Решение № 2-676/2019 2-676/2019~М-141/2019 М-141/2019 от 12 июня 2019 г. по делу № 2-676/2019

Дело № 2-676-2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Белгород 13 июня 2019 года

Белгородский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Переверзевой Ю.А.,

при секретаре Колотовской Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании незаконными действий по списанию денежных средств, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

19.01.2015 между ФИО1 и ЗАО «БИНБАНК Кредитные карты» заключен договор потребительского кредитования № (номер обезличен) с лимитом кредитования в 100 000 рублей, на основании чего ФИО1 была выдана банковская карта № (номер обезличен) с указанным кредитным лимитом.

7.03.2016 с указанной банковской карты были списаны суммы в общем размере 95 086 рублей. После чего ФИО1 позвонил на горячую линию банка, и банковская карта была заблокирована.

9.03.2016 ФИО1 обратился в отделение АО «БинБанк Диджитал» с заявлением о несанкционированном снятии с его карты денежных средств.

В связи с образовавшейся задолженностью 26.01.2017 ФИО1 оплатил банку свои денежные средства в размере 124 402 рубля.

ФИО1 обратился в суд с указанным иском, в котором (с учетом увеличения исковых требований) просит признать незаконными действия ЗАО «БИНБАНК Кредитные карты» (ПАО Банк «ФК Открытие») по списанию 7.03.2016 с карты № (номер обезличен) по контракту 271-Р-78950364 денежных средств размере 95 086 рублей, а всего с процентами в размере 99 482 рубля 97 копеек, взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» оплаченные 26.01.2017 денежные средства в размере 124 402 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26.02.2017 по 4.03.2019 в размере 21 403 рубля 95 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей и штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

В судебное заседание истец не явился, о его времени и месте извещен заказным письмом, что подтверждается уведомлением о вручении.

Представитель ответчика в судебное заседание также не явился, представил возражения на иск, в которых просит отказать в удовлетворении заявленных требований.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным в деле доказательствам, суд признает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

22.03.2018 в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о регистрации изменений № 2 в Устав АО «БИНБАНК Кредитные карты» в части изменения наименования на АО «БИНБАНК Диджитал».

На основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» от 26.10.2018 ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему АО «БИНБАНК Диджитал».

С 1.01.2019 ПАО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником АО «БИНБАНК Диджитал».

В соответствии с п.п. 1, 2, 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (п. 1). Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (п. 2). Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета (п. 3).

В силу п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации от 24.12.2004 № 266-П, клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации. Клиент - физическое лицо может осуществлять с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт указанные в настоящем пункте операции по банковским счетам, открытым в валюте Российской Федерации, и (или) по банковским счетам, открытым в иностранной валюте (п. 2.3).

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами (п. 2.10).

При совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения (п. 3.1).

Документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссионного вознаграждения (в случае невзимания комиссионного вознаграждения кредитная организация - эквайрер информирует держателя платежной карты соответствующей надписью об его отсутствии); код авторизации; реквизиты платежной карты (п. 3.3).

Указанные в пункте 3.3 настоящего Положения обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, счетом, на котором находятся (учитываются) денежные средства, перевод которых осуществлен с использованием предоплаченной карты или кредитной карты за счет предоставляемого кредита без использования банковского счета, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), счетами ПВН, банкоматов (п. 3.6).

Судом установлено, что между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредитования № (номер обезличен) с лимитом кредитования в 100 000 рублей, на основании чего ФИО1 была выдана банковская карта № (номер обезличен) с указанным кредитным лимитом.

Платежная карта является специальным платежным инструментом для осуществления доступа к счету, открытому на имя клиента в кредитной организации, и совершения операций.

Из выписки по счету следует, что 7.03.2016 с банковского счета истца посредством платежных систем «Moscow Moncy comeray» («Moscow one»), «Wallet one» произведена оплата товаров и услуг на суммы: 3 039 рублей, 3 039 рублей, 3 039 рублей, 14 948 рублей, 14 645 рублей, 3 039 рублей, 10 100 рублей, 14 645 рублей, 3 039 рублей, 10 100 рублей, 14 948 рублей, 505 рублей.

Операции по карте были совершены с использованием одноразового пароля, который высылался на номер телефона истца.

Поступление смс-сообщений перед снятием указанных сумм подтверждается детализацией соединений, предоставленной ПАО «МТС».

Расчетные операции по карте, проводимые с помощью введения кода, считаются совершенными с момента введения клиентом кода (пароля), поступившего на его телефонный номер.

Таким образом, у ответчика не было законных оснований для отказа в проведении транзакций по банковской карте истца.

Кроме того, истцом не представлено доказательств тому, что оспариваемые им операции были совершены без его ведома и соответствующего полномочия.

В соответствии с п. 11 ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

Согласно п. 12 ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» после получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

Из искового заявления следует, что истец обратился к ответчику с заявлением о блокировке карты 7.03.2016 после того, как были совершены спорные транзакции по снятию денежных средств с его банковского счета, а с заявлением о несанкционированном списании обратился 9.03.2016.

Указанные обстоятельства, с учетом приведенных положений Федерального закона «О национальной платежной системе» свидетельствуют об отсутствии у банка оснований для возмещения суммы операции.

В силу п. 14 ст. 3 Федерального закона «О национальной платежной системе» безотзывность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Согласно п. 5 ст. 5 Федерального закона «О национальной платежной системе» перевод денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, осуществляется в срок не более трех рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Обращение истца в банк с заявлением о совершении несанкционированной операции последовало после фактического списания денежных средств. С учетом изложенного транзакция по переводу денежных средств со счета истца являлась безотзывной к моменту обращения истца в банк с заявлением о проведении несанкционированных операций. Указанное свидетельствует о невозможности ответчика осуществить возврат переведенной денежной суммы на счет истца и, как следствие, об отсутствии у ответчика обязанности возмещать такую сумму.

Учитывая вышеизложенное, в силу закона банк не вправе определять и контролировать направления денежных средств клиента и устанавливать направления использования денежных средств клиента, а также устанавливать ограничения прав на распоряжение денежными средствами по своему усмотрению.

Каких-либо надлежащих доказательств, подтверждающих вину банка в списании денежных средств с банковской карты истца, истцом не представлено, а потому оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении иска ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании незаконными действий по списанию денежных средств, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Белгородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белгородский районный суд Белгородской области.

Мотивированное решение суда изготовлено 21.06.2019.

Судья Ю.А. Переверзева