Решение № 2-4103/2018 2-506/2019 2-506/2019(2-4103/2018;)~М-3750/2018 М-3750/2018 от 5 февраля 2019 г. по делу № 2-4103/2018

Гр.дело №2-506/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 февраля 2019 года город Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в с о с т а в е:

Федерального судьи Шумовой Н.А.

при секретаре Варданян М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Автономной некоммерческой организации Центр правовой помощи «Янтарь» в интересах ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ о взыскании денежных средств,

Установил:

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчикам, просит взыскать с ПАО Банк ВТБ неустойку за невыполнение требований потребителя в период с xx.xx.xxxx. по xx.xx.xxxx. о возврате страховой премии в размере __., неустойку за невыполнение требований потребителя в период с xx.xx.xxxx. по xx.xx.xxxx. о возврате вознаграждения в размере __., компенсацию за причиненный моральный вред в размере __., за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере __ процентов от присужденной суммы штрафа в пользу Автономной некоммерческой организации Центр правовой помощи «ЯНТАРЬ», в пользу Истца судебные (курьерские) расходы в размере __

Требования истца мотивированы тем, что xx.xx.xxxx г. между истцом и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор __ с предоставлением кредита на сумму __ руб., сроком на __ месяцев. При заключении Договора, сотрудники Банка включили Истца в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Программа страхования «Финансовый резерв Профи» от xx.xx.xxxx., страховщик ООО СК «ВТБ Страхование». С кредитного счета Истца xx.xx.xxxx. были списаны денежные средства в размере __ руб. в счет оплаты страховой премии, включённой в тело кредита, в т.ч.: страховая премия __., вознаграждение Банка __

В соответствии со ст. 132 ГПК РФ, для досудебного порядка урегулирования спора и соблюдения п. 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года __ Истцом xx.xx.xxxx. Ответчикам были направлены в течении четырнадцати календарных дней заявления об исключении из состава участников Программы коллективного страхования, о возврате уплаченной страховой премии в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указание Банка России).

В соответствии с отчетами об отслеживании отправлений, заявление СК получено xx.xx.xxxx., Банком - xx.xx.xxxx. Следовательно, возврат страховой премии на счет Истца, указанный в заявлении, должен был быть произведен в срок до xx.xx.xxxx., возврат вознаграждения Банка - в срок до xx.xx.xxxx.

Истец в своем обращении __ от xx.xx.xxxx., в целях возврата денежных средств, указал счет __

Возврат денежных средств в размере __ руб. был произведен Банком xx.xx.xxxx на счет, открытый к кредитном договору, __ Возврат денежных средств подтверждает взаимосвязь в силу преобладающего участия в уставном капитале, а именно Банк владеет 100% долей в Уставном капитале Ответчика на основании представленных выписок из ЕГРЮЛ. То есть, СК является дочерним обществом на основании ст. 67.3 ГК РФ и позволяет Банку самостоятельно принимать основные решения, влияющие на деятельность дочернего общества, в частности назначать директора, давать согласие на совершение крупных сделок и солидарно с дочерним обществом по сделкам, заключенным последним во исполнение указаний или с согласия основного общества, в том числе по заключённым договорам в соответствии с основным видом деятельности дочернего общества.

У Банка отсутствуют основания перечисления денежных средств на счет, открытый к кредитному договору, в счет погашения кредита, т.к. истцом не направлялось заявление о частичном досрочном погашении.

Истец известил в своем заявлении об отказе от участия в программе страхования, об ответственности банка.

Истец, его представитель в судебное заседание не явились, извещены, просили о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.7,8,54,56).

Представители ответчика в судебное заседание не явились, извещены (л.д.53,55). От представителя Банка ВТБ (ПАО) поступили письменные возражения на иск (л.д.47), в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, указывая, что в период, установленный Указанием ЦБ РФ от xx.xx.xxxx __ истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об отказе от участия в Программе страхования. Банком было принято решение о добровольном возврате уплаченной страховой премии. Выплата произведена xx.xx.xxxx г. путем перечисления денежных средств на банковский счет, открытый на имя ФИО1

Вместе с тем, Истец полагает, что произвести выплату Ответчик был обязан в срок до xx.xx.xxxx. В этой связи Истец заявляет требование о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

Банк ВТБ (ПАО) заявленные исковые требования не признает, считает их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению

В рассматриваемом случае со стороны Банка ВТБ (ПАО) нарушения установленного законом или договором срока выполнения работы допущено не было. Услуга по присоединению к программе коллективного страхования была оказана в день предъявления соответствующего заявления.

В случае направления претензии о возврате денежных средств применяется иная мера ответственности, предусмотренная статьей 395 ГК РФ, оплата процентов на сумму долга, в случае неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки.

В рассматриваемом случае ни законом, ни соглашением сторон неустойка за нарушение денежного обязательства предусмотрена не была.

Поскольку возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен отказом заемщика от присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков кредита, а не недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании статей 23. 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», постольку требования о взыскании неустойки не подлежат удовлетворению.

Иные требования Истца (о взыскании штрафа, компенсации морального вреда) являются производными от основного требования и также не подлежат удовлетворению.

Дополнительно Банк ВТБ (ПАО) отмечает, что согласно просительной части искового заявления, все требования заявлены к Банку ВТБ (ПАО). Вместе с тем, из описательной части иска следует, что требование о взыскании неустойки за невыполнение требований потребителя в период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx о возврате страховой премии в размере __ руб. должно быть обращено к соответчику - ООО СК «ВТБ Страхование».

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что xx.xx.xxxx г. между истцом ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор __ по которому банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 492 788 руб., сроком на __ месяцев, под __ % годовых (л.д.18).

При заключении Договора, по заявлению истца от xx.xx.xxxx г., он был включен в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.22).

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составила __ руб., из которых – вознаграждение Банка – __ руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику __ руб.

Согласно выписке по счету на л.д.24, с кредитного счета Истца xx.xx.xxxx. были списаны указанные денежные средства в размере __ руб.

Впоследствии, xx.xx.xxxx г. истец, в течение предусмотренных Указанием Банка России __ от xx.xx.xxxx г. __ календарных дней обратился к ответчикам с заявлениями об исключении его из программы коллективного страхования и возврате уплаченной страховой премии, направив их почтой (л.д.9-11,15).

ООО СК «ВТБ Страхование» истцу было отказано в удовлетворении заявления, с указанием на отсутствие правовых оснований (л.д.14).

Банк ВТБ (ПАО) осуществил возврат истцу страховой премии в размере __ руб. xx.xx.xxxx г., согласно выписке по счету на л.д.27.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 4 ст.421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Указанием Банка России от 20.11.201.5 г. № 3854-У (ред. от 21.08.2017 г.) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 г. № 41072) исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

В соответствии с п.1 названного Указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.8 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, истец имел право и отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Следовательно, ответчик был обязан возвратить истцу страховую премию в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования.

Страховая премия истцу возвращена Банком xx.xx.xxxx г., заявление от истца получено им xx.xx.xxxx г. (л.д.13). Страховая премия должна была быть возращена истцу, согласно Указанию банка России, до xx.xx.xxxx г. Таким образом, премия возращена ему с нарушением установленного срока, что влечет предусмотренную законом ответственность.

При этом суд исходит из того, что п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей», на которую ссылается истец, к спорным правоотношениям не применяется, поскольку предусматривает неустойку за нарушение установленных сроков выполнения работы (оказания услуги). Истец же отказался от услуг, воспользовавшись своим правом, вины банка при этом не имеется.

В данном случае имело место несвоевременное исполнение денежного обязательства, ответственность за которое предусмотрена ст. 395 ГК РФ, согласно которой в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Следовательно, размер процентов составит за период с xx.xx.xxxx г. по xx.xx.xxxx г. – за 33 дня, исходя из ключевой ставки ЦБ РФ __% годовых, действовавшей в указанный период, из расчета:

__ руб. х __% х / __ дн. х __ дн. = __ руб.

Суд приходит к выводу, что ответственность должен нести Банк, т.к. данных о перечислении уплаченных истцом денежных средств банком страховой компании не имеется, возврат средств истцу также произведен банком.

Поскольку специальными законами в области добровольного страхования вопрос компенсации морального и штрафа не урегулирован, применяется Закон РФ «О защите прав потребителей», из которого следует, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Принимая во внимание, что достаточным условием для удовлетворения иска потребителя о компенсации морального вреда является установленный факт нарушения его прав, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой определяется судом в размере __ руб., исходя из принципа разумности и справедливости.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Истец обращался к ответчику в досудебном порядке, однако его требования ответчиком добровольно удовлетворены не были.

Размер штрафа составит из расчета: (__ + __) / __ = __ руб., __% из которых (__ руб.) подлежат взысканию в пользу организации, обратившейся в суд с иском в интересах гражданина, по его заявлению (л.д.29-43).

Расходы истца на курьерский услуги в сумме __ руб., согласно платежном поручению __ от xx.xx.xxxx г. (л.д.28) не подлежат удовлетворению. Так, из искового заявления (л.д.3) следует, что данные расходы были вызваны доставкой ответчикам копий исков курьерской службой. Однако, согласно норм ГПК РФ, данная обязанность не возложена на истца, а является обязанностью суда. Законом также не предусмотрен досудебный порядок урегулирования споров данной категории. В связи с изложенным, данные расходы были понесены истцом добровольно, не являлись необходимыми и возмещению не подлежат.

На основании ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400 руб. в доход бюджета, поскольку истец, как потребитель, в силу закона был освобожден от ее уплаты при обращении с настоящим иском в суд.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 за пользование чужими денежными средствами в размере __ руб., компенсацию морального вреда в размере __ руб., штраф в размере __ руб., всего __

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу Автономной некоммерческой организации Центр правовой помощи «Янтарь» штраф в размере __ руб.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 400 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца, через Заельцовский районный суд г.Новосибирска.

Судья: <данные изъяты> Н.А.Шумова

Решение изготовлено в совещательной комнате 05 февраля 2019 г.

<данные изъяты>