Решение № 2-1715/2019 от 18 июня 2019 г. по делу № 2-1715/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июня 2019 года г.о. Самара

Советский районный суд г.Самара в составе:

председательствующего судьи Мироновой С.В.,

при секретаре Бородулиной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Акционерного коммерческого банка «Инвестиционный торговый банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец АКБ «Инвестиционный торговый банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолжности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>» и ФИО1 был заключен кредитный договор №.

В соответствии с п.1.1 кредитного договора кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 1 600 000 рублей сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных кредитным договором. Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным договором (п.1.2).

За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,75% годовых.

В соответствии с п. 2.1 кредитного договора заем предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № в ФКБ «Петрокоммерц», открытый на имя заемщика не позднее 3 рабочих дней, считая с даты предоставления заемщиком кредитору необходимых документов, перечисленных в п.2.1 кредитного договора.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором денежных средств на счет, указанный в п.2.1 кредитного договора. Факт выдачи кредитором денежных средств заемщику подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 3.2 кредитного договора проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

Согласно п.5.2,5.3 кредитного договора, при нарушении сроков возврата займа и/или процентов по займу, заемщик уплачивает займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, по адресу: <адрес>, состоящей из 2 комнат, общей площадью 42,6 кв.м., расположенной на 2 этаже 5- этажного дома, стоимостью 1 800 000 рублей.

Залоговые права Банка в отношении недвижимого имущества подтверждаются закладной, зарегистрированной Управлением Росреестра по Самарской области ДД.ММ.ГГГГ с номером государственной регистрации ипотеки №

Согласно п. 4.4.6 кредитного договора займодавец имеет право передать свои права по закладной другому лицу в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ и передать саму закладную.

ДД.ММ.ГГГГ права по закладной перешли к Акционерному коммерческому банку «Инвестиционный торговый банк».

В связи с тем, что обязательства по кредитному договору не исполнялись надлежащим образом, в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями законодательства по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составила 3 428 795 руб. 14 коп: просроченная ссудная задолженность 1 285 747 руб. 53 коп.; задолженность по просроченным процентам 99 033 руб. 25 коп.; текущие проценты с просроченной ссуды 14 046 руб. 35 коп.; пени по кредиту в размере 1 389 075 руб. 38 коп.; пени по процентам 640 892 руб. 63 коп.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика были направлены требования о досрочном возврате всей суммы кредита, начисленных процентов и неустойки до ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего момента заемщик не погасил имеющуюся задолженность.

На основании выше изложенного истец просит суд расторгнуть кредитный договор, заключенный между банком и ФИО1; взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 3 428 795 руб.14 коп., расходы по госпошлине 25 343 руб.98 коп.; обратить взыскание на заложенное имущество –квартиру по адресу: <адрес>, состоящей из 2 комнат, общей площадью 42,6 кв.м., расположенной на 2 этаже 5- этажного дома, определить способ реализации указанного имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену равной 1 520 000руб.; взыскать с ответчика проценты, начисляемые по ставке 13,75 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ до вступления решения суда в законную силу.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности заявленные исковые требования поддержала по доводам указанным в иске.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещался надлежащим образом посредством почтовой связи по адресу регистрации. Почтовая корреспонденция вернулась обратно в суд с отметкой «истек срок хранения».

Согласно сведениями отдела адресно-справочной работы Управления по вопросам миграции ГУ МВД России по Самарской области ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения был зарегистрирован по адресу: <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ снят с регистрационного учета на основании решения Советского районного суда г. Самары.

Согласно ст. 118, 119 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

При неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

Таким образом, последнее известное место пребывания ответчика <адрес>.

Также ответчик извещался по адресу принадлежащей ему квартиры: <адрес>

При таких обстоятельствах, суд считает извещение ответчика надлежащим и полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №

В соответствии с п.1.1 кредитного договора кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 1 600 000 рублей сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных кредитным договором. Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным договором (п.1.2).

За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,75 % годовых.

В соответствии с п. 2.1 кредитного договора заем предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № в <данные изъяты>», открытый на имя заемщика не позднее 3 рабочих дней, считая с даты предоставления заемщиком кредитору необходимых документов, перечисленных в п.2.1 кредитного договора.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором денежных средств на счет, указанный в п.2.1 кредитного договора. Факт выдачи кредитором денежных средств заемщику подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать сумму кредита и проценты за пользование кредитом, согласился в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку.

Банк свои обязательства по договору о предоставлении кредита и открытие текущего счета выполнил в полном объеме, предоставил ответчику кредит, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 3.2 кредитного договора проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

Согласно п.5.2,5.3 кредитного договора, при нарушении сроков возврата займа и/или процентов по займу, заемщик уплачивает займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, по адресу: <адрес>, состоящей из 2 комнат, общей площадью 42,6 кв.м., расположенной на 2 этаже 5- этажного дома, стоимостью 1 800 000 рублей

Залоговые права Банка в отношении недвижимого имущества подтверждаются закладной, зарегистрированной Управлением Росреестра по Самарской области ДД.ММ.ГГГГ с номером государственной регистрации ипотеки №

Согласно п. 4.4.6 кредитного договора займодавец имеет право передать свои права по закладной другому лицу в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ и передать саму закладную.

