Решение № 2-933/2018 2-933/2018~М-721/2018 М-721/2018 от 16 мая 2018 г. по делу № 2-933/2018

Дело №2-933/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 мая 2018 года г.Невинномысск

Невинномысский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Хрипкова А.И.,

при секретаре Васильевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного Акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Коммерческий банк «Восточный» в лице представителя ФИО2 обратилось в Невинномысский городской суд Ставропольского края с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки и судебных расходов, в размере 235967 руб. 92 коп., ссылаясь на то, что стороны заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которому ответчику был предоставлен кредит в сумме 113 683 руб. 61 коп. сроком до востребования, по ставке 33 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствий с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности, путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договора (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Согласно ст.810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив заемщику кредит, однако, ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с условиями Договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств, в размер не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства, в сумме всех ранее пропущенных ежемесячны: платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями Договора ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний) телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями Договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлении требования о полном погашении задолженности.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие ответчика по прекращению оплаты по Договору является неправомерным.

По состоянию на 20.03.2018г. задолженность по Договору составляет 235967 руб. 92 коп., с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых).

ПАО Коммерческий банк «Восточный» просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО Коммерческий банк «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ., в размере 235 967 руб. 92 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 113 683 руб. 61 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 66 484 руб. 31 коп., задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности в размере 55800 руб. 00 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 5559 руб. 68 коп.

Представитель истца ПАО Коммерческий банк «Восточный» будучи надлежаще извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, также выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1, будучи извещенной о дате и времени судебного разбирательства по известному адресу её жительства, в судебное заседание не явилась, предоставив в суд письменные возражения на исковое заявление, в которых, не оспаривая наличия и размера образовавшейся задолженности, указывает, что задолженность образовалась вследствие ее тяжелого состояния здоровья, и просила на основании ст.333 ГК РФ о снижении размера взыскиваемых штрафных санкций.

При таких обстоятельствах, с учетом мнения представителя истца, изложенного в письменном заявлении, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, по правилам ч.5 ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, их относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему. Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению последующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. № ПАО Коммерческий банк «Восточный» выдал ФИО1 кредит в размере 113 683 руб. 61 коп. сроком до востребования, по ставке 33 % годовых, которые ответчик обязался возвратить и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

ФИО1 подписала заявление о заключении Договора, в котором подтвердила, что она ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с неё взиматься в случае заключения Договора кредитования, и просила признать их неотъемлемой частью Оферты. Кроме того, просила в течение 30 календарных дней со дня получения заявления произвести акцепт и открыть ей текущий банковский счет, зачислить сумму кредита на указанный счет. В заявлении был предложен график погашения задолженности, сумма платежа в котором включала ежемесячный взнос, указанный в индивидуальных условиях кредитования. Плату за присоединение к Программе страхования, и не включал плату за прием наличных за зачисление безналичных средств, в погашение кредита.

Также в заявлении ФИО1 выразила согласие о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный», подтвердила, что ознакомилась с условиями Договора комплексного банковского обслуживания, выразила с ними согласие и обязанность их выполнять, ознакомлена с Тарифами Банка, которые будут с неё взиматься в случае заключения Договора комплексного банковского обслуживания, и просила признать их неотъемлемой частью Заявления.

В соответствии с условиями Договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей. По условиям договора минимальный обязательный платеж включает в себя: процент от суммы полученной и исполненного кредита, сумма начисленных процентов, суммы просроченных процентов, суммы просроченной задолженности, пени. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив заемщику кредит, однако, ответчик не исполняет взятые на себя обязательства.

Для цели погашения кредита каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств, в размер не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню, следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячны: платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполняла не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний) телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Данные обстоятельства не опровергнуты.

Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлении требования о полном погашении задолженности.

