Решение № 2-5434/2019 2-5434/2019~М-4526/2019 М-4526/2019 от 3 июля 2019 г. по делу № 2-5434/2019

Дело № 2-5434/2019


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

04 июля 2019 года город Казань

Советский районный суд г. Казани в составе судьи Губаевой Д.Ф. - единолично, при секретаре судебного заседания Ивановой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А.Ю. к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ", обществу с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" о взыскании части суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования, части суммы страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 (далее также – истец) обратился в суд с иском к ПАО "Банк ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" (далее также – ответчики) о взыскании части суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования, части суммы страховой премии.

В обосновании иска указано, что 23.04.2018 между истцом и ПАО "Банк ВТБ" был заключен кредитный договор № <номер изъят>, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 831 тысячи 808 рублей под 17,9 % годовых сроком на 60 месяцев до 24.04.2023.

В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор, график погашения платежей. Кроме того было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 104 тысяч 808 рублей, состоящая из страховой премии в размере 20 тысяч 961 рубля 60 копеек и расходов банка на оплату страховой премии в размере 83 тысяч 846 рублей 40 копеек. Срок действия договора страхования 60 месяцев с 24.04.2018 по 24.04.2023.

17.04.2019 истец обратился к ответчику с требованием об отказе от услуг страхования и возврате уплаченной суммы комиссии, однако ответчик не исполнил требования истца.

Истец просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 16 тысяч 840 рублей 45 копеек; с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» взыскать часть суммы страховой премии в размере 67 тысяч 361 рубля 81 копейки; солидарно с ответчиков взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 тысяч рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2 тысяч 500 рублей, штраф.

В судебное заседание стороны не явились, извещены надлежащим образом.

Представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в удовлетворении иска просил отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в удовлетворении иска просил отказать в полном объеме.

Руководствуясь частью 5 статьи 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие сторон.

Рассмотрев заявленные требования и их основания, исследовав содержание доводов сторон, оценив доказательства в их совокупности и установив нормы права, подлежащие применению в данном деле, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 23.04.2018 между истцом и ПАО "Банк ВТБ" был заключен кредитный договор № <номер изъят>, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 831 тысячи 808 рублей под 17,9 % годовых сроком на 60 месяцев до 24.04.2023.

В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор, график погашения платежей. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 104 тысяч 808 рублей, состоящая из страховой премии в размере 20 тысяч 961 рубля 60 копеек и расходов банка на оплату страховой премии в размере 83 тысяч 846 рублей 40 копеек. Срок действия договора страхования 60 месяцев с 24.04.2018 по 24.04.2023.

17.04.2019 истец обратился к ответчику с требованием об отказе от услуг страхования и возврате уплаченной суммы комиссии, однако ответчик не исполнил требования истца.

В силу пункта 2 статьи 7 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 6.4.7. Договора Страхователь обязан уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и в сроки, предусмотренные пунктами 4.2-4.3. Договора и условиями соответствующей Программы страхования.

Согласно пункту 4.3. Договора страховые премии в отношении всех Застрахованных в отчетном периоде уплачиваются Страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения Страхователем от Страховщика подписанного Акта (приложение № 4 к Договору), составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования. Страховая премия в отношении каждого Застрахованного уплачивается Страхователем единовременно за весь срок страхования.

Согласно подпункту 6 пункта 4 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником, может быть включена в полную стоимость кредита. Т.е. в случае согласия на страхование, страховая премия может быть оплачена из предоставленных кредитных средств.

23.04.2018 Заемщик ознакомился с «Заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке, содержащее согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Истец принял решение о необходимости подключения к программе страхования «Финансовый резерв Лайф +». В подтверждение принятого самостоятельного решения истец подписал и представил в банк заявление от 23.04.2018.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Такое согласие поступило от истца 23.04.2018 путем подписания заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Заявление истца от 23.04.2018 содержит срок страхования с 00 ч. 00 мин. 24.04.2018 по 24 ч. 00 мин. 24.04.2023, страховая сумма составляет - 831 808,00 руб.

При этом, Истец был уведомлен, что стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 104 808,00 руб., из которых возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - 83 846,40 руб. и вознаграждение (комиссия) Банка - 20 961,60 руб. (включая НДС).

В силу статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Договор коллективного страхования, заключенный между Банком и страховщиком, не связан с процедурой кредитования физических лиц, участие заемщика в предлагаемой программе не является обязательным для получения кредита.

Добровольное присоединение к Программе коллективного страхования осуществляется на основании отдельного заявления клиента. При этом заявление является самостоятельным документом, который Заемщик может подать в Банк, как при заключении кредитного договора, так и в период его действия.

В соответствии с условиями заключенного договора страхования Банк (страхователь) уплачивает суммы страховых премий за каждого застрахованного лица, согласившегося принять участие в договоре коллективного страхования (пункты 4.2, 4.3 договора страхования).

При этом понесенные Банком как самостоятельным субъектом отношений по страхованию, расходы могут быть компенсированы лицом, к выгоде которого заключается договор страхования. К таким правоотношениям применяются нормы ГК РФ о возмездном оказании услуг.

Как следует из пункта 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, допускается возложение на заемщика обязанности возместить кредитору расходы на оплату страховой премии, а действия по подключению субъекта к программе страхования подлежат оплате как самостоятельная услуга.

Данная услуга Банка являлась платной, стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Истца по программе страхования за весь срок страхования согласована сторонами в заявлении от 23.04.2018 в общем размере 104 808,00 руб.

Банком обязанность по подключению Истца к программе коллективного страхования выполнена, что подтверждается отметкой на заявлении от 23.04.2018 о регистрации присоединения к программе страхования.

