Решение № 2-2640/2019 2-359/2020 2-359/2020(2-2640/2019;)~М-2464/2019 М-2464/2019 от 28 мая 2020 г. по делу № 2-2640/2019

Мотивированное
решение изготовлено 29.05.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сысерть 26 мая 2020 года

Сысертский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Филимоновой С.В., при секретаре Плосковой О.А., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-359/2020 по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (АО «АЛЬФА-БАНК») к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов, а также по встречному иску ФИО1 ФИО5 к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов. В обоснование исковых требований указано, что 24.06.2019 между Банком и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании на рефинансирование имеющейся у последней задолженности перед Банком. Данному соглашению присвоен №RFМ№<***>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение условий данного соглашения банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 480 859,12 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления Кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед Банком №<***> от 04.03.2014, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования - сумма кредитования составила 480 859,12 руб., проценты за пользование кредитом - 19,49 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 24-ого числа каждого месяца в размере 10 600 руб.

Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользованием денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с ответчика просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по кредиту наличными сумма задолженности у ФИО1 перед АО «АЛЬФА-БАНК» за период с 24.07.2019 по 24.10.2019 составляет 508 835,41 руб., из них: 480 859,12 руб. - сумма просроченного основного долга; 26 062,69 руб. – сумма начисленных процентов; штрафы и неустойка – 1 913,60 руб.

В связи с вышеизложенным, АО «АЛЬФА-БАНК» просит взыскать с ФИО1 в пользу истца вышеуказанную сумму задолженности.

От ответчика ФИО1 в суд поступило встречное исковое заявление к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» с требованиями о признании кредитного договора №RFМ№<***> от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным.

В обоснование доводов искового заявления истец ФИО1 указала, что данный кредитный договор не соответствует требованиям ст. 432 Гражданского кодекса РФ, поскольку между сторонами не было заключено соглашение по всем существующим условиям, и кредитный счет ей, как заемщику, банком не открывался и денежные средства для погашения не перечислялись и не вносились. Кредитный договор и расходный кассовый ордер ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не подписывала.

Представитель истца – представить Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, в деле имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО1 по первоначальному исковому заявлению Банка о взыскании с нее суммы кредитной задолженности пояснила, что исковые требования она не признает по причине того, что заявление, имеющееся в материалах дела, о выдаче денежных средств она не подписывала. В 2019, возможно ДД.ММ.ГГГГ, точную дату не помнит, она действительно обращалась в банк для открытия расчетного счета тогда и предоставила свой паспорт сотруднику банка. Расчетный счет №<***>, на ее имя ей был открыт в банке, однако каких-либо документов у нее не сохранилось. В 2014 году в Альфа-банк за кредитом она не обращалась и паспорт свой банку не предоставляла, впервые обратилась в указанный банк только в 2019 году. О том, что Банк обратился в суд с требованиями о взыскании с нее задолженность по кредитному договору впервые узнала только в марте 2020, когда получила повестку на судебное заседание и ознакомилась с материалами дела. С какими-либо заявлениями о проведении проверки по факту имеющегося в материалах дела кредитного договора, заключенного от ее имени, в правоохранительные органы она не обращалась и от проведения почерковедческой экспертизы отказывается по причине отсутствия денежных средств на ее проведение.

В судебном заседании ФИО1 также пояснила, что свой паспорт ранее не теряла, иным лицам его не передавала. Сама на счет Банка денежные средства не вносила.

Вместе с тем, ФИО1, заявляя о том, что о заключении кредитного договора с Банком ей стало известно только в марте 2020, когда получила повестку на судебное заседание и ознакомилась с материалами дела, и также заявляя об отсутствии у нее копии кредитного договора от 24.06.2019, в суде не смогла объяснить, где ею была получена копия документа с индивидуальными условиями по договору потребительского кредита №RFМ№<***> от 24.07.2019, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед Банком, которую она приобщила к встречному исковому заявлению.

Встречные исковые требования ФИО1 поддержала в полном объеме, обосновывая их тем, что Договор с банком она не заключала, никаких денежных средств ей банк не выдавал.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд определил о рассмотрении дела в отсутствие не явившегося представителя истца.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с положениями ст. ст. 432, 433 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что 24.06.2019 между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 на основании анкеты-заявления (оферты) заключено Соглашение о кредитовании №RFМ№<***> на получение кредита на рефинансирование задолженности перед банком с присоединением заемщика к Общим условиям предоставления Кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед Банком №<***> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18).

