Решение № 2-317/2019 2-317/2019(2-3932/2018;)~М-4131/2018 2-3932/2018 М-4131/2018 от 22 января 2019 г. по делу № 2-317/2019

Дело № 2-317/2019
РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

22 января 2019 года г. Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего Чиньковой Н.В.,

при секретаре Толмачевой Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Неверова А.В. к ПАО «СКБ-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договоров страхования, взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа

установил:

Неверов А.В. обратился в суд с иском к ПАО «СКБ-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договоров страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указав, что 08 февраля 2018г. заключил с ПАО «СКБ Банк» кредитный договор на сумму 614 300 рублей, в рамках которого была удержана сумма страховой премии по договорам страхования, заключенным с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в размере 114 286 рублей 90 копеек.

08 ноября 2018 года кредит был погашен досрочно, в связи с чем, он обратился к ответчикам с претензией о возврате страховой премии, которая оставлена без удовлетворения.

Просит расторгнуть договоры страхования НОМЕР и НОМЕР от 08 февраля 2018г., заключенные с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «СКБ-Банк» солидарно денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии, пропорционально не истекшему периоду страхования в размере 97 186 рублей 24 копейки, компенсацию морального вреда в размере 200 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг 35 590 рублей, штраф за не удовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебном заседании истец Неверов А.В. на удовлетворении исковых требований настаивал по основаниям, указанным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что услуга по страхованию была ему навязана при заключении кредитного договора, при заключении договора страхования ему не была предоставлена полная и достоверная информация об оказываемой услуге и о возможности отказа от договора страхования.

Представители ответчиков ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «СКБ-Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о месте и времени судебного заседания.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает требования истца не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела, 08 февраля 2018 года между ПАО «СКБ Банк» и Неверовым А.В. заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 614 300 рублей сроком по 08 февраля 2023г. под 21,986% годовых (л.д. 18 - 21).

Кроме того, на основании заявления истца, в этот же день, между Неверовым А.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены договоры страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов по программе страхования потребительского кредитования и договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций страхование на случай дожития до события недобровольной потери работы путем подписания полиса -оферты, с уплатой страховой премии в общем размере 114 286 рублей 90 копеек (л.д. 84-88, 91-94).

Денежные средства в вышеуказанном размере были перечислены банком истцу, также было выполнено распоряжение клиента на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 114 286 рублей 90 копеек (л.д. 57,58, 60).

Подписывая заявления, Неверов А.В. подтвердил, что уведомлен, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно, не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; ознакомлен с размером страховой премии, Условиями страхования; уведомлен, что с Условиями страхования может ознакомиться на сайте страховщика, а также о том, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения кредитных обязательств (л.д.82,89).

Таким образом, суд приходит к выводу, о том, что подключение заемщика к программе страхования осуществлено добровольно на основании соответствующего заявления, при этом заемщик был ознакомлен и согласен со стоимостью оказываемой банком услуги по подключению к программе страхования, а также с расходами на оплату страховой премии.

16 ноября 2018г., в связи с досрочным погашением кредита 08 ноября 2018 года, истец обратился к ответчикам с претензией о возврате страховой премии, которая оставлена без удовлетворения (л.д. 12 - 23).

Пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с абзацем 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражднского кодекса РФ).

При этом, досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть, установление инвалидности и другие) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Как следует из п. 5 полиса-оферты, страховая сумма по рискам "смерть" и "инвалидность", "временная нетрудоспособность", а также на случай дожития до события недобровольной потери работы, единая и фиксированная, устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору, указанному в разделе 4 полиса-оферты, и составляет 500 000 рублей, что также соответствует условиям раздела 5 Условий страхования (л.д.84,91,95-118).

Из выше изложенных условий договора следует, что ни срок действия договора страхования, ни размер страховой выплаты не зависит от срока действия кредитного договора и размера кредитных обязательств.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 7.6 Условий добровольного страхования установлено, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования (л.д. 105).

Согласно условиям страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящий Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п. 7.7 Условий страхования).

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за страхование, доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий страхования, поскольку прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Принимая во внимание то, что истец обратился с заявлением к ответчику о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита 16 ноября 2018 года, данное обращение последовало по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, уплаченная страховая премия не подлежит возврату истцу, так как ее возврат не предусмотрен полисом-офертой и Условиями страхования.

С учетом указанного выше, суд полагает, что соблюдая баланс прав и интересов сторон, не имеется оснований для принятия отказа Неверова А.В. от договоров страхования, заключенных между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Неверовым А.В., расторжения указанных договоров, поскольку, при отсутствии оснований для возврата в его пользу страховой премии, он продолжит оставаться застрахованным лицом по договору страхования, в случае наступления страхового события в период действия договора страхования, имеет возможность на получение страхового возмещения. Иначе, он лишается права, как на возврат уплаченной страховой премии, так и на страховое возмещение в случае страхового события.

Поскольку исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, взыскании расходов по оплате юридических услуг являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого отказано, нарушений прав Неверова А.В., как потребителя, со стороны ответчиков в ходе судебного заседания не установлено, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Неверова А.В. к ПАО «СКБ-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договоров страхования, взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате юридических услуг - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Копейский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.В. Чинькова