Решение № 2-1190/2017 2-35/2018 от 11 февраля 2018 г. по делу № 2-1190/2017

2-35/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 февраля 2018 года г. Советская Гавань

Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Манушенковой Н.Б.,

при секретаре Смирновой И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о расторжении заявления на страхование жизни и здоровья заемщика, взыскании страховой премии, штрафа

установил:

ФИО1 обратилась в Московский районный суд г. Санкт-Петербурга с указанным иском к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни, мотивируя тем, что между ней и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому она получила кредит в сумме 870 000 рублей. При заключении кредитного договора сотрудник банка выдал для подписания договор страхования с ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», страховая премия по нему составила 69 252 рубля (870 000 х на 1.99% (тариф за подключение к программе страхования) х 48/12 (количество месяцев)). При выдаче кредита страховая сумма была удержана из суммы кредита. Иным способом внести сумму страхования она внести не могла. Ввиду этого увеличилась сумма кредита и ежемесячный платеж. При заключении договора у нее не было возможности отказаться от услуги страхования. При этом не была предоставлена возможность выбора страховщика. Форма заявления на страхование является стандартной, в нем в качестве страховщика указано одна страховая компания, тем самым ее обязали застраховаться именно в этой организации, нарушая право потребителя на свободу в выборе стороны договора и в заключении самого договора. В декабре 2016г она обратилась в страховую компанию с просьбой вернуть деньги. Поскольку пользовалась страховкой только месяц, сумма использованной страховки составляет 69 252 : 48=1442,75 рублей, сумма ко взысканию составит 67 809,25 рублей.

Определением Московского районного суда г. Санкт-Петербурга от 11.10.2017г гражданское дело передано по подсудности в Советско-Гаванский городской суд.

Определением Советско-Гаванского городского суда от 16.01.2018г к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ПАО «Сбербанк России».

До судебного заседания ПАО «Сбербанк России» представил отзыв, в котором с иском не согласился, пояснил, что в рамках Программы страхования и в соответствии со ст. 934 ГК РФ Банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховыми компаниями, по которому застрахованными лицами являются заемщики Банка, изъявившие желание принять участие в Программе страхования. Заемщик не является стороной договора страхования, а лишь застрахованным лицом, соответственно, заведомо не может быть признано ограничение права заемщика как в выборе страховщика, так и в заключении самого договора. Страхователем является кредитная организация, право выбора страховщика принадлежит кредитной организации. Истец вправе принимать или не принимать условий страхования. Страхование ФИО1 осуществлялось в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков АО «Сбербанк России». Согласно п.4.1 условий, участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств производится, при подаче в банк физическим лицом соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.п.2 Условий, независимо от того, заключался ли договор страхования в отношении такого лица, а также при обращении с соответствующим заявлением после истечения 14 дней, если договор страхования не заключался. Возврат денежных средств осуществляется в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе. Истец не воспользовалась своим правом на обращение с таким заявлением. Не соответствует действительности довод о невозможности отказаться от услуг страхования. Заключению кредитного договора предшествовало оформление заявления на страхование от 09.11.2016г, которым заемщик выразил согласие быть застрахованным по программе добровольного страхования жизни. Здоровья заемщика путем присоединения к программе страхования. Подключаться к Программе или нет – это выбор истца. Из кредитного договора не следует, что заключение кредитного договора обусловлено обязательным заключением договором страхования. Из заявления на страхование следует, что отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Просит в иске отказать в полном объеме.

От ответчика ООО «СК Сбербанк Страхование» отзыва не поступило.

Определением Советско-Гаванского городского суда от 12.02.2018г ПАО « Сбербанк России» как третье лицо исключено из состава лиц, участвующих в деле, и привлечено к участию в деле в качестве ответчика.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлена, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «СК Сбербанк Страхование» не явился, уведомлен о времени и месте судебного заседания.

В судебное заседание представитель ответчики ПАО «Сбербанк России» не явился, уведомлен о времени и месте судебного заседания.

В соответствии с ч.1 и ч.3 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствии неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 870 000 рублей сроком на 48 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 15.9% годовых. Согласно условиям кредитного договора возврат кредита и уплата процентов производятся ежемесячными аннуитетными платежами в размере 24 611,51 рублей.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 было подписано заявление, согласно которому она выразила желание быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", в связи с чем поручила Банку заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика на условиях, изложенных в настоящем Заявлении и "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья ". Согласно заявлению, договор страхования заключается на срок действия кредитного договора 48 месяцев, плата за подключение к программе страхования рассчитывается по формуле (страховая сумма х тариф 1,99% годовых за подключение х на количество месяцев / 12) и составил 69 252,00 рубля.

Согласно справке Страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" подтверждает, что ФИО1 подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет СК.

Согласно пункту 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в размере 100% в случае отказа физического лица от страхования, заявление может быть подано как в течение 14 дней, так и по истечении 14 дней со дня подачи заявления о заключении договора страхования, по существу условий, независимо от того был или не был заключен договор страхования.

Согласно п. 4.2 Условий, если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного Застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая Застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом – Банком в момент их возврата.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила заявление в ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни» о том, что при заключении кредитного договора сотрудник Банка сообщил, что обязательным условием выдачи кредита является заключение договора страхования жизни. Она вынуждена была подписать договор страхования. В страховании жизни не нуждается, просит возвратить уплаченную страховую премию за вычетом использованного срока кредита.

Данным заявлением истец фактически досрочно отказалась от участия в Программе страхования.

На данное заявление истец не получил письменного ответа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со статьей 32 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии со ст.940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии с ч. 2, ч.3 ст. 958 ГК РФ, Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как указано выше, Условиями страхования в программе добровольного страхования жизни и здоровья (п. 4.1,4.2), предусмотрено возвращение Заемщику денежных средств при обращении с заявлением на отключение от Программы страхования без ограничения каким-либо сроком.

Как указано выше, своим заявлением в страховую компанию истец фактически досрочно отказалась от участия в Программе страхования.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов,.

Установив изложенные обстоятельства, руководствуясь ст. 958 ГК РФ, п. 4.1, п.4.2 Условий страхования в программе добровольного страхования жизни и здоровья, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании уплаченной страховой премии в размере 67 809,25 рублей (за 47 месяцев).

Исходя из того, что страховая премия в размере 69 252,00 рублей выплачена Банком в пользу Страховой компании в полном объеме, суд приходит к выводу о взыскании истребуемой денежной суммы с ответчика ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни».

Также с указанного ответчика в пользу истца подлежит взысканию предусмотренный законом штраф за нарушение прав потребителей ( п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»), государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден в силу закона.

Относительно требования о расторжении заявления на страхование по программе страхования суд приходит к следующему. Условиями страхования в программе добровольного страхования жизни и здоровья предусмотрено, что на основании письменного заявления физического лица его участие в Программе страхования прекращается досрочно.

Согласно ст. 450.1 ГК РФ, предоставленное договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

При таких обстоятельствах, договор присоединения истца к Программе страхования считается расторгнутым досрочно с момента получения соответствующего заявления истца ответчиком, в связи с чем, не требуется его расторжение в судебном порядке.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 частично удовлетворить.

Взыскать с ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 выплаченные в качестве страховой премии денежные средства в размере 67 809 рублей 25 копеек, штраф в размере 33 904 рубля 62 копейки, всего взыскать 101 713 рублей 87 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни» государственную пошлину в размере 3234 рубля 28 копеек в бюджет Советско-Гаванского муниципального района Хабаровского края.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским дела Хабаровского краевого суда через Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Решение в окончательной форме изготовлено 10.03.2018г.

Судья подпись Н.Б. Манушенкова

Копия верна судья