Как следует из индивидуальных условий по Соглашению о кредитовании №RFМ№<***> от 24.06.2019 (л.д. 19-20), сумма кредита у ФИО1 составила 480 859,12 руб., по ставке 19,49% годовых, со сроком возврата 84 месяца (п. 1,2,4 Соглашения).

Платежи по договору рефинансирования заемщиком должны осуществляться ежемесячно в сумме 10 600 руб. и по графику платежей. Днем ежемесячного платежа установлено 24 число каждого месяца (п. 6 Индивидуальных условий).

В п. 9 Индивидуальных условий указано, что для заключения Договора рефинансирования и дальнейшего исполнения обязательств по этому договору заемщику необходимо подать заявление об открытии в Банке текущего счета и присоединении к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и также открыть этот текущий счет.

К исковому заявлению представителем банка приложено заявление заемщика ФИО1 (л.д. 20 оборотная сторона), личность которой была установлена представителем банка, из которого следует, что ФИО1 подтвердила свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц и просит предоставить ей Кредит на рефинансирование задолженности пред банком и также открыть ей текущий счет для проведения операций, предусмотренных этим договором. Зачислить сумму предоставленного кредита на текущий счет. Осуществить перевод суммы кредита – 480 859,12 руб. на счет №<***> и осуществить полное погашение задолженности по Соглашению потребительского кредита № F0G№<***>.

С индивидуальными условиями кредитования ФИО1 была ознакомлена лично 24.06.2019, письменно выразила свое согласие с ними, в том числе согласие с условиями рефинансирования кредита, запись об этом имеется в указанном документе.

Согласно Общих условий предоставления Кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед Банком соглашение о рефинансировании задолженности считается заключенным со дня зачисления суммы Кредита на Текущий расчетный счет клиента.

Пунктом 3.7 Общих условий установлено, что датой погашения задолженности по Соглашению о рефинансировании задолженности является дата списания соответствующей задолженности с текущего кредитного счета/текущего счета/на счет банка.

Согласно п. 9.1 Общих условий в случае просрочки обязательств по погашению основного долга, процентов и ежемесячной комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета, Текущего счета, установленных Соглашением о рефинансировании задолженности, клиент обязан уплатить неустойку за каждый день просрочки исполнения обязательств в размере, определенном в Заявлении.

Неустойка начисляется со дня, следующего за днем, определения в Графике погашения как дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита, вплоть до дня списания суммы просроченной задолженности с Текущего счета клиента на счет Банка (п. 9.2 Общих условий).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, кредит в сумме 480 859,12 руб. предоставлен заемщику ФИО1 путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика №<***>, открытый в банке, что подтверждается мемориальным ордером №<***> от ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга у ответчика перед банком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 480 859,12 руб., задолженность по процентам составляет в сумме 26 062,69 руб.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с условиями кредитного договора истец начислил неустойку за несвоевременную уплату основного долга также за период с 24.07.2019 по 24.10.2019, в сумме 1 913,60 руб.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, задолженность заемщика перед банком составляет 508 835, 41 руб., из них: сумма основного долга – 480 859,12 руб.; проценты - 26 062,69 руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов – 1 913,60 руб., что подтверждается расчетами истца.

В исковом заявлении истец ФИО1, по встречному иску, заявила требования о признании кредитного договора №RFМ№<***> от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным. В обоснование доводов искового заявления истец ФИО1 указала, что данный кредитный договор не соответствует требованиям ст. 432 Гражданского кодекса РФ, поскольку между сторонами не было заключено соглашение по всем существующим условиям, и кредитный счет ей, как заемщику, банком не открывался и денежные средства для погашения не перечислялись и не вносились. Кредитный договор и расходный кассовый ордер ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не подписывала.

Вместе с тем, согласно статье 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

По смыслу указанной нормы подписи участников сделки являются необходимым элементом простой письменной формы, которую нельзя признать соблюденной при их отсутствии.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Как следует из анкеты-заявления на получение кредита на рефинансирование задолженности перед Банком по заявке №RFМ№<***> от 24.07.2019, индивидуальных условий №RFМ№<***> от ДД.ММ.ГГГГ на получение потребительского кредита, заявления заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, данные документы были заполнены ФИО1 с одной стороны в качестве заемщика и удостоверены представителем АО «Альфа-Банк».

В соответствующих графах имеются собственноручные подписи ФИО1, выражающие согласие с условиями договора. Также, каждая страница кредитного договора дополнительно предусматривает наличие подписи заемщика в целях подтверждения согласования условий договора. И при обозрении судом вышеперечисленных документов, заполненных заемщиком ФИО1 на получение кредита и представленных банком, видно, что на каждой странице такая подпись имеется. К тому же, в этих документах имеется подпись сотрудника банка, удостоверившего подпись заемщика на основании документа, удостоверяющего его личность.

