Решение № 2-574/2024 2-574/2024~М-533/2024 М-533/2024 от 24 декабря 2024 г. по делу № 2-574/2024

УИД 37RS0002-01-2024-001178-27

Производство № 2-574/2024

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Вичуга 25 декабря 2024 года

Вичугский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Сесекиной Е.В.

при секретаре Волковой У.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и использовании банковских карт № № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере <данные изъяты> руб. 85 коп., в том числе: основной долг - <данные изъяты> руб. 81 коп., задолженность по процентам - <данные изъяты> руб. 22 коп., пени - <данные изъяты> руб. 82 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании банковской карты № № путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО). Договор заключен посредством электронных каналов связи по программе «ноль визитов» путем подписания договора электронной цифровой подписью. Ответчиком были подписаны индивидуальные условия предоставления кредитного лимита, в соответствии с которыми установлен кредитный лимит в размере <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ со взиманием за пользование кредитом 39.90% годовых, получена банковская карта №. С октября 2022 года ответчик перестал надлежащим образом исполнять свои обязательства по договору, допускал неоднократные просрочки платежей в связи с чем банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом, однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. В связи с неуплатой задолженности банк обращался к мировому судье, вместе с тем, вынесенный судебный приказ был отменен ДД.ММ.ГГГГ.

Для участия в судебном заседании представитель истца, ответчик не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. Истец на рассмотрение дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика возражений не представил. Определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

В предварительном судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ, а также в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ на его номер поступил звонок от неизвестного лица, представившегося сотрудником службы безопасности банка, который сообщил о том, что на него пытаются оформить кредит, его карты заблокированы, для безопасного использования предложили обновить приложение Банка ВТБ для чего отправили ссылку в мессенжер «ватсап» для установки. После того, как он прошел по ссылке, его телефон перестал работать, когда он перезагрузил телефон, снова смог войти в приложение Банка ВТБ, он увидел, что на него оформлен кредит. После того, как он понял, что его обманули, в этот же день обратился в банк с письменным заявлением, в котором просил вернуть ему денежные средства. После оглашения объяснений, данных им в полиции, их подтвердил, пояснил, что деньги переводил со счета, поскольку ему так сказали, данных денежных средств у него на счете не было, предполагает, что они были кредитными.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По правилам п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса, согласно которому письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу п.2 ст.6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

В соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключён договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий кредитного договора между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 на основании анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО) заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт № путем присоединения заемщика к Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (л.д. 39-68) и подписания им Индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д. 30-32), который оформлен посредством электронных каналов связи по программе «ноль визитов» путем подписания договора электронной цифровой подписью, что подтверждается сведениями о получении должником смс-сообщений при заключении кредитного договора через сервис ВТБ-онлайн (л.д. 28-29).

Договор заключен в соответствии с положениями ст.ст. 432, 438 ГК РФ посредством направления оферты (заявления) ответчиком и ее акцепта истцом, представляет собой смешанный договор, содержащим условия договора о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) и условия договора потребительского кредита в форме овердрафта, включает в себя анкету-заявление, Правила предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), Сборников тарифов и процентных ставок для физических лиц по банковским картам ВТБ (ПАО), Условиями предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО).

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта «Карта возможностей» (МИР) с лимитом кредита <данные изъяты> руб., в тот же день открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Согласно п.2 Индивидуальных условий срок действия договора до ДД.ММ.ГГГГ, в случае невозврата кредита в срок - до полного исполнения обязательств. Процентная ставка составляет 19,90% годовых применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта в течение первых 30 календарных дней с даты заключения договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов; 39,90% годовых применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта, начиная с 31 календарного дня с даты заключения договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ ее реквизитов; 49.90% годовых применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использование платежной банковской карты/ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров/услуг (п. 4 Индивидуальных условий). Размер минимального платежа составляет 3% от суммы задолженности по овердрафту и суммы начисленных банком процентов за пользование оведрафтом, датой окончания платежного периода является 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем. Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей клиента не меняется (п. 6,7 Индивидуальных условий).

По условиям договора заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок в случае, если заемщиком предоставлен заранее данный акцепт, размещения на счете, указанном в Индивидуальных условиях, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика (п. 8 Индивидуальных условий).

Согласно п. 5.4 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, внести/обеспечить на карточном счете, указанном в Индивидуальных условиях, сумму в размере не менее минимального платежа, схема расчета которого указывается в тарифах банка.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена неустойка в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

При заключении договора заемщик выразил согласие с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (п. 14 Индивидуальных условий договора).

Свои обязанности по договору банк выполнил в полном объеме.

