Решение № 2-469/2017 2-469/2017~М-504/2017 М-504/2017 от 19 ноября 2017 г. по делу № 2-469/2017

Дело № 2-469/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2017 года

Наровчатский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Черновой О.Ю.

при секретаре судебного заседания Сумбуловой Т.Н.,

с участием представителя ответчика ФИО2, действующего на основании доверенности, удостоверенной 26.10.2017 нотариусом Наровчатского района Пензенской области ФИО1 и зарегистрированной в реестре за № 1-864,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с.Наровчат Пензенской области

гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (АО «АЛЬФА-БАНК») к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 13 ноября 2014 года между ОАО «АЛЬФА-БАНК» (в настоящее время АО «АЛЬФА-БАНК») и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № MOHJRR20S14102106920, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 48 000 рублей с уплатой за пользование кредитом 31,99% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Банк свои обязательства по соглашению исполнил, перечислив заемщику денежные средства в сумме 48 000 рублей.. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему Банком суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства по кредиту не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование кредитом не выплачивает. В настоящее время заемщик имеет задолженность по кредиту в сумме 53 815,38 руб., в том числе по просроченному основному долгу 47 717,50 руб., начисленным процентам – 5 470,08 руб., штрафу и неустойке – 627,80 руб. Ранее АО «АЛЬФА-БАНК» обращалось в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика вышеуказанной задолженности, однако определением от 13.06.2017 судебный приказ был отменен. Просит суд взыскать с ФИО3 задолженность по кредиту в сумме 53 815,38 руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 814,46 руб.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился. В своем заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме. В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в его отсутствие.

В своем отзыве на возражения ответчика представитель АО «АЛЬФА-БАНК» ФИО4, действующая на основании доверенности № 5/56-22Д, выданной 06.10.2017 председателем правления АО «АЛЬФА-БАНК» ФИО5, указала, что истцом при заключении с ответчиком соглашения с кредитовании были согласованы все существенные условия, с которыми ФИО3 также как и с тарифами Банка была ознакомлена и с ними согласилась, подписав соглашение. Выписка по счету является документом строгой отчетности, формируется электронно, является отражением автоматической фиксации технической базой банка операций по счетам всех клиентов Банка, в тот же момент времени, когда они совершаются. ФИО3 был открыт текущий кредитный счет № 40817810507460016483, который относится к счетам физических лиц и открыт в соответствии с договором банковского счета, а не ссудный счет, который не предусматривает возможность перечисления по распоряжению клиента денежных средств с ссудного счета физическим либо юридическим лицам. По кредитному соглашению, заключенному с ответчиком, комиссия за обслуживание текущего счета не предусмотрена.

Представитель ответчика ФИО2 исковые требования истца признал частично. Считает, что сумма задолженности по кредиту 53 815,38 руб. указана истцом в неденоминированных рублях, поскольку код рубля в номере лицевого счета ФИО3 указан 810, означающий российский рубль до деноминации вместо кода 643, означающий российский рубль. Следовательно, сумма задолженности по кредиту составляет 53, 82 деноминированных руб., из которых основной долг - 47, 72 деноминированных руб., начисленные проценты 5, 47 руб., штрафы и неустойка – 0,63 руб., с которой истец согласен. Помимо этого, несмотря на то, что ФИО3 подписала соглашение о кредитовании, она не была ознакомлена с Общими условиями кредитования, тарифами Банка, истец не предоставил ей эти документы, чем были нарушены ее права потребителя. Не заключался с ФИО3 и договор текущего счета, который не предусматривает безакцепное списание со счета денежных средств. Своего согласия на безакцепное списание с лицевого счета денежных средств, в том числе на погашение кредита, ФИО3 Банку не давала. Считает, что в нарушение законодательства Банк открыл ФИО3 текущий, а не ссудный счет. А потому наличие данного счета у ответчика не может служить доказательством наличия с Банком подписанного кредитного договора и выдачи денежных средств, в части открытия ссудного счета и выдачи с него денежных средств. Выписку по ссудному счету истец не представил, а из выписки по лицевому счету не видно на какие счета перечислялись денежные средства.

Заслушав объяснения представителя ответчика ФИО2, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В силу требований п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что 13 ноября 2014 года между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО3 был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты за № MOHJRR20S14102106920, согласно индивидуальным условиям которого Заемщику был предоставлен лимит кредитования в сумме 48 000 рублей под 31,99% годовых на неопределенный срок с его погашением путем внесения ежемесячных платежей, что подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № MOHJRR20S14102106920 от 13.11.2014, Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.

Согласно п.6.1 Индивидуальных условий заемщик обязался погашать задолженность по договору кредита минимальными платежами, предусмотренными п.6.2, ежемесячно в течение платежного периода.

Пунктом 6.2 Индивидуальных условий предусмотрено, что минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной настоящими Индивидуальными условиями кредитования, с учетом условия о беспроцентном периоде пользования картой. Дата расчета минимального платежа – 13 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита (п.6.3).