ДД.ММ.ГГГГ права по закладной перешли к Акционерному коммерческому банку «Инвестиционный торговый банк» на основании договора обратного выкупа закладных № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более, чем на 30 календарных дней; при неисполнении любого обязательства, предусмотренного договором, при допущении просрочек по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, и других случаях ( п. 4.4.1 договора). Кредитор вправе досрочно потребовать вернуть кредит, уплатить проценты не позднее 30 дней, считая с даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по договору по основаниям п. 4.4.1 договора ( п. 4.1.14 договора).

В связи с несвоевременным исполнением ФИО1 обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных договором ипотечного займа, были предъявлены требования о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, которые оставлены ответчиком без ответа. Таким образом, общая сумма задолженности по договору займа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 3 428 795 руб. 14 коп:

- просроченная ссудная задолженность 1 285 747 руб. 53 коп.;

- задолженность по просроченным процентам 99 033 руб. 25 коп.;

- текущие проценты с просроченной ссуды 14 046 руб. 35 коп.;

- пени по кредиту в размере 1 389 075 руб. 38 коп.;

- пени по процентам 640 892 руб. 63 коп.

Представленный суду расчет ответчиком не оспорен.

Сведения о том, что ответчик обращался к истцу с какими – либо требованиями об изменении условий договора, изменения графика платежей не представлено.

Принимая во внимание, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору ипотечного займа, суд приходит к выводу, что исковые требования о расторжении договора и взыскании задолженности подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с разъяснениями, данными Пленумом ВС РФ в Постановлении от 24.03.2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательства", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определение от 21.12.2000 г. N 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки (пени) последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Исходя из расчета, представленного истцом, размер пени по кредиту – 1389075,38 рублей, по процентам 640892,63 рубля.

Учитывая размер задолженности по основному долгу в размере 1 285 747 руб. 53 коп., по процентам 99033,25 рублей, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, размер неустойки, а также компенсационную природу неустойки, приходит к выводу о возможности снижения неустойки (пени) за просроченный основной долг до 200 000 рублей, неустойки (пени) за просроченные проценты до 100 000 рублей.

Согласно пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как усматривается из материалов дела, ответчик не выполняет надлежащим образом свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, на основании пункта 2 статьи 450, пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации истец заявил о досрочном расторжении договора и потребовал досрочного возврата ответчиком задолженности по кредитному договору.

Уведомление о расторжении договора и досрочном взыскании суммы долга направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ.

В силу вышеуказанной нормы банк вправе требовать взыскания процентов за пользование кредитными денежными средствами, по ставке, установленной кредитным договором, поскольку данный договор будет расторгнут только после вступления решения суда в законную силу, в связи с чем, требование истца о взыскании процентов, начисляемых по ставке 13,75 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ до вступления решения суда подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 329 ГК РФ залог является одним из способов обеспечения обязательства.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст.ст. 334, 811 Гражданского кодекса РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», вышеуказанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенное имущество и досрочного возврата суммы задолженности по кредиту.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

2. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии со статьей 69 Федерального закона «Об исполнительном производстве» обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация.

В силу п. 2 ст. 78 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с публичных торгов.

Взыскание на заложенное недвижимое имущество обращается по решению суда (ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Суд, в силу ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указывает в решении, в том числе и способ реализации имущества на которое обращается взыскание и определяет начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов.

Согласно заключения отдела оценки Банка о стоимости заложенного имущества от ДД.ММ.ГГГГ стоимость недвижимого имущества – квартиры, общей площадью 42,6 кв.м., расположенной по адресу: <адрес> составляет 1 900 000 руб.

Ответчиком указанная стоимость не оспорена, иной оценки не представлено, в связи с чем, суд принимает оценку в качестве надлежащего доказательства по делу и определяет начальную продажную цену имущества на публичных торгах в размере 80 % указанной суммы составляет 1 520 000 рублей.

Учитывая данные обстоятельства, суд приходит к выводу, что исковые требования об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, определения начальной продажной цены и реализации имущества путем продажи на открытых публичных торгах обоснованны и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом представлено платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ оплаты государственной пошлины в сумме 25343 руб., указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО АКБ «Инвестиционный торговый банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между <данные изъяты> и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Инвестиционный торговый банк» задолженность в размере 1 698827 рублей 13 копеек, из которых: из которых: сумма просроченного основного долга - 1285747 рублей 53 копейки; сумма просроченных процентов - 99033 рубля 25 копеек; сумма процентов на просроченный долг - 14046 рублей 35 копеек; сумма пени по просроченному долгу - 200000 рублей; сумма пени по просроченным процентам - 100 000 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 16694 рубля 13 копеек, а всего взыскать 1715521 рубль 23 копеек.

Обратить взыскание на заложенное по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между <данные изъяты>» и ФИО1, имущество:

- жилое помещение (квартиру), расположенное по адресу: <адрес>, состоящее из двух комнат, общей площадью 42,6 кв. м, расположенное на 2 этаже, 5-этажного дома, кадастровый (условный) №, принадлежащее на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 520 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Инвестиционный торговый банк» проценты, начисляемые по ставке 13,75 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ до вступления решения суда в законную силу.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд, через Советский районный суд в порядке ст. 321 ГПК РФ в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 24.06.2019 года.

Судья С.В.Миронова