Решение № 2-625/2019 2-625/2019~М-440/2019 М-440/2019 от 8 июля 2019 г. по делу № 2-625/2019

УИД: 66RS0012-01-2019-000621-72

Дело № 2-625/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Каменск-Уральский 09 июля 2019 года

Синарский районный суд города Каменска-Уральского Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Макарова В.П.

при секретаре Якушенко А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа вследствие неудовлетворения в добровольном порядке требований потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа вследствии неудовлетворения в добровольном порядке требований потребителя, указав в иске, что 30.03.2016 года при заключении кредитного договора в АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» между истцом и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней. Размер вносимого взноса страховой премии составил 54 141 рубль 09 копеек. Кроме того ФИО1 была внесена плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением условий программы страхования в размере 24639 рублей 24 копейки.

Кредит ФИО1 выдавался сроком до 30.03.2021 года и был погашен досрочно 08.08.2017 года.

29.08.2018 года ФИО1 в АО СК «РСХБ-Страхование» было отправлено заявление о возврате ему страховой премии исчисленной пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, т.е. с 30.03.2016 года по 08.08.2017 года.

В связи с тем, что ответ на заявление получен не был, ФИО1 05.02.2019 года направил в АО СК «РСХБ-Страхование» претензию с требованием вернуть в течении 30-ти дней с момента получения претензии страховую премию в размере 57349 рублей 67 копеек.

12.02.2019 года претензия была получена ответчиком, при этом ответ на претензию ФИО1 направлен не был, страховая премия в срок до 12.03.2019 года не возвращена.

В связи с невыплатой в установленные сроки страховой премии, истец просит взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» страховую премию в сумме 57 349 рублей 67 копеек, неустойку в соответствии с п. 5. ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 57 349 рублей 67 копеек, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца, в счет возмещения расходов на оплату юридических услуг 500 рублей, в счет возмещения почтовых расходов 205 рублей 86 копеек.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме, указав, что в связи с досрочным погашением кредита у него возникло право на возврат страховой премии исчисленной пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, т.е. с 30.03.2016 года по 08.08.2017 года. Он дважды обращался в страховую компанию 29.08.2018 года и 05.02.2019 года, при этом ответ на заявление и претензию не получил, страховая премия ему не возвращена.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, извещался надлежаще о дне и времени рассмотрения гражданского дела, в отзыве направленном в суд указали, что с исковыми требованиями истца не согласны, 30.06.2016 года между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение. 30.06.2016 года ФИО1 присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней № 5, что подтверждается Заявлением Заемщика на присоединение к Программе страхования от 30.06.2016 года.

В соответствии с п. 3 Заявления стороны договорились, что в связи с распространением на заемщика условий договора страхования, он обязан компенсировать расходы АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии страховщику.

Указанные расходы составляют 78780 рублей 33 копейки и состоят из двух частей: сумма страховой премии, а также вознаграждение Банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике. Размер страховой премии рассчитывается в соответствии с условиями Договора страхования и по Правилам комплексного страхования от несчастных случаев и болезней. Определенный указанным образом размер страховой премии отражен в Бордеро (столбец 19) и в отношении застрахованного лица ФИО1 страховая премия составляет 29501 рубль 85 копеек. Данная денежная сумма перечислена Банком Страховщику.

Оснований для взыскания заявленной истцом суммы не имеется.

Гражданское дело просят рассмотреть без их участия.

Третье лицо АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, извещался надлежаще о дне и времени и рассмотрения гражданского дела, указав, что 30.03.2016 года между истцом и банком АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение № 1673101/0096, в соответствии с которым ФИО1 был выдан кредит в сумме 500000 рублей. Условия кредитного договора предусматривали пониженную процентную ставку при условии заключения договора личного страхования на период кредитования. С заемщиком заключен договор на присоединение к программе коллективного страхования от 30.03.2016 года, из содержания которого между истцом и банком возникло договорное правоотношение по оказанию услуги по подключению к программе страхования. На основании заявления от 30.03.2016 года ФИО1 был подключен к программе добровольного коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней. Своей подписью в заявлении потребитель подтвердил, что решение о заключении договора страхования принято добровольно. 30.03.2016 года Банком в АО СК «РСХБ-Страхование» по договору коллективного страхования перечислена страховая премия в размере 29501 рубль 85 копеек.

