Решение № 2-367/2020 2-367/2020(2-5531/2019;)~М-5333/2019 2-5531/2019 М-5333/2019 от 21 января 2020 г. по делу № 2-367/2020

Мотивированное
решение изготовлено 22 января 2020

Гражданское дело № ******

УИД: 66RS0№ ******-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

<адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Барышниковой Н.В.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

с участием представителя ответчика ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ПАО «СКБ-банк») о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском ПАО «СКБ-банк», в котором просит признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № ******, и обязать ответчика закрыть банковский счет, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., расходы на представителя в размере 14000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет.

В обоснование иска указал, что между ним и ПАО «СКБ-банк», заключен кредитный договор № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого открыт банковский счет. Банковский счет в рамках кредитного договора открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. В адрес ОАО «СКБ-банк» направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено ДД.ММ.ГГГГ, однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банковский счет не закрыт. Таким образом, открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное, как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей». Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской (кредитной) задолженности. Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в ПАО «СКБ-банк» на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы. Отказав в закрытии счета, Банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ. Незаконность действий со стороны ПАО «СКБ-банк» дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические услуги по составлению настоящего искового заявления.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО4 в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело без их участия, что следует из искового заявления (п. 5 просительной части иска).

Представитель ответчика ПАО «СКБ-банк» - ФИО5 в судебном заседании просил исковые требования оставить без удовлетворения. Суду пояснил, что действительно ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «СКБ-банк» и ФИО1 на основании его заявления о присоединении, был заключен договор комплексного банковского обслуживания. Текст указанного заявления содержит подтверждение истца об ознакомлении и согласии с правилами и тарифами, а так же обязательство их выполнять. На основании заявления истца, так же был заключен договор банковского счета № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, истцу был открыт текущий банковский счет для физических лиц № ******. Далее, на основании заявления-анкеты истца, между сторонами был заключен кредитный договор № ******, сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 22,9% годовых. Таким образом, между ПАО «СКБ-банк» и ФИО1 заключены два самостоятельных договора: кредитный договор и договор банковского счета, а не смешанный договора как на то указывает истец. Заявление истца о расторжении договора банковского счета и закрытии счета поступило в банк ДД.ММ.ГГГГ, одновременно с которым истец так же направил ряд других заявлений: на проведение реструктуризации задолженности, о предоставлении копий документов по кредитному договору, о предоставлении информации, касающейся обработки персональных данных, об отзыве согласия на обработку персональных данных в части. Доводы истца об отказе добровольно закрыть счет безосновательны. Согласно п. 2.1.7 «Правил осуществлении безналичных расчетов физическими лицами в ПАО «СКБ-банк» версия 8.0, договор банковского счета может быть расторгнут по инициативе клиента на основании его письменного заявления. При этом, клиент (уполномоченное лицо клиента) обязан предъявить в банк документ, удостоверяющий личность, а уполномоченное лицо, кроме того, документ, подтверждающий полномочия. Тем не менее, истец лично в ПАО «СКБ-банк» для закрытия счета не обращался, идентифицировать его личность по письменному заявлению направленному почтовой корреспонденцией не предоставляется возможным. Требование о компенсации морального вреда также не подлежит удовлетворению, поскольку истцом не представлены доказательства, подтверждающие возникновение у него морального вреда, причинно-следственную связь между действиями банка и причинением ему вреда. За требуемыми документами истец в банк не явился, действий по погашению просроченной задолженности не предпринимает. Просит в иске отказать.

Информация о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно размещена на официальном сайте Октябрьского районного суда <адрес> в сети Интернет: https://oktiabrsky.svd.sudrf.ru.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся истца и его представителя.

Суд, заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В обоснование своих требований истец указал, что сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «СКБ-банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № ******, на сумму кредита 273900 рублей, сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, с установленной процентной ставкой 22,9% годовых.

Так же, между ПАО «СКБ-банк» и ФИО1 был заключен договор комплексного банковского обслуживания, на основании заявления ФИО1 о присоединении к правилам комплексного банковского обслуживания от ДД.ММ.ГГГГ.

А на основании заявления ФИО1 о заключении договора банковского счета в рамках комплексного банковского обслуживания и об открытии банковского счета, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «СКБ-банк» и ФИО1 был заключен договор банковского счета, ему был открыт банковский счет № ******.

В соответствии со ст. 26 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № ****** «О банках и банковской деятельности», кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

В силу ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 407 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, в соответствии с ч. 7 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

В п. 1.4 Инструкции Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ******-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» установлено, что в целях организации работы по открытию и закрытию счетов, кредитная организация принимает банковские правила в соответствии с главой 11 данной инструкции. В соответствии с п. 11.1 Инструкции № ******-И банковские правила являются внутренним документом кредитной организации и включают, установленные данной Инструкцией, положения, в том числе о порядке закрытия и открытия счетов.

Согласно п. 12.1 Правил комплексного обслуживания физических лиц в ПАО «СКБ-банк», счет закрывается банком по заявлению клиента, поданному в письменном виде, по утвержденной банком форме.

В соответствии с п. 2.1.7 Правил осуществления безналичных расчетов физическими лицами в ПАО «СКБ-Банк», договор банковского счета может быть расторгнут по инициативе Клиента на основании его письменного заявления. При этом клиент (уполномоченное лицо клиента) обязан предъявить в банк документ, удостоверяющий личность, в соответствии с Приложением 1, к настоящим Правилам, а уполномоченное лицо Клиента, кроме того, документ, подтверждающий его полномочия.

Таким образом, в качестве необходимого основания закрытия банковского счета по инициативе клиента законодателем предусмотрено его письменное заявление, адресованное банку, а так же предъявление в банк документа, удостоверяющего его личность.

Как установлено судом, в ПАО «СКБ-Банк» почтовой корреспонденцией поступило заявление, подписанное ФИО1 о расторжении договора банковского счета и закрытии счета.

Вместе с тем, заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета, направленное ответчику посредством почтового отправления, не позволяет осуществить идентификацию заявителя. При подаче такого заявления посредством почтового отправления клиент не выполняет обязанность по предъявлению в банк документа, удостоверяющий личность.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, поскольку доказательств того, что ФИО1 лично обращался к ответчику с заявлением о закрытии текущего счета не представлено, в удовлетворении иска суд отказывает, так как со стороны ответчика отсутствует нарушение прав истца и не имеется предусмотренных ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 2, ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для их судебной защиты требуемым истцом способом.

Суд также отмечает, что обращение истца в суд с исковым заявлением о признании расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договора банковского счета и возложении обязанности на ответчика закрыть банковский счет, недопустимо, поскольку законодательством предусмотрен заявительный порядок, указанное действие имеет иную юридическую природу, в связи с чем в случае отказа предусмотрены соответствующие правовые последствия.

Поскольку о признании расторгнутым договора банковского счета, возложении обязанности закрыть банковский счет, отказано, оснований для взыскания штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы на оплату услуг представителя относятся на истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» - о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Председательствующий Н.В.Барышникова