Решение № 2-656/2021 от 1 июля 2021 г. по делу № 2-252/2021~М-12/2021

Дело № 2-656/2021

УИД 54RS0029-01-2021-000013-66

Поступило в суд 12.01.2021


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п.Мошково Новосибирской области «02» июля 2021 года

Мошковский районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего Шинко Ж.А.

При секретаре Фризен Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по уточненному исковому заявлению АО «Альфа-банк» к ФИО1, <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному соглашению с наследников должника,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Альфа-банк» обратилось в суд с иском к <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному соглашению с наследника должника, в котором указало следующее:

02.12.2019 г. между АО «Альфа-банк» (далее по тексту - Банк) и <данные изъяты>. было заключено соглашение о кредитовании №, которое совершено в офертно-акцептной форме. Согласно указанному соглашению, банк осуществил перечисление денежных средств <данные изъяты> в размере 218029,53 рублей под 19,49% годовых. Ответчик принятые обязательства не исполнял: ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование чужими средствами не уплачивал. Согласно информации, имеющейся у банка, <данные изъяты>. умер ДД.ММ.ГГГГ, а его наследником является <данные изъяты>. Задолженность по возврату кредита составила 228227,14 руб., в том числе: просроченный основной долг – 217650, 70 руб., начисленные проценты – 10106,04 руб., штрафы и неустойки – 470,40 руб. Просят взыскать с <данные изъяты>. сумму задолженности по соглашению о кредитовании в размере 228227,14 руб., а также взыскать государственную пошлину в размере 5482,27 руб.

Как следует из уточненного искового заявления, в ходе рассмотрения данного дела было установлено, что наследниками <данные изъяты>., умершего ДД.ММ.ГГГГ, являются ФИО1 и <данные изъяты> в лице законного представителя ФИО2 Просят заменить ненадлежащего ответчика <данные изъяты>. на надлежащих ФИО1 и <данные изъяты>. в лице законного представителя ФИО2, взыскать солидарно с них по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 228227,14 руб., в том числе: просроченный основной долг – 217650, 70 руб., начисленные проценты – 10106,04 руб., штрафы и неустойки – 470,40 руб., а также расходы по уплате государственную пошлину в размере 5482,27 руб.

Представитель истца – АО «Альфа-банк» в судебное заседание не явился, обратился в суд с ходатайством о рассмотрении дела его отсутствие, уточненный иск поддержал, не возражал рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Ответчик <данные изъяты> в лице законного представителя ФИО2 в судебное заседание не явились, надлежащим образом уведомлены о месте и времени проведения слушания по делу, причин неявки суду не сообщили, мотивированный отзыв не представили.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, при этом направила отзыв, в котором указала, что требования ООО «Альфа-Банк» являются незаконными и не подлежат удовлетворению. Она является наследником <данные изъяты>., застрахованного от потери жизни и здоровья по полису-оферте по программе «страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» № от ДД.ММ.ГГГГ по договору потребительского кредита. В связи со смертью сына ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ООО «Альфа Страхование - Жизнь» с заявлением о выплате страховой суммы по полису-оферте в целях погашения задолженности по договору потребительского кредита, заключенному между ООО «Альфа-Банк» и <данные изъяты>., на что получила ответ о невозможности выплаты страховой суммы по причине отсутствия задолженности по договору потребительского кредита на дату смерти <данные изъяты>. – ДД.ММ.ГГГГ. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица – ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в судебное заседание не явился, надлежащим образом уведомлен о месте и времени проведения слушания по делу, причин неявки суду не сообщил, мотивированный отзыв не представил.

Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив письменные материалы дела, суд пришел к выводу о возможности удовлетворения заявленных требований по следующим основаниям:

В соответствии с п.1 ст.9 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п.1 ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст.421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с абз.2 п.1 ст.160 Гражданского кодекса РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п.2 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п.2, 3 ст.434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст.438 Гражданского кодекса РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.808 ГК РФ, в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть составлен в письменной форме независимо от суммы.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изменениями от 4 декабря 2000 года), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Из материалов дела следует, что 24.04.2018 года между АО «Альфа-Банк» и <данные изъяты>. был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с индивидуальными условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 212 000 руб., сроком на 36 месяцев, под 23,49% годовых, сумма подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей в размере 8300 руб. При заключении данного договора <данные изъяты>. обратился в банк с заявлением на страхование, в соответствии с которым был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ и выдан полис-оферта №.

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>. подал в АО «Альфа-Банк» анкету-заявление на получение кредита на рефинансирование задолженности перед банком, и заключил с АО «Альфа-Банк» договор потребительского кредита №, предусматривающий рефинансирование задолженности по соглашению/договору потребительского кредита № и по соглашению/договору потребительского кредита №, по условиям которого ему был предоставлен кредит в размере 218029,53 рублей с процентной ставкой в размере 19,49 % годовых, сроком на 84 месяца, с ежемесячным платежом 4800 рублей, о чем свидетельствует подписанная <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ анкета-заявление на получение кредита на рефинансирование задолженности, а также индивидуальные условия рефинансирования.

