Решение № 2-2699/2024 2-2699/2024~М-906/2024 М-906/2024 от 5 мая 2024 г. по делу № 2-2699/2024

< >

Дело № 2 – 2699/2024

УИД 35RS0001-02-2024-001164-75


РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Череповец

6 мая 2024 года

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Михайловой Е.Ю.,

при секретаре Катиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) об отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным вынесено решение № об удовлетворении требований заявителя ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взысканы с банка денежные средства в размере 77 799 рублей 75 копеек. С принятым решением банк не согласен, так как финансовым уполномоченным не принят во внимание тот факт, что клиент обратился за возвратом суммы по подключению к сервис – пакету «Финансовая защита» после закрытия кредитного договора, условия которого ФИО1 выполнены в полном объеме, кредитный договор прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ. Обращение подано ДД.ММ.ГГГГ, то есть когда договорные отношения между сторонами были прекращены исполнением обязательства. В соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации клиент, исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был, не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений. Таким образом, поскольку условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ клиентом выполнены в полном объеме, кредитный договор прекратил свое действие, в связи с чем оснований для оспаривания и признания недействительными условий прекращенного кредитного договора не имеется. ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № на общую сумму 493 396 рублей 72 копейки с использованием интернет – банка. При этом Общество рассчитало и довело до клиента полную стоимость кредита, разместив информацию в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита. Также при оформлении кредита по желанию клиента имеется возможность подключить дополнительные услуги банка. При этом все услуги, предлагаемые банком при оформлении кредита, являются дополнительными, предоставляются исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия клиента) и не являются обязательными условиями выдачи банком кредита. Нежелание подключать данные дополнительные услуги банка, способ оплаты услуг (в случае подключения к услугам банка) не могут послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. Плата за подключение к дополнительным услугам банка может быть оплачена клиентом любым способом, как за счет собственных средств, так и путем включения его стоимости в сумму кредита (пункт 3.4.5.7 Правил дистанционного банковского обслуживания). Согласно пункту 3.4.5.8 Правил дистанционного банковского обслуживания при желании клиента подключиться к одной или нескольким из дополнительных услуг банка клиенту необходимо выбрать «Да» в поле соответствующей(-их) услуги(-г), к которой(-ым) желает подключиться клиент, соответственно. При нежелании подключиться к дополнительной(-ым) услуге(-ам) клиенту необходимо выбрать «Нет» в поле соответствующей(-их) услуги(-г), к которой(-ым) клиент не желает подключиться, соответственно. Информация о желании/нежелании клиента подключиться к сервис – пакету «Финансовая защита» указывается в заявлении на кредит. При нежелании подключиться к данному сервис – пакету клиенту необходимо проставить отметку об отказе от подключения в соответствующем поле заявления на кредит/сообщить об этом представителю банка и не подписывать заявление на кредит. Банк направил ФИО1 индивидуальную ссылку для входа в интернет – приложение/ссылку для просмотра электронных документов, хэш – код подписываемых клиентом электронных документов/комплекта электронных документов и код подтверждения. Клиенту необходимо было внимательно ознакомиться с актуальной редакцией Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт банка, Правил дистанционного банковского обслуживания и Тарифов банка, предоставленных клиенту банком, а также размещенных в Подразделениях банка, в сети интернет на сайте банка. Если клиенту не понятны были бы какие – то положения и/или условия или клиент не согласен с ними, ему рекомендовано было воздержаться от подписания электронных документов и обратиться в банк для разъяснения условий. То обстоятельство, что ФИО1 было подписано отдельное заявление о подключении к сервис – пакету «Финансовая защита» за счет кредита свидетельствует о добровольном выборе услуги. В заявлении о подключении к сервис – пакету «Финансовая защита» указано, что клиент с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ознакомлен, возражений не имеет, обязался выполнять. Он уведомлен, что размер комиссии за подключение к сервис – пакету «Финансовая защита» составит 77 799 рублей 75 копеек, просил банк выдать кредит для оплаты комиссии. Данная услуга предоставляется по желанию клиента. В примечании пункта 2.1.2 кредитного договора указано, что услуга осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи кредита, может быть оплачена как за счет собственных средств клиента, так и включена в сумму кредита. Таким образом, ни в одном документе не отражено, что услуга сервис – пакет «Финансовая защита» является обязательной. На основе заявления клиента на подключение к сервис – пакету «Финансовая защита» в кредитный договор включается условие о предоставлении услуги «Подключение к сервис – пакету «Финансовая защита», в рамках которой меняются параметры (условия) кредитного договора. Согласно пункту 8.1.3 Общих условий в рамках сервис – пакета «Финансовая защита» по кредитному договору банк предоставляет клиенту возможности (опции): «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы». В соответствии с пунктами ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Общих условий за подключение к сервис – пакету «Финансовая защита» банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в кредитном договоре и/или тарифами банка. Услуга «Подключение к сервис – пакету «Финансовая защита» считается сторонами оказанной клиенту в полном объеме, а обязательства банка по услуге «Подключение к сервис – пакету «Финансовая защита» прекращенными надлежащим исполнением на 11 – й календарный день с даты оплаты комиссии за подключение к сервис – пакету «Финансовая защита», за исключением случая, если в течение 10 календарных дней с момента оплаты комиссии клиент не обратился в банк с заявлением об отказе от услуги «Подключение к сервис – пакету «Финансовая защита» в порядке, предусмотренном настоящими условиями, а также за исключением использования клиентом опции «Изменение даты платежа» до истечения срока. При этом клиент вправе отказаться от подключения к сервис – пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме банка в офис банка в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 календарных дней с даты получения банком заявления. Фактически условия договора таковы, что клиент банка оплачивает комиссию именно за подключение к сервис – пакету «Финансовая защита». Пользование дополнительными возможностями (опциями) происходит безвозмездно в установленном порядке. За весь срок действия кредита заемщик имел возможность воспользоваться одной из опций сервис – пакета, а может и всеми, причем не единожды. По смыслу статьи 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей», статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации отказ заказчика от исполнения договора возможен в любое время как до начала исполнения услуги, так и в любое время в процессе оказания услуги, но не после того, как услуга оказана полностью. Кредитным договором четко установлен срок исполнения обязательства. Требования ФИО1 фактически направлены на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств, что в силу статей 307, 309, 310, пункта 3 статьи 420, пунктов 1, 4 статьи 421, пунктов 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации недопустимо, а также на одностороннее изменение условий договора, что допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких – либо возражений. Клиент самостоятельно принял решение о кредитовании на условиях, согласованных банком, указанных в кредитной документации, понимал их значение (смысл) и согласился с ними, подписав кредитный договор. Подключение к сервис – пакету «Финансовая защита» наделяет клиента дополнительными правами и предоставляет реальные преимущества по сравнению с лицами, заключающими кредитный договор на аналогичных условиях без подключения к льготным условиям.

