Решение № 2-1686/2019 2-1686/2019~М-1527/2019 М-1527/2019 от 25 ноября 2019 г. по делу № 2-1686/2019

Дело №2-1686/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 ноября 2019 года <адрес>

Дёмский районный суд <адрес> Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зубаировой С.С.,

при секретаре Актиевой Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителя

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «СК КАРДИФ», указав, что между АО «РН Банк» и истцом был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. При заключении договора потребительского кредита между истцом и ООО «СК КАРДИФ» был заключен договор страхования жизни №. Истцом была уплачена страховая премия в размере 65 144 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО «СК КАРДИФ» было направлено заявление об отказе от услуги страхования с требованием вернуть страховую премию, списанную со счета. ДД.ММ.ГГГГ данное заявление было получено страховой компанией. До настоящего времени данное требование не исполнено страховой компанией.

Истец просит: взыскать с ответчика ООО «СК КАРДИФ» в пользу ФИО1: уплаченную страховую премию по договору страхования № в размере 65 144 рублей, сумму в качестве компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы, почтовые расходы в размере 63,08 рублей.

Истец ФИО1, представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ», представитель третьего лица АО «РН Банк» на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. Истец заявлением просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «РН Банк» был заключен кредитный договор на Индивидуальных условиях договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам № с лимитом выдачи в размере 571 400 рублей, сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 14,5% годовых.

Согласно п.9 кредитного договора, Для заключения и/или исполнения Кредитного договора необходимо заключение Заемщиком/ Клиентом/ Залогодателем следующих договоров, действующих с момента заключения Кредитного договора по Дату полного погашения:

1. Договор банковского счета

2. Договор страхования имущества (Автомобиля), сторонами которого являются Залогодатель и Публичное акционерное общество Страховая Компания «Росгосстрах»***

3. Договор страхования от несчастных случаев и болезней, сторонами которого являются Заемщик и ООО «СК КАРДИФ»***

4. Договор страхования автотранспортного средства от поломок, сторонами которого являются Заемщик и ООО «СК КАРДИФ»***

***Заемщик вправе самостоятельно заключить договоры страхования в отношение вышеуказанных объектов страхования только со страховщиками соответствующими обязательным требованиям Банка, перечень которых приведен на сайте Банка в сети Интернет по адресу www.rn-bank.ru.

Согласно п.11 кредитного договора, Целью использования кредита является, в том числе: Оплата страховой премии по заключаемому со страховой компанией Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» договору страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 144 рубля.

Согласно п.2.2 Индивидуальных условий Договора банковского счета, Клиент дает Банку распоряжение осуществить следующие операции по Счету в дату зачисления суммы первого Транша на Счет, в том числе: 2.2.4. перевод 65,144 (шестьдесят пять тысяч сто сорок четыре) рубля 00 копеек в пользу: АО "РН Банк", ИНН: №, расчетный счет: № в АО "РН Банк" <адрес>, БИК: №, корреспондентский счет: №, назначение платежа: оплата страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1, НДС не облагается.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (страхователем/застрахованным лицом) и ООО «СК КАРДИФ» (страховщиком) был заключен договор страхования №, согласно которому Страховщик при наступлении с Застрахованным лицом событий, признанных Страховщиком Страховыми случаями, принимает на себя обязательства осуществить Страховую выплату Выгодоприобретателю в соответствии с условиями настоящего договора страхования. Настоящим договором страхования подтверждается заключение Договора страхования на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ

Программа: страхование от несчастных случаев и болезней – Минимальный пакет+СОЗ Смерть, инвалидность 1-ой или 2-ой группы. Серия: клиенты АО «РН Банк».

Дата вступления в силу договора страхования: ДД.ММ.ГГГГ (но не ранее момента оплаты страховой премии в полном объеме).

Срок страхования: по страховым случаям 1, 2 с 00 часов 00 мину ДД.ММ.ГГГГ по 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ

Выгодоприобретатель: по страховому случаю 1 – законные наследники Застрахованного лица, страховому случаю 2 – Застрахованное лицо.

Страховая сумма: Страховая сумма определяется и устанавливается в соответствии с Приложением № «График страховым сумм по страховым случаям».

Страховые случаи: 1. Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. 2.Установление Застрахованному лицу инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни.

Страховая выплата установлена в размере страховой выплаты, установленной на дату наступления страхового случая.

Программа: страхование от несчастных случаев и болезней – Минимальный пакет+СОЗ смертельно опасные заболевания. Серия: клиенты АО «РН Банк».

Дата вступления в силу договора страхования: ДД.ММ.ГГГГ (но не ранее момента оплаты страховой премии в полном объеме).

Срок страхования: с 00 часов 00 мину ДД.ММ.ГГГГ по 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ

Выгодоприобретатель: застрахованное лицо.

Страховая сумма 300 000 рублей.

Страховые случаи: 1. Первичное диагностирование смертельно опасного заболевания Застрахованному лицу.

Размер Страховой выплаты: Страховая выплата установлена в размере страховой суммы начиная с 31 дня от даты первоначального диагностирования смертельно опасного заболевания.

ДД.ММ.ГГГГ с кредитного счета ФИО1 списана денежная сумма в размере 65 144 руб. в счет уплаты страховой премии по вышеуказанному договору страхования (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика ООО СК Кардиф Заявление об отказе от услуги страхования по договору страхования № от несчастных случаев и болезней. Просит вернуть сумму страховой премии. Заявление истца получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ

Неудовлетворение требований истца послужило причиной обращения в суд.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В силу императивного положения ст.32 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу пунктов 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

На основании пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.Как следует из пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с компетенцией, установленной ст.30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз.3 п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст.30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п.1 - п.3 ст.1 Закона N4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В силу п.7 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 Указания.

В соответствии с п.5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п.6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п.10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении заемщиками в качестве страхователей индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, все договоры личного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указаний Банка России, должны соответствовать установленным требованиям.

Согласно статье 191 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

В силу статьи 193 Гражданского кодекса Российской Федерации, если последний день срока приходится на нерабочий день, то днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

На основании статьи 108 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, процессуальное действие, для совершения которого установлен процессуальный срок, может быть совершено до двадцати четырех часов последнего дня срока. В случае, если жалоба, документы или денежные суммы были сданы в организацию почтовой связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, срок не считается пропущенным (часть 3).

Принимая во внимание дату заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то окончанием 14-ти дневного срока на обращение с заявлением об отказе от страхования, является ДД.ММ.ГГГГ. С учетом того, что истец обратился к Страховщику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в течение 14 дней с момента заключения договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ) и в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, что в силу приведенных выше положений Указания Банка России порождают право истца на возврат страховой премии в полном размере 65 144 руб.

На основании изложенного, требования истца о взыскании с ответчика уплаченной страховой премии в сумме 65 144 руб. подлежат удовлетворению.

В силу ст.15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку ответчик нарушил права истца как потребителя не возвратом денежных средств с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой с учетом требований разумности и справедливости, характера нарушения прав потребителя, степени вины ответчика, суд считает возможным определить в размере 2 000 рублей.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", с ответчика подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере 33 572 руб. (65 144 + 2 000)/2).

На основании ст.98 ГПК РФ, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в сумме 63.08 рублей.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2454.32 руб. (2154.32 руб. – по имущественным требованиям + 300 рублей по неимущественным требованиям).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК КАРДИФ» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 65 144 руб., компенсацию морального вреда 2 000 рублей, штраф в размере 33 572 руб., почтовые расходы в размере 63.08 рублей.

В остальной части заявленных требований отказать.

Взыскать с ООО «СК КАРДИФ» в доход местного бюджета госпошлину в размере 2454.32 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Демский районный суд <адрес> Республики Башкортостан в течение месяца.

согласовано судья Зубаирова С.С.