Решение № 2-1709/2020 2-235/2021 2-235/2021(2-1709/2020;)~М-1681/2020 М-1681/2020 от 9 марта 2021 г. по делу № 2-1709/2020

УИД № 42RS0040-01-2020-002571-47

Номер производства по делу (материалу) № 2-235/2021


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 10 марта 2021 года

Кемеровский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего Колосовской Н. А.,

при секретаре Симоновой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Требования мотивирует тем, что 27.03.2014 между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № (далее по тексту – кредитный договор), согласно которому ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 20 000 рублей, сроком до востребования, которые заемщик обязался возвратить и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. Кредитный договор № является кросс продуктом, оформленным дополнительно к договору №. Заявление клиента на кредитование по договору № содержится в договоре №, в заявление клиента о заключении договора кредитования счета, вид кредита-кредитная карта вторая. Согласно условиям договора, заемщик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив ФИО1 кредит.

В нарушение условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, заемщик не исполняет свои обязательства. 14.12.2017 ФИО1 умерла. Наследниками заемщика являются ответчики ФИО2 и ФИО3. Задолженность по кредитному договору составляет 27 732,73 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 19 924,54 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 7 808,19 руб.. Считает, что в силу ст. 1175 ГК РФ, ответчики должны отвечать по долгам наследодателя, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в своё отсутствие.

Ответчики ФИО2, ФИО3 и их представитель ФИО4, допущенный к участию в деле по устному ходатайству ответчиков, требования не признали, суду пояснили, что ФИО1 была при заключении кредитного договора застрахована, потому банк имеет право на получение страхового возмещения для погашения образовавшейся задолженности.

Представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

В силу ст. 117, 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, представителя третьего лица.

Выслушав ответчиков и их представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 432, ч. 2 ст. 434, ч. 1 ст. 428, ст. 819, ч.1 ст. 807, ч.1 ст. 809, ст. 810, ст. 811 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 27.03.2014 между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № путем присоединения клиента к общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении Договора кредитования, изложенного в заявлении клиента, согласно которому ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 20 000 рублей, сроком до востребования, которые заемщик обязался возвратить и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Кредитный договор № является кросс продуктом, оформленным дополнительно к договору №. Заявление клиента на кредитование по договору № содержится в договоре №

Номер текущего банковского счета №.

ФИО1 обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и в сроки на условиях договора.

Истец выполнил свои обязательства перед ФИО1, предоставив на счете лимит в размере 20 000 руб., что никем не оспаривается.

Судом установлено, что принятые на себя по кредитному договору обязательства заемщик ФИО1 надлежащим образом не исполняла, нарушала сроки и порядок погашения задолженности перед Банком.

Данные обстоятельства не оспариваются, подтверждаются сведениями о движении денежных средств по счету и расчетом задолженности.

Задолженность по кредитному договору составляет 27 732,73 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 19 924,54 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 7 808,19 руб..

Судом установлено, что ФИО1 умерла 14.12.2017г., что подтверждается свидетельством о смерти.

В соответствии со ст. 418 ГК РФ смерть заёмщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Судом установлено, что ответчик ФИО3 является супругом ФИО1, ответчик ФИО2 является сыном ФИО1, что не оспаривается, подтверждается сведениями нотариуса.

Таким образом, в силу ст. 1142 ГК РФ, ответчики ФИО3 и ФИО2 являются наследниками первой очереди по закону имущества ФИО1.

В соответствии с ч. ч. 1,4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

Согласно п. 58, п. 59, п. 60 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Таким образом, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору и наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанность по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанность по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё, исчисленных в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно сведениям нотариуса, с заявлением о принятии наследства и о выдаче свидетельства о праве на наследство после смерти ФИО1, умершей 14.12.2017, обратились ФИО3 и ФИО2, к имуществу умершей заведены наследственные дела. 15.06.2018г. ФИО3 и ФИО2 выданы свидетельство о праве на наследство на имущество, состоящее из: - 1/2 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с <адрес> - 1/2 доли в праве общей собственности на жилой дом, находящийся по <адрес>; - денежных вкладов, хранящихся в подразделении № Сибирского банка ПАО «Сбербанк России» с причитающимися процентами и правом на компенсацию; - права требования компенсации в подразделении 3 8615/0134 Сибирского банка ПАО Сбербанк России по закрытому вкладу.

При таком положении, суд признаёт, что ответчики ФИО3, ФИО2, в соответствии с ч. 1 ст. 1153 ГК РФ, приняли наследство, оставшееся после смерти ФИО1.

Поскольку ответчики ФИО3, ФИО2 являются наследниками, принявшими наследство после смерти ФИО1, то они же, в соответствии с Правилами статьи 1175 ГК РФ, несут гражданско-правовую ответственность по долгам наследодателя, в пределах стоимости наследственного имущества.

