Решение № 2-844/2020 2-844/2020~М-491/2020 М-491/2020 от 14 мая 2020 г. по делу № 2-844/2020

УИД 16RS0№-44

Копия: Дело №


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15.05.2020 года Кировский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Сакаева А.И.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о взыскании денежных средств по договору страхования жизни, взыскании штрафа и морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику в вышеизложенной формулировке. В обоснование требований, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты><данные изъяты> руб. сроком на 60 мес.

В рамках кредитного договора, дополнительно была навязана услуга страхования по программе "Оптимум" № <данные изъяты> с предусмотренным страховым случаем: смерть или постоянная потеря трудоспособности застрахованного лица, на все время действия кредитного договора.

Истец досрочно выплатила сумму кредита и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства перед банком по его выплате прекратились.

Заявление на заключение договора страхования истец не писала. При заключении договора кредитования, было предложено подписать пакет документов который содержал: Договор кредитования (Согласие); распоряжение клиента на перевод кредитных средств на сберегательный счет клиента в размере 334000 рублей; распоряжение на перевод денежных средств с кредитного счета клиента на счет ПАО СК "ВТБ - Страхование" в счет оплаты страховой премии в размере 80160 рублей; Страховой полис по программе "Оптимум".

Следовательно, как договор кредитования, так и договор страхования изначально предполагали друг друга, так как являются типовыми формами документов, предоставляемыми банком при заключении кредитного договора, и не подлежат исправлению либо дополнению заемщиком.

Кроме того, истцу не было разъяснено и предоставлено право на получение кредита без личного страхования, а также получение такой услуги в любой страховой организации, в документах фигурировала только СК "ВТБ-Страхование", что является нарушением положений статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Возможность оплаты страховой премии из собственных средств также не предусмотрено кредитным договором, что повлекло для истца дополнительные издержки в виде уплаты процентов.

Истцом было направлено письмо в ПАО «Почта банк» с просьбой расторгнуть договор и вернуть уплаченную страховую премию в размере <данные изъяты>. В адрес истца ПАО «Почта банком» был направлен ответ, в котором истцу отказали в возврате страховой премии.

Истец просит суд признать договор страхования жизни № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ПАО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 прекращенным.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1 сумму уплаченной страховой премии в размере 80160 руб., моральный вред в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50 % от удовлетворенных исковых требований.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» на судебное заседание не явился, представил письменные возражения на исковое заявление, просил отказать в удовлетворении.

Поскольку ответчик был надлежащим образом извещен о слушании дела в суде, выразил свою правовую позицию по делу в письменной форме с предоставлением письменных доказательств в ее обоснование, то суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в порядке части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются предмет договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как Существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 168 Гражданского кодекса РФ, определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет. произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ «О защите потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В соответствии с положениями ст. 166 ГК РФ сделка признается недействительной по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным, в законе. Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли. Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Согласно положениям ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Статьей 180 ГК РФ прямо предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно Указанию Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены способы защиты гражданских прав, одним из которых является компенсация морального вреда.

В силу статьи 1100 Гражданского кодекса Российской Федерации компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда: вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности; вред причинен гражданину в результате его незаконного осуждения, незаконного привлечения к уголовной ответственности, незаконного применения в качестве меры пресечения заключения под стражу или подписки о невыезде, незаконного наложения административного взыскания в виде ареста или исправительных работ; вред причинен распространением сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию; в иных случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.) или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием семейной, врачебной тайны, распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий и др.

Компенсация морального вреда должна отвечать цели, для достижения которой она установлена законом - компенсировать потерпевшему перенесенные им физические и (или) нравственные страдания.

Материалами дела установлено, ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику в вышеизложенной формулировке. В обоснование требований, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 60 мес. В рамках кредитного договора, дополнительно была навязана услуга страхования по программе "Оптимум" № <данные изъяты> с предусмотренным страховым случаем: смерть или постоянная потеря трудоспособности застрахованного лица, на все время действия кредитного договора.

Истец досрочно выплатила сумму кредита и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства перед банком по его выплате прекратились.

Заявление на заключение договора страхования истец не писала. При заключении договора кредитования, было предложено подписать пакет документов который содержал: Договор кредитования (Согласие); распоряжение клиента на перевод кредитных средств на сберегательный счет клиента в размере 334000 рублей; распоряжение на перевод денежных средств с кредитного счета клиента на счет ПАО СК "ВТБ- Страхование" в счет оплаты страховой премии в размере 80160 рублей; Страховой полис по программе "Оптимум".

Следовательно, как договор кредитования, так и договор страхования изначально предполагали друг друга, так как являются типовыми формами документов, предоставляемыми банком при заключении кредитного договора, и не подлежат исправлению либо дополнению заемщиком.

Кроме того, истцу не было разъяснено и предоставлено право на получение кредита без личного страхования, а также получение такой услуги в любой страховой организации, в документах фигурировала только СК "ВТБ-Страхование", что является нарушением положений статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Возможность оплаты страховой премии из собственных средств также не предусмотрено кредитным договором, что повлекло для исца дополнительные издержки в виде уплаты процентов.

Истцом было направлено письмо в ПАО «Почта банк» с просьбой расторгнуть договор и вернуть уплаченную страховую премию в размере 80 160,00 рублей. В адрес истца ПАО «Почта банком» был направлен ответ, в котором истцу отказали в возврате страховой премии.

Кредитный договор и страховой полис оформлены в один и тот же день. При этом совпадают их порядковые номера 22155383. При этом анкета заявление на получение кредита не содержит информацию о заключении договора страхования и не предоставляет клиенту возможность отказаться от страхования. Выдача полиса оформлялось на основании устного заявления клиента. Размер страховой премии составил 80160,00 рублей, которые списаны с Кредита 1.

Таким образом, включение банком в сумму кредита и взимание страховой премии по страхованию жизни и здоровья в размере 80160,00 рублей применительно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 53-ФЗ не основано на законе, так как указанные платежи не содержатся в заявлении о предоставлении потребительского кредита и в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Также следует обратить внимание на то обстоятельство, что текст кредитного договора является типовым, содержит заранее определенные условия, соответственно, истец был лишен возможности влиять на его содержание.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что заемщик, фактически будучи лишенным права обсуждения, как необходимости страхования, так и обсуждения суммы страховой премии, не имел возможности заключить с банком кредитный договор без указанных условий, в связи с чем, заявленные требования в силу ст.168 Гражданского кодекса РФ и ст.16 Закона «О защите прав потребителей» являются правомерными и подлежащими удовлетворению.

Затраты заемщика по оплате страховой премии в размере 80160,00 рублей следует взыскать с ПАО «Почта Банк», поскольку они были вызваны именно его действиями.

В ходе судебного заседания истец пояснила суть причиненного морального вреда, выразившегося в понесённых нравственных страданиях и переживаниях, возникших в связи отстаиванием своих прав перед ответчиком.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить.

Признать договор страхования жизни № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ПАО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 прекращенным.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1 сумму уплаченной страховой премии в размере <данные изъяты> руб., моральный вред в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 42580 руб.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» государственную пошлину в размере <данные изъяты>. в бюджет муниципального образования <адрес>.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца в апелляционном порядке в Верховный суд РТ через Кировский районный суд <адрес>.

Копия верна:

Судья: А.И. Сакаев