Решение № 2-3881/2017 2-3881/2017~М-3920/2017 М-3920/2017 от 4 декабря 2017 г. по делу № 2-3881/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 декабря 2017 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Кулаковой С.А.

при секретаре Васиной А.В.

с участием представителя истца ФИО1 ФИО2, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № <адрес>1,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело № 2-3881/2017 по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

истец ФИО1 обратилась с исковым заявлением к ответчикам ООО СК «ВТБ Страхование», ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований истец ФИО1 указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ВТБ 24 (ПАО) кредитный договор № под 16 % годовых, в настоящее время действует. Она подписала типовую форму заявления, в котором просила включить ее в число участников программы страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф +» в рамках договора коллективного страхования между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», плата за включение в число участников программы страхования составила 63616 руб., произведена за счет кредитных средств за весь срок страхования. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в банк с заявлением об отказе от страховых услуг. ДД.ММ.ГГГГ последовала повторная претензия, однако страховую премию ей не возвратили. Просит суд взыскать с ответчиков ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» вознаграждение банка за обеспечение страхования застрахованного по программе страхования 12723 руб. 20 коп., страховую премию 50892 руб. 80 коп., неустойку по Закону «О защите прав потребителей» в размере 63616 руб., исходя из периода просрочки ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, стоимости услуги страхования – 63616 руб.; компенсацию морального вреда 100000 руб., штраф в размере 50 %, расходы по досудебному урегулированию спора – 5000 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя 50000 руб.

В письменном отзыве представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) ФИО3 иск не признала, мотивируя это тем, что при подписании заявления на включение в число участников программы страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» от ДД.ММ.ГГГГ истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Услуга была оказана банком клиенту надлежащим образом, ФИО1 включена в программу коллективного страхования. Истец была уведомлена о включении страховой премии в сумму кредита путем указания в уведомлении о полной стоимости кредита общей суммы кредита. Поскольку в данном случае сумма страховой премии влияет на величину полной стоимости кредита, не применимо предусмотренное пп. 5 п. 5 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условие, что заемщик вправе отказаться от услуги в течение 14 календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе. Предусмотренных законом оснований для компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, не имеется. Обращает внимание, что страхователем по договору является банк, страховщиком – ООО СК «ВТБ Страхование», заемщик – застрахованным лицом. Поскольку плата за включение в число участников программы страхования состоит из комиссии банка и непосредственно суммы страховой премии, договором не предусмотрена возможность возврата уплаченной банку комиссии. Подписав заявление на включение в число участников программы страхования, заемщик подтвердила, что с условиями страхования ознакомлена, согласна. Осуществив действия по включению заемщика в программу страхования по договору, заключенному между ним и третьим лицом, ООО СК «ВТБ Страхование», банк, являясь стороной соответствующих правоотношений по возмездному оказанию услуг, надлежащим образом исполнил все свои обязательства, понес расходы на совершение соответствующих действий по оказанию услуги (подготовка документов, внесение изменений в реестр застрахованных лиц, уплата в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии за включение конкретного заемщика в программу страхования. В момент оплаты заемщиком сумм, указанных в заявлении на включение в программу коллективного страхования, правоотношения по возмездному оказанию услуги о включении заемщика в программу страхования, возникшие между банком и заемщиком, прекращаются.

В письменных возражениях представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО4 иск не признал, мотивируя это тем, что предоставление банком денежных средств в счет оплаты страховой премии по договору страхования заемщика не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном соглашении.

В судебное заседание истец ФИО1, извещенная о рассмотрении дела, отсутствовала, ранее в судебном заседании исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении.

В судебное заседание ответчик ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование», извещенные о рассмотрении дела, своих представителей не направили.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав представленные доказательства, суд находит иск ФИО1 подлежащим удовлетворению в части по следующим основаниям.

Как указано в преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Из положений абз. 1 п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действием главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты госпошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 НК РФ.

В силу подп. «д» п. 3 Постановления под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 заполнила анкету-заявление на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО), в которой указаны параметры продукта – кредит наличными, сумма кредита – 235616 руб., срок кредита – 60 месяцев, цель кредита – потребительский кредит. В п. 17 анкеты-заявления имеется отметка, что ФИО1 добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ей дополнительных платных услуг банка по обеспечению ее страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «финансовый резерв».

Согласно п. 17 анкеты-заявления ФИО1 подтверждает, что до нее доведена следующая информация: об условиях страхового продукта «финансовый резерв» и действующих в рамках него программах страхования; приобретение / отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размере процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования; стоимость услуг банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, составляет 63616 руб. В случае изменения суммы кредита стоимость услуг банка может быть изменена. Окончательная стоимость услуг банка по обеспечению страхования будет рассчитана в случае оформления заявления на включение в число участников программы коллективного страхования.

Как следует из согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ по договору №, ВТБ 24 (ПАО) предоставляет ФИО1 денежные средства на следующих условиях: сумма кредита 235616 руб., срок действия договора – 60 месяцев, дата предоставления кредита – ДД.ММ.ГГГГ, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, под 16 % годовых, цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские нужды / на оплату страховой премии; услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг – не применимо; условие заключения договора – кредитный договор состоит из Правил кредитования (общие условия) и настоящего согласия на кредит (индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящего согласия на кредит (индивидуальных условий) (с учетом п. 3.1.3 Правил кредитования).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», страховщик, и Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество), страхователь, заключили договор коллективного страхования №, по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 подписала заявление, в котором просит ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «финансовый резерв», в заявлении проставлена отметка напротив – «Финансовый резерв Лайф+».