Сомневаться в том, что запись об ознакомлении с условиями кредитования в индивидуальных условиях, в заявлении заемщика об открытии текущего счета, в заявлении-анкете на получение кредита на рефинансирование, ДД.ММ.ГГГГ была внесена не ФИО1, а иным лицом, у суда не имеется. Подпись последней была удостоверена сотрудником Банка, который принимал документы у ФИО1, и на основании документа удостоверяющего ее личность, а именно паспорта. Со слов ФИО1 паспорт она ранее не теряла и иным лицам его не предавала, кроме сотрудника банка.

В суде ФИО1 заявила, что в АО «Альфа-Банк» она действительно обращалась с заявлением об открытии счета, после чего в Банке на ее имя ей был открыт расчетный счет №<***>. Данные показания также не противоречат сведениям, отраженным в заявлении заемщика ФИО1 от 24.06.2019, где по условиям предоставления указанному лицу кредита на рефинансирование задолженности перед Банком, ей был открыт указанный счет, на который был осуществлен передов суммы кредита в размере 480 859,12 руб., для дальнейшего погашения задолженности по Соглашению потребительского кредита № F0G№<***>, что также предусмотрено п. 11 Индивидуальных условий.

Кроме того, в анкете-заявлении ФИО1 поданной в Банк, для заполнения имеется графа для указания ее близких/знакомых лиц. В качестве таковой в заявлении значится – ФИО2, указан ее контактный телефон. В суде ФИО1 подтвердила, что с ФИО2 она знакома, та приходится ей подругой, проживает за пределами Свердловской области, а контактный телефон, указанный в анкете, принадлежит именно ФИО2

Несостоятельными судья находит и доводы ФИО1 о том, что о заключении кредитного договора с Банком ей стало известно только в марте 2020, когда получила повестку на судебное заседание и ознакомилась с материалами дела, и об отсутствии у нее ранее копии кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку ФИО1, подавая встречное исковое заявление, приложила к нему копию документа с наименованием Индивидуальные условия Соглашение о кредитовании №RFМ№<***> от ДД.ММ.ГГГГ (п. 2), при этом копия приложенного ею документа отлична от той, которая ранее была направлена банком в суд с исковым заявлением.

В силу положений ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Проанализировав условия представленного в материалы дела договора, судья считает, что сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, 24.06.2019 достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора кредитования, в связи с чем признает его заключенным.

Доводы ФИО1 о неполучении денежных средств по Соглашение о кредитовании №RFМ№<***> от ДД.ММ.ГГГГ также опровергаются мемориальным ордером №<***> от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленным в суд представителем Банка.

При этом, ходатайств о проведении судебной экспертизы на предмет фальсификации кредитного договора от ФИО1 в суд не поступало.

С учетом вышеизложенного, доводов ФИО1, изложенных в суде, последней по встречному исковому заявлению к АО «АЛЬФА-БАНК» по вопросу признания недействительным Соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1, следует отказать.

Тогда как, с ответчика ФИО1 в пользу Банка следует взыскать по соглашению о кредитовании № RFМ№<***> от ДД.ММ.ГГГГ задолженность, образовавшуюся у нее в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 508 835 руб. 41 коп., в том числе: сумму основного долга – 480 859 руб. 12 коп.; проценты в сумме - 26 062 руб. 69 коп.; штрафы и неустойку в сумме – 1 913 руб. 60 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Размер судебных расходов истца по уплате госпошлины в сумме 8 288,35 руб., подтверждается имеющимися в материалах дела платежным поручением от 21.11.2019 №<***>.

В связи с чем, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 288,35 руб. руб. подлежат взысканию с ответчиков ФИО1 в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 197, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 ФИО6 о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО7 по соглашению о кредитовании № RFМ№<***> от 24.06.2019 задолженность, образовавшуюся в период с 24.07.2019 по 24.10.2019, в размере 508 835 руб. 41 коп., в том числе: сумму основного долга – 480 859 руб. 12 коп.; проценты в сумме - 26 062 руб. 69 коп.; штрафы и неустойку в сумме – 1 913 руб. 60 коп.

Взыскать с ФИО1 ФИО8 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 288 руб. (восемь тысяч двести восемьдесят восемь) рублей 35 коп.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО9 к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора незаключенным, отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Сысертский районный суд, вынесший решение.

Судья: С. В. Филимонова