Решение № 2-1277/2020 2-1277/2020~М-1127/2020 М-1127/2020 от 8 октября 2020 г. по делу № 2-1277/2020

Дело №

57RS0026-01-2020-001285-04


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 октября 2020 года г. Орёл

Орловский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Мелкозеровой Ю.И.,

при секретаре Мещериной О.А.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО1,

представителя ответчика по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО3 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, признании договора займа недействительным, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу (далее-ПАО) «Сбербанк России» о защите прав потребителя, признании договора займа недействительным, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

В обосновании заявленных требований указала, что она является клиентом ПАО «Сбербанк России». Дата неизвестные лица, используя её логин и пароль в сервисе «Сбербанк Онлайн», используя одноразовый код, полученный ею в смс-сообщении, оформили на её имя кредит в сумме 170454, 55 руб. и перевели денежные средства в размере 100000 рублей с её карты на счет «Тинькофф банк». В тот же день она обратилась к ответчику с просьбой разобраться в сложившейся ситуации и вернуть ей денежные средства. Однако ей было отказано. Полагает, что ответчик ненадлежащим образом оказал банковские услуги ей как потребителю, не защитив её персональные данные, создал такие обстоятельства, при которых стали возможны мошеннические действия. Полагает, что банком необоснованно был выдан ей кредит, без представления с её стороны каких-либо документов, так как она не работает, постоянного дохода не имеет.

В связи с этим, с учетом уточненных в судебном заседании исковых требований, просит признать договор займа от Дата недействительным, взыскать с ответчика причиненный материальный ущерб в размере 100000 рублей, неустойку в размере 100000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО1 исковые требования поддержал по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. В предыдущем судебном заседании пояснила, что о попытке оформления займа на её имя неизвестными лицами она узнала Дата примерно в 12 час. 30 мин., когда ей на мой мобильный № позвонил неизвестный мужчина, представившийся оператором Сбербанка, и сообщил, что ею отправлена заявка на кредит в размере 170 000 рублей. Она растерялась. Так как такую заявку не подавала. Позвонивший мужчина попросил её войти в систему в «Сбербанк-Онлайн», она вошла, и производила все действия по указанию позвонившего. Она сообщала позвонившему мужчине все приходившие ей на телефон коды из смс-сообщений. Ей на карту поступили денежные средства в размере 170 454,55 рублей, 100 000 рублей в ходе этого же разговора были переведены на счёт, открытый в банке Тинькофф, на её карте осталось 70 000 рублей. Таким образом, фактически было похищено 100 000 рублей. В течение часа деньги были списаны. В этот же день Дата она обратилась в отделение Банка, и обратилась в полицию. Дата она вновь посетила Банк, где ей пояснили, что денежные средства ещё «висят», то есть операция не завершена, поэтому она наделялась, что деньги вернутся. Указанный номер мобильного телефона зарегистрирован на её имя, она пользуется этим номером на протяжении длительного времени, и к нему подключена услуга «Мобильный Банк».

Представитель ответчика ФИО2 в суде иск не признала, по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск. Пояснила, что истец самостоятельно разгласила свои персональные данные неизвестным лицам. Письменное заявление на отмену транзакций истцом не оформлялось.

Представитель третьего лица акционерного общества АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав стороны, допросив свидетелей, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 820 данного Кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 1 статьи 160 Кодекса письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2).

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что согласно заявлению, ФИО3 на получение международной дебетовой карты от Дата, между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 заключен договор банковского обслуживания с подтверждением согласия и присоединения истца к Условиям использования банковских карт Сбербанка России.

В заявлении истца указано на ознакомление и согласие с тарифами Сбербанка России, а также уведомлении о том, что «Условия использования карт», Памятка Держателя размещены на сайте Сбербанка России и/или в подразделениях Банка, о чем свидетельствует подпись ФИО3(л.д.30).

Тем самым истец подтвердила свое согласие с «Условиями использования банковских карт» и обязалась их выполнять.

На основании заявления ФИО3 от Дата по дебетовой карте Сбербанка России предоставлен доступ к мобильному банку по номеру мобильного телефона №.

Стороной истца не оспаривается, что от имени ФИО3 Дата был заключен спорный кредитный договор на сумму 170454,55 рублей с использованием системы «Сбербанк-онлайн» с подтверждением одноразовыми паролями, смс - сообщениями, направляемыми истцом через услугу Мобильный банк.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

На основании кредитного договора, подписанного простой электронной подписью ФИО3, последняя, предложила ПАО Сбербанк заключить с ней кредитный договор, в рамках которого просила предоставить потребительский кредит на сумму 170454,56 руб., процентная ставка 15,90 % годовых, срок возврата кредита по истечении 60 месяцев с погашением аннуитетными платежами по 4136,07 руб. в платежную дату 5 число каждого месяца (л.д.75).

