Решение № 2-617/2017 2-617/2017~М-103/2017 М-103/2017 от 14 февраля 2017 г. по делу № 2-617/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 февраля 2017 года Кировский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Кулаковой С.А.

при секретаре В.А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело № по иску «Газпромбанк» (акционерное общество) к Т.П.В. о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

Истец «Газпромбанк» (акционерное общество) (далее по тексту – АО «Газпромбанк») обратился с исковым заявлением к Т.П.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований истец указал, что с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор № № о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт для физических лиц – сотрудников «зарплатных» организаций. Т.П.В. была выдана международная банковская карта Master Card «Газпромбанк –Аэрофлот» Standard № с лимитом 10000 руб. (который позже был продлен до 64000) процентная ставка 20%, полная стоимость кредита 21,5 % годовых, однако денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не погашена и составляет 59541 руб. 87 коп., в том числе, задолженность по кредиту – 25089 руб. 37 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 452 руб. 82 коп., пени за просрочку возврата кредита и процентов – 33999 руб. 68 коп. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59541 руб. 87 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 1986 руб. 26 коп.

В судебное заседание истец АО «Газпромбанк», извещенный о рассмотрении дела, своих представителей не направил. В письменном заявлении представитель истца Г.Н.И. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ № Д-035/108) ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие истца, исковые требования поддержала в полном объеме.

В судебное заседание ответчик Т.П.В., извещенный о рассмотрении дела, не явился.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Учитывая, что ответчик, извещен по известному суду адресу, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, суд приходит к выводу о том, что дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд ограничивается исследованием доказательств, представленных истцом.

Исследовав представленные доказательства, суд находит иск банка подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу либо независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО) для физических лиц – сотрудников «зарплатных» организаций АО «Газпромбанк» предоставил Т.П.В. кредитную карту Master Card «Газпромбанк –Аэрофлот» Standard № с лимитом 10000 руб. 20 % годовых, полная стоимость кредита 21,5% годовых.

Согласно заявлению на получение кредитной карты Master Card «Газпромбанк-Аэрофлот» Standard № лимит кредита в рублях РФ составляет 10000 руб.

Согласно заявлению на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ Т.П.В. с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты АО «Газпромбанк», Тарифами АО «Газпромбанк» по обслуживаю международных банковских карт ознакомлен и согласен.

Согласно информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора от ДД.ММ.ГГГГ: тип карты Visa Classic кредитная, валюта счета карты - рубль, кредитный лимит (в валюте счета) 40000 руб., срок кредита - 36 мес., длительность льготного периода - 50 дней, процентная ставка по кредиту – 24 % годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга - 5% от размера задолженности, дата платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

По Условиям предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), условия, тарифы и заявление, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом и Банком, в совокупности составляют договор о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) между клиентом и банком и являются его неотъемлемой частью. В случае противоречий между условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), положения Условий предоставления физическими лицами кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) имеют преимущественную силу (п. 2.1. условий).

Договор считается заключенным с даты подписания заявления уполномоченным представителем ГПБ (ОАО) (п.2.2).

Клиент соглашается с том, что сумма кредитного лимита рассчитывается исключительно по усмотрению банка, исходя из информации, указанной клиентом в заявлении, а также на основании документов, подтверждающих платежеспособность клиента, и указывает в индивидуальных условиях кредитования (п.2.6).

При принятии положительного решения о предоставлении кредита банк в установленном порядке, рассчитывает размер кредитного лимита и открывает клиенту счет для учета операций, совершенных за счет предоставленного банком кредита. Расчет суммы кредитного лимита, предоставление кредита и открытие счетов осуществляется в валюте счета карты (п. 3.1.2).

Клиент дает поручение банку в одностороннем порядке изменять кредитный лимит в случае изменения суммы среднемесячных перечислений на счет «Зарплатной» карты, производимых предприятием («зарплатной организацией») в соответствии с договором, заключенным ГПБ (ОАО) и «заработной организацией», работником которой является клиент. Периодичность изменения кредитного лимита определяется банком (п.3.1.3).

В соответствии с п. 3.1.4 Условий банк предоставляет клиенту кредит в пределах кредитного лимита. Датой предоставления кредита является дата отражения на счете карты суммы операции, совершенной клиентом в полном объеме/частично за счет денежных средств, предоставленных Банком. Кредит предоставляется банком путем зачисления суммы кредита на счет карты.

Согласно п. 3.4.1 Условий клиент обязуется производить внесение на счет карты денежные средства в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты, определенной договором.

Согласно заявлению сумма обязательного платежа - 5 % от суммы предоставленного кредита на конец предыдущего месяца, но не менее 300 руб., плюс начисленные проценты за пользование кредитом в течении предыдущего месяца.

Порядок начисления процентов и неустойки на сумму предоставленного Банком кредита определен разделом 3.3 Условий предоставления кредита. Размер процентов указан в заявлении. Кроме того, размер процентов, неустойки при возникновении просроченной задолженности определены тарифами.

Факт надлежащего исполнения банком своих обязательств по кредитному договору, выдаче кредитной карты ответчику Т.П.В. и ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредиту подтверждается отчетом об операциях за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно данному отчету ответчик первый раз воспользовался картой ДД.ММ.ГГГГ, регулярно ей пользовался до ДД.ММ.ГГГГ, всего за отчетный период израсходовано 105691 руб. 53 коп., погашено 90804 руб. 15 коп.

Согласно п. 3.4.8 условий при расторжении по инициативе банка договора банк в течениие семи рабочих дней с даты принятия решения о расторжении договора формирует и направляет клиенту выписку-уведомление с указанием суммы и срока погашения общей задолженности по договору. При непогашении общей задолженности по договору установленный выпиской-уведомлением срок задолженности по кредиту и процентам учитывается как просроченная задолженность с даты, следующей за датой погашения установленной в выписке-уведомлении.

Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлялось уведомление о прекращении предоставления кредита и расторжении договора в размере 11203 руб. 59 коп., в срок до ДД.ММ.ГГГГ, указанная задолженность ответчиком не погашена.

Мировым судьей судебного участка № <адрес> района <адрес> ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ № о взыскании с ответчика указанной задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившей жалобой ответчика судебный приказ был отменен.

Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредиту составил 59541 руб. 87 коп., в том числе: просроченная задолженность по кредиту – 25089 руб. 37 коп., просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом – 452 руб. 82 коп., неустойка – 33999 руб. 68 коп. Данный расчет судом проверен, признается соответствующим условиям принятого сторонами обязательства.

Проверив отчет по кредитной карте Master Card «Газпромбанк –Аэрофлот» Standard №, суд находит установленным, что свои обязательства по уплате суммы кредита, процентов за пользование им ответчик исполняет ненадлежащим образом, что в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ является основанием для взыскания с него суммы долга 25089 руб. 37 коп., процентов за пользование 452 руб. досрочно.

Оценивая доводы искового заявления о взыскании неустойки, суд учитывает следующее.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно ст. 330 ГК РФ является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации» положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу настоящего Федерального закона. По правоотношениям, возникшим до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к тем правам и обязанностям, которые возникнут после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, если иное не предусмотрено настоящей статьей.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации») если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды. Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

При этом суд находит необходимым учитывать позицию Конституционного Суда Российской Федерации, изложенную в определении от 21.12.2000 № 263-О, 22.01.2004 № 13-О, и исходит из обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года).

Согласно заявлению на получение международной банковской карты ГПК (ОАО) для физических лиц – сотрудников «зарплатных» организаций размер неустойки составляет 0,2 % в день от суммы просроченной задолженности.

В соответствии с п. 3.3.4 Условий (раздел 3 порядок начисления процентов и неустойки) при возникновении просроченной задолженности банк начисляет неустойку за просроченную задолженность в размере, определенном Тарифами. Неустойка начисляется банком на сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по день погашения просроченной задолженности включительно.

Как следует из представленного истцом расчета, неустойка начислялась по ставке 73 % годовых, то есть 0,2 % в день.

Учитывая высокий процент неустойки, длительность неисполнения обязательства, суд находит необходимым снизить размер неустойки с 33999 руб. 68 коп. до 10000 руб.

Снижение неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При этом судом принято во внимание, что договором установлен чрезмерно высокий процент неустойки, сумма неустойки значительно превышает сумму возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательства.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца следует взыскать задолженность по основному долгу - 25089 руб. 37 коп., проценты за пользование кредитом – 452 руб. 82 коп., неустойку – 10000 руб., всего взыскать 35542 руб. 18 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 1986 руб. 25 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 235, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования «Газпромбанк» (акционерное общество) удовлетворить в части.

Взыскать с ответчика Т.П.В. в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 25089 руб. 37 коп., процентам за пользование кредитом – 452 руб. 82 коп., пени – 10000 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 1986 руб. 25 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, в случае, если такое заявление подано – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.А. Кулакова

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