Решение № 2-1971/2019 2-1971/2019~М-1789/2019 2-1971-19/2018 М-1789/2019 от 6 июня 2019 г. по делу № 2-1971/2019

Дело № 2-1971-19/2018

64RS0046-01-2019-002007-79


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июня 2019 года г.Саратов

Ленинский районный суд г.Саратова в составе

председательствующего судьи Майковой Н.Н.,

при секретаре Абасове Г.А.

с участием представителя истца ФИО2

с участием представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Саратове гражданское дело по иску

ФИО6 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) об исключении истца из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «финансовый резерв» по договору страхования от 06.12.2018 года, взыскании в пользу истца денежные средства за не истекший перид действий договора страхования за вычетом понесенных расходов в размере 67 136,16 рублей, неустойку в размере 1% от стоимости товара (услуг), а именно в размере 671,36 рублей в день с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств, штрафа, компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей, почтовых расходов в размере 107,50 рублей.

Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО "ВТБ 24" заключен кредитный договор. В этот же день между истцом и ООО Страховая компания "ВТБ страхование" заключен договор коллективного страхования в рамах страхового продукта «Лайф+» в ВТБ 24 ПАО. Срок страхования по данному договору составляет 7 лет. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: 68 176 (шестьдесят семь тысяч сто семьдесят шесть) руб. В настоящее время истец желает расторгнуть указанный Договор по собственному желанию. ДД.ММ.ГГГГ истцом составлено заявление о расторжении договора коллективного страхования.

Заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается уведомлением о вручении почтового отправления (прилагаю). Для отправки заявления истец вынуждена была понести почтовые расходы в размере 107,5 рублей.

До момента уведомления страховщика о необходимости расторгнуть договор прошло 39 дней из 2557 дней (срок действия договора), следовательно страховщик должен вернуть неиспользованные средства за 2518 дней. Стоимость услуг по страхованию составила 68 176 руб. Неустойка за один день составит 0,01% х 67 136, 16=671, 36 рублей. Следовательно размер средств, подлежащих возврату страховщику, составляет 67 136,16 (сорок тысяч триста сорок четыре рубля сорок три копейки).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась о дне слушания извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержал и пояснил суду, что поскольку сумма по кредитному договору погашена, поэтому истец имеет право на часть оплаченной страховой суммы, за досрочное исполнение договора. Все доказательства представлены суду, никаких иных доказательств не имеется. Доказательств направления заявления от ДД.ММ.ГГГГ ответчику у представителя истца не имеется.

Представитель ответчика ПАО банк ВТБ ФИО5 исковые требования не признала и пояснила суду, что представитель истца указывает неверные сведения. Так кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между истцом и ПАО ВТБ 24 истцом не исполнен. Кроме того истец не направляла ответчику в установленный договором срок -14 дней заявление о возврате страховой суммы. Заявление которое имеется в материалах дела от ДД.ММ.ГГГГ ответчику не поступало, никаких сведений о направлении данного заявления истцом суду не представлено. В банк поступило заявление по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. Условия договора страхования не предусматривают его досрочного расторжения. Кроме того возникшие правоотношения не предусматривают взыскание неустойки. Просит в иске отказать.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился о дне слушания извещен надлежащим образом, согласно поступившему в суд отзыву с иском не согласен, просит в иске отказать.

Суд приходит к выводу о том, что дело подлежит рассмотрению в отсутствии не явившихся лиц порядке ст.167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными нравов актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты.

В целях снижения риска неисполнения, ненадлежащего исполнения обязательства и в соответствии со ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Таким образом, исполнение обязательства может обеспечиваться способами, не указанными в ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности», но предусмотренными договором - таким способом является и страхование.

Заключение договора страхования жизни и здоровья при получении кредита является иным способом обеспечения исполнения обязательства, а также одним из факторов снижения риска не возврата кредита в случае смерти заемщика или потери им трудоспособности.

Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

В силу ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не вправе осуществлять страховую деятельность.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личною страхования является публичным договором.

Согласно п.1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании ст.934 п. 1- по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловлен договором плат) (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем): выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определен возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации; законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определённых в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 958 ГК РФ ч.1 – договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Ч.3 – при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО "ВТБ 24" заключен кредитный договор № на сумму 338 176 рублей.

В этот же день между истцом и ООО Страховая компания "ВТБ страхование" заключен договор коллективного страхования в рамах страхового продукта «Лайф+» в ВТБ 24 ПАО. Срок страхования по данному договору составляет 7 лет.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования, полис «Финансовый резерв №».

Выгодоприобретателем по договору страхования в соответствии с Условия страхования (Особые условия по страховому продукту «Финансовый резерв являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, с которыми страхователь ознакомлен и получил на руки экземпляр Условий, что подтверждается распиской в Полисе страхования) является Застрахованный, а в случае смерти Застрахованного - его наследники.

Сумма страховой премии в рамках вышеуказанного договора страхования составила 68 176,00 рублей. Указанная сумма была перечислена в соответствии данным Истцом письменным поручением в ООО СК «ВТБ Страхование».

Возможность возврата уплаченной страховой премии страховщиком страхователю обусловлена обращением последнего к страховщику с заявлением об отказе от услуг страхования в сроки, установленные Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Заявление о возврате уплаченной по договору страхования (полис «Финансовый резерв №») страховой премии в размере 68 176,00 рублей в адрес Банка от ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ не поступало.

От ФИО1 поступило лишь заявление от ДД.ММ.ГГГГ о возврате страховой премии по иному договору, от ДД.ММ.ГГГГ и не в тот срок который предусмотрен условиями договора.

Доказательств обратного, истцом суду не предоставлено.

Указание Банка России от 20.11.2015 года №3854-У, содержит в себе обязанность Страховщика - Страховой компании предусмотреть в Договоре страхования условие о возврате страховой премии.

Согласно договору индивидуального страхования полис «Финансовый резерв №», заключенному ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» (пункт 6.5.1 Особых условий страхования) обязанность по возврату уплаченной страховой премии лежит на Страховщике.

Таким образом, из требований подзаконного нормативного акта и условий договора индивидуального страхования следует, что обязанность по возврату страховой премии, в случае если страхователь обратился в так называемый «период охлаждения» возникает у Страховщика.

Однако такого обращения со стороны истца судом установлено не было.

Разрешая заявленные истцом исковые требования, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд пришел к выводу о том, что заключение договора страхования для истца носило добровольный характер, и заемщик имел возможность отказаться от данных услуг, так как истец собственноручно подписал условия кредитного договора, что свидетельствует о его ознакомлении с условиями предоставления кредита, условиями страхования и предоставляемых услугах, заявлений о досрочном возврате страховой сумму от истца в адрес страховой компании не поступало.

Требования о взыскании неустойки в соответствии со ст.28 Закона «О защите прав потребителей» также не подлежат удовлетворению, поскольку действие данной статьи не распространяется на вышеуказанные правоотношения.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заявленные требования не подлежат удовлетворению, в том числе требования о неустойке, штрафе, компенсации морального вреда.

В порядке ст.103 ГПК РФ судебные расходы при отказе в иске не подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО6 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) об исключении истца из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «финансовый резерв» по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании в пользу истца денежных средств за не истекший период действий договора страхования за вычетом понесенных расходов в размере 67 136,16 рублей, неустойки в размере 1% от стоимости товара (услуг), а именно в размере 671,36 рублей в день с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств, штрафа, компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей, почтовых расходов в размере 107,50 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Ленинский районный суд <адрес>.

Судья