Решение № 2-3092/2017 2-3092/2017~М-2400/2017 М-2400/2017 от 16 августа 2017 г. по делу № 2-3092/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 августа 2017 года г.Иркутск

Октябрьский районный суд г.Иркутска в составе: председательствующего судьи Островских Я.В., при секретаре Кильмаматовой А.Р., с участием представителей истца ФИО1 и ФИО2, представителя ответчика ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3092/2017 по иску ФИО4 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

В обоснование исковых требований истец указала, что между ФИО4 и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № от Дата, согласно которому кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 360 577 рублей под 20,7 % годовых в течение срока действия кредитного договора, сам кредитный договор был заключен на срок 60 месяцев. Так же, при заключении кредитного договора, заемщик заключила договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» на основании которого ей был выдан полис единовременный взнос №. Страховая сумма по данному договору составила 360 577 рублей. Страховым случаем в соответствии с условиями полиса признается: смерть в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, временная нетрудоспособность в результате НС и Б, потеря работы. В соответствие с п.10.1.1 при наступлении страхового случая «инвалидность в результате НС и Б» размер выплаты страхового возмещения составляет 100 % страховой суммы. Согласно выписке из медицинской карты стационарного больного ФИО4, она поступила в лечебное учреждение. Дата выполнена операция резекция правой подчелюстной слюнной железы ПГЗ 3388/16 (8) метастаз карциномы из многоядерного эпителия с полями солидного строения с кистозными и железисто-подобными структурами. Дата по ПГЗ поставлен диагноз: МТС в л/у шеи справа без первичного выявленного очага 4 ст. Согласно выданной справке от Дата ФИО4 диагноз больного злокачественным новообразованием впервые установлен Дата в ГБУЗ «Областной онкологический диспансер», диагноз: Рак носоглотки. На основании Справки МСЭ - ........ № истцу установлена инвалидность 2 группы впервые Дата. Дата истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового события - установление инвалидности II группы в результате болезни по договору страхования «Полис единовременный взнос ВТБ 24 (ПАО)» и о выплате страхового возмещения. В полученном ответе от Дата ответчик отказал в выплате страхового возмещения, обосновывая свою позицию тем, что согласно выписке из медицинской карты стационарного больного ГБУЗ «ООД» г......... в графе данные обследования указано УЗИ шеи Дата образование 38 x 19 мм., цитология № в пунктате образования подчелюстной области цитологическая картина базально-клеточной опухоли. Усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у застрахованного до заключения договора страхования, и установлением застрахованному группы инвалидности по общему заболеванию. Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № от Дата диагноз: основное заболевание: злокачественное образование носоглотки (рак носоглотки). Данное заболевание впервые было диагностировано Дата, то есть после заключения кредитного договора. Утверждение ответчика о том, что усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у застрахованного до заключения договора страхования, и установлением застрахованному группы инвалидности по общему заболеванию истец считает несостоятельным, т.к. согласно МСЭ 2 группа инвалидности установлена истцу по заболеванию - злокачественное образование носоглотки (рак носоглотки), а не по заболеванию - базально-клеточная опухоль. В момент заключения договора истец не предполагала о наличии у нее онкологического заболевания, которое впоследствии привело к установлению инвалидности II группы. Ссылка ответчика на п.4.5.9 Условий страхования о том, какие условия не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств: «Лечение заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты», также считает некорректным, так как обследование по основному заболеванию, которое привело к инвалидности, согласно выписке из медицинской карты стационарного больного производилось в период Дата - Дата, договор страхования заключен Дата, а сам диагноз был поставлен Дата, т.е. истец не проходила лечение по заболеванию, по которому впоследствии ей была установлена инвалидность II группы, до заключения кредитного договора и не могла предполагать наступление страхового случая. Заболевание, по которому была установлена инвалидность II группы, рак носоглотки, соответствует критериям, установленными особыми условиями, поэтому ответчик незаконно отказал в выплате страхового возмещения. В соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма неустойки составляет 98 134 рубля 74 копейки из расчета: 360 577 рублей * 9,75 % / 365 * 54 дня за период с Дата. В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ сумма процентов, начисленных за пользование чужими денежными средствами, составляет из расчета: 360 577 рублей * 9,75 % / 365 * 54 дня = 5 201 рубль 20 копеек. Истец оценивает причиненный моральный вред в размере 20 000 рублей. Истец просила суд взыскать с ООО «СК ВТБ Страхование» в пользу ФИО4 задолженность по выплате страховой суммы по договору страхования № в размере 360 577 рублей, неустойку за нарушение сроков страховой выплаты в размере 98 134 рублей 74 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 201 рубля 20 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителей.

В судебное заседание истец ФИО4 не явилась, ее представители ФИО1 и ФИО2, действующие на основании доверенностей, в судебном заседании поддержали заявленные требования.

Представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности, просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица, заявляющего самостоятельные требования, относительно предмета спора, ПАО ВТБ 24 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. При этом, ПАО ВТБ 24 просило суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховое возмещение по договору страхования № от Дата в пользу ПАО ВТБ 24 в сумме задолженности ФИО4 в размере 314 976 рублей 64 копеек по состоянию на Дата, указав, что банк является выгодоприобретателем по договору страхования, а задолженность по кредитному договору ФИО4 не погашена.

Суд рассматривает дело в отсутствие истца и представителя третьего лица в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Выслушав представителей сторон, исследовав представленные доказательства, оценивая их в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст.ст.927, 929 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что Дата между ФИО4 и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 360 577 рублей сроком 60 месяцев с уплатой 20,7 % годовых.

