Решение № 2-5032/2017 2-5032/2017~М-4725/2017 М-4725/2017 от 24 августа 2017 г. по делу № 2-5032/2017

<***>

Дело № 2-5032/2017

Мотивированное
решение изготовлено 25.08.2017 года

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Екатеринбург 22 августа 2017 года

Кировский районный суд г.Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Деминой Т.Н., при секретаре судебного заседания Близко Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтраховагние-Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований указано, что *** года между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования №*** по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3 на период действия кредитного договора №***, заключенного *** между ФИО1 и ОАО «СКБ Банк», сроком на 60 мес. При заключении данного договора истцом была оплачена страховая премия в сумме 64 395 руб. 17 коп. Необходимость заключения договора страхования была вызвана следствием мер обеспечения кредитных обязательств по кредитному договору №***, заключенного *** между ФИО1 и ПАО «СКБ Банк». *** истец досрочно погасила кредит, исполнив кредитные обязательства в полном объеме, в этот же день истец обратился к ответчику с претензией о возврате части страховой премии в размере 56464 руб. 73 коп., которая оставлена без удовлетворения. В соответствии с положениями ст. 395 ГК РФ, проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (п.3 ст. 395 ГК РФ). Истец считает, что ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано выплатить ему проценты за пользование чужими денежными средствами за период с *** по *** в размере 903 руб. 82 коп. с перерасчетом на дату вынесения решения суда. Поскольку ответчик отказался добровольно удовлетворить требования истца, то в случае удовлетворения судом исковых требований с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца. Причиненный истцу моральный вред вследствие непринятия мер по возврату части страховой премии, а также отказа добровольно возвратить ее истец оценивает в 10 000 руб.

Просит взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть ранее уплаченной страховой премии в размере 56 464 руб. 73 коп., проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами, начисленными с *** по день вынесения решения суда, на *** проценты составляют 903 руб. 82 коп., штраф в размере 50 % от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом (извещение получено лично 28.07.2017) (л.д. 21).

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» своего представителя в суд не направил, в письменном отзыве на иск указал, что требования истца являются необоснованными, поскольку истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, данный факт подтверждается подписанным приходно-кассовым ордером № *** от *** г. приложенным истцом к исковому заявлению. Таким образом, окончательное решение о вступлении договора страхования в силу принял истец. Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Согласно п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011г. №146, включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Доказательств того, что истец не мог бы получить кредит без заключения договора страхования, не представлено. Также в договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению. В договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что страхователь с условиями договора страхования и условиями страхования ознакомлен, согласен, экземпляры договора и условий страхования на руки получил. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются: «Смерть»; «Инвалидность»; «Временная нетрудоспособность». Согласно п.5.5 Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Поскольку при досрочном расторжении кредитного договора не отпала возможность наступления страхового случая, существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется. Договором кредитования иного порядка возврата страховой премии не предусмотрено.

Представитель третьего лица ОАО «СКБ-Банк» в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом ив срок, уважительных причин неявки не представил.

При таких обстоятельствах, суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, каждое представленное доказательство в отдельности и все в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Как следует из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 958 ГК РФ (пункт 1) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 4 статьи 453 Гражданского кодекса, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Судом установлено, что *** между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № *** по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3, на период действия кредитного договора №***, заключенного *** между ФИО1 и ОАО «СКБ-Банк», то есть Выгодоприобретателем по условиям данного договора является застрахованная – ФИО1 При заключении данного договора истцом была оплачена страховая премия по рискам «Смерть» и «Инвалидность» в размере 52319 руб. 43 коп., по риску «Временная нетрудоспособность» в размере 12075 руб. 74 коп. Всего в сумме 64 395 руб. 17 коп.

*** истец досрочно погасила кредит, исполнив кредитные обязательства в полном объеме, что подтверждается справкой банка (л.д.16).

*** истец обратилась к ответчику с претензией о возврате части страховой премии в размере 56 469 руб. 07 коп. (л.д. 17, 18), которая оставлена без удовлетворения.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Истец, добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию, данный факт подтверждается подписанным приходно-кассовым ордером № 108823 от ***, приложенным к исковому заявлению (л.д. 15).

Согласно п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011г. №146, включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Доказательств того, что истец не мог бы получить кредит без заключения договора страхования, не представлено. Также в договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению.

В договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что страхователь с условиями договора страхования и условиями страхования ознакомлен, согласен, экземпляры договора и условий страхования на руки получил.

Суд считает доводы истца об обязанности возвращения части страховой премии в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ безосновательными, поскольку при досрочном расторжении кредитного договора не отпала возможность наступления страхового случая, существование страхового риска не прекратилось (так как страховым риском является не невозможность выплаты кредита вследствие наступления смерти, инвалидности, временной нетрудоспособности, а непосредственно смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность), таким образом, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, если это предусмотрено договором.

Из заявления на страхование, подписанным ФИО1, следует, что полис-оферту, Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № *** ФИО1 получила, условия понятны, уведомлена, что полученный полис-оферта имеет силу договора страхования.

Согласно п. 5.5 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № ***, если иное не предусмотрено договором страхования (полисом-офертой) при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя, страховая премия возврату не подлежит.

Договором страхования (полисом-офертой) страхования жизни и здоровья заемщиков № *** возврат страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя не предусмотрен.

Исходя из вышеизложенного, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании части страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщиков № *** от ***, поскольку это противоречит закону и материалами дела.

Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда являются производными от основного требования о возврате частично уплаченной страховой премии, в удовлетворении которого отказано, а потому также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Кировский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья <***> Т.Н. Демина