Согласно общим условиям предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком (п.2.1) банк в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется предоставить кредит путем перечисления денежных средств на текущий счет клиента, который погашается равными частями.

Как следует из анкеты-заявления, размер обязательного платежа составляет 4800 рублей ежемесячно. Клиент обязуется погашать задолженность по кредиту 2 числа каждого месяца, все платежи в пользу банка производятся путем перечисления с текущего счета.

Факт передачи банком денежных средств <данные изъяты> подтверждается выпиской по счету №.

Выполнение условий использования карты заемщиком <данные изъяты> не соблюдалось, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитной карте, что подтверждается отчетом по кредитной карте.

Как следует из представленного суду расчета, задолженность <данные изъяты> составила 228227,14 руб., из которых: просроченный основной долг – 217650,70 руб.; начисленные проценты – 10106,04 руб.; штрафы и неустойки – 470,40 руб..

Судом установлено, что заемщик <данные изъяты> умер ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно информации нотариуса нотариального округа <данные изъяты>., после <данные изъяты>., умершего ДД.ММ.ГГГГ, открыто наследственное дело № ДД.ММ.ГГГГ год, с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону обратились: мать ФИО1, ФИО2, действующая от имени своей несовершеннолетней дочери <данные изъяты>. В наследственную массу вошла квартира по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость составляет 864708, 46 руб.). Выдано свидетельство о праве на наследство по закону в ? доле каждому из наследников на квартиру по адресу: <адрес>, принадлежащую умершему наследодателю на праве собственности.

Пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по договору займа, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору.

Судом установлено, что в настоящее время за заемщиком <данные изъяты> остались неисполненные обязательства, а именно задолженность по соглашению о кредитовании, которая, по мнению истца, составляет 228227,14 руб., из которых: просроченный основной долг – 217650,70 руб.; начисленные проценты – 10106,04 руб.; штрафы и неустойки – 470,40 руб.

Данная сумма задолженности находится в пределах стоимости наследственного имущества и не превышает его стоимость.

Разрешая исковые требования АО «Альфа-Банк», суд, исходит из представленных по делу доказательств, а также вышеуказанных положений закона, согласно которым наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, с учетом установленного факта наличия у наследодателя <данные изъяты> на день его смерти неисполненных денежных обязательств перед АО «Альфа-Банк», которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требования истца о солидарном взыскании с ответчиков, являющихся наследниками, принявшими наследство после смерти заемщика <данные изъяты>. в установленном законом порядке, задолженности по соглашению о кредитовании в размере 228227,14 руб.

Доводы ответчика о том, что не подлежат удовлетворению исковые требования в связи с тем, что по полису-оферте невозможно выплатить страховую сумму по причине отсутствия задолженности по договору потребительского кредита на дату смерти <данные изъяты> – ДД.ММ.ГГГГ, являются не состоятельными по следующим основаниям.

Из информации ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что <данные изъяты>. по КД № был не застрахован, списания денежных средств в пользу страховой компании не было. <данные изъяты>. был застрахован по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» № ILO№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному на оснований «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». По условиям заключенного Полиса-оферты, страховым риском является, в том числе: смерть застрахованного лица по любой причине в течение срока страхования. При наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности Страхователя (застрахованного) перед банком по кредиту наличными, предоставленному Страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита на дату наступления страхового случая. Из сообщения АО «Альфа-Банк» о задолженности следует, что сумма задолженности на дату наступления страхового случая составляет 0 руб. 00 коп. На основании изложенного, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не может осуществить выплату по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ответа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда, <данные изъяты> по № от ДД.ММ.ГГГГ не был застрахован. Списания денежных средств в пользу страховой компании не было.

Суд изучив, представленные документы, включая содержание полиса-страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, приходит к выводу о том, что <данные изъяты>. был застрахован по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а по кредиту на рефинансирование № от ДД.ММ.ГГГГ не был застрахован.

Рассматривая требования АО «Альфа-Банк» о взыскании с ответчиков расходов на оплату государственной пошлины, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы истца на оплату госпошлины подтверждены квитанцией, указанная сумма подлежит солидарному взысканию с ответчиков в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, несовершеннолетней <данные изъяты> в лице её законного представителя ФИО2 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 228227 рублей 14 копеек, из которых: просроченный основной долг – 217650,70 руб.; начисленные проценты – 10106,04 руб.; комиссия за обслуживание счета 0,00 руб., штрафы и неустойки – 470,40 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5482,27 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня его составления в окончательной форме через Мошковский районный суд Новосибирской области.

Судья Ж.А. Шинко

Мотивированное решение изготовлено 16 июля 2021 г.