Решение № 2-116/2018 2-116/2018 (2-788/2017;) ~ М-850/2017 2-788/2017 М-850/2017 от 2 мая 2018 г. по делу № 2-116/2018

Дело № 2-116/2018
г. Санкт-Петербург
19 апреля 2018 года
В мотивированном виде
решение изготовлено 03.05.2018 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кронштадтский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Савина В.В.

при секретаре Амосовой К.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «ВТБ24» (далее – ПАО «ВТБ24»), указав, что 23.06.2017 года между ФИО1 и ПАО «ВТБ24» заключен кредитный договор <***> на предоставление кредита на сумму 301 266 руб.00коп., на срок 60 месяцев, одновременно в договоре было указано на подключение к договору страхования и уплате в счет подключения к программе страхования ООО СК «ВТБ Страхование» 63 266 руб. На момент заключения договора специальными познаниями не обладала, вместе с тем ответчик нарушил требования п. 1 ст.10 Закона «О защите прав потребителей», не предоставил полную и достоверную информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора. При этом положения кредитного договора ответчиком были сформулированы таким образом, что без страхования кредит не выдавался. Таким образом, полагала, что банк включив соответствующие условия в договор нарушил положения ст.421 ГК РФ, поскольку заемщик не был свободен в заключении договора, не мог отказаться от заключения договора страхования, был лишен возможности выбрать страховую компанию и при этом получить кредит. Сумма, подлежащая оплате за подключение к программе страхования, необоснованно включена в стоимость кредита, на указанную сумму банком начислены проценты за пользование кредитом. Условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика применительно к положениям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и ст.168 ГК РФ являются недействительными как ущемляющие права потребителя. Оснований для взимания с заемщика комиссии за подключение к программе страхования не имелось, ответчиком не была оказана какая-либо услуга, связанная со страхованием его жизни или здоровья, за которую истцом уплачено комиссионное вознаграждение в размере 63 266 руб., взимание данного страхового вознаграждения является ничтожным и в силу ст.1102 ГК РФ уплаченная комиссия подлежит возврату истцу. Страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика не относятся к предмету кредита и могут быть невыгодными для заемщика, а в силу п.5 ч.1 ст.11 ФЗ «О защите конкуренции» соглашения, приводящие к навязыванию контрагенту таких условий, запрещены. Истец также указала на нарушение закона об очередности погашения задолженности, а именно считала, что условия кредитного договора, устанавливающие порядок погашения задолженности, не соответствуют требованиям ст.319 ГК РФ, что влечет их недействительность. Просила по указанным основаниям признать недействительными условия кредитного договора от 22.06.2017 года в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования в размере 63 266 руб., возвратить истцу указанную денежную сумму и проценты, начисленные на сумму страховки. В связи с неправомерными действиями ответчика на основании ст.15 Закона «О защите прав потребителей» взыскать в пользу истца с ответчика компенсацию морального вреда в размере 1000 руб. (л.д.3-8). Истцом представлены дополнительные письменные объяснения (л.д.83).

На основании определения суда от 20.03.2018 года в соответствии с правилами ст.44 ГПК РФ произведена замена ответчика ПАО «ВТБ24» на его правопреемника – ПАО «Банк ВТБ» (л.д.87).

Истец ФИО1 в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен на основании ч. 2.1 ст.113 ГПК РФ (л.д.30), ранее представил возражения на иск (л.д. 35-39).

Суд, исследовав материалы дела, заслушав объяснения истца, приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.02.1992 г. условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела установлено, что 23.06.2017 года истец обратилась в ПАО «ВТБ24» ДО №15 «Бутлерова,40», указав в заявлении-анкете на получение потребительского кредита на сумму 301 266 руб. на срок 60 месяцев, в том числе выразила согласие на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв» (л.д.55-58).

Тогда же 23.06.2017 года ФИО1 подписано заявление на включение в число участников программы по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО «ВТБ24» и ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», по условиям которого стоимость услуг банка по обеспечению страхования составила 63 266 руб., из которых вознаграждение банка – 12 653,20 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 50 612,80 руб.; в счет платы за включение в число участников программы страхования истцом поручено банку перечислить денежные средства со счета <№>, открытого в Банке ВТБ24 в сумме 63 266 руб.00коп. (л.д.18-19).

По условиям кредитного договора <***> от 23.06.2017 года между истцом и ПАО «ВТБ24» ФИО1 предоставлен потребительский кредит в размере 301 266 руб. сроком 60 месяцев под 17,5 % годовых с целью использования на потребительские нужды и оплату страховой премии (л.д. 13-19).

