Решение № 2-2011/2019 2-84/2020 2-84/2020(2-2011/2019;)~М-1947/2019 М-1947/2019 от 19 января 2020 г. по делу № 2-2011/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 января 2020 года город Кинель

Кинельский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи БРИТВИНОЙ Н.С.

при секретаре ВОЛКОВОЙ Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинеле

гражданское дело № 2-84 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском (с учетом уточнения в порядке ст.39 ГПК РФ) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп..

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, хотя был надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, в материалах дела имеется заявление от истца о рассмотрении дела без участия представителя.

Из искового заявления и уточненного иска следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ года между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора банк предоставил должнику кредит в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. под <данные изъяты>% годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом должник исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору. Согласно раздела «Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты>% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ года, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности должника перед банком составляет <данные изъяты> руб., из них: просроченная ссуда – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; проценты за просроченную ссуду <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.. Банк направил должнику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование должник не выполнил. В настоящее время должник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. При этом, с учетом поданного ответчиком заявления о применении срока исковой давности, требования банка по взысканию задолженности по просроченной ссуде и просроченным процентам по кредитному договору могут быть удовлетворены только в пределах исковой давности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за предшествующие три года до регистрации исковых требований в суде. Как видно из графика платежей ответчик обязан оплачивать свою задолженность до ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно подлежат взысканию суммы ежемесячных платежей, которые установлены графиком платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> месяцев), в именно: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – сумма основного долга, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – сумма процентов, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – штрафные санкции по просроченной ссуде за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – штрафные санкции по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, общая задолженность составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.. На основании изложенного ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из них, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – сумма основного долга, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – сумма процентов, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – штрафные санкции по просроченной ссуде, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – штрафные санкции по уплате процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины.

Ответчик ФИО1 уточненные исковые требования банка признал частично, пояснив, что по просьбе своего знакомого в ПАО «Совкомбнак» им был оформлен данный кредит. После получения денежных средств, он передал их своему знакомому, который обещал погашать кредит, но потом знакомый пропал, перестал оплачивать кредит, поэтому образовалась задолженность. Исковые требования признает в части основного долга, процентов. Однако просит штрафные санкции уменьшить.

Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.

В силу требований пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора являются обязательными для сторон договора.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании части 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании № (л.д.<данные изъяты>), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев.

Договор был заключен сторонами в порядке статей 432, 433, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации посредством акцепта банком оферты ответчика, выраженной в его заявлении-оферте о предоставлении кредита со страхованием.

Из материалов дела следует, что ООО ИКБ «Совкомбанк» на основании решения № от ДД.ММ.ГГГГ было реорганизовано в форме преобразования в Открытое акционерное общество Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (ОАО ИКБ «Совкомбанк»), что следует из Устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» (л.д. <данные изъяты>), а затем ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка ОАО ИКБ «Совкомбанк» приведено в соответствии с действующим законодательством РФ и определено как ПАО «Совкомбанк» (л.д.<данные изъяты>).

Установлено, что существенные условия кредитного договора, предусмотренные статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, были согласованы сторонами.

При этом в пункте 1 заявления-оферты со страхованием (л.д.<данные изъяты>) указано, что заемщик, ознакомившись с Условиями кредитования физических лиц на потребительские цели, просил заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления, договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании и предоставить ему кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления-оферты.

В том же пункте заявления содержится указание, что заемщик ознакомлен с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них.

Подписывая данное заявление, ФИО1 согласился с тем, что Условия кредитования, с которыми заемщик предварительно ознакомился, являются неотъемлемой часть заявления-оферты.

В пункте 12 заявления указано, что подписью под заявлением-офертой заемщик подтверждает получение экземпляра заявления-оферты и Условий кредитования, а также то, что был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей.

Каждая страница заявления-оферты, куда вошла информация о полной стоимости кредита и график платежей, содержит подписи заемщика ФИО1

Банк свои обязательства перед ответчиком ФИО1 исполнил в полном объеме путем выдачи ответчику денежных средств в соответствии с условиями договора, что подтверждается выпиской по счету (л.д.7).

В соответствии с пунктом 4.1.1. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (л.д.<данные изъяты>) заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, а в силу пункта 4.1.2. уплатить банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщика.

В соответствии с пунктом 3.4. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели заемщик обязался уплачивать банку проценты на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом.

Пунктом 3.6. указанных Условий предусмотрено, что погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, независимо от даты, предусмотренной графиком оплаты за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета заемщика на основании акцепта в соответствии с заявлением-офертой.