В соответствии с п.9 Индивидуальных условий для заключения договора кредита и исполнения обязательств ФИО3 обязалась присоединиться к ДКБО (договору комплексного банковского обслуживания физических лиц) и поручить Банку открыть счет кредитной карты в валюте кредита (российских рублях) и выпустить к нему кредитную карту.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 14 и пунктом 18 Индивидуальных условий предусмотрено, что ФИО3 при заключении соглашения о кредитовании ознакомилась с Общими условиями договора и с ними согласилась, предоставила Банку право без дополнительных распоряжений (заранее дала акцепт) списывать со счета кредитной карты денежные средства в счет погашения любого денежного обязательства заемщика перед Банком.

Согласно п.1.4 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, состоит из Общих условий договора и подписанных заемщиком Индивидуальных условий кредитования.

С условиями предоставления кредита (суммой кредита, ставкой по кредиту, сроком кредита, порядком погашения кредита, размером неустойки), тарифами Банка, Общими условиями договора, правами и обязанностями заемщика, в том числе о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания, поручении Банку открыть счет кредитной карты и выпуске карты, ФИО3 была ознакомлена, ей они были понятны, и она с ними согласилась, что подтверждается ее подписью в договоре. Договор заключен на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты от 13.11.2014, который является неотъемлемой и составной частью договора. Условия кредитного договора, заключенного с ФИО3, представителем ответчика не оспариваются.

В соответствии с условиями договора, 13.11.2014, в день подписания кредитного договора, ответчик ФИО3 в своем заявлении поручила истцу открыть ей в Банке счет кредитной карты в рублях Российской Федерации и выдать к счету кредитную карту.

При этом ФИО3 подтвердила своей подписью в заявлении свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и обязалась выполнять его условия, ознакомилась с тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц, заключивших договор комплексного банковского обслуживания физических лиц, и получила их копии. Предоставила право Банку при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете кредитной карты для списания банком сумм любой задолженности в рамках заключенного 13.11.2014 договора без дополнительных распоряжений (заранее дала акцепт) списывать указанные денежные средства с иных счетов, открытых в Банке.

При этом Индивидуальными условиями не предусмотрено взимание комиссии за обслуживание текущего счета заемщика.

Распиской в получении банковской карты «CF-Viza Gold PayWave» подтверждается факт получения ФИО3 банковской карты № 4154292550011729, действительной до 10/17 к счету № 40817810507460016483.

Выпиской из лицевого счета подтверждается, что истец исполнил свои обязательства, открыв на имя ФИО3 счет кредитной карты, выпустив к нему банковскую карту с лимитом кредитования 48 000 рублей, которыми ответчик воспользовался, снимая со счета денежные средства либо оплачивая товар, однако свои обязанности по погашению кредита и выплате процентов за пользование кредитом ответчик надлежащим образом не исполнял. Начиная с сентября 2015 года какие-либо денежные средства в погашение кредита от заемщика не поступало, ранее им также нарушались сроки погашения кредита.

Расчетом задолженности по кредиту, подтверждается, что задолженность по соглашению о кредитовании составляет 53 815,38 руб., в том числе по основному долгу 47 717,50 руб., начисленным процентам – 5 470,08 руб., по неустойке за несвоевременную уплату процентов – 219,17 руб., по неустойке за несвоевременную уплату основного долга – 408,63 руб.

Данный расчет задолженности проверен судом, его правильность сомнений у суда не вызывает.

Доказательств того, что истцу возвращена сумма кредита, ответчиком суду не представлено. От проведения судебной бухгалтерской экспертизы представитель ответчика отказался.

Таким образом, суд считает требования истца о взыскании с ФИО3 кредитной задолженности законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению.Доводы представителя ответчика о том, что ФИО3 не была ознакомлена с условиями кредитного договора и тарифами Банка, ею не был получен необходимый пакет документов, она не заключала договор банковского счета и не давала своего согласия Банку на безакцепное списание денежных средств с ее личного счета, суд считает необоснованными и опровергаются вышеперечисленными доказательствами, исследованными в судебном заседании, из которых следует, что заемщик при подписании договора была ознакомлена со всеми существенными условиями договора, их поняла и с ними согласилась, в том числе заранее дала акцепт на списание денежных средств со счета. Ею был получен пакет документов, в том числе Общие условия кредитования, Индивидуальные условия, заявление заемщика, тарифы Банка, что подтверждается ее подписью.

Суд также находит несостоятельными и основанными на неправильном толковании законодательства довод представителя ответчика о том, что Банк в условиях соглашения о кредитовании необоснованно открыл ответчику текущий счет вместо ссудного (с кодом 40817, а не с кодом 455), тем самым, ущемив права ФИО3 как потребителя, а также довод о том, что задолженность ответчика должна быть указана в неденоминированных рублях, а не в рублях после деноминации, поскольку в номере лицевого счета, открытого Банком на имя ФИО3, код признака рубля указан 810 (российский рубль до деноминации), который в настоящее время не применяется, а не код рубля 643, а значит, задолженность составляет 53 815, 38 неденоминированных рублей или 53,82 деноминированных рублей.