Истец 19.07.2017 года обратилась в ПАО «ВТБ24» с заявлением об исключении из числа участников программы страхования «Финансовый резерв Профи» и возврате страховой премии, в чем ей отказано (л.д.23). Разрешая заявленные требования по существу, суд принимает во внимание, что заявление-анкета, заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», кредитный договор, подписаны истцом собственноручно.

В заявлении-анкете на получение потребительского кредита ФИО1, давая согласие на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв», подтвердила, что данное согласие на оказание дополнительных платных услуг банка по обеспечению страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» является добровольным, об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программах страхования уведомлена, приобретение, а равно отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, срок возврата и размер процентной ставки. Для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной суммы кредита, составляет 63 266 руб. (п.17 заявления-анкеты).

Как следует из заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ24 (ПАО) до оформления заявления истцу разъяснена следующая информация: приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выбору; об Условиях страхования и возможности самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте. Подписанием заявления лицо подтверждает, что услуги банка по обеспечению страхования приобретаются добровольно, своей волей и в своем интересе, сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика (ООО СК «ВТБ Страхование») путем включения банком в число участников программы страхования (п.2 заявления).

После заполнения заявления-анкеты на кредит и подписания заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ24 (ПАО) ФИО1 от оформления кредитного договора и получения денежных средств не отказалась. Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь за собой в свою очередь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Оснований считать, что истец была введена в заблуждение при заключении кредитного договора, у суда не имеется. Так для подключения к программе страхования, помимо выраженного в анкете-заявлении намерения необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, которое также разъясняет добровольность данных действий, возможность отказа от них, содержит сведения о стоимости услуг банка по обеспечению страхования.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части присоединения к программе страхования, ФИО1 была вправе не принимать на себя данные обязательства. Между тем собственноручные подписи истца в согласии на кредит, в заявлении на включение в число участников программы страхования подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по оплате дополнительной услуги банка по обеспечению страхования.

В данном случае подписанные истцом при заключении кредитного договора документы подтверждают предоставление ей банком полной информации об условиях, на которых может быть заключен кредитный договор, включая добровольный характер страхования и уплаты комиссии за оказание услуги по присоединению к программе страхования, и не дают оснований для вывода о ненадлежащем оказании банком услуги кредитования и ущемления каких-либо прав потребителя.

Приведенные доказательства в их совокупности и взаимосвязи позволяют сделать вывод о том, что заемщику при заключении кредитного договора была предоставлена необходимая информация об услуге присоединения к договору страхования и об условиях договора страхования, сторонами также было достигнуто соглашение обо всех существенных условиях кредитного договора; какие-либо основания полагать, что услуга по страхованию была навязана истцу банком, отсутствуют.

С учетом изложенного не имеется оснований для вывода о том, что условия кредитного договора и заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» за дополнительную плату противоречат закону, в том числе п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1, запрещающему обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Страхование клиентов банка осуществляется на основании заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года, в рамках которого осуществляется страхование по страховому продукту «Финансовый резерв» (л.д.73-76).

Оказание услуги по подключению к программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг банка, является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ФЗ «О банках и банковской деятельности» и носит возмездный характер.

Как следует из п.4 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования истец дала поручение банку на перечисление денежных средств в сумме 63 266 руб. со своего счета в счет оплаты на оказание услуги по включению в число участников программы страхования.

Страховая премия в отношении застрахованного лица (ФИО1) оплачена ПАО «ВТБ24» в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» 19.07.2017 года в полном объеме, что подтверждается справкой страховой компании и выпиской по лицевому счету истца (л.д.77-78,63-64). Таким образом, на стороне ответчика отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца.

Поскольку по условиям кредитного договора кредит выдан, в том числе на оплату страховой премии, оснований для исключения платы за подключение к программе страхования из общей суммы кредита и начисления процентов за пользование кредитом не имеется.

Истец ссылается на нарушение ответчиком правила об очередности погашения задолженности, закрепленного ст. 319 ГК РФ, в соответствии с которым сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. При заключении кредитного договора (подписании согласия на кредит) заемщик (истец) выразила согласие с общими условиями договора (Правилами кредитования), согласилась с условием о заранее данном акцепте в отношении действий банка по списанию денежных средств в счет погашения задолженности. Денежные средства в размере 63 266 руб. были списаны со счета истца по ее поручению, данному банком, выраженном в заявлении на включение в число участников программы страхования в счет платы за подключение к программе страхования. Данное поручение выполнено банком.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании с ответчика денежных средств в размере 63 266 руб., уплаченных за включение в число участников программы страхования и начисленных на данную сумму процентов за пользование кредитом, в связи с чем не подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Кронштадтский районный суд Санкт-Петербурга

Судья В.В. Савин