Решение № 2-1009/2018 2-1009/2018~М-955/2018 М-955/2018 от 25 октября 2018 г. по делу № 2-1009/2018

Дело № 2-1009/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Гуково 25 октября 2018 года

Гуковский городской суд Ростовской области в составе

председательствующего судьи Авдиенко А.Н.,

при секретаре Писаревой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском, указывая на то, что между ним и <данные изъяты> был заключен кредитный договор № от 18.01.2017 г. Сумма кредита - 609 756 руб. 00 коп., процентная ставка по кредиту - 16,50% годовых, срок возврата кредита - 60 месяцев. В рамках данного соглашения был подписан кредитный договор и график погашения платежей от 18.01.2017 г. Кроме того, был заключен договор страхования, о чем свидетельствует Страховой полис по программе «Лайф» от 18.01.2017 г. Страховщик - ООО СК «ВТБ Страхование». Сумма страховой премии - 109 756 руб. 00 коп. В рассматриваемом случае, одновременно с заключением кредитного договора, Банком от лица Страховой компании (ООО СК «ВТБ Страхование») был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 109 756 руб. 00 коп. и была включена в сумму кредита без согласования с ним. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках Договора страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса. Кроме того, в полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». В данном случае Банк не предоставил ему право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре, таким образом у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, т. е. сотрудником Банка.

Возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, исходя из характера сложившихся правоотношений. Иное допускало бы возможность неосновательного обогащения ответчика путем получения денежных средств за период времени, в котором услуга не оказывалась.

07.09.2018 г. им в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. Таким образом, 07.09.2018 г. он отказался от предоставления ему услуг по страхованию.

Фактически он добровольно пользовался услугами по страхованию с 18.01.2017 г. по 07.09.2018 г., то есть на протяжении 20 месяцев. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, исходя из расчета: 109 756 руб. 00 коп. / 60 мес. х 20 мес. = 36 585 руб. 66 коп., 109 756 руб. 00 коп. - 36 585 руб. 34 коп. = 72 897 руб. 10 коп. Таким образом, часть суммы страховой премии в размере 72 897 руб. 10 коп. подлежит возврату.

Отказ от удовлетворения его требований ответчик нарушает его права, как потребителя, на отказ от услуги. В связи с неисполнением его требований ответчиком, ему причинен моральный вред, который он оценивает в 10000 рублей, также в связи с не исполнением ответчиком в добровольном порядке его требований с ответчика подлежит взысканию 50% штрафа от взысканной суммы. Просит взыскать с ответчика в его пользу часть суммы в счет платы страховой премии в размере 72897 руб. 10 коп.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1, его представитель в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, предоставил письменный отзыв на исковое заявление, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд пришел к следующему мнению.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора, при этом, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 422 ГК Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов гражданского дела следует, что между ФИО1 и <данные изъяты> был заключен кредитный договор № от 18.01.2017 г. Сумма кредита - 609 756 руб. 00 коп., процентная ставка по кредиту - 16,50% годовых, срок возврата кредита - 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от 18.01.2017 г. Кроме того, был заключен договор страхования, о чем свидетельствует Страховой полис по программе «Лайф» от 18.01.2017 г. Страховщик - ООО СК «ВТБ Страхование». Сумма страховой премии -109 756 руб. 00 коп.

07.09.2018 ФИО1 направил в адрес ответчика претензию с требованием о возврате части неиспользованной страховой премии. Однако часть страховой премии ему не возвращена.

Согласно ст. 309ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 2 ст. 4 названного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Таким образом, объектом страхования являются именно имущественные интересы, подлежащие защите при несчастном случае или болезни.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГПК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть по любой причине, инвалидность, временная нетрудоспособность) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Согласно п. 6.6 условий о порядке заключения договоров страхования следует, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, страховая премия возврату не подлежит.

Включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование и предоставление иных услуг выражено.

Перед заключением договора страхования до истца были доведены условия страхования, а также информация о том, что заключение договора страхования является добровольным и не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита, с чем истец был согласен, а также согласен с оплатой страховой премии в размере 109 756 рублей. Данные обстоятельства подтверждаются заявлением на страхование, подписанным истцом 18.01.2017 г.

Доказательств того, что при предоставлении кредита банк навязал истцу заключение договора страхования с конкретной страховой компанией, а отказ истца от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ банка в заключение кредитного договора, суду не представлено. Сведений о том, что истец заявлял о заключении договора кредитования на иных условиях, а именно без страхования жизни и здоровья, так же не представлено.

Заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ст. 958 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, основания для взыскания с ответчика части уплаченной страховой премии отсутствуют, следовательно, исковые требования в этой части не подлежат удовлетворению.

Поскольку не нашло свое подтверждение нарушение прав истца со стороны ответчика, то требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, являющиеся производными от требования о взыскании части страховой премии, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в иске к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Гуковский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 30.10.2018.

Судья А.Н. Авдиенко