Как следует из п.1 ст.2 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 и п.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п.1 и п.2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО3 в рамках договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, на основании заявления заемщика был заключен договор об открытии счета кредитной карты, по открытому счету выдана банковская карта.

Подписывая кредитный договор и заявление о присоединении к ДКБО и открытии счета кредитной карты, ФИО3 согласилась с Индивидуальными и Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и обязалась их выполнять, подтвердила, что с тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» ознакомлена и согласна.

В соответствии с п.1.16 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» счет кредитной карты – банковский счет, открываемый заемщику для учета операций, предусмотренных Общими условиями договора.

Согласно пункту 3.2. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» кредитная карта может быть использована клиентом не только для совершения операций по погашению кредита, но и для совершения операций по переводу денежных средств со счета кредитной карты на основании иных договоров, заключенных между Банком и заемщиком, безналичной оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях и иных операций.

При этом согласно кредитному договору комиссия за обслуживание текущего счета не предусмотрена и с ответчика не взималась.

В соответствии с условиями заключенного между сторонами договора ОАО «АЛЬФА-БАНК» осуществлял кредитные операции с использованием текущего счета ФИО3 и оказывал ей услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно п. 4.42 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 16.07.2012 № 385-П, действующего на момент заключения договора, счет № 40817 открывается в целях учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.

По кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств, поступивших в пользу физического лица со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления денежных средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств физических лиц на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

В соответствии с п.2.1 и п.2.2 Инструкции Банка России от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам).

Текущие счета открываются физическим лицам для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Назначение же ссудного счета - отражение в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Исходя из п.3.4 и 3.5 Общий условий кредитования для учета задолженности заемщика по кредиту банк открывает ссудный счет. Под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты. Из этого следует, что при предоставлении кредита предусмотрено открытие двух счетов и ссудного счета, и счета кредитной карты.

Открытый ФИО3 текущий кредитный счет, по своей природе является банковским, а не ссудным счетом, правовое регулирование которого осуществляется в соответствии с нормами главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку между Банком и заемщиком помимо соглашения о кредитовании также заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», с условиями которого согласился ответчик.

Таким образом, суд считает правомерным открытие ФИО3 текущего с кодом классификации 40817 счета, а не ссудного с кодом 455, с которого невозможно перечисление денежных средств клиента физическим или юридическим лица.

В соответствии со ст. ст. 845, 848 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как следует из Индивидуальных условий кредитования, ФИО3 заранее дала акцепт (распоряжение) на списание Банком денежных средств с ее лицевого счета в счет любого погашения денежных обязательств заемщика перед Банком, что подтверждается ее подписью в договоре и заявлении.

Согласно разъяснению Банка России от 09.11.2017 «По вопросу, связанному с обозначением признака рубля в номере лицевого счета» с 1 марта 2004 года в информационно-аналитических и учетно-операционных системах Банка России цифровой код «810» и буквенный код «RUR», исключенные из Общероссийского классификатора валют Изменением 6/2003 ОКВ не применяются.

Вместе с тем, в соответствии с приложением 1 к Положению Банка России от 27.02.2017 № 579-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» и письмом Банка России от 04.12.2000 № 176-Т при осуществлении операций по счетам в валюте Российской Федерации используется признак рубля «810», при этом признак рубля «810» является обязательной составной частью номера лицевого счета. Код российского рубля «643» применяется при международных расчетах, когда код валюты является отдельным реквизитом расчетных документов.

А потому применение Банком в номере лицевого счета ответчика кода признака российского рубля «810», а не «643», суд считает правильным, соответствующим действующим законодательством.

Неприменим при расчете задолженности и Указ Президента РФ от 04.08.1997 № 822 «Об изменении нарицательной стоимости российских денежных знаков и масштаба цен», на который ссылается представитель ответчика, поскольку деноминации рубля была проведена в 1998 году, задолго до заключения кредитного договора между Банком и ФИО3, в котором указана валюта кредита – рубль РФ.

В силу ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО3 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию госпошлина в размере 1 814,46 руб., уплаченная истцом при подаче искового заявления, поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме.

Руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Иск Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты № MOHJRR20S14102106920 от 13 ноября 2014 года в сумме 53 815 (пятьдесят три тысячи восемьсот пятнадцать) рублей 38 копейки, в том числе по просроченному основному долгу 47 717 рублей 50 копеек, по начисленным процентам 5 470 рублей 08 копеек, по штрафам и неустойке 627 рублей 80 копеек, и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 814 рублей 46 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Наровчатский районный суд в месячный срок со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.Ю.Чернова

Справка.

Мотивированная часть решения

изготовлена 23.11.2017

Судья О.Ю.Чернова