Решение № 2-628/2025 2-628/2025~М-162/2025 М-162/2025 от 10 марта 2025 г. по делу № 2-628/2025

Гражданское дело № 2-628/2025

УИД:67RS0001-01-2025-000314-95


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 25 февраля 2025 года

Заднепровский районный суд г. Смоленска в составе председательствующего судьи Мартыненко В.М., при секретаре Конюховой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО "Совкомбанк" (далее-истец/взыскатель/Банк) обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 (далее-ответчик/должник) о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 908 196,03 руб., госпошлины - 23 163,92 руб., ссылаясь на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО "<данные изъяты>" (далее-Общество/ООО "<данные изъяты>") и ФИО1 (далее-заемщик) заключен кредитный договор №) (далее-Договор). По условиям Договора Общество предоставило заемщику кредит на сумму 945 543,00 руб. под 23,90% годовых, сроком на 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО "<данные изъяты>" (Цедент) и ПАО "Совкомбанк" (Цессионарий) заключено Соглашение об уступке прав (требования) и передаче прав и обязанностей в отношении кредитных договоров.

В соответствии с п. 1.2 Соглашения Банк принял на обслуживание все кредитные договоры в качестве нового кредитора.

Ответчик в период пользования кредитом свои обязанности не надлежащим образом и нарушил п. 2.1 раздела 11 Общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора при ненадлежащем исполнении условий договора уплачивается неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 28.09.2024, по состоянию на 22.01.2025 продолжительность просрочки составляет 103 дня.

Ответчик за период пользования кредитными денежными средствами произвел выплаты в размере 528 198,59 руб.

Таким образом, по состоянию на 22.01.2025 размер задолженности составляет 908 196,03 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность - 873 445,58 руб., просроченные проценты - 32 187,13 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 571,93 руб., неустойка на просроченную ссуду - 906,64 руб., неустойка на просроченные проценты - 1 082,87 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 1,88 руб.

Направленное Банком досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности, ответчиком оставлено без ответа. Задолженность по кредитному договору им не погашена (л.д. 3).

Истец ПАО "Совкомбанк", извещенный современно и надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, явку представителя не обеспечил, при обращении с иском в суд ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя Банка, выразил согласие на рассмотрение дела в отсутствии ответчика в порядке заочного производства (л.д. 32, 39, 3 оборот).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, несмотря на надлежащее и своевременное уведомление о дате, времени и места рассмотрения дела, об уважительности неявки не сообщила, явку представителя не обеспечила, какого-либо рода ходатайств не представила, мнения по существу заявленного требования не выразила (л.д. 32, 36, 37-38, 40-41).

С учетом ходатайства истца и на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее-ГПК РФ) суд определил рассмотреть настоящее дела отсутствии сторон.

Изучив исковое заявление и письменные доказательства по делу в рамках ст. 67 ГПК РФ суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или таковыми актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются также правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 Кодекса, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (п. 1 ст. 807 ГК РФ) и должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В силу ст. ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, уплатить кредитору проценты за пользование кредитом в размере и порядке, определенных договором, которые выплачиваются до дня возврата кредита.

Судом установлено, что 17.05.2023 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета (л.д. 11 оборот-12).

Банк в силу ст. ст. 435, 438 ГК РФ акцептовал оферту ФИО1 и заключил с ней кредитный договор №.

Согласно условиям договора потребительского кредита его сумма составляет 945 543,00 руб., кредит выдан сроком на 60 календарных месяцев, с процентной ставкой 23,90% годовых, выплата кредита осуществляется ежемесячно, 17 числа каждого месяца равными платежами в размере 27 364,47 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрены начислением неустойки (штрафа, пени), размер которой составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, которую банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Индивидуальные условия кредитного договора содержат распоряжения заёмщика о перечислении суммы кредита по договора в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (сумма перечисления 38 055,00 руб., ПАО "Сбербанк России"); по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (сумма к перечислению 267 871,00 руб., ПАО "Сбербанк России") (л.д. 10-11).

Соблюдая требования ст. ст. 432, 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ Банком предоставлены денежные средства заемщику ФИО1 в установленном Индивидуальными условиями размере.

Кроме того, выразив свое волеизъявление быть застрахованным лицом в рамках заключенного кредитного договора, ФИО1 выдан страховой полис "<данные изъяты>" № от ДД.ММ.ГГГГ, который подтверждает заключение договора добровольного страхования на условиях, изложенных в страховом полисе. Страховые случаи изложены в разделе 4.1 страхового полиса. Размер страховой премии составляет 15 000,00 руб., которая выплачивается в соответствии с п. 10.4 Правил №2 (л.д. 13).

