Решение № 2-3108/2019 2-378/2020 2-378/2020(2-3108/2019;)~М-3295/2019 М-3295/2019 от 1 июля 2020 г. по делу № 2-3108/2019

Дело № 2-378/2020

УИД № 69RS0040-01-2019-007932-54


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июля 2020 года г. Тверь

Центральный районный суд г. Твери в составе

председательствующего судьи Перовой М.В.,

при секретаре судебного заседания Новожилове П.В.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО «К+» (ранее ООО «СК «Капитал-Лайф»), ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», ООО «СК «Ренессанс Жизнь», Банк «Траст» (ПАО) о признании договоров страхования недействительными, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

В производстве суда находится гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «К+» (ранее ООО СК «Капитал-Лайф»), ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», ООО «СК «Ренессанс Жизнь», Банк «Траст» (ПАО) о признании договоров страхования недействительными, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование требований ФИО2 указывает, что 29.01.2018 между истцом и ПАО НБ «Траст» был заключен договор срочного банковского вклада «Основной доход» №. Как следует из п. 1.1. Договора в день подписания были в кассу банка были внесены денежные средства в размере 1 000 000 руб. на срок 367 дней, процентная ставка составляет 6,92% годовых. Кроме того, было заключено дополнительное соглашение к Договору, согласно которому в связи с заключением Вкладчиком договора страхования по продукту «Инвестиционное страхование жизни» № от 29.01.2018 сроком на 5 лет, стороны пришли к соглашению об установлении с даты заключения договора процентной ставки по банковскому вкладу в размере 7,92% годовых, соотношение суммы вклада к сумме страховой премии составляет 5/1. 29.01.2018 между ФИО2 и ООО «СК «Капитал-Лайф» заключен договор страхования жизни №, согласно которому истец обязана раз в год вносить страховой взнос в размере 200000 руб. в течении пяти лет. 29.01.2018 Истцом было оплачено 200 000 руб. в ООО «СК «Капитал-Лайф» и 15000 руб. в «Ренесанс страхование». Однако, никаких договора с «Ренесанс страхование» истец не заключала. При заключении договора страхования менеджер банка пояснил, что в случае невозможности уплатить очередной страховой взнос, эту сумму можно «заморозить» и не вносить. Данный договор страхования был навязан истцу сотрудником банка при заключении договора срочного вклада. При подписании договора истец рассчитывала получить доход, однако, обещанные проценты в договоре страхования не указаны. Кроме того, при обращении в банк стало известно, что заверения менеджера о возможности невнесения очередного страхового взноса являются неправдой. По заявлению от 10.12.2018 было принято решение об уменьшении страховой суммы, о чем было сообщено по телефону горячей линии и отправлен договор по почте. Однако, до настоящего времени договор в адрес истца не поступал, вместо чего поступило уведомление о внесении страхового взноса. В адрес ООО СК «Капитал-Лайф» была направлена претензия о расторжении договора страхования. Полагает, что введена в заблуждение относительно условий договора, природы сделки. Своими действиями ПАО НБ «Траст» нарушило права истца как потребителя, предоставив недостоверную информацию относительно заключения договоров. Полагает, что банк превысил свои полномочия, предложив истцу не тот банковский продукт, вынудил заключить сделку на крайне невыгодных условиях.

В результате неоднократного уточнения исковых тербований, просит суд признать недействительным договор страхования № от 29.01.2018 по программе «Капитал», заключенный между ФИО2 и ответчиком ООО «К+» (СК «Капиал-Лайф», СК «Капитал-Лайф Страхование жизни»); взыскать в пользу ФИО2 с ответчика ООО «К+» (СК «Капиал-Лайф», СК «Капитал-Лайф Страхование жизни») страховую премию в размере 200000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 33491,29 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штрафа; признать недействительным договор страхования № от 29.01.2018, заключенный между ФИО2 и ООО СК «Ренессанс жизнь»; взыскать в пользу ФИО2 с ООО СК «Ренессанс жизнь» страховую премию в размере 15000 руб., компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., штраф; взыскать с ПАБ Банк «Траст» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о чем свидетельствует расписка в материалах дела.

Представитель истца по доверенности ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал. Пояснил, что при заключении договора с ООО СК «Капитал-Лайф» банком была предоставлена недостоверная и неполная информация. Истцу не в полном объеме разъяснили условия договора, договор содержит нечеткие формулировки существенных условий, чтобы потребитель мог адекватно понимать условия договора. Договор заключен в отсутствии гарантии инвестиционного дохода. Отсутствие выкупных сумм при досрочном расторжении договора нарушает права потребителя. ФИО2, в отсутствии специального образования, при заключении договора не могла оценить риски в силу неопределенности условий договора. Ответчик не уведомил истца об изменении наименования, чем ввел ее в заблуждение. Истец не заключала договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», платежные поручения о перечислении страховой премии подписала не глядя. Никакие услуги истцу не были оказаны. Банк навязал истцу договор страхования, который нарушает ее права как потребителя, в связи с чем с него подлежит взысканию компенсация морального вреда.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «К+» (ранее ООО «СК «Капитал-Лайф», ИНН <***>) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. О причинах неявки суду не сообщил, возражений и ходатайств не представил.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому просит отказать в удовлетворении требований ФИО2 в полном объеме. Сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, а также по условиям расторжения договора страхования и выплаты выкупной суммы. Документы, свидетельствующие о заключении договора, стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки были ознакомлены. Страховщик передал весь пакет документов подтверждающих заключение договора страхования, заключенного между истцом и ООО «СК «Капитал-Лайф», что подтверждается подписью на заявлении и договоре. Порядок формирования страхового резерва регламентирован подзаконными актами, прозрачен и доступен для граждан. Ответчиком не нарушен Закон о защите прав потребителей, доведена достоверная, полная информация, связанная с последствиями досрочного расторжения договора страхования. Оснований для выплаты выкупной суммы, в связи с досрочным расторжением договора страхования, не имеется. Истцом не представлено доказательств безусловно подтверждающих, что в момент совершения действия заключения договора страхования, она находилась в таком состоянии, когда не была способна понимать значение своих действий или руководствоваться ими, а также была обманута. Действия по заключению договора страхования осуществлены лично и направлен на достижение правовых последствий подписанной сделки, иных документов. Намерения сторон выражены в договоре достаточно ясно, содержание договора позволило истцу оценить природу и последствия сделки. При этом, перед заключением договора страхования страхователь ознакомился с условиями страхования и страховщик передал весь пакет документов, подтверждающих заключение договора страхования. Таким образом, истцу была сообщена полная и достоверная информация, а также переданы все необходимые документы. Суду не представлены доказательства введения истца в заблуждение относительно заключения договора, доказательств ненадлежащего или недостоверного предоставления информации при заключении договора страхования, об обмане, равно как и факта возражений либо отказа истца на момент подписания договора страхования. Необходимым условием оспаривания сделки является доказанность того, что в момент ее совершения лицо не было способно понимать значением своих действий. Сделка была совершена стороной добровольно. При предоставлении информации страхователь мог сравнить ее с той информацией, которая находится непосредственно в программе страхования, условиях договора и заявления, в случае несоответствия отказаться от его заключения. Никто не понуждал истца к заключению договора, договор заключен добровольно и с согласия страхователя.

