Решение № 2-57/2021 2-57/2021(2-652/2020;)~М-432/2020 2-652/2020 М-432/2020 от 20 июля 2021 г. по делу № 2-57/2021

Дело №

УИД 24RS0№-92

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июля 2021 года Дивногорский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего - судьи Боровковой Л.В.,

при секретаре ФИО2,

с участием представителя истца ФИО3, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском (с учетом уточнений) к ФИО1 о расторжении кредитного договора №, взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 113 388,15 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 10347,60 руб., процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру общей площадью 39,1 кв.м., расположенную по адресу: Россия, 663091, <адрес>13, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены, с которой начинаются торги, в размере 1 278 000 рублей, мотивируя свои требования тем, что на основании заявления о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога между истцом и ответчиком 13.10.2017г. был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 229965,59 рублей под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № ДЗ кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога, указанного в п. 3.3 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а также на основании п. 2.1. договора залога обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является квартира общей площадью 39.1 кв.м., расположенная по адресу: Россия, 663091, <адрес>13, кадастровый №, принадлежащая ответчику на праве собственности. Согласно п. 3.1. договора залога на момент заключения договора залоговая стоимость квартиры составляла 1278000 рублей.

Свои обязательства истец выполнил в полном объеме. Факт предоставления суммы кредита ответчику подтверждается выпиской по счету.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита. Допускал систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 179128,42 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составила 157388,15 рублей, из них:

- просроченная задолженность 145115,99 руб.;

- просроченные проценты 8748,97 руб.;

- проценты по просроченной ссуде 493,17руб.;

- неустойка по ссудному договору 2810,98 руб.;

- неустойка за просроченную ссуду 219,04 руб.

В ходе рассмотрения дела ответчик частично погасил задолженность по кредитному договору, в связи с чем, истцом были уточнены исковые требования и он просит взыскать 113 388, 15 рублей, из которых: просроченная ссуда - 109 864,96 рублей, проценты по просроченной ссуде - 493,17 рублей, неустойка по ссудному договору - 2 810,98 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 219,04 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО3 в судебном заседании поддержал уточненные исковые требования по основаниям, аналогичным изложенным в иске и уточнении к нему, кроме того, пояснил, что имеется намерение заключить мировое соглашение на стадии исполнения судебного решения.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки суд не уведомил, с ходатайством об отложении дела слушанием и о рассмотрении дела в его отсутствие не обращался, в связи с чем, с согласия представителя истца в силу ст. 233 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в его отсутствие, в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ либо изменение условий обязательства не допускается.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 на основании заявления последнего был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 229965,59 рублей на срок 60 месяцев под 18,90% годовых на неотделимые улучшения предмета залога, указанного в п.3.3 договора, возникающего в силу договора на основании ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

При этом своей подписью в кредитном договоре ответчик удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями кредитного договора, содержащимися в тексте договора, в том числе с размером неустойки, предметом обеспечения исполнения обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был подписан договор залога (ипотеки), согласно которому залогодатель передает в залог залогодержателю квартиру, находящуюся по адресу: Россия, 663091, <адрес>13, общей площадью 39,1 кв.м. в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, который был зарегистрирован ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.3.3 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по договору является квартира общей площадью 39.1 кв.м., находящаяся по адресу: Россия, 663091, <адрес>13.

В соответствии с п. 4.3 кредитного договора на получение кредита наличными акцептом оферты о предоставлении кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику банковский счет ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с п. 8.2 кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку, установленную договором.

Согласно п. 4.1.6 п.п.1 договора залога в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки, на основании п.п. 2 штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт не исполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности установленной кредитным договором.

В соответствии с п. 7.4.3 кредитного договора в случае не исполнения заемщиком требования о досрочном возврате кредита в течение 15 (пятнадцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, банк вправе обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п. 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами цена предмета залога согласно настоящему договору признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения кредитного договора составляла 1278000 рублей.

Во исполнение кредитного договора банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 229965,59 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

В силу положений статьи 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из выписки по счету, последний платеж по кредиту был произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

В установленный срок ответчик обязательства о досрочном полном возврате суммы задолженности по кредитному договору не исполнил.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору №, задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 157388,15 рублей, из них:

- просроченная ссуда 145115,99 руб.,

- просроченные проценты 8748,97 руб.;

- проценты по просроченной ссуде 493,17руб.;

- неустойка по ссудному договору 2810,98 руб.;

- неустойка за просроченную ссуду 219,04 руб.

С учетом произведенных заемщиком после подачи в суд искового заявления платежей сумма задолженности по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 113388,15 рублей, из них:

- просроченная ссуда 109864,96 руб.;

- проценты по просроченной ссуде 493,17 руб.;

- неустойка по ссудному договору 2810,98 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду 219,04 руб.

При таких обстоятельствах суд полагает исковые требования в части взыскания задолженности по кредитному договору обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Разрешая исковые требования о расторжении кредитного договора, суд находит их также подлежащими удовлетворению.

На основании ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п. 1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, учитывая, что истец лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора, имеются основания для его расторжения.

Суд также находит подлежащими удовлетворению исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 18,9 процентов годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленной на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, по дату вступления решения суда в законную силу, поскольку в силу в силу п.3 ст.453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Кроме того, суд также находит подлежащими удовлетворению исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество по следующим основаниям.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).

Пунктом 1 статьи 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) установлено, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 3 Закона об ипотеке установлено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Правилами статьи 50 Закона об ипотеке предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона о залоге начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Кроме того, в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 10347,76 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 113388 (ста тринадцати тысяч трехсот восьмидесяти восьми) рублей 15 копеек, состоящую из: 109864 (ста девяти тысяч восьмисот шестидесяти четырех) рублей 96 копеек - просроченная ссуда, 493 (четырехсот девяноста трех) рублей 17 копеек - проценты по просроченной ссуде; 2810 (двух тысяч восьмисот десяти) рублей 98 копеек - неустойки по ссудному договору, 219 (двухсот девятнадцати) рублей 04 копеек - неустойки за просроченную ссуду, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 347 (десяти тысяч трехсот сорока семи) рублей 76 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру общей площадью 39,1 кв.м., расположенную по адресу: Россия, 663091, <адрес>13, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 1 278 000 (одного миллиона двухсот семидесяти восьми) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Согласовано:

Судья Боровкова Л.В.