Решение № 2-552/2018 2-552/2018 ~ М-80/2018 М-80/2018 от 11 февраля 2018 г. по делу № 2-552/2018

Дело № 2-552/18


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 февраля 2018 года г.Киров

Первомайский районный суд г. Кирова Кировской области

в составе судьи Маловой Н.Л.,

при секретаре Никитиной А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «УБРиР» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя. В обоснование требований указала, что {Дата} между сторонами заключен кредитный договор № {Номер} {Номер}, по условиям которого истцу предоставлен потребительский кредит в размере 348000 руб. на срок {Дата} месяца под 18 % годовых. При заключении договора истцу подключен пакет банковских услуг «Забота о близких», включающие в себя услуги: подключение и обслуживание системы «Интернет-банк», перевыпуск карты в связи с ее утратой, повреждением, СМС-банк (информирование и управление счетом), предоставление услуги «РКО плюс». Плата за пакет взимается банком единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания указанной анкеты – заявления. Комиссия за предоставление банковских услуг в рамках пакета составляет 45000 руб. По условиям договора, при оформлении пакета заемщик с письменного согласия также становится застрахованным по программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом. Ее просьба о предоставлении банковских услуг в рамках пакета, равно как и о подключении к программе страхования, содержится в тексте договора, следовательно, согласие на подключение дополнительных услуг является его неотъемлемой частью. Соглашаясь на условия получения кредита, она вынуждена был дать согласие и на предоставление пакета банковских услуг, и на подключение к программе страхования. В случае предоставления необходимой информации о навязанных услугах и права выбора, она отказалась бы от указанных услуг. {Дата} истец обратилась к ответчику с заявлением об отказе от предоставления банковских услуг «Забота о близких». Банк отказал истцу в его удовлетворении. Просит признать условие кредитного договора № {Номер} {Номер} от {Дата} в части предоставления пакета банковских услуг «Забота о близких» стоимостью 45000 руб. незаконным; взыскать с ответчика стоимость пакета банковских услуг «Забота о близких» в размере 45000 руб., компенсацию морального вреда – 15000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, представив отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении требований истца по изложенным в нем доводам.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных о рассмотрении дела.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров.

В силу положений статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ данных в Постановлении Пленума от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями пунктов 1 и 3 статьи 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, при этом, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как следует из пунктов 1 и 2 статьи 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета клиента осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете клиента банка, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу статей 432 - 434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом; в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора; клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Статьей 29 ч. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1 статьи 15 ГК РФ).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Реализация принципа свободы договора в отношениях с участием потребителя ограничена императивными нормами статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», которым предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела, {Дата} между сторонами заключен кредитный договор {Номер} {Номер} в форме анкеты – заявления {Номер}.1, по условиям которого истцу предоставлен потребительский кредит в размере 348000 руб. на срок {Дата} месяца под 18 % годовых.

Анкетой - заявлением {Номер} потребитель просил предоставить пакет банковских услуг «Забота о близких», включающий в себя услуги по подключению доступа к системе «Интернет-банк», перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода, услугу по информированию и управлению карточным счетом с использованием мобильного телефона «СМС–банк», предоставление услуги «РКО Плюс», страхование заемщика по программе коллективного добровольного страхования заемщиков банка на срок пользования кредитом с его письменного согласия. Стоимость пакета услуг «Забота о близких» составляет 45000 руб. и взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания анкеты - заявления.

Комиссия в размере 45000 руб. истцом оплачена.

Пунктом 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Истец своей подписью в заявлении на получение кредита и в анкете - заявлении подтвердила, что проинформирована о возможности получения каждой из услуг, указанной в Пакете, в отдельности, а также о ее стоимости согласно Тарифам банка на операции, проводимые с использованием банковских карт; Тарифам банка на операции, проводимые с использованием системы «Интернет – Банк», предоставление Пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию.

Учитывая наличие у потребителя всей необходимой и достоверной информации об оказываемых банком услугах, исходя из принципа свободы договора, действия истца и ответчика по заключению кредитного договора являются законными, не ограничивающими и не ущемляющими права и законные интересы истца и оснований, свидетельствующих о возможности признания пунктов кредитного договора недействительными, в данном случае не имеется.

Получение услуг в рамках пакета «Забота о близких» не являлось для заемщика обязательным для получения кредита и не могло повлиять на возможность получения кредита или на условия его предоставления.

С учетом выраженного намерения потребителя получать дополнительные банковские услуги, банком предоставлены истцу услуги в рамках пакета «Забота о близких» (выдана банковская карта, предоставлен ПИН-код, предоставлена услуга «СМС – БАНК» по картам) и единовременно удержана сумма комиссии за подключение к данному пакету услуг.

Доказательств незаконности удержания банком комиссии услуг в рамках пакета «Забота о близких» не представлено, взимание такой комиссии соответствует положениям статьи 421 ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности» и не нарушает прав истца, как потребителя услуг.

Уплата заемщиком комиссии за подключение к пакету услуг «Забота о близких» в полном объеме в день заключения указанного договора полностью соответствует условиям заключаемого договора и представляет собой плату за дополнительные банковские услуги.

Истцу оказана услуга, качество которой не оспорено.

Доказательств, подтверждающих понуждение банком к заключению кредитного договора на оговоренных в нем условиях, не представлено.

Нарушений закона, ущемляющих права истца как потребителя, при заключении кредитного договора, судом не установлено.

Заемщик {Дата} исполнила обязательства по кредитному договору и в силу положений ст. 408 ГК РФ это прекращает обязательства сторон.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что истцу отказано в удовлетворении основного требования о признании договора в части обязанности заемщика уплачивать комиссию незаконным, требования истца о взыскании уплаченной суммы комиссии, компенсации морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198, 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск ФИО2 оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд через Первомайский районный суд г.Кирова в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Судья Малова Н.Л.

Решение в окончательной форме изготовлено 16 февраля 2018 года.

Судья Малова Н.Л,