Решение № 2-744/2020 2-744/2020~М-694/2020 М-694/2020 от 21 сентября 2020 г. по делу № 2-744/2020

Дело № 2-744/2020

УИД 42RS0012-01-2020-001402-91


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Мариинский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Калашниковой С.А.,

при секретаре Кожевниковой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Мариинске

21 сентября 2020 года

дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что <...> между ПАО «Сбербанк России», с одной стороны, и ФИО1 на основании «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов» и «Индивидуальных условий кредитования» был заключен кредитный договор <...>, по которому Банк предоставил Заемщикам кредит в сумме <...> под <...>% годовых на срок 180 месяцев, на приобретение земельного участка, находящегося по адресу: <...>.

Выдача кредита производится по заявлению Заемщика путем зачисления на счет (вклад). Свою обязанность по предоставлению кредита Банк выполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на расчетный счет <...> заемщика <...>.

Согласно Общим условиям кредитования (п.3.1.) и Индивидуальным условиям договора (п.6) Земщик/Созаемщики принял(и) на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно Аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного Аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования, в соответствии с Графиком платежей (приложение к Договору).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом Заемщик уплачивает (ют) Неустойку в размере, указанном в пункте Договора, (п. 3.3 Общих условий кредитования).

Согласно п. 12 Договора размер неустойки составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).

Обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполняются. Заемщик допускает просрочки, начиная с <...>. Единственный платеж, поступивший от Заемщика, был <...> в сумме <...> руб.

Требование Банка исх. от <...> о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойке и расторжении договора, в срок не позднее <...> заемщиком не исполнено.

Задолженность по Кредитному договору <...> от <...> по состоянию на <...> составляет 492 782,54 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 449 069,36 руб., просроченные проценты - 42 173,75 руб., неустойка (пеня) за просрочку кредита - 313,93 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов - 1 225,50 руб.

В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщик предоставил: Залог недвижимого имущества (ипотека в силу закона).

Предметом залога является: Земельный участок, расположенный по адресу: <...>, принадлежащий на праве собственности ФИО1. Земельный участок общей площадью <...>.

Основанием приобретения объекта недвижимости, является договор купли- продажи земельного участка от <...>. Право собственности на земельный участок зарегистрировано в ЕГРН <...>. за <...>. Ипотека в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» в ЕГРН зарегистрирована <...> за <...>.

Согласно отчета <...>

<...>

За оказание услуг в проведении оценки рыночной стоимости объектов недвижимости ПАО «Сбербанк России» оплатило <...> по договору <...> от <...> сумму 579,14 руб., что подтверждается договором, платежным поручением и справкой.

За обращение с иском в суд ПАО «Сбербанк России» оплатило государственную пошлину в соответствии с НК РФ в сумме 14 127,83 руб., за материальные и нематериальные требования (8 127,83 руб. + 6 000 руб.).

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор <...> от <...>, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО1 задолженность по кредитному договору <...> от <...> по состоянию на <...> в размере 492 782,54 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 449 069,36 руб., просроченные проценты - 42 173,75 руб., неустойка (пеня) за просрочку кредита - 313,93 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов - 1 225,50 руб., а также расходы по оплате услуг за проведение оценки в сумме 579,14 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 14 127,83 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - земельный участок, расположенный по адресу: <...>, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 142 800 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, извещен надлежащим образом, согласно иску просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще - телефонограммой.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав представленные доказательства, считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

На основании ст.323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Статьей 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. 3.Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. 4. Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.В силу ч.3 ст.453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В соответствии с ч.1 ст.50 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

В соответствии с ч.5 ст.54.1 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно ч.ч.1, 2 ст.77 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что <...> между ПАО «Сбербанк России» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор <...>, по которому Банк обязался предоставить ответчику кредит «Загородная недвижимость», в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», в сумме <...> рублей под <...> % годовых на срок <...> месяцев, на приобретение объекта недвижимости – Земельного участка, находящегося по адресу: <...>, <...>).

Согласно п.6 кредитного договора <...> ежемесячных Аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1. Общих условий кредитования. Платежная дата: <...> числа месяца, начиная с <...>. При несоответствии Платежной даты дате фактического предоставления Кредита, а также в случае ее последующего изменения, размер Аннуитетного платежа определяется в соответствии с п.3.2. Общих условий кредитования.

Согласно п.8 кредитного договора, погашение Кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета Заемщика или третьего лица, открытого у Кредитора.

Согласно п.10 кредитного договора, В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору Заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) Кредитору до выдачи Кредита: объект недвижимости указанный в п.11 Договора в залог. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с договором купли-продажи земельного участка от <...>.

Согласно пп.1 п.12 кредитного договора, за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплаты Процентов за пользование Кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) в размере 7,5 % годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно графику платежей от <...> договора <...> от <...>, дата фактического предоставления кредита <...>, ежемесячный платеж по кредиту составляет 5058,31 рублей, дата последнего платежа – <...>, сумма последнего платежа – 5590,93 (л.д.<...>).

Согласно п.3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, погашение Кредита и уплата Процентов за использование Кредитом производится Заемщиком/Созаемщиками ежемесячно Аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения Кредита/первой части Кредита (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты - в последний календарный день месяца). П.3.1.1, размер ежемесячного Аннуитетного платежа, указывается в Графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику/любому из Созаемщиков. П.3.3. При несвоевременном перечислении платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом Заемщик/Созаемщик уплачивает (ют) Кредитору Неустойку в размере, указанном в Договоре (л.д.<...>).

Из договора купли-продажи от <...> следует, что <...>

Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости <...>

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору <...> от <...> ответчик передала истцу в залог, принадлежащий ей на основании договора купли-продажи земельного участка от <...> объект недвижимости: земельный участок, распложенный по адресу: <...>, указанные обстоятельства сторонами не оспариваются и подтверждаются материалами дела.

Как видно из представленного истцом расчета по состоянию на <...>, ответчик несвоевременно и в не полном объеме вносила платежи по погашению кредита и по уплате процентов, начиная с <...>, внесен единственный платеж <...> в сумме 5000 рублей, более платежи в погашение обязательств не поступали, что свидетельствует о прекращении ответчиком в одностороннем порядке исполнения, взятых на себя по кредитному договору обязательств по погашению кредита и по уплате процентов.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика перед банком по состоянию на <...> составляет 492782 рубля 54 копейки, в том числе: ссудная задолженность – 449069,36 руб.; проценты за кредит – 42173,75 руб.; задолженность по неустойке – 1539,43 руб. (л.д<...>).

Данный расчет судом проверен, ответчиком не оспорен.

Требование истца от <...> о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки ответчик не исполнила.

Суд полагает, что истцом представлены достаточные доказательства, свидетельствующие, что заемщик допустила существенное нарушение условий договора в части уплаты основного долга и процентов, указанные обстоятельства подтверждаются расчетом.

Таким образом, поскольку истец свои обязательства, предусмотренные кредитным договором перед ответчиками исполнил, кредит на приобретение объекта недвижимости - земельного участка, которые в настоящее время находятся у истца в залоге, ответчику предоставил, а ответчик свои обязательства, предусмотренные кредитным договором по своевременному возврату кредита и по уплате процентов за пользование кредитом не исполняет, то кредитный договор <...> от <...> по заявлению истца может быть расторгнут, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании п.2 ст.54 Закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ, начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается судом на основании отчета <...> (л.д.<...>), согласно которого: рыночная стоимость земельного участка расположенного по адресу: <...>, на дату производства экспертизы <...> с учетом допустимого округления составляет: 178500 рублей, ликвидационная стоимость – 146000 рублей.

Согласно сообщению от <...><...> стоимость проведения экспертизы составила 579,14 рублей, оплата истцом произведена (л.д.<...>).

Поскольку суд пришел к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению, на основании ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14127 рублей 83 копейки, а также расходы по оплате услуг за проведение оценки в сумме 579,14 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <...> от <...>, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, <...> года рождения, уроженки <...>, в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <...> от <...> по состоянию на <...> в размере 492 782 рубля 54 копейки, в том числе:

просроченная ссудная задолженность - 449 069,36 рублей,

просроченные проценты -42 173,75 рублей,

неустойка (пеня) за просрочку кредита - 313,93 рублей,

неустойка (пеня) за просрочку процентов - 1 225,50 рублей,

а также расходы по оплате услуг за проведение оценки в сумме 579,14 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 14 127,83 рублей, всего - 507 489 (пятьсот семь тысяч четыреста восемьдесят девять) рублей 51 копейка.

Обратить взыскание на заложенное имущество - земельный участок, расположенный по адресу: <...>, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость равной 142 800 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Мариинский городской суд, в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья – С.А. Калашникова

Мотивированное решение изготовлено 21 сентября 2020 года.

Судья – С.А. Калашникова

Решение не вступило в законную силу

Судья - С.А. Калашникова

Секретарь - И.В. Кожевникова

Подлинный документ находится в материалах гражданского дела №2-744/2020 Мариинского городского суда Кемеровской области.

Секретарь - И.В. Кожевникова