Решение № 2-90/2020 2-90/2020(2-957/2019;)~М-899/2019 2-957/2019 М-899/2019 от 22 января 2020 г. по делу № 2-90/2020

Строка № 2.203 Дело № 2-90/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 января 2020 года п. Рамонь

Рамонский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Попова А.В.,

при секретаре Сундуковой Я.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-90/2020 по иску Среднерусского банка – филиала ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора .........., заключенного с ним ......., взыскании с него суммы задолженности по кредитному договору в размере 953658 рублей 67 копеек, возмещении понесенных судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 18736 рублей 59 копеек,

УСТАНОВИЛ:

Среднерусский банк – филиал ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора .........., заключенного с ним ......., взыскании с него суммы задолженности по кредитному договору в размере 953658 рублей 67 копеек, возмещении понесенных судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 18736 рублей 59 копеек, мотивируя тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора .......... от ....... выдало ФИО1 кредит в размере <.......> копеек на срок 84 месяца под 19,9% годовых. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов ПАО «Сбербанк России» погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В соответствии с условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. По состоянию на 16.09.2019 года задолженность ответчика составляет 953658 рублей 67 копейки, в том числе: неустойка за просроченные проценты – 6862 рублей 88 копеек; неустойка за просроченный основной долг – 4183 рублей 72 копейки; просроченные проценты - 185830 рублей 96 копеек; просроченный основной долг – 756781 рублей 11 копеек. В течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованиями досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредита договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключен кредитного договора. Нарушения, допущенные ответчиком при неисполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. Кроме того, банк, в соответствии требованиями ЦБ РФ. изложенными в Положении от 28.06.2017 года № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает банк финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключен кредитного договора. В связи с указанным Среднерусский банк – филиал ПАО «Сбербанк России» был вынужден обратиться в суд с настоящим иском.

Представитель истца Среднерусского банка – филиала ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО2, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ранее в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о причинах, препятствующих явке, суд в известность не поставил. Судебные извещения, направлявшиеся ему 2 раза по адресу его проживания, не были вручены по причине того, что ответчик по оставленным почтовым извещениям в отделение связи за заказными письмами не являлся, в связи с чем судебные извещения возвращены почтой отправителю с отметкой о причине невручения «Истек срок хранения». Следовательно, он, в соответствии со ст. 165.1 ГК РФ, считается надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся представителя истца Среднерусского банка – филиала ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО2 и ответчика ФИО1, извещенных либо считающихся извещенными надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.

Исследовав письменные документы, имеющиеся в материалах дела, суд находит заявленные Среднерусским банком – филиалом ПАО «Сбербанк России» исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Ст. 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

П. 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из письменных документов, имеющихся в материалах дела, судом установлено, что ....... между ПАО «Сбербанк России» в лице его филиала Среднерусского банка с одной стороны, и ФИО1 с другой стороны, был заключен кредитный договор .........., в соответствии с которым банк предоставил заемщику ФИО1 кредит на сумму <.......> на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита под 19,9% годовых.

В свою очередь заемщик ФИО1 обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользованием им и другие платежи, в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором.

В соответствии с п.п. 3.1 и 3.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит ПАО «Сбербанк России», погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

В соответствии с п. 3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит ПАО «Сбербанк России», при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или неуплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий «Потребительского кредита», подписанных ответчиком ФИО1, количество, размер и периодичность (сроки) платежей по кредитному договору определены следующим образом: 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 23001 рубль 30 копеек.

На основании п. 12 Индивидуальных условий «Потребительского кредита», подписанных ответчиком ФИО1, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком по кредитному договору путем зачисления ....... суммы кредита на вклад, открытый в банке на имя ФИО1, что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской из лицевого счета за период с 10.10.2016 года по 18.09.2019 года.

В нарушение взятых на себя обязательств по кредитному договору .......... от ....... заемщик ФИО1 не исполнял свои обязательства по договору надлежащим образом, не осуществляя погашение кредита в установленные графиком платежей сроки и в установленном размере.