В судебное заседание представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не явился, извещался надлежащим образом.

Представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» по доверенности ФИО2 в судебном заседании с заявлением не согласился, указав, что решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным. За сервис – пакет «Финансовая защита» банку оплачено вознаграждение в твердой денежной сумме.

Представитель ФИО1 по доверенности ФИО3 в судебном заседании с заявлением не согласилась по доводам, изложенным в возражениях, указав, что услугой сервис – пакета «Финансовая защита» заемщик не пользовался.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 493 396 рублей 72 копеек под 24 % годовых, а с даты, следующей за датой 12 – го очередного платежа до окончания срока кредита, – 6, 50 % годовых сроком на 1 111 дней. При этом 77 799 рублей 75 копеек банк удержал из суммы предоставленного кредита в счет оплаты комиссии за предоставление ФИО1 услуги «Подключение к сервис – пакету «Финансовая защита», а 4 000 рублей – страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) закрыт в связи с полным погашением задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением и претензией о возврате оплаченных за предоставление услуги «Подключение к сервис – пакету «Финансовая защита» денежных средств в размере 77 799 рублей 75 копеек, которые оставлены без удовлетворения.

Решением № уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ требование ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании денежных средств, удержанных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 был подключен к сервис – пакету «Финансовая защита», удовлетворено; взысканы с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО1 денежные средства в размере 77 799 рублей 75 копеек; требование ФИО1 о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, а также штрафа, оставлено без рассмотрения.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 №123 – ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части.

Решение финансового уполномоченного подписано ДД.ММ.ГГГГ, заявление о его оспаривании направлено КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть в установленный законом срок.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», пунктом 1 части 1 статьи 3 которого предусмотрено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

В соответствии с частями 1, 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

Из обстоятельств дела следует, что при предоставлении кредита по кредитному договору ФИО1 в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», было дано согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по подключению к сервис – пакету «Финансовая защита».

Согласно заявлению о подключении к сервис – пакету «Финансовая защита» за счет кредита услуга сервис – пакет предоставляет заемщику следующие возможности: «Изменение даты платежа» (клиент получает право на изменение установленной кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа), «Пропуск платежа» (клиент получает право на пропуск ближайшего очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту), «Уменьшение суммы платежа» (клиент получает право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту), «Кредитные каникулы» (клиент получает право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей).

В соответствии с частью 19 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за реализацию товаров заемщику) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Пунктом 1 статьи 415 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность освобождения кредитором должника от лежащих на нем имущественных обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

В соответствии с частью 16 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг (выполнение работ, приобретение товаров), предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, подключение услуги сервис – пакет «Финансовая защита» по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в услугу сервис – пакет представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, к сфере регулирования Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей», пунктом 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Учитывая нормы действующего законодательства, условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, а также то обстоятельство, что опциями сервис – пакета «Финансовая защита» заемщик не воспользовался, суд приходит к выводу о правомерности принятия финансовым уполномоченным решения о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО1 денежных средств, оплаченных за предоставление банком услуги по подключению сервис – пакета «Финансовая защита», в размере 77 799 рублей 75 копеек.

Ссылка банка на исполнение заемщиком обязательств по погашению кредита в полном объеме, в связи с чем возврат денежных средств за сервис – пакет «Финансовая защита» не обоснован, не может служить основанием для удовлетворения заявленных требований, поскольку сторонами договора предусмотрена возможность отказа от дополнительной услуги в любое время (пункт ДД.ММ.ГГГГ Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от ДД.ММ.ГГГГ).

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении заявления Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (ИНН <***>) об отмене решения финансового уполномоченного – отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 13.05.2024.

Судья < > Е.Ю. Михайлова