Решение № 2-58/2019 2-58/2019(2-737/2018;)~М-708/2018 2-737/2018 М-708/2018 от 10 сентября 2019 г. по делу № 2-58/2019

Дело № 2-58/2019

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Фурмановский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Смирновой А.А.,

при секретаре Рыбочкиной Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Фурманове Ивановской области <ДД.ММ.ГГГГ> гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования обоснованы тем, что <ДД.ММ.ГГГГ> между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 заключен кредитный договору <№>, в соответствии с которым ФИО2 был предоставлен кредит в размере 315.118 рублей на срок 55 месяцев по 29,5 % годовых. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме. Ответчик свои обязательства по возврату кредита не исполняет в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> составляет 326.049 рублей 66 копеек, из них: задолженность по основному долгу 208.344 рубля 81 копейка, задолженность по процентам за пользование кредитом 117.704 рубля 85 копеек. Просят взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 326.049 рублей 66 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлине в размере 6.460 рублей 50 копеек.

Как следует из свидетельства о смерти № II-ФО <№> ФИО2, <ДД.ММ.ГГГГ> года рождения, умерла <ДД.ММ.ГГГГ> (л.д. 56).

Определением Фурмановского городского суда Ивановской области от <ДД.ММ.ГГГГ> производство по гражданскому делу было приостановлено до определения правопреемника умершего ответчика ФИО2 (л.д. 62).

Определением Фурмановского городского суда Ивановской области от <ДД.ММ.ГГГГ> произведена замена ответчика ФИО2 на ее правопреемника ФИО1, принявшую наследство, открывшееся со смертью ФИО2 (л.д. 199-200).

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», извещенный надлежащим образом о дате и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, при подаче иска представителем истца заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца (л.д. 8).

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о дате и времени судебного разбирательства (л.д. 212), в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила, ходатайств об отложении слушания дела или о рассмотрении дела в свое отсутствие не заявила, возражения по существу заявленных исковых требований не представила. Суд действия ответчика расценивает в соответствии со ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) как злоупотребление правом, поскольку в соответствии с ч. 1 ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), ответчик должен добросовестно пользоваться всеми принадлежащими ему процессуальными не только правами, но и обязанностями, в том числе сообщать об уважительной причине неявки в суд, представляя соответствующие доказательства. А потому, разрешая вопрос о рассмотрении дела при данной явке, основываясь на нормах п. 1 ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, согласно которой каждый имеет право на судебное разбирательство в разумные сроки; п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 5 от 10.10.2003 «О применении судами общей юрисдикции общепризнанных принципов и норм международного права и международных договоров РФ», на основании ст. 233 ГПК РФ, при отсутствии возражений истца суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для отношений по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между - сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.ст. 435, 438 ГК РФ оферта может быть сформулирована в виде письменного предложения или же полного текста договора, подписанного оферентом. Оферта связывает направившее ее лицо и, следовательно, такое лицо считается заключившим договор, если на оферту последует надлежащий акцепт.

<ДД.ММ.ГГГГ> ФИО2 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении договора кредитования <№>, в котором просила заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также установить индивидуальные условия: вид кредита – наличные деньги и работа, номер счета <№>, срок возврата кредита 48 месяцев, сумма кредита 315.118 рублей, под 29,5 %. Ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых, соответствует стандартным процентам данного продукта - 33,81 %, дата выдачи кредита - <ДД.ММ.ГГГГ>, окончательная дата погашения - <ДД.ММ.ГГГГ>. Дата платежа – 5 числа каждого месяца. Размер ежемесячного взноса – 11.266 рублей (ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата кредита в части основного долга и начисленных процентов, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, такие как плата за присоединение к программе страхования и иные). Пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – 50 % плата за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт – 4,9 % минимум 250 рублей при сумме кредита от 200.001 до 500.000 рублей, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования – 1.000 рублей за факт образования просроченной задолженности один раз, 1.500 рублей за факт образования просроченной задолженности два раза, 2.000 рублей за факт образования просроченной задолженности три раза и более. Своей подписью ФИО2 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, и просила признать их неотъемлемой частью оферты. ФИО2 просила банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть текущий банковский счет, зачислить сумму кредита на банковский счет (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит). ФИО2 подписала заявление о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный», подтвердила, что ознакомлена с условиями договора КБО, выразила свое согласие с ними и приняла обязательство их выполнять, ознакомлена с тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора КБО, согласна с правом банка в одностороннем порядке изменять тарифы, предварительно уведомив клиента, заявление является документом, подтверждающим факт заключения договора КБО, просила подключить интернет и мобильный банк. ФИО2 подписала заявление о заключении договора кредитования счета, вид кредита кредитная карта вторая (instant), лимит кредитования 20.0000 рублей, платежный период 25 дней, срок действия лимита кредитования до востребования, под 28 % годовых. Ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых соответствует стандартным процентам данного продукта – 37,95 %. Дата платежа – согласно счету-выписке. Льготный период 56 дней (л.д. 14-15).

