Решение № 2-4366/2019 2-4366/2019~М-3689/2019 М-3689/2019 от 8 сентября 2019 г. по делу № 2-4366/2019

66RS0№-36 Дело № (4)

Мотивированное
решение составлено 09 сентября 2019 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга <адрес> в составе председательствующего судьи Степкиной О.В. при секретаре Лазаревой К.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Райффайзенбанк» о восстановлении нарушенных прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ответчику, в котором просил взыскать с него в свою пользу часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 153599 рублей 60 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2000 рублей, а также штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В обоснование исковых требований указано, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № № на основании индивидуальных условий договора потребительского кредита, в соответствии с которыми банк предоставил заемщику кредит в сумме 1371000 рублей с уплатой 11,90% годовых сроком на 72 месяца. Истец был подключен к программе страхования жизни и здоровья, где банк выступил страхователем и выгодоприобретателем. Стоимость услуг по страхованию составляет 170141 рубль 10 копеек.

кредит был погашен досрочно, в связи с чем ФИО1 обратился к ответчику с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии, размер которой по договору страхования составляет 153 599 рублей 60 копеек. Однако, ответчик требование потребителя в добровольном порядке не исполнил, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, уважительных причин неявки не предоставил, в письменных возражениях на исковое заявление просил о рассмотрении дела в отсутствии представителя ответчика. Также в отзыве на исковое заявление выразил несогласие с исковыми требованиями, просил в их удовлетворении отказать, в обоснование своей позиции указал, что договорных или основанных на законе оснований для возврата истцу страховой премии не имеется. Договор страхования заключен с согласия истца исключительно в его интересах для защиты от несчастных случаев и болезней, с условиями договора добровольного страхования он был ознакомлен, свое желание участвовать в программе страхования заемщик выразил путем подачи в банк отдельного заявления, которое он подписал собственноручно. Правила страхования, с которыми был ознакомлен и согласен истец, был установлен порядок возврата части платы за подключение заемщика к программе страхования, в том числе Памяткой страхователю представлена формула для расчета платы при отказе клиента от участия в программе страхования. заемщик подал в банк заявление на исключение из списка застрахованных лиц. В свою очередь банк вернул истцу денежные средства в размере 76567 рублей 38 копеек. Таким образом, банк полностью исполнил условия кредитного договора, оказал заемщику услугу по подключению и отключению его из программы страхования, что полностью соответствует действующему законодательству.

Представитель третьего лица, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Райффайзен Лайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд признает неявку истца, представителей ответчика, третьего лица неуважительной и считает возможным рассмотреть данное дело в их отсутствие.

Ознакомившись с исковым заявлением, возражениями ответчика на исковое заявление, исследовав письменные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ввиду следующего.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 420, ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Также в соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Судом установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор от № №, по условиям которого АО «Райффайзенбанк» предоставило ФИО1 кредит в размере 1371000 рублей сроком на 72 месяца с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 11,90% годовых, а ФИО1 обязался производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором.

В тот же день ФИО1 обратился в Банк с заявлением на участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», был застрахован Банком по Программе страхования по страховым риска «Смерть по любой причине», «Инвалидность первой и второй группы» и «Дожитие Застрахованного лица до события потери работы» в ООО СК «Райффайзен Лайф» на срок на 72 месяца, страховая сумма 1371000 рублей, плата за участие в Программе страхования – 170 141 рубль 10 копеек.

ФИО1 полностью досрочно погасил задолженность по кредитному договору от № №, что подтверждается справкой АО «Райффайзенбанк» от .

АО «Райффайзенбанк» вернуло истцу денежные средства, удержанные за участие в Программе страхования, в размере 76 567 рублей 38 копеек.

Согласно Условиям участия заемщика в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования позднее семидневного календарного срока действия Программы страхования часть уплаченной заемщиком платы подлежит возврату только в случае полного досрочного погашения кредита до момента истечения срока страхования. В этом случае часть платы за участие в Программе страхования, подлежащая возврату, рассчитывается по формуле: R=(Р*(Т-Т1)*к)/Т, где R-сумма, подлежащая возврату, P-уплаченная плата за участие в Программе страхования, T-срок страхования в днях, T1-истекший срок страхования в днях, k-поправочный коэффициент, который определяется исходя из фактического периода действия договора страхования и в период от 08 дней до 12 месяцев действия договора страхования составляет 0,50.

Если заявление об отказе от участия в Программе страхования застрахованным лицом не подается, действие Программы страхования в отношении заемщика сохраняется до истечения срока страхования, и в случае полного досрочного погашения кредита.

При этом буквальное прочтение условий Программы страхования свидетельствует о том, что размер страховой суммы не связан с остатком задолженности по кредитному договору, и в случае, если после полного досрочного погашения кредита действие Программы страхования в отношении заемщика сохраняется, размер страховой выплаты по риску «Смерть по любой причине» и по риску «Инвалидность первой и второй группы» составляет 100 % от страховой суммы, равной 1 371 000 рублей, а размер страховой выплаты по риску «Дожитие до события потери работы» определяется в расчете ежемесячного аннуитетного платежа по кредитному договору согласно графику платежей.

Исходя из условий участия в Программе страхования, в соответствие с которыми действие договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору продолжается, оснований для возврата части платы за участие в Программе страхования на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, по делу не усматривается.

В то же время Условиями участия в Программе страхования предусмотрена возможность возврата части платы за страхование при досрочном отказе от договора страхования.

Установленная договором страхования формула расчета размера платы, подлежащей возврату при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования, предусматривающая применение поправочного коэффициента исходя из фактического периода действия договора страхования не противоречит ч. 3 ст. 958, ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Размер платы за участие в Программе страхования, подлежащей возврату ФИО1 ввиду досрочного отказа от договора страхования рассчитана Банком в соответствии с условиями договора в размере 76 567 рублей 38 копеек, и выплачена ФИО1 , что подтверждено выпиской по счету истца.

Поскольку часть платы за страхования, подлежащая возврату ФИО1 ввиду отказа от договора страхования, была выплачена Банком добровольно в установленные законом сроки, оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании части платы за страхования за неиспользованный период страхования, у суда не имеется.

Соответственно не имеется оснований также для взыскания компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Райффайзенбанк» о восстановлении нарушенных прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, подачей апелляционной жалобы в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья (подпись).

Копия верна

Судья О.В. Степкина

На ___________ решение

не вступило в законную силу.

Судья: