Решение № 2-1225/2020 2-1225/2020~М-1018/2020 М-1018/2020 от 18 октября 2020 г. по делу № 2-1225/2020

Дело (УИД) № 42RS0040-01-2020-001600-50

Номер производства по делу (материалу) № 2-1225/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 19 октября 2020 года

Кемеровский районный суд Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Колосовской Н.А.,

при секретаре Симоновой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское делу дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 и просит взыскать задолженность по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 28.02.2017г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № (далее по тексту – Договор), по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 102 660, 81 руб.. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 102 660, 81 руб. на счет заёмщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Все условия предоставления, использования и возврата кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов, Условий Договора, Тарифов, Графика погашения. Ответчик обязалась возвратить полученный кредит, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. По настоящему договору Банк открыл клиенту банковский счет в рублях, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению нецелевого кредита, для проведения расчетов клиента с Банком, страховщиками, а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему. По договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего Процентного периода (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (п. 3 разд. I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих Условий Договора:

1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

1.1. Процентный период - период времени, равный 31 календарному дню, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Даты перечисления суммы первого ежемесячного платежа указаны в Заявке, а каждого последующего - в Графике погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком, на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

Согласно п.1.2 раздела II Общих условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: - сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, - часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

При заключении договора заемщиком были получены индивидуальные условия и график погашения по кредиту.

Своей подписью в договоре ответчик подтвердил, что он согласен на подключение его к дополнительной услуге «SMS-пакет». Просьба активировать дополнительные услуги по договору потребительского кредита, а также согласие на включение в размер ежемесячного платежа комиссии за предоставление данной услуги, подтверждается его подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита в поле «подпись» напротив поля «SMS-пакет». Сведения о стоимости данной услуги также доведены до заемщика в составе кредитного договора до момента его заключения.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

Согласно п. 4 разд. III Условий договора, Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, Банк 07.04.2018 выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно Условиям договора, Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 28.02.2024.

Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 07.04.2018 по 28.02.2024 в размере 98702,30 руб..

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита банк имеет право взимать неустойку за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150-го дня.

Ответчик добровольно принял на себя обязательства по уплате неустойки, будучи ознакомленным с условиями договора и имея возможность оценить свою платежеспособность в случае ненадлежащего исполнения обязательств до его заключения. Подписывая кредитный договор, ответчик согласился с условиями и размером начисления неустойки, то есть неустойка согласована в договорном порядке.

В нарушение условий заключенного кредитного договора, заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту. В результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредиту, в соответствии с условиями договора Банк был вынужден начислить штрафы. При этом, начисленные штрафы являются соразмерными, зависят от размера задолженности и срока просрочки платежа; размер штрафа является обычным для такого рода обязательств.

По состоянию на 04.08.2020 сумма задолженности по кредитному договору составляет 208803,87 руб., из которых 98 571.24 руб. – сумма основного долга, 10975,01 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 98702,30 руб. – убытки Банка (неоплаченные проценты), 555,32 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

На основании изложенного, просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 208 803, 87 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 288, 04 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена, о причинах неявки не сообщила.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Изучив доводы иска, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 28.02.2017 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме 102 660, 81 руб.

Процентная ставка по кредиту составила 27,8 % годовых, срок действия кредита 84 календарных месяца, дата ежемесячного платежа 28 число каждого месяца, ежемесячный платеж равномерными платежами в размере 2 842, 15 руб.

Срок кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п.1.1 раздела II Договора).

Ответчик обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Банком в полном объеме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства, в том числе по выдаче кредитных денежных средств.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 102 660, 81 руб. на счет заёмщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что 28.02.2017 денежные средства в сумме 102 660, 81 руб. направлены на погашение просроченной задолженности по кредитному договору № от 16.09.2016.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом, а также оплатить оказанные Банком ему услуги.

Согласно условиям кредитного договора (являющимся неотъемлемой частью кредитного договора) установлено, что погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком, на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом, погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору, заемщик дал поручение Банку списывать все деньги, поступающие на счет, для исполнения обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленном Договором, в течение срока действия договора (п. 2 Распоряжения).

Судом установлено, что принятые на себя по кредитному договору обязательства ответчик надлежащим образом не исполняет, допускала просрочки платежей по кредиту.

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счёту, расчетом задолженности, не оспариваются ответчиком.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4 разд. III Условий договора, Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полно досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

При таком положении, требования истца о взыскании с ответчика досрочно задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Согласно Условиям кредитного договора, Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Согласно п. 2 Раздела III Условий договора, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту — штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

По состоянию на 04.08.2020 г. сумма задолженности по кредитному договору составляет 208 803, 87 руб., из которых 98 571, 24 руб. – сумма основного долга, 10 975, 01 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 98 702, 30 руб. – убытки Банка (неоплаченные проценты), 555, 32 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным, произведен с учетом платежей, осуществленных ответчиком, ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен, суд считает расчет верным и принимает его во внимание.

Таким образом, основания для удовлетворения требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в размере суммы займа вместе с причитающимися процентами, а также неустойки (штрафа) имеются.

Между тем, при определении размера подлежащей взысканию суммы процентов за пользование кредитом суд не может согласиться с расчетом истца.

Заявленные ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" проценты включают суммы просроченных процентов и процентов, рассчитанных по день окончания срока кредитного обязательства (до 28.02.2024), названные истцом убытками.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813 п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Вместе с тем, действующее на момент рассмотрения законодательство (п. 2 ст. 810 ГК РФ) прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание же убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных до 28.02.2024, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, поскольку их расчет произведен за периоды, пользование в которых кредитом еще не осуществлялось, а в случае исполнения ответчиком обязательств по договору до указанной даты, их начисление будет являться незаконным.

Кроме того, указанные проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, не могут расцениваться как убытки истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ), так как досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ в его взаимосвязи с п. 4 ст. 809 ГК РФ и п. 2 ст. 810 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата кредита ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Принимая во внимание, что истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом по 28.04.2018, указанные проценты подлежат взысканию по день рассмотрения настоящего спора с учетом наступления срока уплаты процентов.

На основании изложенного, с заемщика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, неуплаченные по сроку уплаты по графику платежей с момента выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту 28.04.2018 на день вынесения решения в сумме 57 938, 60 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 5288, 04 руб., что подтверждается платежными поручениями об оплате госпошлины, требования истца удовлетворены частично (80%).

При таком положении, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4230,43 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 28.02.2017:

98 571, 24 руб. - сумма основного долга;

10 975, 01 руб. – сумма процентов за пользование кредитом,

57 938, 60 руб. – убытки Банка (неоплаченные проценты),

555, 32 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности,

а также расходы по оплате госпошлины в размере 4 230, 43 руб., а всего 172 270 (сто семьдесят две тысячи двести семьдесят) рублей 60 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Кемеровском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (мотивированного решения).

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 23.10.2020

Судья: