Решение № 2-1735/2021 2-1735/2021~М-1450/2021 М-1450/2021 от 15 июня 2021 г. по делу № 2-1735/2021

86RS0001-01-2021-002855-81


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 июня 2021 года г.Ханты-Мансийск

Ханты-Мансийский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Вахрушева С.В.,

при помощнике судьи Ахияровой М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1735/2021 по иску Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» к Службе финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг, третье лицо ФИО1 и Публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация Открытие», об отмене решения,

установил:

истец Публичное акционерное общество Страховая компания «Росгосстрах» (далее по тексту ПАО СК «Росгосстрах) обратилось в суд с иском об оспаривании решения Службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № по результату рассмотрения обращения ФИО1, которым вынесено решение об удовлетворении требований о взыскании неустойки.

Исковые требования мотивированы тем, что ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страховой премии в размере 50 000 рублей. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ требования удовлетворены частично, с ПАО СК «Росгосстрах» взыскана страховая премия в размере 24 012 рублей 42 копейки. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Банк ФК «Открытие» заключен кредитный договор №. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 заключен договор (полис) «Стандарт Плюс» № (договор страхования) со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев № 81 и Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденной утратой физическими лицами дохода в результате потери работы № 175. ДД.ММ.ГГГГ страхователь оплатил страховую премию по договору страхования в размере 61 782 рубля. Согласно п. 9.1, 9.1.7 договора страхования страхователь, уплачивая страховую премию, подписывая и получая полис, подтверждает, что проинформирован о том, что он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав письменное заявление страховщику в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Произведя оплату страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, страхователь согласился с условиями страхования в полном объеме. Принимая решение, финансовый уполномоченный указал, что ДД.ММ.ГГГГ заявитель обратился с заявлением о досрочном расторжении договора страхования, возврате части суммы страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. В соответствии с п.7.17 Правил страхования № 81 действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. В соответствии с п. 7.19 Правил страхования № 81 при досрочном прекращении действия договора страхования возврат полученной страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования. Условиями договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрена обязанность страховщика осуществить возврат страховой премии при отказе страхователя от договора страхования в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (займа). Согласно пункту 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страхователь может отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия. Заявитель обратился с заявлением о расторжении договора страхования по истечении 14 дней. На основании изложенного, истец просит суд: отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № № по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1, в удовлетворении требований о взыскании страховой премии отказать в полном объеме.

Истец ПАО СК «Росгосстрах», Служба финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг, надлежаще извещённые о времени и месте рассмотрения судебного заседания, участия своих представителей в судебном разбирательстве не обеспечили, о причинах их неявки суд не известил, истец ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Суд, руководствуясь ч.ч.4, 5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон.

Согласно доводам, изложенным в письменных возражениях Службы финансового уполномоченного на исковое заявление, ответчик полагает, что заявленные требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с условиями договора страхования №-№ страховая выплата связана не только с наступлением страхового случая, а также с наличием у потребителя задолженности по договору потребительского кредита № размер страховой выплаты равен остатку задолженности по кредитному договору. При полном погашении кредитной задолженности возможность наступления события, при котором бы у ПАО СК «Росгосстрах» возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности, отпала. Страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю, в случае наступления страхового случая страховая выплата ПАО СК «Росгосстрах» фактически не производится (том 2, л.д. 46-50). Представителем ответчика Финансового уполномоченного заявлено ходатайство о пропуске истцом срока на обжалование решения финансового уполномоченного, в этой связи ответчик просит оставить исковое заявление без рассмотрения.

Третьи лица ФИО1, ПАО Банк ФК «Открытие», надлежаще извещённые о времени и месте рассмотрения судебного заседания, по вызову суда не явились, о причинах своей неявки суд не известили, ПАО Банк ФК «Открытие» ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие. Суд, руководствуясь ч.ч.3, 5 ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие третьих лиц.

Третье лицо ПАО Банк ФК «Открытие» согласно доводов письменного отзыва на исковое заявление полагает заявленные требования законными и обоснованными, указывая, что при заключении кредитного договора и договора страхования страхователь был уведомлен о том, что при отказе от договора страхования по истечении периода «охлаждения» страховая премия возврату не подлежит, заключение кредитного договора и договора страхования является волеизъявлением заемщика, в материалы дела не представлены доказательства того, что страхователь был понужден к заключению договоров (том 1, л.д. 61-64).

Суд, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и не оспаривается сторонами, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ФК «Открытие» и ФИО1 заключён договор потребительского кредита №-№ (том 2, л.д. 69-72).

Вышеуказанный кредитный договор заключен на основании заявления о предоставлении ПАО Банк ФК «Открытие» потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно заявления страхователь подтвердил согласие быть застрахованным за счет кредитных средств по договору страхования, ознакомлен, согласен с тарифами на страхование, обязуется соблюдать условия договора страхования (полиса). До страхователя доведена информация, что в соответствии с требованиями Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк является страховым агентом страховщика по договору страхования (полиса), в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» заемщик имеет возможность отказаться от договора страхования (полиса) в течение 14 календарных дней (если страховщиком не установлен более длительный срок) со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (том 2, л.д. 68).

Согласно агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгоссстрах» (страховщик) поручает ПАО Банк ФК «Открытие» (банку) совершать от имени и за счет страховщика действия, направленные на заключение с физическими лицами договоров (полисов) страхования (п.1.1 договора) (том 1, л.д. 111-128).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 заключен договор (полис) «Стандарт плюс» №-№ со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Особыми условиями страхования (том 1, л.д. 20-22). Особые условия страхования подготовлены на основании Правил страхования от несчастных случаев № 81 (том 1, л.д. 33-55), Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденной утратой физическими лицами дохода в результате потери работы (источника дохода) № 175 (том 1, л.д. 56-65), являются неотъемлемой частью договора страхования.

