Решение № 2-1996/2017 2-1996/2017~М-1580/2017 М-1580/2017 от 3 сентября 2017 г. по делу № 2-1996/2017

Дело № 2-1996/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Тверь 04 сентября 2017 года

Заволжский районный суд г. Твери в составе

председательствующего Рапицкой Н.Б.,

при секретаре Иваненко А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ 24 (Публичному Акционерному Обществу) о взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ВТБ 24 (ПАО) в котором просит взыскать часть суммы в виде платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 62025 рублей 60 коп., компенсацию морального вреда 10 000 рублей, оплату нотариальных услуг 1200 рублей, штраф.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил истцу денежные средства. Сумма кредита составила 316456 рублей 00 коп. под <данные изъяты> годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. Указывает, что в сумму кредита были включены денежные средства в размере 66456 рублей, в том числе страхования премия 53164 руб. 80 коп. и комиссии банка в размере 13291 руб. 20 коп. за подключение заемщика к Программе страхования. В соответствии со ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона о защите прав потребителей, потребитель справе отказаться о исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Банк, выступая в качестве Страхователя по страхованию оказывал услуг по подключению клиента к программе страхования, согласно которой Банк как исполнитель услуги принял на себя обязательство по оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований страховой выплате, взаимодействию со страховщиком, осуществлению консультационной деятельности. Присоединение Заемщика к договору коллективного страхования и распространение его условий на клиента является услугой оказываемой банком (страхователем) истцу как потребителю услуги страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена претензия о возврате оплаченной сумы комиссии в виду отказа от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Доказательств несения каких-либо расходов, связанных с исполнением обязательств по подключению истца к программе страхования не представлено. Уплаченные истцом денежные средства не являются страховой премией, а представляют собой плату за вышеуказанную услугу. Отказом от удовлетворения требований истца ответчик нарушает его права как потребителя на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона о защите прав потребителя, у истца возникло право на получение части страховой премии при отказе от услуги. Положения страхового полиса о не возврате части страховой премии согласно ст. 958 ГК РФ не соответствует ст. 32 Закона о защите прав потребителей. Таким образом, истец добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ – 4 месяца. В связи с чем, часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 62025 рублей 60 коп. подлежит возврату. На основании ст. 15, 13 Закона о защите прав потребителей в пользу истца подлежит взысканию компенсациям морального вреда и штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ24» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представил возражения относительного заявленных требований, в обоснование которых указал на отсутствие нарушений прав потребителя.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора ОО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив собранные по делу доказательства по отдельности и в их совокупности, приходит к следующему выводу.

В соответствие со ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в сумме 316456 рублей на срок 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых.

При заключении кредитного договора, истец оформила письменное согласие о желании быть застрахованной по одному из предлагаемых Банком программ страхования.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного меду Банков ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», а именно «Финансовый резерв Профи».

Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Профи» включает в себя смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Договором предусмотрена страховая сумма 316456 рублей. Плата за подключение к Программе страхования за весь срок страхования 66456 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 13291,2 рублей и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту в размере 53164, 80 рублей.

Подписывая заявление на включение в число участников Программы страхования истец также указала, что уведомлена, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Кроме того, указала, что с условиями страхования ознакомлена и согласна.

Истцом заявлено требование о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 62025,60 рублей. В обоснование ссылаясь на то, что указанная в заявлении сумма 66456,00 рублей, состоящая из страховой премии 53164,80 рублей и комиссии банка в размере 13291,2 рублей, страховой премией не является, а представляют собой плату за услугу подключения к Программе страхования. В связи с чем, ссылаясь на положения ст. 32 Закона о защите прав потребителей указывает на право отказа от услуги по подключению истца к программе страхования и возврате денежных средств, поскольку ответчиком не представлено доказательств несения каких-либо связанных с исполнением обязательств по подключению истца к программе страхования.

Однако, указанные выводы истца относительно природы указанных денежных средств, оплаченных при подключении к программе страхования, является ошибочным.

Как следует из материалов дела, за подключение к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» истцом произведена плата за весь период страхования в размере 66456,00 рублей, состоящая из страховой премии в размере 53164,8 рублей и комиссии банка в размере 13291,2 рублей. На основании заявления, подписанного истцом собственноручно, согласилась с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО "Банк «ТЮ 24» и ОО СК «ВТБ Страхование».

Размер платы за подключение к программе страхования, а также размер комиссии за оказание услуги по подключению к программе страхования, содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании данного заявления. При этом Банку уплачивалась не только комиссия за услугу по подключению к Программе страхования, а страховая премия, поскольку «ВТБ 24» (ПАО) не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов Банка на уплату страховой премии страховщику ООО «ВТБ Страхование».

В силу положений ст. ст. 309 - 310, 929, 954, 408, 421, 422, 428, 453, 819, 934, 935 Гражданского кодекса <...> ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств и положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья на основании достигнутого соглашения.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключать договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Заявление на предоставление кредита содержит ссылку о том, что клиент проинформирован о том, что участие в программе страхования является добровольным, банк не препятствует заключению страхования с любой страховой организацией.

Выражая свою волю на страхование, заемщик заполнил заявление, в котором выразила свое согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует подпись ФИО1.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. С учетом намерения истца принять участие в программе страхования банком был оказан комплекс услуг, которые в соответствии с положениями ст. 972 и п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации являются возмездными и уплата комиссии является платой истца за предоставленные услуги по подключению к программе страхования.

Таким образом, взимание с истца платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям законодательства.

В случае неприемлемости условия кредитного договора, в том числе в части условия страхования, истец имел возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении на получение кредита и заявлении на включение в число участников программы страхования, подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, которая составила 132191, 2 рублей.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление истцу кредита обусловлено обязательным предоставлением иной, навязанной услуги, которая была оплачена, истцом суду не представлено.

Истец указывает на нарушение ПАО «Банк ВТБ 24» прав истца условием о том, что при отказе страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «ВТБ Страхование » (страховщик) и ПАО «Банк ВТБ 24» (страхователь) заключен договор коллективного страхования № <данные изъяты>. В рамках настоящего договора осуществляется страхование по страховому продукту «Финансовый резерв», включающему в себя программу страхования «Лайф+» и программу страхования «Профи». ФИО1 на основании заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» является застрахованным по указанному договору коллективного страхования.

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное - пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Принимая во внимание то, что договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ возврат застрахованному страховой премии при его досрочном отказе от договора страхования не предусмотрен, требования ФИО1 о взыскании комиссии за подключение к программе страхования (страховой премии) не подлежат удовлетворению.

Учитывая то, что требования истца о взыскании компенсации морального вреда, взыскании штрафа и судебных расходов являются производными от основного требования, правовых оснований для удовлетворения указанного требования также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 193-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ 24 (Публичному Акционерному Обществу) о взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Заволжский районный суд г. Твери в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.Б.Рапицкая

Мотивированное решение составлено 08 сентября 2017 года.

Председательствующий Н.Б.Рапицкая