В соответствии с полисом-офертой добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому страхователь (застрахованный) - ФИО1, страховщик - ООО "<данные изъяты>", страховая премия составляет 124 617,00 руб. по рискам, указанным в пунктах 3.1-3.3 настоящего полиса-оферты. Срок действия полиса-оферты 1 827 дней с даты его оформления - 17.05.2023 (л.д. 19-20).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО "<данные изъяты>" и ФИО1 заключено дополнительное соглашение об изменении даты ежемесячного платежа № к Договору потребительского кредита №, в соответствии с которым новая дата ежемесячного платежа, размер которого составляет 27 339,58 руб., 27 числа каждого месяца вне зависимости от длительности процентных периодов, указанной в Общих условиях договора (л.д. 14).

С учетом требований Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" и в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ при заключении договора потребительского кредита все документы ФИО1 подписала простой электронной подписью, что не противоречит требованиям ст. 432 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО "<данные изъяты>" (Цедент) и ПАО "Совкомбанк" (Цессионарий) заключено Соглашение об уступке прав (требования) и передаче прав и обязанностей в отношении кредитных договоров, в том числе в отношении кредитного договора, заключенного ООО "ХКФ Банк" и пучковой Е.Ю., что не противоречат условиям кредитного договора, поскольку согласно п. 13 Индивидуальных условий договора ФИО1 дала свое согласие на уступку банком прав требования третьи лицам, что подтверждается простой электронной подписью заемщика (л.д. 10 оборот, 24, 23).

В соответствии с п. 1.2 Соглашения Банк принял на обслуживание все кредитные договоры в качестве нового кредитора.

Согласно ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам и договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В силу ФЗ "О банках и банковской деятельности" N 395-1 от 02.12.1990 денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация, которые имеют право осуществлять банковские операции на основании лицензии Центрального банка РФ.

Согласно п. 2 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 30.10.2007 N 120 "Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации" действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.

Положения пунктов 1 и 2 статьи 382 ГК РФ, а также ФЗ "О банках и банковской деятельности", не содержат ограничения в применении Банком права уступить требование долга иному лицу.

Кроме того, уступка права (требования) по кредитному договору не относится к банковским операциям, предусмотренным ФЗ "О банках и банковской деятельности". Нормы гражданского законодательства не содержат положений, которые запрещали бы кредитной организации уступить право (требование) по кредитному договору организации, не являющейся кредитной организацией.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором, при этом в законодательстве РФ отсутствует норма, которая бы устанавливала необходимость получения согласия заемщика - гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора. При уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (ст. 384, ст. 386 ГК РФ), гарантии, предоставленные гражданину - заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28.06.2012 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке прав требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями, суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Из выписки по счету, открытому на имя ФИО1 видно, что 17.05.2023 ей был выдан кредит на сумму 500 000,00 руб. + 267 871,00 руб.+ 124 617,00 руб. + 38 055,00 руб. + 15 000,00 руб., а всего 945 543,00 руб. (л.д. 8-9).

Ответчик в период пользования кредитом свои обязанности исполнял не надлежащим образом и нарушил п. 2.1 раздела 11 Общих условий Договора потребительского кредита (л.д. 21-22).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора при ненадлежащем исполнении условий договора уплачивается неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 28.09.2024, по состоянию на 22.01.2025 продолжительность просрочки составляет 103 дня.

Ответчик за период пользования кредитными денежными средствами произвел выплаты в размере 528 198,59 руб.

Таким образом, по состоянию на 22.01.2025 размер задолженности составляет 908 196,03 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность - 873 445,58 руб., просроченные проценты - 32 187,13 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 571,93 руб., неустойка на просроченную ссуду - 906,64 руб., неустойка на просроченные проценты - 1 082,87 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 1,88 руб., доказательством тому является расчет задолженности по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5-7).

Направленное Банком досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности, ответчиком оставлено без ответа. Задолженность по кредитному договору им не погашена.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Уменьшение размера неустойки предусмотрено положениями ст. 333 ГК РФ.

Расчет задолженности по кредитному договору проверен судом и признается правильным.

Ответчик ФИО1, получив извещение суда о рассмотрении настоящего дела, в суд не прибыла, явку представителя не обеспечила, расчет задолженности не оспорила, собственный расчет не представила, каких-либо мотивированных возражений по заявленному иску не выразила.

При изложенных обстоятельствах, принимая во внимание отсутствие каких-либо возражений по существу произведенного истцом расчета задолженности, опровержения наличия задолженности по кредитному договору, отсутствие собственного контррасчета, либо наличия исключительных обстоятельств, вопреки требованиям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 23 163,92 руб. (л.д. 4).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО "Совкомбанк" удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №) по состоянию на 22.01.2025 в общей сумме 908 196 руб. 03 коп., в возврат уплаченной государственной пошлины 23 163 руб. 92 коп., а всего 931 359 руб. 95 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд города Смоленска.

Апелляционная жалоба может быть подана в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий (судья) ___________ В.М. Мартыненко

Мотивированное решение составлено "11" марта 2025 года.