Ответчик воспользовался кредитом путем перевода части средств, оплаты мобильной связи, производил его погашение, однако с октября 2022 года перестал выполнять свои обязательства по возврату долга и уплате процентов за пользование кредитом.

В адрес ответчика Банком ВТБ (ПАО) направлено требование о досрочном исполнении обязательств по договору в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с наличием задолженности по погашению кредита, истец обратился за судебной защитой.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Вичугского судебного района Ивановской области по заявлению Банк ВТБ (ПАО) вынесен судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО1 по указанной кредитной карте, который отменен по заявлению ответчика определением того же мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 73).

Задолженность по кредитной карте ответчиком до настоящего времени не погашена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. 85 коп.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт второй ст. 811 ГК РФ определяет, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 5.7 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) в случае непогашения клиентом задолженности по кредиту в сроки, установленные договором, задолженность объявляется просроченной с даты, следующей за датой окончания платежного периода, установленной в Индивидуальных условиях. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается неустойка в виде пени, установленной тарифами бакна и указанная в индивидуальных условиях. Пени взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена неустойка в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Согласно выписке по счету кредитной карты дата первой операции ДД.ММ.ГГГГ в виде перевода денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей (л.д. 27), в последующем по август 2022 года ответчиком несколько раз производилась оплата мобильной связи, а также перевод денежных средств между собственными счетами.

Доводы ответчика об отсутствии у него обязанности по выплате образовавшейся задолженности в виду совершения в отношении него мошеннических действий не являются основание для отказа в иске в виду того, что само по себе возбуждение уголовного дела по ч.2 ст.159 УК РФ не свидетельствует об отсутствии договорных отношений между банком и ответчиком, по условиям которых он обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Из материалов дела, объяснений ответчика, данных им в рамках уголовного дела, следует, что он с помощью своего мобильного телефона, на котором был установлен ВТБ - онлайн ДД.ММ.ГГГГ подал заявку на получение кредита и выпуск цифровой кредитной карты, выбрал параметры кредита, активировал его подписание в электронном виде, тем самым дистанционным способом заключил с банком договор, в рамках которого ему были перечислены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей из которых он перевел на счет ФИО4

Суд отмечает, что собственноручно подписанный договор комплексного банковского обслуживания ответчиком был заключен еще ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым он подтвердил свое согласия с обменом информации по каналам доступа и при этом понимал, что все сообщения передаются по незащищенным каналам связи и банк не гарантирует конфиденциальность в отношении переданной таким образом информации. Согласно условиям договора ответчик понимал и согласился с тем, что самостоятельно несет все риски, связанные с получением им услуг по организации доступа к сети Интернет/мобильной связи и их использованию, а также риски, связанные с использованием специального порядка идентификации в мобильном приложении (заявление на предоставление комплексного обслуживания – л.д.117-119).

При этом суд обращает внимание на то, что ответчиком до подписания договора было получено сообщение банка о том, что он подписывает кредитный договор, а также указаны его параметры. Вместе с тем, ответчик продолжил действия по подписанию кредитного договора, после получения денежных средств ими распорядился путем перевода с использованием системы быстрых платежей, в последующем произвел расходование части кредитных средств на оплату мобильной связи.

При таких обстоятельствах оснований у банка для отказа в оформлении кредита, исполнении распоряжения ответчика по перечислению денежных средств, не имелось.

После оформления кредитного договора ответчик производил частичное погашение задолженности, однако обязательства по внесению ежемесячного минимального платежа, в размере и сроки, указанные договором, ответчик надлежащим образом не исполнял, в связи с чем образовалась задолженность.

Истцом представлен расчет суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. 85 коп., в том числе: <данные изъяты> руб. 81 коп. - основной долг, <данные изъяты> руб. 22 коп. - сумма плановых процентов, <данные изъяты> руб. 18 коп. - пени, которые уменьшены банком до <данные изъяты> руб. 82 коп. Расчет произведен истцом в соответствии с условиями договора, доказательств иного размера задолженности ответчиком не представлено.

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору ответчиком исковые требования о взыскании задолженности подлежат удовлетворению в заявленной сумме исковых требований. Приведенные ответчиком доводы в обоснование возражений основанием к отказу в иске не являются.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы последнего по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии № выдан <адрес>) в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) (ИНН<***>, ОГРН<***>) задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере <данные изъяты> руб. 85 коп, в том числе:

- основной долг - <данные изъяты> руб. 81 коп.,

- сумма плановых процентов - <данные изъяты> руб. 22 коп.,

- пени - <данные изъяты> руб. 82 коп.,

а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В. Сесекина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.В. Сесекина