По сведениям нотариуса стоимость земельного участка на день смерти ФИО1 составляет 316 588,40 руб., стоимость жилого дома составляет 314 367,48 руб., что никем не оспаривается.

Таким образом, суд считает, что стоимость перешедшего к ответчикам ФИО2, ФИО3 наследственного имущества, превысила размер долговых обязательств, имевшихся у ФИО1 перед истцом на день ее смерти.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В статьях 961, 963, 964 ГК РФ перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

С учетом приведенных положений закона, поскольку риск невозврата кредита в связи с болезнью или смертью заемщика был застрахован, истец вправе защитить нарушенное право двумя способами - либо путем обращения с соответствующими требованиями к страховщику либо путем предъявления требований к наследникам заемщика как правопреемникам по обязательствам последнего.

Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит ПАО КБ «Восточный».

Законом не предусмотрены императивные нормы, предписывающие использование кредитором при наступлении страхового случая возможности использования лишь одного способа защиты права - путем обращения к страховщику.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора 27.03.2014 ФИО1 была присоединена к программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Свое согласие на присоединение к Программе страхования ФИО1 выразила, собственноручно подписав 27.03.2014 г. заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Согласно данной программе страхования ФИО1 являлась застрахованным лицом и на нее распространялись условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 11.12.2012г. от 11.12.2012 г. (далее - Договор страхования), заключенного между Банком и АО «СК «Резерв». Страховой тариф установлен в Заявлении застрахованного исходя из нового страхового тарифа 0,4%. Страховая сумма равна 20 000руб. Страховая премия была перечислена Банком АО «СК «Резерв» за застрахованную ФИО1 за период страхования с 27.03.2014 г. по 26.03.2015 г. в размере 80руб.; за период страхования с 27.03.2015 г. по 26.03.2016 г. в размере 80руб.; за период страхования с 27.03.2016 г. по 26.03.2017 г. в размере 80 руб.; за период страхования с 27.03.2017 г. по 26.03.2018 г. в размере 80 руб..

Также, 27.03.2014 г. между ФИО1 и АО «СК «Резерв» был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) № (далее - Договор страхования), на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от 10.02.2014 г. к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от 21.08.2013 г. (далее - Правила страхования). Свое согласие на заключение Договора страхования ФИО1 выразила 27.03.2014 г. собственноручно подписав Заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней. Согласно условиям Договора страхования от несчастных случаев и болезней страховщиком является АО СК «Резерв», страхователем (застрахованным лицом) - ФИО1, выгодоприобретателем застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти). Страховая сумма равна 57200руб., страховая премия - 11326руб. оплачивалась единовременно путем безналичного перечисления, срок страхования с 27.03.2014 г. по 21.06.2017 г.

12.07.2018 Страховщику от ПАО КБ «Восточный» поступило заявление на страховую выплату по кредитному договору № от 27.03.2014г. в отношении застрахованного лица ФИО1, с приложением документов по событию, обладающими признаками страхового случая.

Согласно представленному пакету документов Страховая компания «Резерв» приняла решение о непризнании данного события страховым случаем и отсутствии обязанности производства страховой выплаты.

Таким образом, страховая выплата по Договору страхования от несчастных случаев и болезней в отношении ФИО1 не производилась, с уведомлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения наследники к страховщику не обращались.

Данные обстоятельства установлены из ответа АО «СК «Резерв», заявления ПАО КБ «Восточный» на страховую выплату, решения АО «СК «Резерв» от 03.10.2018г..

Какие-либо доказательства того, что решение АО «СК «Резерв» о признании события не страховым случаем, оспорено наследниками и признано незаконным, суду не представлены.

При этом суд исходит из того, что наследники не были лишены возможности обратиться с иском к АО «СК «Резерв» о выплате страхового возмещения в пользу Банка в счет погашения задолженности по кредитному договору, однако наследники, зная о наличии договора страхования, с требованиями о выплате страхового возмещения к страховой компании не обращались.

Взыскание в пользу Банка с наследников задолженности по кредитному договору не лишает их возможности в последующем обратиться в АО «СК «Резерв» с заявлением о страховой выплате.

Учитывая изложенные обстоятельства, а также то, что иных наследников имущества ФИО1, кроме ответчиков, не имеется, что никем не оспаривается, требования истца о взыскании задолженности по договору кредитования № от 27.03.2014 в размере 27 732, 73 рубля с ответчиков ФИО2, ФИО3 подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в сумме 1 031,98 руб., что подтверждается платежным поручением.

Поскольку требования истца удовлетворены полностью, в возврат госпошлины с ответчиков солидарно в пользу истца надлежит взыскать сумму в размере 1 031,98 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от 27.03.2014 по состоянию на 04.08.2020 в размере 27 732,73 рублей, из которых: основной долг – 19924,54 рублей, проценты – 7 808,19 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 031,98 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Кемеровском областном суде в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме (мотивированного решения).

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 15.03.2021

Судья: