Решение № 2-934/2026 от 15 апреля 2026 г. по делу № 2-934/2026

УИД 21RS0009-02-2025-000259-63.

Гр. дело № 2-934/2026


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 апреля 2026 г. г. Чебоксары

Калининский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Филипповой К.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем Будковой Ю.В.,

при участии:

от ответчика – МГС

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ПЕО взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее истец) обратилось в суд с иском, уточненным ДД.ММ.ГГГГ, к ПЕО (далее ответчик) о взыскании 4261508 руб. 37 коп.задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, в том числе: 2451614 руб. 30 коп. просроченный основной долг, 64463 руб. 67 коп. просроченных процентов, 1095 руб. 84 коп.просроченных процентов на просроченный основной долг, 21 руб. 23 коп. неустойки на просроченные проценты на просроченный основной долг, 3416 руб. 39 коп. неустойки на просроченный основной долг, 2942 руб. 52 коп. неустойки на просроченные проценты, 1734259 руб. 42 коп. – причитающихся процентов по кредиту, 745 руб. комиссии за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, 2950 руб. комиссии, а также 73832 руб. 35 коп.расходов по оплате государственной пошлины, об обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство HAVALM6, 2024 года выпуска, №, путем реализации с публичных торгов.

Исковые требования мотивированы ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, обеспеченного залогом транспортного средства HAVALM6, 2024 года выпуска, №, по возврату суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитными средствами.

В судебное заседание истец, извещенный о месте и времени рассмотрения дела, представителя не направил, в иске содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, обеспечив явку представителя, который исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать, пояснив, что возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками банка в виде упущенной выгоды. Истец вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа. В связи с чем, ответчик считает требования о взыскании причитающихся процентов в размере 1734259 руб. 42 коп.не подлежащими удовлетворению. Просит снизить размер взыскиваемой неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, поскольку неустойка не соразмерна ответственности за нарушение обязательства. Выразил несогласие с расчетом задолженности представленным истцом. В исковом заявлении указано о том, что ПЕО в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 498771 руб. 54 коп. При этом просроченная ссудная задолженность составляет 2451614 руб. 30 коп. Фактически это указывает на том, что из уплаченной выплаты только 121541 руб. 06 коп.было направлено на погашение кредита, что по мнению истца не соответствует действительности, так как им производились платежи до августа 2025 года. Истец в одностороннем порядке изменил размер процентной ставки и направлял уплачиваемые ответчиком суммы для погашения только процентов.

Заслушав пояснения лиц, явившихся в судебное заседание, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом (банк) и ответчиком (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 2573155 руб. 36 коп. (л.д. 9-10).

Согласно пункту 2 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита срок кредита составляет 72 месяца. Срок возврата кредита: ДД.ММ.ГГГГ При выполнении условий Акции «Автокредит с Халвой» (далее - Акция) возможно увеличение срока действия кредита по письменному обращению Заемщика, но не более чем на 60 (Шестьдесят) календарных месяцев. При невыполнении условий Акции срок уменьшается до срока, действовавшего при заключении Договора (если Заемщик воспользовался своим правом по увеличению срока), без права увеличения в последующем. В случае, если ранее действующий срок истек, Заемщик обязан погасить обязательства по Договору потребительского кредита в ближайшую плановую дату.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитными средствами составляет 27,40 % годовых. Процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием Заемщика в Акции. В случае несоблюдения Заемщиком условий Акции, указанных в Паспорте Акции, действующая процентная ставка увеличивается на 7 (семь) процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «Халва», в котором были нарушены условия Акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в Паспорте Акции. В случае изменения процентной ставки Банк предоставляет Заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении Заемщика в офис Банка, или иным способом, указанным в пунктом 16 Индивидуальных условий.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита погащение кредита и оплата процентов по договору осуществляется в соответствии с Графиком платежей, количество платежей – 72, размер платежа составляет 73133 руб. 32 коп., последний платеж – 73131 руб. 77 коп. Срок платежа по 30 число месяца включительно, последний платеж по кредиту – ДД.ММ.ГГГГ

Исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом приобретаемого автомобиля марки HAVALM6, 2024 года выпуска, № (пункт 10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита).

Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита стороны предусмотрели ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в виде неустойки в размере 20 % годовых.

Истец обязанность по предоставлению денежных средств исполнил, денежные средства в счет предоставленного потребительского кредита зачислены на открытый ответчику текущий счет в размере 2573155 руб. 36 коп., что подтверждается выпиской по счету и не оспорено ответчиком (л.д.14).

Ответчик обязанность по возврату суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом не исполнял надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Истец, указывая на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, ссылаясь на неоднократное нарушение ответчиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, обратился в суд с настоящим иском.

Оценив действия сторон по фактическому исполнению и получению денежных средств, оформлению договора, суд пришел к выводу, что между сторонами установлены договорные отношения, регулируемые гражданским законодательством по кредитному договору.

При указанных обстоятельствах правоотношения сторон должны строиться в соответствие с главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и другими положениями Кодекса.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии состатье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по договору кредита применяются правила о займе.

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329, пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штраф, пеня), под которой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец на день вынесения решения суда не представил доказательства надлежащего исполнения обязательств по договору.

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2451614 руб. 30 коп.просроченной задолженности, 64463 руб. 67 коп. просроченных процентов, 1095 руб. 84 коп. просроченных процентов на просроченный основной долг.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан обоснованным в заявленном размере.