Условия программы страхования «Финансовый резерв Лайф +»: застрахованный – лицо, оформившее заявление, срок страхования – с 0 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 235616 руб., стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования – 63616 руб., из которых вознаграждение банка – 12723 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 50892 руб. 80 коп.; страховые риски смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма; выгодоприобретатель, имеющие прав на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, - застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Подписав заявление, истец ФИО1 подтвердила, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения ее банком в число участников программы страхования.

По сообщению ООО СК «ВТБ Страхование», ФИО1 является застрахованным лицом по программе финансовый резерв Программа Лайф +, размер страховой премии – 50892 руб. 80 руб., оплаченный период страхования – ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратилась в банк с просьбой о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ «финансовый резерв».

Анализируя установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что истец ФИО1 (застрахованная) обратилась в банк с заявлением об исключении из числа участников программы страхования, то есть заявила об отказе от страхования.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из п. 5.7 договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается соглашением сторон.

В силу ст. 30 ФЗ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

В соответствии с абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с п. 5 ст. 30 ФЗ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» субъекты страхового дела обязаны соблюдать требования страхового законодательства.

В силу ст. 1 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» федеральные законы, иные нормативные правовые акты и нормативные акты Банка России, предусмотренные п.п. 1 и 2 настоящей статьи, являются составной частью страхового законодательства.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 4 Указания его требования не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:

осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;

осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;

осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;

осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В соответствии с п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания (п. 7 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения ФИО1 к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ и последующего отказа от договора добровольного страхования, имевшего место ДД.ММ.ГГГГ.

То обстоятельство, что истец не является страхователем по договору коллективного страхования, а как застрахованное лицо была подключена к программе страхования, не влияет не выводы суда. Суд исходит из того, что Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принимая во внимание, что в установленный в Указании Банка России срок (в течение пяти рабочих дней) истец обратилась с письменным заявлением об отказе от присоединения к программе коллективного страхования, суд приходит к выводу о том, что истец ФИО1 вправе требовать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», страховщика, возврата суммы страховой премии, составившей 50892 руб. 80 коп. Предусмотренных законом оснований для взыскания страховой премии с ответчика ВТБ 24 (ПАО) суд не установил.

Отказывая в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с ответчиков ООО СК «ВТБ Страхование», ВТБ 24 (ПАО) суммы вознаграждения банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования в размере 12723 руб. 20 коп., суд исходит из того, что банк на основании волеизъявления истца осуществил действия по включению ее в программу коллективного страхования, то обстоятельство, что истец является застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв. Программа Лайф +», подтвержден ООО СК «ВТБ Страхование», в судебном заседании не оспаривалось. Подписав заявление на страхование, истец ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна со стоимостью услуг банка по обеспечению ее страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Поскольку факт нарушения прав потребителя в связи с отказом возвратить истцу сумму страховой премии, при условии заявления истцом отказа от добровольного страхования в установленный Указанием Банк России срок, установлен судом, имеются предусмотренные ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» основания для удовлетворения иска ФИО1 в части компенсации морального вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд исходит из того, что достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, и, с учетом требований разумности и справедливости, находит возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.

Учитывая, что ответчик ООО СК «ВТЮ Страхование» в добровольном порядке требования потребителя не удовлетворил, с ответчика следует взыскать штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть в размере 25946 руб. 40 коп. (Расчет: (страховая премия 50592,80 руб. + компенсация морального вреда 1000 руб.)/2).

Суд учитывает, что ответчик, не признавая факт нарушения прав потребителя, с заявлением о снижении штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ не обращался, исходит из отсутствия исключительных случаев для снижения размера штрафа, доказательств явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства.

Оценивая доводы искового заявления ФИО1 о взыскании с ответчиков неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», суд исходит из того, что возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен отказом заемщика от присоединения к программе коллективного страхования заемщика кредита, с недостатком финансовой услуги, нарушением сроков ее предоставления не связан. При таких обстоятельствах предусмотренные ст.ст. 23, 28, 31 Закона «О защите прав потребителей» основания для взыскания в пользу истца неустойки в размере 63616 руб. отсутствуют.

По основаниям ст.ст. 98, 100 ГПК РФ с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца ФИО1 подлежат взысканию судебные расходы на оплату услуг представителя, как подтвержденные документально (договор оказания юридических услуг по представлению интересов заказчика в суде от ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ФИО2 (исполнитель), договор оказания юридических услуг по представлению интересов заказчика в суде от ДД.ММ.ГГГГ).

Определяя размер расходов на оплату услуг представителя, учитывая характер заявленного спора, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца следует взыскать расходы на оплату услуг представителя, включающие расходы на обращение с досудебной претензией, составление искового заявления и представление интересов истца в суде, в размере 15000 руб. Размер удовлетворенной суммы является разумным и соответствует характеру и степени участия представителя при оказании истцу юридической помощи.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в доход г. Иркутска следует взыскать госпошлину в размере 1726 руб. 78 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 удовлетворить в части.

Взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 50892 руб. 80 коп., компенсацию морального вреда – 1000 руб., штраф в размере 25946 руб. 40 коп., судебные расходы на оплату юридических услуг – 15000 руб.

В удовлетворении исковых требований к ответчику ВТБ 24 (ПАО), в удовлетворении исковых требований в большем размере отказать.

Взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в доход г. Иркутска госпошлину в размере 1726 руб. 78 коп.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.А. Кулакова

Решение суда в окончательной форме принято 8 декабря 2017 года