Решение № 2-435/2023 2-47/2024 2-47/2024(2-435/2023;)~М-380/2023 М-380/2023 от 11 февраля 2024 г. по делу № 2-435/2023

Копия

Дело № 2-47/2024

УИД 35RS0023-01-2023-001046-23


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 февраля 2024 года г. Устюжна

Устюженский районный суд Вологодской области в составе судьи Ракутиной О.В.,

при ведении протокола помощником судьи Снитич Л.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к (далее - ПАО «Сбербанк России», банк) обратилось в суд с иском к наследнику ...5 - ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ...1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику № сроком на 48 месяцев под процентную ставку № годовых. Заемщик обязался возвратить полученную сумму займа и уплатить проценты на нее, однако им неоднократно допускалось нарушение данного обязательства. ДД.ММ.ГГГГ ...1 умер, его наследником является ответчик ФИО1 В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере №, в том числе просроченный основной долг - №, просроченные проценты - №. Ссылаясь на положения ст.ст. 307, 309, 310, 450, 807, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия заключенного договора, истец просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ответчика указанную задолженность, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме №.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, извещен надлежаще (л.д. №), ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала, задолженность обязалась погасить.

Суд, заслушав ответчика, изучив материалы дела, пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 названного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

Частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлена возможность подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) также с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность заемщику в соответствии с требованиями федеральных законов.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ...1 обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание, по условиям которого подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и обязался их выполнять (л.д. №).

Своей подписью в заявлении ...1 подтвердил, что уведомлен о том, что Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Тарифы ПАО Сбербанк, Памятка держателя карт ПАО Сбербанк, Памятка по безопасности при использовании карт, руководства по использованию системы «Сбербанк Онлайн» и услуги «Мобильный банк» размещены на официальном сайте ПАО Сбербанк и/или в подразделения ПАО Сбербанк.

Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее - Условия) и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являлись заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания (далее - ДБО).

В соответствии с пунктом 1.2 Условий, ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Порядок предоставления потребительских кредитов физическим лицам урегулирован в разделе 3.9 Условий.

В силу пункта 3.9.1 Условий в рамках ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита; в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных ИУК (пункт 3.9.1.2 Условий).

Пунктом 3.9.2 Условий предусмотрено, что проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (далее – Порядок).

Исходя из пункта 2.46 Условий под удаленными каналами обслуживания понимаются каналы/устройства банка, через которые клиенту могут предоставляться услуги, предусмотренные ДБО: устройства самообслуживания Банка, система «Сбербанк Онлайн», услуга «Мобильный банк», контактный центр Банка.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР (№ счета карты №), с использованием которой получил возможность совершать определенные ДБО операции по счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО) (л.д. №).

...1 к номеру телефона № была подключена услуга «Мобильный банк».

ДД.ММ.ГГГГ в 15 часов 17 минут ответчиком выполнен вход в автоматизированную систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

ДД.ММ.ГГГГ в 15 часов 36 минут посредством СМС-сообщения в системе «Мобильный банк» на телефонный номер № заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, указана сумма, срок кредитования, интервал процентной ставки, код для подтверждения

ДД.ММ.ГГГГ в 15 часов 45 минут код подтверждения был введен ...1, заявка на кредит и данные анкеты подтверждены аналогом собственноручной подписи.

ДД.ММ.ГГГГ заявка на кредит ...1 одобрена на следующих условиях: сумма кредита №, срок - 48 месяцев, процентная ставка - № годовых.

ДД.ММ.ГГГГ на карту МИР (№ счета карты №) зачислены денежные средства в размере № (л.д. №).

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий потребительского кредита возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере № в платежную дату – 15 числа каждого месяца (л.д. №).

Истец свои обязательства перед заемщиком выполнил, что подтверждается копией лицевого счета, отчетом по операциям (л.д. №).

Ответчик в нарушение условий кредитного договора свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, систематически допускал просрочки по внесению ежемесячных платежей.

В соответствии с п.3.4 Общих условий при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Исходя из п.12 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

ДД.ММ.ГГГГ ...1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти II-ОД №, выданным ДД.ММ.ГГГГ Территориальным отделом ЗАГС № Управления записи актов гражданского состояния Вологодской области.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ в рамках кредитного договора у должника имеется две основные обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты за пользование кредитом.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Согласно пунктам 58, 60 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2019 № 9, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, в случае смерти должника-заемщика и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно с наследников в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно материалам наследственного дела № ...1 ДД.ММ.ГГГГ было составлено завещание, согласно которому все свое имущество он завещал ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ ...2 выданы свидетельства о праве на наследство по завещанию на следующее имущество:

- денежные средства на счетах: № (остаток на дату смерти №), № (остаток на дату смерти №), № (остаток на дату смерти №), открытые в подразделении 8638/0184 Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк России»;

- квартиру по адресу: ..., кадастровой стоимостью №;

- земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: ..., кадастровой стоимостью №);

- автомобиль марки ВАЗ №, VIN №, государственный регистрационный знак №, стоимостью на дату смерти №;

- автомобиль марки ВАЗ №, VIN №, государственный регистрационный знак №, стоимостью на дату смерти №.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила №, в том числе просроченный основной долг №, просроченные проценты №.

Представленный расчет задолженности проверен судом, соответствуют условиям заключенного договора, ответчиком контррасчет не представлен.

Размер взыскиваемой задолженности не превышает стоимости перешедшего к наследнику ...1 - ФИО1 имущества.

Поскольку после смерти заемщика условия кредитного договора надлежащим образом его наследником не исполнялись, внесение обязательных платежей с ДД.ММ.ГГГГ не производилось, суд приходит к выводу о правомерности начисления банком предусмотренных договором процентов по кредиту до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользование им в срок до ДД.ММ.ГГГГ, которое ответчик не исполнила.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ответчик как наследник заемщика, принявший наследство, фактически становится стороной договора в силу универсального правопреемства (пункт 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»). Факт наличия неисполненного заемщиком-наследодателем обязательства по кредитному договору судом установлен, потому кредитный договор подлежит расторжению.

На основании п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная банком при подаче искового заявления, в размере 8073 рублей 58 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ...1.

Взыскать с правопреемника ...1 - ...2 (паспорт гражданина Российской Федерации серии № № выдан Устюженским РОВД Вологодской области ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере №, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере №.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Устюженский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.В. Ракутина

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение не вступило в законную силу.

Подлинный документ подшит в материалах гражданского дела №, находящемся в производстве Устюженского районного суда Вологодской области.

Судья О.В. Ракутина