Следовательно требования истца о взыскании с ответчика 2451614 руб. 30 коп.просроченной задолженности, 64463 руб. 67 коп. просроченных процентов, 1095 руб. 84 коп. просроченных процентов на просроченный основной долг подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании 1734259 руб. 42 коп.причитающихся процентов, суд исходит из следующего.

Судом установлено и следует из материалов дела, что в связи с нарушением ответчиком сроков внесения ежемесячных платежей, истец воспользовался правом досрочного истребования суммы долга, выставив ответчику требование о досрочном возврате кредита.

При указанных обстоятельствах график платежей утратил свое действие, поскольку с момента истребования истцом досрочно всей суммы задолженности, у ответчика возникла обязанность по ее возврату в полном объеме независимо от графика платежей, применение которого возможно лишь в случае надлежащего исполнения обязательств должником и до реализации кредитором права досрочного истребования суммы долга.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно (пункт 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно положений статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4). В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

По смыслу приведенных положений закона, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, Пленума ВАС Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенныхпунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

По смыслу приведенных положений закона и разъяснений по их применению, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

В этой связи кредитор вправе предъявить требования о взыскании процентов, штрафных санкций, которые подлежат определению на день вынесения решения, исходя из периодов, имевших место до указанного дня и процентов по день уплаты этих средств.

На день рассмотрения дела проценты по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда составляют 344005 руб. 62 коп.

Истцом также заявлено требование о взыскании 21 руб. 23 коп.неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду, 3416 руб. 39 коп. неустойки на просроченную ссуду, 2942 руб. 52 коп. неустойки на просроченные проценты.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

За ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п.12 Индивидуальных условий кредитного договора.

Исходя из изложенного, принимая во внимание обстоятельства дела, период нарушения сроков оплаты, компенсационный характер взыскиваемой неустойки, суд считает, что размеры неустойки соразмерны последствиям нарушения обязательства и оснований для снижения неустойки по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не находит.

Таким образом, требования истца о взыскании 2451614 руб. 30 коп.основного долга, 64463 руб. 67 коп. процентов по кредиту, 1095 руб. 84 коп. просроченных процентов на просроченный основной долг, 21 руб. 23 коп. неустойки на просроченные проценты на просроченный основной долг, 3416 руб. 39 коп. неустойки на просроченный основной долг, 2942 руб. 52 коп. неустойки на просроченные проценты, 344005 руб. процентов по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению.

Разрешая требования банка об обращении взыскания на заложенное транспортное путем продажи с публичных торгов, суд исходит из следующего.

Поскольку исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом, то истец в силу статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед кредиторами лица, которому принадлежит это имущества (залогодателя).

В силу положений статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

По правилам пункта 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно пункта 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как следует из материалов дела, исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору обеспечено залогом автомобиля, залоговая стоимость равна фактической сумме предоставленного кредита.

Судом установлен факт систематических нарушений ответчиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитными средствами.

Из поступившего по запросу суда ответа МВД по ЧР следует, что автомобиль зарегистрирован за ответчиком.

При таких обстоятельствах суд считает, что имеются все предусмотренные законом основания для обращения взыскания на заложенное имущество - транспортное средство марки HAVALM6, VIN№, путем продажи с публичных торгов.

При указанных обстоятельствах требования истца подлежат удовлетворению в части взыскания 2451614 руб. 30 коп.основного долга, 64463 руб. 67 коп. процентов по кредиту, 1095 руб. 84 коп. просроченных процентов на просроченный основной долг, 21 руб. 23 коп. неустойки на просроченные проценты на просроченный основной долг, 3416 руб. 39 коп. неустойки на просроченный основной долг, 2942 руб. 52 коп.неустойки на просроченные проценты, 344005 руб. процентов по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство марки HAVALM6, VIN№, как основанные на законе, обоснованные материалами дела.

В удовлетворении оставшейся части требований следует отказать.

Судом обсуждались доводы ответчика о том, что истце не уведомил об изменении процентной ставки и отклоняется как опровергаемый материалами дела, в том числе сведениями о направлении ответчику PUSH сообщений.

Расходы по уплате государственной пошлины суд относит на ответчика по правилам статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 198, 233 – 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ПЕО (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) 3`917`758 (Три миллиона девятьсот семнадцать тысяч семьсот пятьдесят восемь) рублей 61 копейка задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, в том числе:

- 2`451`614 (Два миллиона четыреста пятьдесят одна тысяча шестьсот четырнадцать) рублей 30 копеек основного долга,

- 64`719 (Шестьдесят четыре тысячи семьсот девятнадцать) рублей 53 копейки просроченных процентов по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- 1`095 (Одна тысяча девяносто пять) рублей 84 копейки просроченных процентов по кредиту на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- 21 (Двадцать один) рубль 23 копейки неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- 3`416 (Три тысячи четыреста шестнадцать) рублей 39 копеек неустойки на просроченную ссуду за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- 2`942 (Две тысячи девятьсот сорок два) рубля 52 копейки неустойки на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- 344`005 (Триста сорок четыре тысячи пять) рублей 62 копейки причитающихся процентов,

а также 67`872 (Шестьдесят семь тысяч восемьсот семьдесят два) рубля 67 копеек пошлины.

Обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство HAVALM6, VIN№ путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении оставшейся части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 30 апреля 2026 г.

Судья К.В. Филиппова