В соответствии с п. 9.1.7 договора страхования страхователь проинформирован о том, что он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав письменное заявление страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (период охлаждения) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Уплаченная страховая премия возвращается в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования в полном размере. Страхователю известно, что он вправе досрочно прекратить договор страхования по истечении периода охлаждения, при этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Согласно п. 9.1.14 договора страхования страхователь согласен с тем, что ответственность страховщика по договору страхования наступит только при условии оплаты им страховой премии в размере, установленным п. 7 договора страхования.

В соответствии с договором страхования размер страховой премии составляет 61 782 рубля, включая страховую премию по рискам «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», «инвалидность первой или второй группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» в сумме 27 695 рублей.

Страховая премия по всем рискам страхования составляет 591 782 рубля (п. 6 договора страхования).

Страхователем ФИО1 произведена оплата страхового взноса по договору страхования «Стандарт Плюс» №-№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 61 782 рубля, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (том 1, л.д. 66).

Согласно справке, выданной ПАО Банк ФК «Открытие», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору « № от ДД.ММ.ГГГГ перед банком полностью погашена (том 1, л.д. 68).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к страховщику ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате уплаченной страховой премии в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору (том 1, л.д. 67).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением-претензией в адрес ПАО СК «Росгосстрах» с требованием о рассмотрении заявления о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, уплаченной по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ №-№ (том 1, л.д. 236-237).

Согласно ответа на обращение от ДД.ММ.ГГГГ № № ФИО1 отказано в возврате страховой премии по договору страхования в связи с пропуском срока (14 календарных дней с даты заключения договора), установленного для подачи заявления о расторжении договора страхования (том 1, л.д. 69).

ДД.ММ.ГГГГ, не согласившись с указанным решением, ФИО1 обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (номер обращения № № от ДД.ММ.ГГГГ) (том 1, л.д. 19).

Решением Службы Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ № № требования ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного личного страхования удовлетворены частично. В пользу ФИО1 с ПАО СК «Росгосстрах» взыскана страховая премия в размере 24 012 рублей 42 копейки (том 1, л.д. 11-18).

При отслеживании заказного почтового отправления с вложением искового заявления с приложениями с имеющимся на конверте трек-номером усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ конверту был присвоен трек-№, ДД.ММ.ГГГГ отправление принято в отделении почтовой связи (том 1, л.д. 77).

Решение Службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ (по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания).

Таким образом, исковое заявление сдано в организацию почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в установленный ч.1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 года № 123-ФЗ (ред. от 30.04.2021) «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» срок (в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного).

При таких обстоятельствах оснований для оставления иска без рассмотрения суд не усматривает.

Суд, установив фактические обстоятельства дела, при принятии решения руководствуется следующими основаниями.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Росийской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно Указаниям Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У (ред. от 21.08.2017 года) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 года № 41072) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У (ред. от 21.08.2017 года) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон о страховом деле) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункта 9.1.7.1.1 договора страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования путем подачи письменного заявления страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования («период охлаждения») при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, уплаченная страховая премия возвращается страхователю в полном размере.

В соответствии с пунктом 9.1.7.1.3 договора страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования путем подачи письменного заявления страховщику в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (займа) и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Возврат страховой премии производится по рискам, указанным в пунктах 2.1.1, 2.1.2 договора страхования в части, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование.

Датой прекращения договора страхования является дата подачи страхователем заявления об отказе от договора страхования.

Как следует из материалов дела, заявление о досрочном прекращении действия договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователем было подано ДД.ММ.ГГГГ, то есть после истечения установленного 14-дневного срока. Правовые основания для взыскания страховой премии за страхование по риску «неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между застрахованным лицом и контрагентом по основаниям, предусмотренным Особыми условиями».

По рискам «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» и «инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» заявителем была оплачена страховая премия в размере 27 695 рублей.

Согласно пункта 7.19 Правил страхования от несчастных случаев № 81 при досрочном прекращении действия договора страхования возврат полученной страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования. В договоре страхования может быть указано, что при досрочном расторжении договора страхования страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до окончания срока действия договора страхования, за вычетом расходов страховщика на ведение дела.

В соответствии с пунктами 5 и 6 Указания № 3854-У страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, за исключением случая, при котором страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (Информационное письмо Банка России от 02.04.2019 года № ИН-015-45/30 «О применении отдельных положений Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»).

В силу п. п. 1, 5, 6 и 10 Указания Банка России все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания, должны соответствовать требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования («Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 года).

Договор страхования действовал в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия за указанный период возврату не подлежит.

Заявителю подлежит возврат неиспользованной части страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по рискам «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» и «инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» пропорционально неистекшему сроку страхования в размере 24 012 рублей 42 копейки, исходя из расчета 27 695 рублей/1 098 дней (срок действия договора страхования) * 952 дня (количество неистекших дней срока действия договора страхования).

Таким образом, решение службы финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № № является законным и обоснованным, поскольку с ПАО СК «Росгосстрах» подлежала взысканию часть страховой премии по договору страхования в сумме 24 012 рублей 42 копейки.

На основании изложенного заявленные требования ПАО СК «Росгосстрах» об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ №№ удовлетворению не подлежат, как и не подлежат распределению в его пользу понесённые судебные расходы согласно правилам ст.98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении иска Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» к Службе финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг, третье лицо ФИО1 Публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация Открытие», об отмене решения.

Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Ханты – Мансийский районный суд

Мотивированное решение суда составлено и принято в окончательной форме 23 июня 2021 года.

Судья Ханты-Мансийского

районного суда подпись С.В. Вахрушев

копия верна:

Судья Ханты-Мансийского

районного суда подпись судьи С.В. Вахрушев