Как следует из выписки по счету ФИО3, Дата в 13:07 на её счет была осуществлена выдача кредита на действующий счет карты в размере 170454,55 руб., Дата в 13:21 был осуществлен перевод с карты истца на счет в АО «Тинькофф Банк» на сумму 100000руб. (л.д.38).

В силу и. 1.1. Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк (далее - Условия) настоящие Условия использования карт ПАО Сбербанк в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк (далее - Памятка Держателя), Памяткой по безопасности при использовании, карт (далее - Памятка по безопасности), Заявлением на получение карты (далее - Заявление), надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк договором о выпуске и обслуживании банковских карт (далее - Договор).

Согласно п. 2.4 Условий держателем карты является лицо, которому выпущена карта, получившее право на пользование Картой в соответствии с настоящим Договором. Образец подписи Держателя Карты имеется на оборотной стороне Карты (при наличии полосы для подписи).

В соответствии с п. 2.16 Условий держатель обязуется:

- не сообщать ПИН, контрольную информацию, код клиента, логин (идентификатор пользователя), постоянный/одноразовый пароли, пароль Мобильного устройства, в памяти которого сохранены номер и срок- действия NFC-карты (далее - реквизиты NFC-карты), цифровой код, используемый при проведении операции с применением Биометрического метода идентификации, не передавать Карту (ее реквизиты), Мобильное устройство, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты, третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты. Мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты;

-нести ответственность по операциям, совершенным с использованием Биометрического метода идентификации, и операциям, совершенным с использованием ПИН, логина (идентификатора пользователя) и постоянного/ одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты и/или при введении пароля Мобильною устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты,

В силу п. 7.1 Условий Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Держателем условий Договора.

Пунктом 9.11 Условий предусмотрено предоставление Клиенту доступа к SMS-банку (Мобильному банку) и Услуги Уведомления по карте осуществляется в соответствии с Договором и Руководством по использованию Мобильного устройства в рамках SMS-банка (Мобильно банка), размещаемым на сайте Банка, при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента Банком.

В пунктах 9.20 - 9.23 Условий указано, что клиент соглашается на передачу запросов и получение информационных сообщений по каналам передачи сообщений, осознавая, что такие каналы передачи информации не являются безопасными, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие вследствие использования таких каналов передачи информации. Совершение операций через SMS-банк (Мобильный банк), в том числе, списание/перевод денежных средств со счетов клиента в Банке на счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного Банком распоряжения в виде SMS - сообщения или lSSD-команды, направленных с использованием мобильного устройства с номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS- банку (Мобильному банку). Клиент подтверждает, что полученное Банком сообщение рассматривается Банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам/вкладам клиента и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от клиента. Сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк через SMS-банк (Мобильный банк), имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и Банка по договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

В соответствии с п. 10.5 Условий операции в системе «Сбербанк Онлайн» держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн».

Необходимость подтверждения операции одноразовым паролем и тип одноразового пароля для подтверждения операции определяет Банк и доводит данную информацию до Держателя путем отображения информации в системе «Сбербанк Онлайн» при совершении операции.

В силу п. 10.8 Условий постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом к системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и или одноразового пароля, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

При размещении в системе «Сбербанк Онлайн» электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается направленным Банком клиенту. Согласие клиента заключить предлагаемый договор может быть дано путем непосредственного направления постоянного и/или одноразового пароля, либо в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи. Порядок функционирования системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы электронные документы исходят от сторон по Договору.

Банк фиксирует результат проверки аналога собственноручной подписи, введенного клиентом при совершении действий через систему «Сбербанк Онлайн», и по запросу клиента формирует документ с указанием на результат проверки аналога собственноручной подписи на бумажном носителе.

Банк обеспечивает неизменность подписанного аналогом собственноручной подписи Клиента электронного документа и возможность подтверждения факта подписания Клиентом конкретного документа, осуществляет хранение электронных документов, оформленных клиентом через систему «Сбербанк Онлайн», и предоставление документов клиенту по его запросу через систему «Сбербанк Онлайн» либо на бумажном носителе.

Документальным подтверждением факта оказания клиенту услуги, совершения клиентом операции/действия является протокол проведения операций действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию Клиента (в том числе, использование клиентом аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции действия в такой системе.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к SMS-банку (Мобильному банку), SMS-сообщение о заключении договора, которое является подтверждением заключения договора Банком.

Согласно п. 10.9 держатель соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет.

Для отправки Держателем одноразовых паролей и подтверждений об операциях в системе «Сбербанк Онлайн» используется номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку). Отправка Банком Клиенту SMS-сообщений, содержащих одноразовые пароли, осуществляется в рамках SMS-банка (Мобильного банка) (п. 10.13. Условий).

Таким образом, судом установлено, что заключенный между сторонами кредитный договор от 05 мая 2020 года оформлен через систему «Сбербанк Онлайн» с использованием правильного логина, постоянного и одноразовых паролей, которые согласно Условиям предоставления услуги «Сбербанк Онлайн» являются аналогом собственноручной подписи клиента.

Согласно п. 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Договором банковского счета может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 3 статьи 847 ГК РФ).

Как следует из положений статьи 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Пунктом 4.2. Положения «Положение об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», утвержденного Банком России (утв. Банком России 15.10.20(5 N 499-П), также предусмотрено, что при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).

Одним из видов платежей являются платежи с использованием банковских карт.

В соответствии с пунктом 1.4 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт №266-П, утвержденного 24 декабря 2004 года Центральным Банком России, на территории Российской Федерации кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В соответствии с пунктом 1.5 данного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходною лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на сто банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиент) при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кроме того, пунктом 2.10 Положения предусмотрено, что Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых и качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Согласно п. 2. 3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-11) удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено полномочным лицом.

Все необходимые для совершения операции /перевода/ данные были указаны правильно, операция была проведена корректно, лицо, осуществившее вход по логину и паролю в автоматизированную систему «Сбербанк Онлайн» и впоследствии переводившее денежные средства, в соответствии с Условиями было определено как Клиент, распоряжения которого для банка обязательны к исполнению, в связи с чем, при совершении вышеуказанных операций Сбербанк действовал по распоряжению клиента, основания для отказа в совершении операций отсутствовали.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами. Установленными пунктами 2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 10.8 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и или одноразового пароля, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

В силу ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

В силу п.п.1-2 ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст.178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могу устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения пик требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162 ГК РФ).

Использование при совершении сделок иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с Условиями использования банковских карт ПАО Сбербанк на 23.09.2019 термины «электронная подпись», «простая электронная подпись», «усиленная неквалифицированная подпись» применяются в соответствии с Федеральным законом от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон «Об электронной подписи»).

Закон о потребительском кредите не содержит указания на вид электронной подписи, а использует лишь термин «аналог собственноручной подписи». Поэтому при заключении договора потребительского кредита вид электронной подписи определяет кредитор.

Под простой электронной подписью понимается электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5 Закона «Об электронной подписи»).

Статья 6 Закона «Об электронной подписи» устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Указанная норма определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе. подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами иди нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Федеральный закон «О потребительском кредите» не содержит таких требований, следовательно, договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия договора и стоят электронные подписи сторон.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для признания кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, недействительным, поскольку в судебном заседании установлено, что кредитный договор с истцом посредством услуги «Мобильный банк» с использованием сообщений и кодов подтверждения, имеет юридическую силу документа на бумажном носителе, заверенного собственноручной подписью, оформлен в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождает права и обязанности ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору.

Доводы истца не влекут недействительность кредитного договора, поскольку именно истец обязана не разглашать информацию третьим лицам и в рассматриваемой ситуации истец несет ответственность за последствия, наступившие в результате предоставления третьим лицам доступа, разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка.

Кроме того, сторона, подтвердившая оспоримую сделку, не вправе ее оспаривать по основанию, о котором она знала или должна была знать при проявлении воли, под которой понимается поведение стороны, совершившей сделку, из которого очевидна ее воля сохранить сделку (абзац 4 пункта 2 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Выпиской по счету карты ФИО3, историей операций по смс-сообщениям подтверждается не только факт выдачи (зачисления) кредита на счет истца, но и факт распоряжения истицей денежными средствами. В частности, Дата истец получила путем перечислений денежные средства в сумме 170454 рубля, затем перевела третьему лицу 100000 рублей.

В данном случае также истцом не доказан тот факт, что при совершении сделки ФИО3 действовала под влиянием заблуждения по вине ответчика ПАО «Сбербанк».

Суд считает, что у ответчика отсутствовали основания полагать, что истец был введен в заблуждения, либо он не был способен понимать значение своих действий и руководить ими при заключении кредитного договора. Истцом не доказан тот факт, что при совершении сделки он действовал под влиянием заблуждения, не указано, относительно каких свойств, качеств предмета сделки он пребывал в заблуждении, их существенность.

В данном случае не применимы положения ст. 178 ГК РФ к кредитному договору от Дата, поскольку стороны договора не были введены в заблуждение, Банк произвел идентификацию и аутентификацию Клиента, направлял одноразовые пароли для совершения каждой операции на сотовый телефон истца, у Банка отсутствовали основания полагать, что действия происходят не от имени истца, а от имени иных лиц.

Кроме того, на момент заключения кредитного договора ПАО Сбербанк не располагал информацией о совершении в отношении истца мошеннических действий, в связи с чем, не может нести риск наступления неблагоприятных последствий.

Утверждения стороны истца о том, что ФИО3 не предполагала заключение кредитного договоров и не получала денежных средств в данном случае опровергаются юридически значимыми обстоятельствами: истец передала конфиденциальную информацию, которая была известна только ей, третьему лицу, в связи с чем должна была предполагать возможное заключение спорного кредитного договора и правовые последствия в связи с его заключением. Кредитный договор был заключен на основании условий использования банковских карт ПАО «Сбербанк России», с соблюдением которых истец была согласна, о чем говорит ее личная подпись, заявка на заключение спорного кредитного договора исходила от держателя карты ФИО3 посредством введения аутентификации и идентификации клиента, а потому у банка были достаточные и достоверные основания для заключения кредитного договора именно с ФИО3, а не с иным лицом. Согласно условиям заключенного кредитного договора, банк передал денежные средства, о чем указывает выписка по движению денежных средств, т.е. выполнил все условия для заключения кредитного договора.

Доводы представителя истца о незаключенности договора в связи с отсутствием личного обращения истца в офис банка необоснованны, противоречат требованиям действующего законодательства и условиям использования банковских карт, в соответствии с которыми предусмотрена возможность заключения кредитного договора через систему «Сбербанк-онлайн».

Свидетель ФИО4 в судебном заседании пояснила, что Дата совместно с ФИО3 обращалась в офис Сбербанка, где им пояснили, что денежные средства в размере 100000 рублей находятся на корреспондентском счете и будут возвращены.

В судебном заседании свидетель ФИО5 показала, что Дата совместно с ФИО3 и ФИО4 посещала офис Сбербанка, где сотрудник Банка попросил их не беспокоиться, поскольку деньги на другой счет не ушли.

Ссылаясь, в том числе, на показания указанных свидетелей, представитель истца утверждал, что безотзывность спорного денежного перевода на момент обращения ФИО3 в офис ответчика Дата не наступила, однако данные доводы являются несостоятельными в силу следующего.

Понятие безотзывности перевода денежных средств дано в Федеральном законе от Дата № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», в п. 14 ст. 3 которого закреплено, что безотзывность перевода денежных средств - это его характеристика, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

В отношении перевода безналичных денежных средств действует правило, закрепленное в ч. 7 ст. 5 Закона № 161-ФЗ. Если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств наступает либо с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика, либо с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Часть 9 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ закрепляет право клиента отозвать свое распоряжение о переводе денежных средств до наступления безотзывности перевода в порядке, установленном законодательством и договором с оператором электронных денежных средств. Аналогичное правило содержится и в Положении о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденном Банком России 19.06.2012 № 383-П, согласно п. 2.14 которого отзыв распоряжения клиента осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.

Частью 15 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011№ 161-ФЗ предусмотрены основания возмещения оператором по переводу денежных средств клиенту суммы операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. Оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Согласно представленным выпискам, с карты истца на счет АО «Тинькофф Банк» произведен перевод в размере 100000 рублей Дата в 13:21:58, изменение статуса на исполнен - Дата 13:21:58, именно с этого момента наступила безотзывность перевода средств.

С заявлением о возврате денежных средств истец обратилась Дата, то есть, после исполнения перевода, в связи с чем, истец не могла отозвать свои распоряжения о переводе платежей, а банк не вправе был их исполнять.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО3 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, признании договора займа недействительным, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, признании договора займа недействительным, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 15 октября 2020 года.

Судья Ю.И. Мелкозерова