Решение № 2-405/2019 2-405/2019~М-160/2019 М-160/2019 от 5 июня 2019 г. по делу № 2-405/2019

Дело № 2-405/2019


Решение

Именем Российской Федерации

06 июня 2019 года г. Коркино

Коркинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Щепёткиной Н.С.,

при секретаре Большаковой Т.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска сослалась на следующие обстоятельства. 07 июля 2018 года между истцом, ФИО1, и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор НОМЕР. Предоставление кредита в ПАО «Почта Банк» было обусловлено обязанностью заемщика заключить договор страхования с ответчиком ООО «АльфаСтрахование - Жизнь». Страховая премия составила 57 600 руб. 00 коп., которая была истцом оплачена в полном объеме в день предоставления кредита. Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» от 07.07.2018 года был заключен как обеспечительная мера исполнения ФИО1 обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору от 07 июля 2018 года. Данные договоры были заключены в один день, имеют одинаковые номера, период страхования совпадает с периодом действия кредитного договора, распоряжение клиента Банку на перевод денежных средств из суммы выдаваемого кредита в счет уплаты страховой премии и договор страхования содержатся на одном бланке. Нельзя рассматривать договор страхования от несчастных случаев и болезней истца, как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных ценностей. Напротив, договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в страховом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности. Истец ФИО1 кредит погасила, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. 08 октября 2018 года истец полностью погасила кредит. На 8 октября 2018 года срок пользования пакетом страховых услуг составил 93 дней, общий срок пользования услугой 1 825 дней, соответственно, ей подлежит возврату сумма, рассчитанная пропорционально периоду в 1 732 дней (1825 -1732). Таким образом, сумма, подлежащая возврату, составляет 54 664 рублей 76 коп. из расчета: 57 600/1 825 дней х 1 732 дней = 54 664 рублей 76 коп. Истец обратилась к ответчику с претензий о возврате оставшейся суммы страховой премии, рассчитанной пропорционально не использованному сроку. До настоящего времени выплаты так и не было. Моральный вред она оценивает в размере 10 000 рублей. Просит взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу истца ФИО1 уплаченную страховую премию по договору страхования от несчастных случаев и болезней от 07.07.2018 года, рассчитанную пропорционально не истекшей части оплаченного срока, в размере 54 664 рублей 76 коп.; взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу истца ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп.; взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу истца ФИО1 штраф в размере 50 % за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (л.д. 3-5).

Истец ФИО1 в судебном заседании просила об удовлетворении исковых требований по изложенным в иске доводам.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о времени и месте судебного заседания извещен, представитель в судебное заседание не явился (л.д. 46).

Третье лицо ПАО «Почта Банк» о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился (л.д. 45).

По определению суда в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело слушалось в отсутствие не явившихся участников дела.

Заслушав истца и исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, между истцом ФИО1 и ПАО «Почта Банк» 07 июля 2018 г. был заключен кредитный договор НОМЕР (индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»), по которому заемщик ФИО1 получила денежные средства с кредитным лимитом (лимитом кредитования) 357 600 руб. с плановым сроком погашения кредита - 60 месяцев согласно графика платежей. ФИО1 получила банковскую карту МИР.

07 июля 2018 г. ФИО1 подала заявление на страхование, в котором указала, что она желает заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь». Причем в заявлении на страхование указано, что ФИО1 уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Истец ФИО1 дала распоряжение клиента на перевод денежных средств в размере 57 600 руб. в качестве страховой премии по договору страхования. Договор страхования заключался в отношении застрахованного лица - ФИО1 по страховым рискам: смерть застрахованного лица в течение срока страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования. Срок действия договора страхования - 60 месяцев.

Истец ФИО1 добровольно подписала заявление на страхование, выразила свою волю быть застрахованной по договору личного страхования, в полном объеме оплатила страховую премию.

Из справки ПАО «Почта Банк» от 08 октября 2018 г. о наличии и состоянии задолженности по договору НОМЕР от 07 июля 2018 г. следует, что задолженность по договору отсутствует.

11 октября 2018 г. истец ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» с заявлением о принятии отказа от исполнения договора страхования жизни и здоровья заемщиков от 07 июля 2018 г., в котором просила вернуть страховую премию, уплаченную ею за пакет страховых услуг, рассчитанную пропорционально не истекшей части оплаченного срока, а именно: 54 664 руб. 76 коп. Аналогичное заявление было направлено в ПАО «Почта Банк».

ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в ответ на заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной пошлины сообщило, что в соответствии с правилами / условиями страхования / условиями договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования. В иных случаях при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия (страховой взнос) возврату не подлежит. В связи с тем, что отказ от договора страхования был оформлен позже указанного срока, то уплаченная страховая премия (страховой взнос) возврату не подлежит.

Установленные по делу обстоятельства подтверждаются следующими доказательствами: копией паспорта ФИО1 (л.д. 6-7), копией графика платежей (л.д. 8), копией согласия заемщика, индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д. 9), копией расписки в получении карты (л.д. 10), копией распоряжения клиента на перевод (л.д. 11), копией заявления на страхование (л.д. 12), копией полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций (л.д. 12-оборот - 15), копией справки о наличии и состоянии задолженности по договору (л.д. 16), копиями квитанций почты (л.д. 17), копией заявления на принятие отказа от исполнения договора страхования жизни и здоровья (л.д. 18-19), ответами на заявления (л.д. 39-40), копией выписки из правил страхования жизни (л.д. 47-54), объяснениями ФИО1

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств того, что истец не мог бы получить кредит без заключения договора страхования, не представлено. Договор страхования в рассматриваемых правоотношениях является самостоятельной сделкой.

На основании п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В полисе-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций НОМЕР, подписанном истцом ФИО1, имеется ссылка на применение Условий страхования. При этом имеется отдельная запись с подписью ФИО1 о том, что полис-оферту № НОМЕР «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций НОМЕР» получил и прочитал до оплаты страховой премии (л.д. 13).

Из содержания п. 1 ст. 957 ГК РФ следует, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Правилами страхования предусмотрено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, в случае прекращения Договора в течение первых четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (страхового взноса) вследствие одностороннего отказа Страхователя - физического лица от Договора, уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату в полном объеме, а Страховщик не несет ответственности по страховым случаям, происшедшим в период с даты заключения Договора страхования.

Истец ФИО1 в течение первых четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования (в срок по 21 июля 2018 г.) не обращалась в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» с заявлением о досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, поэтому согласно правил страхования, обязательных для сторон в данной ситуации, уплаченная страховая премия по договору страхования от несчастных случаев и болезней от 07 июля 2018 г. возврату не подлежит, поэтому в удовлетворении исковых требований в данной части следует отказать.

Следовательно, отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

На основании установленных по делу обстоятельств и собранных доказательств суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Коркинский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: Н.С. Щепёткина