Судом вынесено определение о рассмотрении гражданского дела в отсутствие ответчика и третьего лица.

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Как установлено в ходе рассмотрения гражданского дела, 30.03.2016 года между ФИО1 и АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» было заключено кредитное соглашение, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 500 000 рублей сроком на 60 месяцев под 17 % годовых.

В тот же день ФИО1 присоединился к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, собственноручно написав заявление о заключении договора страхования.

В соответствии с п. 3 Заявления стороны договорились, что в связи с распространением на заемщика условий договора страхования, он обязан компенсировать расходы АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии страховщику.

Указанные расходы составляют 78780 рублей 33 копейки и состоят из двух частей: сумма страховой премии, а также вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике. Размер страховой премии рассчитывается в соответствии с условиями Договора страхования и по Правилам комплексного страхования от несчастных случаев и болезней. Определенный указанным образом размер страховой премии отражен в Бордеро (столбец 19) и в отношении застрахованного лица ФИО1 страховая премия составляет 29501 рубль 85 копеек. Данная денежная сумма перечислена Банком Страховщику.

Согласно выписке из Бордеро по программе коллективного страхования ФИО1 является застрахованным лицом с 30.03.2016 года по 30.03.2021 года, срок страхования составляет 60 месяцев.

Согласно справке АО «Россельхозбанк» от 10.08.2017 года задолженность ФИО1 по кредитному договору полностью погашена 08 08.2017 года.

29.08.2018 года ФИО1 в АО СК «РСХБ-Страхование» было отправлено заявление о возврате ему страховой премии исчисленной пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, т.е. с 30.03.2016 года по 08.08.2017 года.

В связи с тем, что ответ на заявление получен не был, ФИО1 05.02.2019 года направил в АО СК «РСХБ-Страхование» претензию с требованием вернуть в течении 30-ти дней с момента получения претензии страховую премию в размере 57349 рублей 67 копеек.

12.02.2019 года претензия была получена ответчиком, при этом ответ на претензию ФИО1 направлен не был, страховая премия в срок до 12.03.2019 года не возвращена.

В связи с невыплатой в установленные сроки страховой премии, истец просит взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» страховую премию в сумме 57 349 рублей 67 копеек, неустойку в соответствии с п. 5. ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 57 349 рублей 67 копеек, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца, в счет возмещения расходов на оплату юридических услуг 500 рублей, в счет возмещения почтовых расходов 205 рублей 86 копеек.

Исследовав представленные в материалы дела документы - соглашение о кредитовании № 1673101/0096, заявление ФИО1 на присоединение к Программе коллективного страхования, суд приходит к выводу о том, что предоставление кредита ФИО1 не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, при этом в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования ФИО1 имел возможность отказаться от участия в Программе страхования. Кроме того, условиями участия в Программе страхования не предусматривалось такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как следует из материалов дела, страхование истца осуществлялось на основании договора коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014 года, заключенного между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк».

В заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, п.7, ФИО1 был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования является добровольным, услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка.

Согласно п. 5 Заявления ФИО1 известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ФИО1 известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат ему страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Согласно п. 3.3.1 Договора коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014 года, заключенного между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк», по программам страхования № 1,2,3,5 срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в Бордеро при условии уплаты Страхователем за него страховой премии Страховщику в соответствии с условиями договора.

Срок страхования в отношении Застрахованного лица не может быть более 7 лет для Программ страхования № 1, 2, 5.

Согласно выписке из Бордеро по программе коллективного страхования, ФИО1 является застрахованным лицом по программе страхования № 5 с 30.03.2016 года по 30.03.2021 года, срок страхования составляет 60 месяцев.

При таких обстоятельствах в данном случае досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении ФИО1 и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В силу п. 3.3.1 Договора страхования стороны договора страхования предусмотрели, что при полном досрочном погашении Заемщиком задолженности по кредитному договору страховая премия (либо ее часть), уплаченная Страхователем Страховщику возврату не подлежит.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1, в удовлетворении иска ФИО1 надлежит отказать.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа вследствие неудовлетворения в добровольном порядке требований потребителя, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд течение месяца со его изготовления в окончательном виде, путем подачи апелляционной жалобы через Синарский районный суд.

Решение изготовлено в машинописной форме.

Судья подпись Макаров В.П.