5828,80 руб. уплачиваются каждый 14-й день после первого платежа. Дата платежа может быть перенесена в соответствии с ГК РФ.

В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) условий договора кредитор вправе взимать с клиента неустойку в размере 20% годовых, начисляемых на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств соответствии с общими условиями договора потребительского займа (п. 12).

Согласно п. 7 заявления застрахованного лица, за присоединение к договору страхования заемщиком вносится плата в размере 1525 рублей за счет кредитных средств.

Из справки ПАО «Транскапиталбанк» от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА><НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> следует, что <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> ФИО1 на карту <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>** **** <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> осуществлен перевод в размере 30500 рублей (за вычетом из суммы кредита 32025 рублей суммы страхового вознаграждения1525 рублей) с использованием платежного шлюза TKB PAY ТКБ БАНК ПАО клиентом ООО МФК «Мани Мен».

Из представленной банком выписки из счета ФИО1 по займу <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> следует, что ответчик в счет погашения кредита вносил на счет денежные средства 03,12 и <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, соответственно, по 6000 рублей дважды и 1000 рублей, т.е. с нарушением срока внесения платежей по кредиту, установленных п.6 Индивидуальных условий договора потребительского займа, следовательно, ФИО3 организацией начислены проценты и штрафные санкции, которые удержаны из внесенных ответчиком в счет погашения кредита сумм в порядке установленном ст. 319 ГК РФ, в силу чего, исходя из того, что ответчиком внесение денежных сумм произведена с нарушением установленного графика платежей, и недостаточностью внесенных ежемесячно сумм на полное погашение ежемесячных платежей по кредиту (включая суммы процентов и основного долга, а также штрафа за просрочку ежемесячного платежа) ответчиком основной долг по кредиту погашен лишь на сумму 1383 рубля 07 копеек, а остальная сумма из внесенных ответчиком сумм направлена на погашение процентов в размере 11616,93 рубля, следовательно, за период с <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> по <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> задолженность по основному долгу составляет 30641,93 рублей (32025 рублей -1383,07 рублей), по процентам за период с 12 октября по <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> (126 дней срок действия договора) составляет 8817,27 рублей (20434,20 – 11616,93), при этом с учетом штрафных санкций за просрочку платежей по основному долгу и процентам по кредиту общая сумма долга по процентам и санкциям на дату окончания срока действия кредитного договора составляет 9608,04 рубля.

<ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> на основании договора № <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> и реестра должников ООО МФК «Мани Мен» уступил, а ООО «Югория» принял в полном объеме о возмездной уступке прав требования (цессии) в том числе по договор потребительского займа <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>_<НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, заключенному с ФИО1

Согласно частям 1, 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Из п.13 Индивидуальных условий договора потребительского займа следует, что кредитор вправе уступить полностью или частично свои права (требования) по договору третьему лицу (в том числе организации, не являющейся микрофинансовой организацией).

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 51 Постановления Пленума ВС РФ от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА><НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» допускается передача банком, иной кредитной организацией передавать права требования по договору займа с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если такая передача предусмотрена законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В соответствии с п.1 ст.384 Гражданского кодекса Российской Федерации право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с условиями Договора цессии к передаче подлежат права требования по договорам займов, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но не уплаченные проценты и иные платежи.

В силу изложенных норм права и установленных в суде обстоятельств дела, права требования кредитора – ООО «Мани Мен» перешли к истцу – ООО «Югория», которым на законных основаниях предъявлены требования к ответчику, исполнявшим обязательства по возврату полученного займа ненадлежащим образом.

Ответчиком ФИО1 в соответствии с требованиями ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств, опровергающих доводы истца и подтверждающих исполнение договора микрозайма от 11.10.2018г..

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование займом в размере 61283, 86 рубля за период с <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> по <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 и 2 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во IV квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме свыше 30000 руб. до 100000 руб. на срок от 61 до 180 дней включительно, установлены Банком России в размере 378,200% при их среднерыночном значении 283,650%.

Пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации"), действовавшим в период возникновения спорных правоотношений, микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Как указано выше, договор микрозайма между сторонами заключен на 126 дней и условиями договора предусмотрена выплата процентов за пользование займом за указанный период из расчета 292% годовых в общей сумме 20434,20 рубля, следовательно, условия договора микрозайма о начислении процентов по истечении срока действия данного договора в размере 378,14% годовых, в силу требований закона является недействительным и не подлежит применению.

Указанное согласуется с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 9 "Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017г, согласно которой начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным.

Учитывая, что установленный договором микрозайма от 11.10.2018г. размер полной стоимости потребительского кредита (займа), в виде 292% годовых, а тем более проценты по займу по истечении срока действия данного договора в размере 378,14% годовых, значительно превышают размер рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам, что ставит ответчика в экономически невыгодное положение, суд считает необходимым применить вышеприведенные разъяснения Верховного суда Российской Федерации к процентам за пользование микрозаймом по истечении срока действия договора займа от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> и снизить размер процентов за период с <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> по <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, рассчитав его, исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора займа, которая по сведениям, размещенным в телекоммуникационной сети Интернет на официальном сайте Центрального банка России по состоянию на октябрь 2018 года составляет 15,21%, в силу чего за указанный период размер подлежащих взысканию с ответчика процентов за пользование займом составляет 9958,5 рублей (32025,00 руб.(сумма займа) х 15,21% :360х736 (количество дней пользования займом)).

Таким образом, с учетом, установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств, и руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1 суммы основного долга по договору займа в размере 30641,93 рублей, суммы процентов по займу: за период с 12.10.2018г. по 14.02.2019г. в размере 9608,04 рубля, а за период с 15.02.2019г. по 12.03.2020г. - 9958,5 рублей, удовлетворив требования истца частично.

Определением от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> мировой судья судебного участка №<АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН> Чувашской Республики в принятии заявления ООО «Югория» о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>_<НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> отказал, следовательно, требования о взыскании долга подлежат рассмотрению районным судом.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенным судом исковым требованиям, следовательно, с ответчика также подлежит взысканию частично государственная пошлина в размере 2031 рубля, уплаченная истцом при подаче иска по платежным поручениям <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> и <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198,199 ГПК РФ

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» задолженность по договору потребительского займа <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>_<НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> в размере 50208 (пятьдесят тысяч двести восемь) рублей 47 копеек, в том числе: основной долг в размере 30641 (тридцать тысяч шестьсот сорок один) рубль 93 копейки, проценты за период с <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> по <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> в размере 9608 (девять тысяч шестьсот восемь) рублей 04 копейки, за период с <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> по <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> в размере 9958 (девять тысяч девятьсот пятьдесят восемь) рублей 50 копеек; а также судебные расходы в виде государственной пошлины в сумме 2031 (две тысячи тридцать один ) рубль.

В удовлетворении требований истца в части взыскания процентов за пользование займом в размере 41717,32 рублей, а также государственной пошлины в размере 926,78 рублей, - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене решения суда, иными лицами, участвующими в деле, - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.В.Толстова

Мотивированное решение составлено 16 ноября 2020 года