Представитель ответчика Банк «Траст» (ПАО) в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил отзыв на исковое заявление, согласно которому Банк не является надлежащим ответчиком по настоящему делу, поскольку между банком и истцом отсутствуют гражданско-правовые отношения по страхованию. Факт посреднических действий Банка не свидетельствует о нарушении прав истца по договору страхования, поскольку банк стороной договора не является. просит отказать в удовлетворении исковых требований к Банку о компенсации морального вреда. рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. О причинах неявки суду не сообщил, возражений и ходатайств не представил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Судом определено рассматривать дело в отсутствие лиц, извещенных надлежащим образом.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 6 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

К правоотношениям между истцом как потребителем, использующим банковскую и страховую услугу для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, и ответчиками, оказывающими эти услуги, применяются положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), в части, не урегулированной специальным законом.

В порядке, предусмотренном п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено ст. 178 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:

1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;

2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;

3) сторона заблуждается в отношении природы сделки;

4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;

5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Исходя из вышеприведенных норм закона, бремя доказывания наличия обстоятельств, предусмотренных ст. 178 ГК РФ, возложено на истца.

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Статья 56 ГПК РФ обязывает каждую сторону доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований или возражений.

29.01.2018 между ПАО НБ «Траст» и ФИО2 заключен договор срочного вклада «Основной доход» №, а также Дополнительное соглашение к Договору №, согласно которым вкладчик вносит в кассу банка 1 000 000 руб. на срок 367 дней, а банк обязуется по истечении указанного срока выдать вкладчику сумму вклада и выплатить проценты на сумму вклада. В связи с заключением вкладчиком договора страхования по продукту «Инвестиционное Страхование Жизни» от 29.01.2018 № (страховщик ООО «Капитал-Лайф») процентная ставка по вкладу составляет 7,92%. Соотношение вклада к сумме страховой премии (страхового взноса) составляет 5/1. При подписании дополнительного соглашения вкладчик подтверждает, что договор страхования заключен им добровольно; понимает, что денежные средства по договору страхования не застрахованы в соответствии с ФЗ от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»; Банк не является поставщиком услуг по Договору страхования. Дополнительное соглашение составлено в дух экземплярах, по одному для каждой из сторон.

Также 29.01.2018 между ФИО2 и ООО «СК «Капитал-Лайф» (ИНН <***>) заключен договор страхования жизни № Программа «Капитал», согласно которому настоящий договор заключен на основании Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности в ред., действующей на дату заключения договора страхования.

Согласно разделам II, III, V страхователем, застрахованным лицом является ФИО2, выгодоприобретатель – в соответствии с действующим законодательством. Срок действия договора с 00 час. 00 мин. 30.01.2018 до 24 час. 00 мин. 29.01.2019.

Страховые случаи (риски) и размер страховых сумм:

1) дожитие застрахованного лица до срока, установленного Договором страхования. Страховой риск – «Дожитие застрахованного». Страховая сумма -1 011 008,99 руб.;

2) смерть застрахованного лица на первом году действия Договора страхования в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия, за исключением событий, указанных разделе «События, не являющиеся страховыми случаями». Страховой риск – «Смерть застрахованного в результате несчастного случая». Со второго года действия договора страхования данный риск прекращается. Страховая сумма - 1 011 008,99 руб.;

3) смерть застрахованного лица, начиная со второго года действия договора страхования, от любой причины за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями». Страховой риск – «Смерть застрахованного». Страховая сумма - 1 011 008,99 руб.;

4) телесные повреждения (травма, случайное острое отравление), полученные застрахованным лицом в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями». Указанные события признаются страховыми случаями, если они произошли в период действия страхования и сопровождались причинением вреда здоровью застрахованного лица, предусмотренного соответствующей Таблицей размеров страховых выплат. Страховой риск – «Телесные повреждения застрахованного». Страховая сумма - 1 000 000 руб. (раздел IV Договора).

В соответствии с разделом VI Договора страховой взнос 200 000 руб. подлежит уплате один раз в год в течение пяти лет не позднее 30 января каждого полисного года в течении периода уплаты взносов.