Суду представлен расчет задолженности ответчика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ., который ответчиком ФИО1 не опровергнут, и проверен судом.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по договору займа кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, проценты являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Наличие задолженности подтверждено документально, в том числе представленным суду расчетом задолженности по кредитной карте, данными о движении по лицевому счету.

Расчеты истца в части взыскания суммы просроченного основного долга, неустойки, суд считает правильными и обоснованными. Доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, заявленные исковые требования ПАО Коммерческий банк «Восточный» о взыскании суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

Оценивая заявленные требования о взыскании с ответчика неустойки за неисполнение обязательства, суд учитывает, что в соответствии с ч.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. При этом п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что проценты, предусмотренные п.1 ст.811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п.1 ст.811 ГК РФ не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

На основании ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации за потери, которая будет адекватна нарушенному интересу и соизмерима с ним.

Как следует из правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в п.2 Определения от 21.12.2000г. №263-О, положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Из аналогичного подхода исходит и Верховный Суд РФ в постановлении Пленума №7 от 24.03.2016г. «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», приравнивающий несоразмерность неустойки к необоснованности выгоды кредитора.

В п.73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», несоразмерность и необоснованность выгоды кредитора в связи с выставленным требованием о взыскании неустойки, могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу о том, что установленный размер неустойки превышает размер процентов, предусмотренных кредитным договором за пользование кредитными средствами, и превышает ставку рефинансирования, установленную ЦБ России, действовавшую на момент возникновения данных договорных отношений, является несправедливым и несоразмерным последствиям нарушения обязательств ответчиком, в связи с чем, суд считает возможным применить положения ст.333 ГК РФ, и с учетом длительности просрочки платежей, суд считает возможным уменьшить размер неустоек и определить их к взысканию за просроченный основной долг в размере 113 683 руб. 61 коп. и за просроченные проценты в размере 66 484 руб. 31 коп., до 30000 рублей. Суд считает, что взыскание с ответчика неустойки в указанных размерах, соответствует требованиям разумности и справедливости, в наибольшей степени способствует установлению баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности во взаимосвязи с оценкой последствий допущенного им нарушения обязательства.

Оценивая заявленные требования о взыскании судебных расходов, суд учитывает, что согласно ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят, в том числе из государственной пошлины, уплаченной при обращении в суд общей юрисдикции с исковыми требованиями имущественного характера. А согласно ст.98 ГПК РФ, в случае, если исковые требования удовлетворены частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику – пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Вместе с тем, п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016г. №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст.ст.98, 102, 103 ГПК РФ, ст.111 КАС РФ, ст.110 АПК РФ), не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст.333 ГК РФ).

Соответственно, исходя из того обстоятельства, что основное требование кредитора о взыскании суммы основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом удовлетворены, а в материалы дела представлено платежное поручение №37914 от 29.03.2018г. об оплате госпошлины в размере 5 559 руб. 68 коп., суд приходит к выводу о необходимости в соответствии со ст.98 ГПК РФ взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы именно в размере 5 559 руб. 68 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.309, 310, 330, 333, 434, 809-811, 819, 820 ГК РФ, ст.ст.56, 67, 88, 98, ч.1 ст.233, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки и судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты> в пользу ПАО Коммерческий банк «Восточный» задолженность по договору№ от ДД.ММ.ГГГГ.:

- задолженность по основному долгу в размере 113683 (сто тринадцать тысяч шестьсот восемьдесят три) руб. 61 коп.;

- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 66 484 (шестьдесят шесть тысяч четыреста восемьдесят четыре) руб. 31 коп.;

- задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности в размере 30 000 (тридцать тысяч) руб. 00 коп.;

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты> в пользу ПАО Коммерческий банк «Восточный» судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 5559 (пять тысяч пятьсот пятьдесят девять) руб. 68 коп.

Настоящее решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение одного месяца со дня изготовления его мотивированной части с подачей апелляционной жалобы через Невинномысский городской суд Ставропольского края.

Решение суда изготовлено в совещательной комнате.

Судья А.И.Хрипков