....... между ПАО «Сбербанк России» с одной стороны, и ФИО1 с другой стороны было заключено дополнительное соглашение .......... к кредитному договору .......... от ......., в соответствии с которым на период с 10.06.2017 года по 10.05.2018 года был установлен льготный период погашения кредита: кредитором была предоставлена заемщику отсрочка в погашении основного долга на период с 10.07.2017 года по 10.06.2018 года и отсрочка в погашении начисляемых процентов, размер платежа в погашение начисляемых процентов составил 50% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. По соглашению сторон срок пользования заемщиком кредитом был увеличен на 24 месяца, и был установлен общий срок кредитования с учетом реструктуризации 84 месяца по 10.10.2023 года. Начисленные, но не уплаченные текущие (просроченные) проценты и неустойки были распределены по месяцам, с 10.06.2017 года по 10.10.2023 года, и подлежали ежемесячной уплате заемщиком по согласованному сторонами графику платежей. Погашение кредита должно было производиться заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с новым графиком платежей .......... от ....... к кредитному договору .......... от ........

После реструктуризации долга заемщик ФИО1 также не исполнял свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, не осуществляя погашение кредита в установленные новым графиком платежей сроки и в установленном размере.

В связи с изложенным ПАО «Сбербанк России» в адрес заемщика ФИО1 14.08.2019 года по почте по двум известным адресам его проживания были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора в срок до 13.09.2029 года, однако каких-либо действий, направленных на выполнение требований банка со стороны заемщика ФИО1 произведено не было.

По состоянию на 16.09.2019 года у ответчика ФИО1 по кредитному договору .......... от ....... образовалась задолженность перед банком в размере 953658 рублей 67 копеек, в том числе: неустойка за просроченные проценты – 6862 рублей 88 копеек; неустойка за просроченный основной долг – 4183 рублей 72 копейки; просроченные проценты – 185830 рублей 96 копеек; просроченный основной долг – 756781 рубль 11 копеек.

Представленный истцом ПАО «Сбербанк России» расчет задолженности по кредиту проверен судом и признан правильным.

Правильность произведенного истцом ПАО «Сбербанк России» расчета ответчиком ФИО1 не оспаривалась.

В связи с отсутствием соответствующего заявления ответчика ФИО1 суд не считает возможным применить к требованиям банка ч. 1 ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, суд приходит к выводу, что поскольку ответчик ФИО1 не исполнял условия заключенного им с ПАО «Сбербанк России» кредитного договора .......... от ....... о сроках и размере возвращения кредита по частям, то с него в пользу истца в счет погашения имеющейся по состоянию на 16.09.2019 года задолженности по кредитному договору .......... от ....... должна быть взыскана денежная сумма в размере 953658 рублей 67 копеек, в том числе: неустойка за просроченные проценты – 6862 рублей 88 копеек; неустойка за просроченный основной долг – 4183 рублей 72 копейки; просроченные проценты – 185830 рублей 96 копеек; просроченный основной долг – 756781 рубль 11 копеек.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Ст. 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд приходит к выводу, что нарушение заемщиком ФИО1 условий кредитного договора .......... от ....... является существенным, поскольку неисполнение им своих обязанностей по своевременному и полному погашению полученного кредита согласно графика платежей .......... и графику платежей .......... повлекло для ПАО «Сбербанк России» материальный ущерб.

Согласно с ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что требования банка о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора было направлено в адрес заемщика ФИО1 14.08.2019 года, но никакого ответа на данное требование заемщик в банк в установленный срок до 13.09.2019 года не представил.

Следовательно, требование истца ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора .......... от ......., заключенного между ним и ФИО1, также подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку исковые требования ПАО «Сбербанк России» судом удовлетворены полностью, то с ответчика ФИО1 подлежит также взысканию в пользу истца в счет возмещения понесенных тем судебных расходов по уплате при подаче иска государственной пошлины денежные средства в размере 18736 рублей 59 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор .......... от ......., заключенный между ПАО «Сбербанк России» с одной стороны и ФИО1 с другой стороны.

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице его филиала Среднерусского банка задолженность по кредитному договору .......... от ....... по состоянию на 16.09.2019 года в размере 953658 рублей 67 копеек, а также в счет возмещения понесенных истцом судебных расходов по оплате государственной пошлины 18736 рублей 59 копеек, а всего денежные средства на общую сумму 972395 (девятьсот семьдесят две тысячи триста девяносто пять) рублей 26 копеек.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда через Рамонский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.В.Попов