Согласно разделу VIII Договора по соглашению сторон Договор страхования может быть изменен при условии уплаты страховой премии рассроченными взносами (ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, ежегодно) в части размера страховой суммы (увеличение/уменьшение), периодичности уплаты взносов, размера взноса в связи с изменением степени риска наступления страхового события (изменение андеррайтерских коэффициентов) в период действия договора страхования. Изменение условий Договора возможно осуществить только по истечении первого года действия договора и по договорам, по которым продолжается уплата страховых взносов на условиях, установленных страховщиком. При исключении дополнительных рисков из договора страхования возврат части страховых взносов по этим рискам не производится. В остальном порядок изменения и дополнения договора страхования определяется Программой страхования. Изменения и дополнения оформляются страховщиком Дополнительными соглашениями к договору страхования, составляются в письменной форме, скрепляются подписью и печатью Страховщика и подписью страхователя.

Договор страхования предусматривает участие в доходе страховщика от инвестиционной деятельности, при этом страховые суммы по рискам «Дожитие застрахованного» и «Смерть застрахованного» увеличиваются на величину начисленного дополнительного дохода, а страховые взносы уплачиваются в неизменном размере. Величина начисленного дополнительного дохода страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности. Дополнительный доход по договорам с периодической уплатой страховых взносов начисляется, начиная со второго года страхования, то есть первое начисление годового дополнительного дохода происходит за первый полный календарный год действия договора (год, следующий за годом заключения договора). Ежегодно по результатам начисления дополнительного дохода, Страховщик извещает страхователя об измененных условиях договора письмом или иным способом, при этом изменения вступают в силу с даты, указанной в уведомлении (раздел X).

Согласно разделу XI Договора досрочное расторжение договора страхования возможно по письменному заявлению страхователя. Выкупная сумма по нему будет возвращена в пределах сформированного резерва по Договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса, при единовременной уплате страховой премии – на первом году его действия. К договору страхования прикладывается Приложение № 2 «Таблица гарантированных выкупных сумм», в которых указан размер гарантированной выкупной суммы по договору страхования.

В соответствии с договором страхования Страхователь с условиями программы «Капитал» ознакомлен и согласен. Полис, выписку из правил страхования (приложение 1), таблицу гарантированных выкупных сумм (приложение 2), таблицу размеров страховых выплат по риску «Телесные повреждения застрахованного» (приложение 3) получил, о чем свидетельствует подпись ФИО2

Положения указанного договора идентичны содержанию Заявления ФИО2 о страховании жизни от 29.01.2018, согласно которому страхователь заявляет, что вся указанная информация является полной и достоверной, просит заключить договор страхования на условиях Программы «Капитал», с указанной программой страхования ознакомлена и согласна.

В соответствии с приложением № 1 к Договору «Программа страхования «Капитал» при дожитии застрахованного лица, до срока установленного Договором страхования, единовременно выплачивается 100% страховой суммы, установленной в договоре страхования по данному иску, и инвестиционный доход, начисленный по данному Договору страхования.

Согласно приложению №2 к Договору страхования № «Таблица гарантированных выкупных сумм» ФИО2 ознакомлена с ней, о чем свидетельствует роспись истца от 29.01.2018.

29.01.2018 ФИО2 произвела оплату страховой премии в пользу ООО «СК «Капитал-Лайф» в размере 200000 руб., что подтверждается копией платежного поручения № 37636, копией платежного распоряжения на перевод № 37636, выпиской из лицевого счета на имя ФИО2

10.12.2018 ФИО2 обратилась в ООО «СК «Капитал-Лайф» с заявлением на внесение изменений в Договор страхования № от 29.01.2018 в части уменьшения размера страховой премии до 100000 руб.

В соответствии с уведомлением размещенным в открытом доступе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» ООО «СК «Капитал-Лайф» (ИНН <***>) уведомляет о своем намерении в 2018 году передать страховой портфель по договорам добровольного страхования жизни и добровольного личного страхования ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ИНН <***>), в связи с чем просит всех кредиторов (страхователей и выгодоприобретателей) по договорам страхования, обязательства по которым передаются в составе страхового портфеля, выразить в письменной форме свое согласие на замену страховщика или отказаться от этой замены.

14.12.2018 между ООО «СК «Капитал-Лайф» и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор передачи страхового портфеля № 2657 о передаче прав и обязанностей по всем договорам добровольного страхования жизни, обязанности по которым будут существовать у Страховщика на дату подписания Акта приема-передачи (с учетом поступивших отказов от замены страховщика).

04.03.2019 ООО «СК «Капитал-Лайф» изменило наименование на ООО «К+», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ от 13.01.2020.

ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» было составлено дополнительное соглашение №1/2019 к Договору страхования жизни № от 29.01.2018, которое направлено 11. 03. 2019 в адрес ФИО2 письмом от 07.03.2019.

Указанное письмо было получено ФИО2 29.03.2020, что подтверждается сведениями об отслеживании почтового отправления РПО №. Соглашение не было подписано истцом, что стороной истца не оспаривалось.

Также ФИО2 неоднократно обращалась с требованием о возврате страховой премии, на которые ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» указывало об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

Вопреки доводам стороны истца Договор страхования по программе «Капитал» содержит условие о выплате страхового возмещения в рублях, что следует из раздела IV Договора № от 29.01.2018.

В заявлении на страхование, договоре страхования № от 29.01.2018 своей подписью ФИО2 подтвердила, что ознакомлена с условиями программы «Капитал», получила выписку из правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (Программа страхования «Капитал» - Приложение 1 к договору).

Стороной истца ФИО2 в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что в момент заключения договора истец не имела воли и желания на заключение договора страхования жизни на обозначенных условиях, как и не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что она была введена в заблуждение относительно условий его заключения.

При заключении договоров между сторонами были достигнуты все существенные условия. Все необходимые документы были вручены истцу ФИО2 и она была с ними ознакомлена.

Буквальное толкование условий, изложенных в заявлении на страхование, договоре страхования, позволяют достоверно установить, какой именно договор заключался, размер страховой премии, порядок ее уплаты, размер страховых сумм и размер гарантированных выкупных сумм, условия об инвестиционном доходе, а также порядок расторжения договора. Условия договоров страхования изложены четко, понятно и в доступной форме.

Поскольку 29.01.2018 истцом было заключено три договора, в том числе договор банковского вклада, истец, являясь дееспособным лицом, проявляя осторожность и осмотрительность, которые обычно требуются от участников гражданского оборота, не могла не понимать разницу между договором банковского вклада и договором страхования жизни с инвестиционным доходом, не осознавать каковы предмет и природа совершаемых ею сделок.

Поскольку ФИО2 подписала договора страхования, решение о выборе инвестиционной стратегии принято ею самостоятельно, значит, она осознает, что страховщик не гарантирует каких-либо доходов по договору страхования, понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода.

Заблуждение относительно суммы доходности страхового взноса или выгодности и целесообразности сделки не является заблуждением относительно предмета и природы сделки, а является заблуждением относительно последствия заключения и расторжения договора, поэтому договор не может быть признан недействительной сделкой.

При этом истец имела право отказаться от договора страхования в течение 10 рабочих дней со дня его заключения, вместе с тем этого не сделала, данным правом не воспользовалась.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии какого-либо порока воли ФИО2 при заключении с ООО «СК «Капитал-Лайф» договора личного страхования, содержащего элементы договора на использование инвестиционных инструментов страховщиком в интересах страхователя, в связи с чем не находит оснований для удовлетворения исковых требований к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», который является правопреемником ООО «СК «Капитал-Лайф» на основании договора передачи страхового портфеля.

ООО «К+», является ненадлежащим ответчиком, поскольку все права обязанности по договором добровольного страхования, еще до переименования, были переданы ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» на основании договора передачи страхового портфеля.