В силу требований статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Установлено, что ответчик ФИО1 в нарушение условий договора прекратил вносить ежемесячные платежи по предоставленному ему кредиту, в связи с чем, у него образовалась задолженность. Данное обстоятельство ответчик ФИО1 признал и не оспаривал.

В силу пункта 5.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длилась более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей (п.5.2.1. Условий).

При этом, досрочный возврат займа не является формой гражданско-правовой ответственности, его следует рассматривать, как специальное последствие нарушения заемщиком договорных обязательств.

По смыслу пункта 5.3 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели предусмотрено право банка требовать досрочного взыскания с заемщика задолженности путем направления заемщику письменного уведомления о принятом решении по месту жительства заемщика, который должен в указанный в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумм основного долга, проценты за пользование кредитом и штрафные санкции).

В материалах дела имеется досудебная претензия банка, направленная в адрес заемщика от ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору в течение <данные изъяты> дней с момента направления настоящей претензии (л.д.<данные изъяты>).

Требование кредитора заемщиком удовлетворено не было.

Таким образом, учитывая допущенные ФИО1 нарушения исполнения обязательств и руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд считает, что имеются основания для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору с учетом уточненных исковых требований ПАО «Совкомбанк».

Согласно уточненному истцом расчету задолженности (л.д.<данные изъяты>) ФИО1 по ссуде составляет сумму в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – сумма основного долга, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – сумма процентов, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – штрафные санкции по просроченной ссуде за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – штрафные санкции по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет задолженности является обоснованным, соответствующим условиям договора.

Иного расчета, либо доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредитной задолженности ответчиком ФИО1 не представлено, в то время как в соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

При этом судом учитывается, что ответчик ФИО1 уточненные исковые требования ПАО «Совкомбанк» в части взыскания задолженности в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – суммы основного долга и <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – суммы процентов признал.

Вместе с тем, суд считает, что имеются основания для снижения размера штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов ввиду следующего.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из пункта 6.1. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели следует, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита), а также при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере указанном в размере «Б» заявления-оферты.

В соответствии с разделом «Б» заявления-оферты ответчика ФИО1 стороны предусмотрели, что при нарушении срока возврата кредита и сроков уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере <данные изъяты>% годовых, соответственно, от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки и от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Из представленного истцом расчета следует, что в связи с нарушением ответчиком графика внесения платежей по договору была начислена штрафная санкция за просрочку уплаты кредита в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (л.д.<данные изъяты>), а также штрафная санкция за просрочку уплаты процентов в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (л.д.<данные изъяты>) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При этом в силу пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц (если должником не является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности – пункта 71 абзац первый Постановления) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Как разъяснено в пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

Таким образом, предоставление суду возможности снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, которая по существу предполагает обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая, что штрафные санкции за не исполнение обязательства по возврату суммы долга является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должно служить средством обогащения, с учетом заявления ответчика о снижении размера штрафных санкций, суд считает, что штрафная санкция за просрочку уплаты кредита в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. подлежит уменьшению до <данные изъяты> руб., штрафная санкция за просрочку уплаты процентов в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. также подлежит уменьшению до <данные изъяты> руб..

Снижая сумму штрафных санкций, судом учитывается отсутствие сведений о том, что неисполнение заемщиком обязательства повлекло причинение истцу ущерба, иных значительных негативных последствий в размере заявленных требований, соотношение задолженности по уплате основного долга и размера штрафных санкций, период ее начисления, поскольку сумма штрафных санкций за несвоевременную уплату плановых платежей явно несоразмерна последствиям нарушения, допущенного ответчиком. Также судом учитывается длительность не обращения истца в суд за защитой нарушенных прав, поскольку последний платеж во исполнение условий договора был осуществлен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.<данные изъяты>), что следует из выписки по счету.

Таким образом, учитывая изложенное выше, а также исходя из условий кредитного договора, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и штрафных санкций за просрочку уплаты процентов подлежат удовлетворению в части.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в части.

При этом, несмотря на уменьшение размера штрафных санкций, в соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ и разъяснениями, содержащимися в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., исходя из цены иска, уточненной истцом в ходе рассмотрения дела.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить в части.

Взыскать со ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из них: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – сумма основного долга, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – сумма процентов, <данные изъяты> руб. – штрафные санкции по просроченной ссуде; <данные изъяты> руб. – штрафные санкции по уплате процентов.

Взыскать со ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кинельский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

председательствующий –