Дата между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО4 был заключен договор страхования, выдан страховой полис №, сроком действия с Дата по Дата, в соответствии с которым застрахованным лицом является ФИО4 по страховому случаю в том числе инвалидность в результате нетрудоспособности и болезни, выгодоприобретатель в соответствии с полисом определяется в соответствии с Условиями страхования. Страховая сумма определена в полисе в размере 360 577 рублей.

В соответствии с п.10.1.1 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» (Условия страхования), при наступлении страхового случая «инвалидность в результате НС и Б» страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100 % страховой суммы.

Согласно п.4.1 Особых условий страховым случаем является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Согласно п.10.6 Особых условий выплата страхового возмещения производится в течение 10 рабочих дней со дня составления страховщиком акта, который подписывается в течение 15 дней со дня получения заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая.

Как следует из условий договора страхования, события, указанные в п.4.2.1 (смерть застрахованного), п.4.2.2 (постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением 1 или 2 групп инвалидности в результате несчастного случая или болезни), п.4.2.3 (временная утрата трудоспособности застрахованного с установлением 1 или 2 групп инвалидности в результате несчастного случая или болезни), п.4.2.4 (госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни), п.4.2.6 (телесные повреждения в результате несчастного случая или болезни) Условий страхования, не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств: п.4.5.9 -лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты.

В соответствии с разд.2 Условий страхования выгодоприобретателем по договору страхования ас страховому случаю «инвалидность в результате НС и Б» в размере фактической задолженности застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенному между страхователем и банком на дату подписания страхового акта является ВТБ 24 (ПАО); а в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта выгодоприобретателем является ФИО4

По данным ПАО ВТБ 24 задолженность по кредитному договору по состоянию на Дата не погашена и составляет 314 976 рублей 64 копейки, в течение срока действия кредитного договора заемщиком просрочки платежей не допускались.

При подписании договора страхования (полиса) Дата ФИО4 указала на то, что не страдает онкологическими заболеваниями.

Дата истец направила ответчику заявление о наступлении страхового события, установление инвалидности II группы в результате болезни по договору страхования «Полис единовременный взнос ВТБ 24 (ПАО)» №.

В письме от Дата страховой компанией было отказано истцу в выплате страхового обеспечения с указанием то, что установленное у ФИО4 заболевание, имело место до заключения договора страхования (п.4.5.9 договора страхования).

Справкой МСЭ-........ № указано, что инвалидность установлена ФИО4 Дата впервые, установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию с Дата по Дата на основании акта освидетельствования № от Дата. В направлении на МСЭ от Дата указано: - в разделе «Основной диагноз МСЭ»: рак носоглотки.

Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы № от Дата указан диагноз истца: основное заболевание рак носоглотки, мтс в л/у шеи справа. Операция Дата резекция правой подчелюстной железы справа.

Согласно справке от Дата ГБУЗ "ООД" г......... Дата ФИО4 поставлен диагноз рак носоглотки, по справке от Дата данный диагноз установлен впервые Дата.

Из выписки из амбулаторной карты № МАНО «ЛДЦ» следует, что ФИО4 наблюдается с 2007 года, Дата установлен диагноз опухоль подчелюстной слюнной железы справа, с Дата метастатические поражения подчелюстной области справа без первично выявленного очага, с Дата рак носоглотки.

Согласно выписке из медицинской карты стационарного больного ГБУЗ "ООД" г......... графе данные обследования указано УЗИ шеи Дата образование 38 x 19 мм., цитология 60752-3/16 в пунктате образования подчелюстной области цитологическая картина базально-клеточной опухоли.

Из выписки медицинской карты стационарного больного ГБУЗ «Областной онкологический диспансер» следует, что Дата истец была госпитализирована на хирургическое лечение, Дата выполнены операция резекция правой подчелюстной слюнной железы.

Согласно ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что представленными в материалы дела доказательствами подтверждено, что инвалидность ФИО4 наступила в результате болезни, имевшей место до заключения Дата с ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования (до начала периода его действия). При этом, материалами дела установлено, что страховщик ООО СК «ВТБ Страхование» не был поставлен истцом в известность о ее заболеваниях, то есть до заключения договора страхования. Доказательств обратному суду не представлено. Из медицинских документов ФИО4, представленных в дело, следует, что истец до заключения договора страхования имела заболевание, послужившее установлению ей 2 группы инвалидности, проходила медицинское лечение, в том числе у онколога, а также оперативно, при этом опухолевое образование было ей диагностировано до заключения договора страхования, и спустя незначительное время после заключения договора отражено в виде диагноза «рак носоглотки».

При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют основания для возложения на ООО СК «ВТБ Страхование» обязанности по выплате истцу страховой суммы на основании п.п.4.2.1-4.2.4, 4.26, 4.59 договора страхования.

Так как нарушений прав истца как потребителя со стороны страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» установлено не было, оснований для удовлетворения производных требований о компенсации морального вреда, взыскании неустойки, процентов и штрафа у суда также не имеется.

Поскольку страховой случай по договору страхования, заключенному между ФИО4 и ООО СК «ВТБ Страхование», не наступил, не подлежат удовлетворению и заявленные банком ПАО ВТБ 24 требования о взыскании страхового возмещения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Отказать ФИО4 в удовлетворении исковых требований о взыскании с ООО «СК ВТБ Страхование» в пользу ФИО4 задолженности по выплате страховой суммы по договору страхования № в размере 360 577 рублей, неустойки за нарушение сроков страховой выплаты в размере 98 134 рублей 74 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5 201 рубля 20 копеек, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителей.

Отказать ПАО ВТБ 24 в удовлетворении требований о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страхового возмещения по договору страхования № от Дата в сумме задолженности ФИО4 в размере 314 976 рублей 64 копеек по состоянию на Дата.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г.Иркутска в течение месяца со дня изготовления полного текста решения, который будет изготовлен Дата Дата

Судья: Я.В. Островских

........

........

........

........

........