Согласно п. 1.2. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета договор кредитования – соглашение, на основании которого банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В рамках настоящих Общих условий – договор заключенный между банком и клиентом, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие общие условия и заявление клиента.

Согласно п. 1.3. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета ежемесячный взнос – ежемесячный аннуитетный платеж, включающий сумму по возврату кредита (основного долга) и уплате начисленных процентов. Размер ежемесячного взноса указывается в графике платежей.

Согласно п. 1.6. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредитная задолженность - общая сумма задолженности клиента, состоящая из суммы кредита, суммы неразрешенного овердрафта, суммы просроченной задолженности, суммы просроченной задолженности по кредиту, суммы процентов, начисленных на сумму просроченной задолженности по кредиту, пени, начисленных на сумму неразрешенного (технического) овердрафта, суммы, начисленных штрафов.

Согласно п. 2.2. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии заявлением клиента, ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условия, указанных в заявлении кредита и настоящих общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту банковского счета, зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

Согласно п. 2.4. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета документами, составляющими договор кредитования, являются настоящие общие условия, заявление клиента, содержащие предложение клиента банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с общими условиями и предоставленным банком расчетом полной стоимости кредита.

Согласно п. 4.1. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский счет клиента.

Согласно п. 4.2. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Согласно п. 4.2.1. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

Согласно п. 4.3. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Согласно п. 4.4. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета возврат кредита и уплаченных начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика, и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке.

Согласно п. 5.1.10. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета банк имеет право в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать полного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Заключив кредитный договор, воспользовавшись денежными средствами банка, ФИО2, тем самым подтвердила, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, ФИО2 приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в текстах заявлений, так и общих условиях, тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора.

ПАО КБ «Восточный» исполнило взятые на себя по кредитному договору обязательства, перечислив на расчетный счет <№> сумму кредита в размере 315.118 рублей. Однако условия договора ответчиком ФИО2 систематически исполнялись ненадлежащим образом, что следует из выписки из лицевого счета (л.д. 12-13), из которой следует, что с <ДД.ММ.ГГГГ> ФИО2 вносила суммы в счет возврата кредита в размере меньшем, чем предусмотрено графиком платежей, с января 2017 г. перестала вносить платежи в счет погашения кредита.

Поскольку заключенным между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), а заемщик ФИО2 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, длительное время не внося ежемесячные платежи в уплату кредита и процентов за пользование кредитом, то истец, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, имеет право на возврат всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При заключении кредитного договора между ФИО2 и ЗАО СК «Резерв» были заключены договоры страхования финансовых исков, связанных с недобровольной потерей работы (л.д. 173), и от несчастных случаев и болезней (л.д. 174), страховая премия по договорам составила 47.685 рублей и 46.633 рубля соответственно, срок страхования определен с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ>. Как следует из выписки по лицевому счету (л.д. 12), <ДД.ММ.ГГГГ> ФИО2 отказалась от данных договоров страхования, страховые премии возвращены на ее лицевой счет, <ДД.ММ.ГГГГ> ФИО2 денежные средства, возращенные в счет уплаты страховых премий, обналичила.

Согласно расчету задолженности ФИО2 по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> составляет 326.049 рубля 66 копеек, из них основной долг 208.344 рубля 81 копейка, проценты за пользование кредитом 72.046 рублей 12 копеек, просроченные проценты на основной долг 45.658 рублей 73 копейки, всего процентов 117.704 рубля 85 копеек (л.д. 9-11). Суд соглашается с представленным расчетом, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, отражает порядок образования задолженности по кредитному договору, платежи, внесенные ответчиком в счет погашения задолженности, порядок распределения платежей в счет погашения задолженности, платежи, внесенные ответчиком, учтены при расчете задолженности. Нарушений очередности списания кредитором денежных средств, предусмотренных ст. 319 ГК РФ, не установлено. Доказательств обратного и контррасчет задолженности ответчиком не представлен. Поэтому у суда отсутствуют основания не доверять представленному истцом расчету, поскольку расчет задолженности заемщика произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями заключенного между сторонами кредитного договора. Доказательств, свидетельствующих о неправильности расчета, или о внесении платежей в большем размере, чем указано в расчете истцом, ответчиком не представлено. Факт нарушения ФИО2 условий кредитного договора, а также наличия задолженности по нему нашли свое полное подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Определением мирового судьи судебного участка <№> Фурмановского судебного района в Ивановской области от <ДД.ММ.ГГГГ> отменен судебный приказ от <ДД.ММ.ГГГГ><№> о взыскании с должника ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору в размере 244.381 рубля 35 копеек и расходов по оплате госпошлины в сумме 2.821 рубля 91 копейки (л.д. 48).

Как следует из свидетельства о смерти <№> ФИО2, <ДД.ММ.ГГГГ> года рождения, умерла <ДД.ММ.ГГГГ> (л.д. 56), также данные сведения подтверждаются сообщением Комитета Ивановской области ЗАГС (л.д. 67).

Смерть заемщика в силу ст. 418 ГК РФ не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п.п. 59, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <ДД.ММ.ГГГГ><№> «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что неисполненные обязательства заемщика ФИО2 по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследнику, принявшему наследство – ФИО1, которая приняла наследство, подав соответствующее заявление нотариусу (ч. 1 ст. 1153 ГК РФ), и обязана отвечать перед кредитором – ПАО КБ «Восточный» по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Как следует из материалов наследственного дела к имуществу ФИО2, умершей <ДД.ММ.ГГГГ>, <ДД.ММ.ГГГГ> с заявлением о принятии наследства обратилась дочь умершей ФИО1 (л.д. 185-198).

Наследственное имущество состоит из 2/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью на день открытия наследства <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 216.909 рублей 15 копеек (л.д. 105, 124), а также денежных средств на счете ПАО Сбербанк в размере 6.639 рублей 54 копеек (л.д. 144).

Сторонам настоящего спора в порядке ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предлагалось представить суду иные доказательства рыночной стоимости недвижимого наследственного имущества (л.д. 204). Однако таких доказательств суду представлено не было в связи, с чем суд признает установленным, что рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на день открытия наследства равна ее кадастровой стоимости и составляет 216.909 рублей.

Таким образом, судом установлено, что стоимость перешедшего к наследнику ФИО2 – ФИО1 наследственного имущества составляет 151.245 рублей 54 копейки (216.909 рублей (стоимость квартиры)/3Х2 (доля ФИО2 в праве общей долевой собственности на квартиру)) + 6.639 рублей 54 копеек (денежный вклад)).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ, абз. 4 п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»). Таким образом, суд приходит к выводу, что стоимость наследственного имущества позволяет лишь частично погасить образовавшуюся задолженность в связи, с чем объем ответственности наследника ФИО1 подлежит ограничению стоимостью перешедшего к ней наследственного имущества.

Поскольку судом установлено, что стоимость наследственного имущества, перешедшего к ФИО1 после смерти ФИО2 составляет 151.245 рублей 54 копейки, размер ответственности ФИО1 в силу ст. 1175 ГК РФ не может превышать стоимости наследственного имущества, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 подлежат удовлетворению в части заявленных требований, с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 151.245 рублей 54 копеек.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 6.460 рублей 50 копеек (л.д. 3). Поскольку исковые требования удовлетворены судом частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4.225 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, заключенного между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО2, в размере 151.245 рублей 54 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4.225 рублей, а всего взыскать 155.470 (сто пятьдесят пять тысяч четыреста семьдесят) рублей 54 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фурмановский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: _________________