Решение № 2-915/2017 2-915/2017~М-845/2017 М-845/2017 от 9 октября 2017 г. по делу № 2-915/2017

Дело № 2-915/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 октября 2017 года г.Галич Костромской области

Галичский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Балашовой Е.В.,

при секретаре Чижовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов за пользование кредитными средствами,

у с т а н о в и л:

Костромской региональный филиал АО «Россельхозбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов за пользование кредитными средствами, мотивируя свои требования тем, что <дата> между ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» (кредитор) в лице старшего операциониста Костромского регионального филиала ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» ФИО2 и ФИО1 (заемщик) заключено соглашение ....., в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 179 326 руб. 50 коп. под 18,25% годовых, на неотложные нужды.

Срок возврата кредита – <дата>, погашение кредита (основного долга) осуществляется согласно графику – приложение ..... к данному соглашению.

Выдача кредита подтверждается банковским ордером.

Согласно п.1.1 вышеуказанного соглашения, кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить на неё проценты в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами.

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита в валюте РФ, на текущий счет Заемщика, открытый у Кредитора на счет ......

В соответствии с п.4.1.1 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня, в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимается равными количеству фактических календарных дней.

Согласно п.4.2.1 Правил погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основанного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком, являющимся приложением ..... к Соглашению.

С марта 2017 года у Заемщика перед Кредитором возникла просроченная задолженность по погашению основного долга и уплате процентов.

В соответствии с п.6.1 Правил, Кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки (пени), если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему Соглашению, в том числе и проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в том размере, указанном в требовании об уплате неустойки.

Неустойка начисляется за каждый календарный день просрочки исполнения обязательства, начиная со следующего за установленным договором днем уплаты соответствующей суммы.

Кредитор уведомлял заемщика о наличии просроченной задолженности по кредитному договору, однако до настоящего времени задолженность не погашена.

По состоянию на <дата> общая сумма задолженности заемщика по соглашению составляет 185 772 руб. 49 коп., в том числе: 172 775 руб. 96 коп. – основной долг + просроченный основной долг, 203 руб. 93 коп. – неустойка по основному долгу, 12 367 руб. 70 коп. – проценты по основному долгу, 424 руб. 70 коп. – неустойка по процентам.

Поэтому, Костромской региональный филиал АО «Россельхозбанк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 185 772 руб. 49 коп. и проценты за пользование кредитными средствами по ставке 18,25 % годовых, начисляемых ежемесячно на остаток задолженности по основному долгу за период с <дата> по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

От Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» поступило ходатайство с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя, исковые требования поддерживают в полном объёме.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился. Согласно поступившего от ФИО1 заявления, он просит судебное заседание перенести в связи с заболеванием. Документов, подтверждающих факт его болезни, не представил.

Судом до рассмотрения дела по существу направлен запрос в ОГБУЗ «Галичская окружная больница» по поводу имеющегося у ответчика заболевания, в том числе: его обращения в приёмный покой, скорую помощь, нахождение на амбулаторном или стационарном лечении, вызова врача на дом.

Как видно ответа ОГБУЗ «Галичская окружная больница» от <дата> за ....., ФИО1 за медицинской помощью не обращался, амбулаторного или стационарного лечения не проходит.

Суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин неявки лиц, участвующих в деле, уважительными (абз. 2 ч.2 ст.167 ГПК РФ).

Признание причины неявки стороны уважительной, разрешается по усмотрению суда и не является абсолютной его обязанностью. При этом обязательным условием удовлетворения такого ходатайства являются уважительность причины неявки и исключение возможности злоупотребления своими процессуальными правами стороной, заявляющей соответствующее ходатайство.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что доказательств тяжести заболевания и доказательств, исключающих участие ответчика в судебном заседании по состоянию здоровья, ФИО1 в суд представил, более того, в ОГБУЗ «Галичская окружная больница» за медицинской помощью он не обращался, суд признает неявку ФИО1 в судебное заседание неуважительной и считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Как установлено в судебном заседании, <дата> между ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» (кредитор) в лице старшего операциониста Костромского регионального филиала ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» ФИО2 и ФИО1 (заемщик) заключено Соглашение ....., в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 179 326 руб. 50 коп. под 18,25% годовых, на неотложные нужды, сроком до <дата>.

В суде проанализировано вышеуказанное Соглашение (л.д.9-13) и приложение к нему (л.д.14-15).

Так, погашение кредита осуществляется ежемесячно, аниуитетными платежами, по 10 –м числам (п.6)

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) предусмотрен п.12.

Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% (12.1.1).

Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и процентам в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п.12.1.2).

Размер неустойки за неисполнение (ненадлежащее исполнение) Заемщиком обязательства по представлению в срок документов и сведений, а также неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, в случаях, предусмотренных договором, составляет 10 минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством Российской Федерации на дату подписания договора по кредитной сделке за каждый факт неисполнения (п.12.2).

Заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (п.14).

Кредит предоставляется путем перечисления на счет ..... (п.17).

Согласно приложения 1 к данному Соглашению (график погашения кредита и уплаты начисленных процентов), погашение кредита осуществляется в период с <дата> по <дата> равными платежами в сумме по 3795 руб. 38 коп. ежемесячно, за исключением первого и последнего платежей (первый платеж <дата> – 4421 руб. 31 коп., последний платеж <дата> – 3868 руб. 16 коп.).

Из Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», являющихся неотъемлемой частью заключенного с ответчиком Соглашения, следует, что они определяют общие условия предоставления, обслуживания и возврата потребительских кредитов по продукту «Кредит пенсионный», а также устанавливают права и обязанности заемщика и Банка, возникающие у них в связи с заключением договора (п.2.1).

Договор заключается путем присоединения заемщика к настоящим Правилам посредством подписания Соглашения, содержащего все индивидуальные условия договора (п.2.2).

В соответствии с п.4.1.1 данных Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня, в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимается равными количеству фактических календарных дней.

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном Соглашением, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора либо датой полного фактического возврата кредита, если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата (п.4.1.2).

Согласно п.4.2.1 Правил, погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов на кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком, являющимся приложением ..... к Соглашению.

Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п.4.2.2).

В соответствии с п.6.1 Правил, кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если заемщик не исполнит и /или исполнит ненадлежащим образом какое-либо денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в соглашении, в порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1-6.1.3 Правил.

Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору (п.6.1.1).

Размер неустойки зависит от периода её начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в соглашении (п.6.1.2).

Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей датой платежа (п.6.1.3).

Соглашение от <дата> ....., график погашения кредита и уплаты начисленных процентов подписаны ответчиком. С Правилами кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» ФИО1 ознакомлен, удостоверив согласие с ними своей подписью.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст.310 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, ответчик надлежащим образом не выполняет условия вышеназванного Соглашения, денежные средства в счёт погашения задолженности своевременно и в полной сумме не вносил. С марта 2017 года у ответчика возникла просроченная задолженность по погашению основного долга. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по лицевому счету (л.д.6-8).

Как следует из п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определяемых договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст.809 ГК РФ).

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты … со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

В силу ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае

просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела, сумма задолженности ответчика ФИО1 по вышеуказанному Соглашению по состоянию <дата> составляет 185 772 руб. 49 коп., в том числе: 172 775 руб. 96 коп. – основной долг + просроченный основной долг, 203 руб. 93 коп. – неустойка по основному долгу, 12 367 руб. 70 коп. – проценты по основному долгу, 424 руб. 70 коп. – неустойка по процентам.

Расчёт суммы задолженности по Соглашению произведён правильно, и сомнений у суда не вызывает.

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу п.4 ст.809 ГК РФ, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 этого Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Абзац 2 пункта 2 ст.810 ГК РФ предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Таким образом, действующее в настоящее время законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

С учетом этого, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитными средствами за период после <дата> подлежит удовлетворению путем взыскания процентов по день фактического погашения задолженности.

При взыскании процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, исходя из сходства правоотношений подлежат учету разъяснения, содержащиеся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно которым проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок.

Если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами должны содержаться сведения о денежной сумме, на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производится начисление процентов; размере процентов, исходя из учетной ставки банковского процента соответственно на день предъявления иска или на день вынесения решения; указание на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты кредитором денежных средств.

Таким образом, с учетом даты, на которую истцом определена твердая сумма начисленных процентов – <дата>, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» проценты за пользование кредитными средствами по ставке 18,25 % годовых, начисляемых ежемесячно на остаток задолженности по основному долгу, составляющему по состоянию на <дата> сумму 172 775 руб. 96 коп., за период с <дата> по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса.

Таким образом, с ответчика в пользу Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» также подлежит взысканию госпошлина в размере 4915 руб. 54 коп.

На основании ст.ст.309, 310, 329, 330, 421, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, руководствуясь ст.ст.12, 88, 98 и 198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашение ..... от <дата> в сумме 185 772 руб. 49 коп. и госпошлину в размере 4 915 руб. 45 коп., а всего взыскать 190 687 (сто девяносто тысяч шестьсот восемьдесят семь) руб. 94 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» проценты за пользование кредитными средствами по ставке 18,25 % годовых, начисляемых ежемесячно на остаток задолженности по основному долгу, составляющий по состоянию на <дата> сумму 172 775 (сто семьдесят две тысячи семьсот семьдесят пять) руб. 96 коп., за период с <дата> по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Галичский районный суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья Е.В. Балашова