Собственноручная подпись в заявлении о страховании, подтверждают, что Истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Условия кредитного договора, включая информацию о его полной стоимости, были доведены до истца при заключении договора, что подтверждено его подписью. Плата за подключение к Программе страхования не является платежом по кредитному договору, заключенному заемщиком с Банком.

Поскольку информация о цене услуги была предоставлена со стороны Банка еще до заключения кредитного договора, истец не была лишена возможности не принимать на себя обязательства по внесению платы за подключение к Программе страхования.

Услуга по включению ФИО1 в число участников Программы коллективного страхования оказана Банком посредством включения Заемщика в число застрахованных лиц в порядке, установленном Договором страхования - страховая премия за ФИО1 Банком оплачена, сведения о застрахованном лице направлены Страховщику, что истцом не оспаривается.

Получателем суммы страховой премии являлся не Банк, а ООО СК «ВТБ Страхование». Банком в данном случае выполнялись лишь функции организатора расчетов в соответствии с положениями Главы 46 ГК РФ.

Таким образом, договор страхования заключен Истцом на добровольной основе в соответствии с Программой коллективного страхования, а сумма страховой премии была уплачена Банком в адрес страховщика ООО СК «ВТБ Страхование»

В соответствии с пунктами 5, 6 Указания № 3854-У обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии закреплена за страховщиком (в рассматриваемом случае - ООО СК «ВТБ Страхование»).

Поскольку услуга по страхованию Истца предоставляется страховой компанией в соответствии с условиями страхования, в силу Указания № 3854-У, возврат страховой премии должен производить страховщик.

Истцу была представлена исчерпывающая информация относительно услуги

предоставления кредита и относительно услуги страхования.

Принцип свободы договора не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки.

Предоставленная Банком услуга по подключению к Программе страхования является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер в соответствии с пунктом 3 статьи 423 ГК РФ и статьи 972 ГК РФ.

Предоставляемая Банком услуга по подключению Заемщика к программе страхования является неделимой. Клиентом уплачивается Банку не страховая премия, а стоимость услуги, в которую входит компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику и комиссионное вознаграждение Банка.

Оплата предусмотрена именно за факт подключения Истца к программе страхования. После включения Заемщика в число застрахованных лиц Банк не оказывает иных услуг, комиссия удерживается единовременно.

В силу статьи 37 Закона «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить выполненную исполнителем в полном объеме работу после ее принятия потребителем.

Оказываемая Банком услуга Клиенту по подключению к Программе представляет собой самостоятельную услугу Банка, отличную от услуги по страхованию, которая состоит из целого комплекса услуг различной направленности (согласование со страховой компанией условий страхования, осуществление консультирования Клиента условий страхования, сбор, обработка и передача информации о Клиенте в страховую компанию, для чего содержит и постоянно обучает дополнительный персонал, определяет соответствие клиента требованиям Программы и т.д.).

Взимаемая с Клиента плата за подключение к Программе представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу.

В силу статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или договором. Поскольку законодательством Российской Федерации прямо предусмотрена обязанность заказчика, который желает отказаться от исполнения договора в одностороннем порядке, оплатить исполнителю услуги, фактически понесенные расходы (статья 32 Федерального закона «О защите прав потребителей»), в случае наличия между сторонами спора о размере расходов исполнителя, подлежащих возмещению, спор разрешается в судебном порядке, в соответствии с законодательством РФ. Услуга по подключению к Программе оказана Банком в полном объеме и оплачена по поручению Клиента, т.е. условия заявления о предоставлении услуги исполнены, следовательно, положения статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которым потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, не применимы в данном случае.

Таким образом, довод Истца о том, что он может отказаться от услуги в любой момент, является несостоятельным, так как отказ от услуги заявлен после осуществления всех действий со стороны Банка по подключению Истца к программе страхования. По своей правовой природе обязательства Банка перед Заемщиком исполнены в полном объеме. Истцом, в свою очередь, получена услуга надлежащего качества, что Истцом не оспаривается.

С учетом требований пункта 2 статьи 934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (клиента). Такое согласие дается клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления на включение в число участников Программы страхования.

Согласно статье 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Пунктом 6.2 Условий страхования предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования. Таким образом, в данной части условия договора не противоречат действующему законодательству.

В нарушение требований статьи 56 ГПК РФ истцом не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что ее отказ от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ Банка от заключения с ним кредитного договора.

Истец, действуя своей волей и в своем интересе, осуществил присоединение к программе коллективного страхования, оплатил эту услугу, зная о ее полной стоимости и комиссии Банка за подключение к Программе.

Обязательство Банка по подключению ФИО1 к Программе страхования коллективного прекращено надлежащим исполнением, соответственно, Заемщик не вправе требовать возврата уплаченных за оказанную услугу денежных средств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 782 ГК РФ заказчик может отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг, вместе с тем из этого следует, что он не может отказаться от исполненного договора. Поскольку условиями договора возможность возврата по исполненной сделке не предусмотрена, соответственно, требования Истца не подлежат удовлетворению.

На основании пунктов 3, 4 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Таким образом, на стадии подачи Заявления об участии в программе коллективного истец располагал всей необходимой информацией о дополнительной услуге, возможность отказа от дополнительной услуги по своему желанию не реализовал.

Учитывая изложенное, факт наличия согласия истца на предоставление услуг по страхованию установлен, оспариваемые истцом условия договора страхования являются законными и не нарушают прав истца, поскольку заключение договора страхования не являлось условием получения кредита, а было обусловлено волей самого Заемщика.

На основании изложенного, у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования А.Ю. к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ", обществу с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" о взыскании части суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования, части суммы страховой премии оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Советский районный суд города Казани в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Губаева Д.Ф.