29.01.2018 между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО2 заключен договор страхования «Медицина без границ» №, что подтверждается копией договора, подписанного истцом. Согласно данному договору срок действия договора 1 год с 30.01.2018 по 29.01.2019, территория оказания медицинских услуг: страна, рекомендованная сервисной компанией/страховщиком, за исключением территории Российской Федерации и Соединенных Штатов Америки. Страховая сумма 12 500 000 руб., страховая премия 15000 руб. Договором предусмотрена Программа страхования документально подтвержденное обращение застрахованного лица в течение срока действия договора в сервисную компанию/ к страховщику с последующей организацией лечения в лечебном учреждении в связи с диагностированием смертельно опасного заболевания и/или назначением проведения хирургического вмешательства, которые были впервые диагностированы или назначены в течение срока страхования, после истечения периода ожидания (в соответствии с п. 3.1.1 Комплексных условий страхования) при соблюдении следующих условий:

- застрахованное лицо обратилось в период срока действия договора страхования за медицинской помощью по впервые возникшему в период срока страхования и диагностированному одному из смертельно опасных заболеваний или за проведением одного из хирургических вмешательств, в соответствии с п.п. 3.1.1.1-3.1.1.4 Комплексных условий страхования (за исключением событий, предусмотренных Разделом 4 Комплексных условий);

- лечение/хирургическое вмешательство необходимо по медицинским показаниям и подтверждено и организовано сервисной компанией/страховщиком;

- соответствующее заболевание и/или необходимость проведения хирургического вмешательства (указанные в п.п. 3.1.1.1-3.1.1.4 Комплексных условий) не было диагностировано/назначено, и связанные с ним задокументированные в медицинских материалах симптомы не наблюдались в течении 10 лет до даты вступления в силу договора страхования.

Кроме того, предусмотрена Программа освобождение от уплаты страховых взносов в результате первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и/или назначения проведения хирургического вмешательства (в соответствии с п. 3.2 Комплексных условий страхования). Страховая сумма равна размеру страховой премии по договору страхования.

Приложением к договору являются комплексные условия страхования по программе «Медицина без границ», которые получены и с которыми ознакомлена ФИО2, что подтверждается ее подписью.

29.01.2018 ФИО2 произвела оплату страховой премии в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в размере 15000 руб., что подтверждается копией платежного распоряжения на перевод № 37634, выпиской из лицевого счета на имя ФИО2

Полагая заключенный договор страхования «Медицина без границ» № недействительным, сторона истца указывает, что данный договор истцом не заключался, услуги по нему не оказывались.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Пунктом 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Из содержания п. 2 ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Вопреки доводам истца о не заключении договора №, данный договор подписан сторонами, оплата страховой премии произведена ФИО2 в полном объеме.

Доказательств того, что при подписании оспариваемый договора ФИО2 не понимала существа заключаемой сделки и была введена в заблуждение относительно ее правовой природы, стороной истца в ходе рассмотрения дела также не представлено.

Доводы о не оказании услуг правового значения не имеют, поскольку нет оснований полагать, что ФИО2 обращалась к ответчику за получением страхового возмещения по договору в связи с наступлением страхового случая в период с 30.01.2018 по 29.01.2019.

ФИО2 не лишена была возможности обратиться в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ФИО2 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

В силу части первой статьи 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Пунктом 2 статьи 1099 ГК РФ установлено, что моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В судебном заседании не установлено фактов нарушения прав истца как потребителя со стороны ответчика Банк «Траст» (ПАО), в связи с чем требования о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

исковые требования ФИО2 к ООО «К+» (ранее ООО «СК «Капитал-Лайф»), ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», ООО «СК «Ренессанс Жизнь», Банк «Траст» (ПАО) о признании договоров страхования недействительными, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Центральный районный суд г. Твери в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий М.В. Перова

Дело № 2-378/2020

УИД № 69RS0040-01-2019-007932-54