Решение № 2-4259/2025 2-4259/2025~М-3686/2025 М-3686/2025 от 18 ноября 2025 г. по делу № 2-4259/2025

КОПИЯ

Подлинник данного решения приобщен к гражданскому делу № 2-4259/2025

Альметьевского городского суда Республики Татарстан

16RS0036-01-2025-007632-65

Дело № 2-4259/2025

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

19 ноября 2025 года город Альметьевск

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Салахутдинова Р.Р.,

при секретаре судебного заседания Матвеевой Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Почта Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование иска указано, что при заключении ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком кредитного договора № заключен договор страхования с АО «СОГАЗ», размер страховой премии по которому составил программа страхования Оптимум 61425 рублей 96 копеек и программа страхования Максимум 258635,64 рублей. В адрес ответчика направлена претензия о возврате уплаченной суммы, которая осталась без ответа.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу убытки в виде уплаченных страховых премий в размере 320061 рублей 60 копеек, проценты, начисленные на сумму страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 125 342 рублей 26 копеек с последующим взысканием процентов с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения судом, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 128 993 рублей 58 копеек с последующим взысканием процентов с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения судом, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф.

Истец и его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, представителем истца представлено заявление о рассмотрении дела без их участия, исковые требования поддерживают.

Представитель ответчика АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Сведения о времени и месте судебного заседания были дополнительно размещены на официальном сайте Альметьевского городского суда Республики Татарстан посредством информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Согласно ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, извещаются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении.

Неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

Стороны о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежащим образом и заблаговременно, что подтверждается отчётами об отслеживании отправления с почтовым идентификатором и уведомлениями о вручении такого отправления, в назначенное время судебного заседания сведения о причинах неявки, ходатайства об отложении заседания от них не поступили.

Представитель истца в заявлении возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства. Из буквального толкования части 3 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации следует, что о несогласии на рассмотрение дела в порядке заочного производства может заявить только истец, явившийся в судебное заседание. Поскольку представитель истца в судебное заседание не явился, его возражения относительно рассмотрения заявления в заочном порядке не могут быть приняты судом.

В соответствии с положениями ст. 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитным договором является договор, по которому банк (иная кредитная организация) (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 8 Закона о защите прав потребителей предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 названного Закона). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 этого Закона). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом о потребительском кредите, в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и другие (части 1 и 9 статьи 5).

Из положений статей 5, 7 Закона о потребительском кредите следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита № с использованием простой электронной подписи, О ФИО1 предоставлен кредит в размере 1 347 060 рублей 60 копеек.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита и пункту 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги:

- договор страхования со страховой компанией АО «СОГАЗ», программа страхования - Оптимум, страховая премия – 61 425 рублей 96 копеек,

- договор страхования со страховой компанией АО «СОГАЗ», программа страхования - Максимум, страховая премия – 258 635 рублей 64 копейки.

Указанные пункты включены к основным условиям заявления, а дополнительная строка для подписи под этим условием отсутствует. Тем самым, ставя электронную подпись под всем заявлением, договором в целом, потребитель подтверждает согласие со всеми условиями заявления и договора, соответственно, при желании отказаться от какого-либо предложенного условия (а именно: от договоров страхования в целом либо от одного из договора) не может, как не может исключить эти условия (какое-либо условие) из текста.

Согласно выписке по кредиту страховая премия уплачена в пользу АО «СОГАЗ» на основании распоряжения клиента на перевод денежных средств путем безналичного перечисления ДД.ММ.ГГГГ на счет страховщика со счета страхователя в АО «Почта Банк».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с требованием (претензией) в АО «Почта Банк», в котором просит возвратить сумму страховой премии. Ответчик требования истца не удовлетворил, денежные средства не вернул.

Тот факт, что кредитный договор заключен в электронной форме в системе "Почта Банк Онлайн", не свидетельствует о добровольном согласии потребителя на получение дополнительных услуг, поскольку неизвестно, предусматривает ли форма электронного договора возможность его подписания без выбора дополнительных услуг вообще, либо заемщику необходимо выбрать их из предложенного программой списка, представлен ли заемщику выбор страховых компаний, соответствующих критериям, установленным кредитором, программ страхования для выявления и выбора более подходящих для заемщика условий, предоставлена ли заемщику возможность самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, АО "Почта Банк" по рассматриваемому потребительскому кредиту включило в сумму кредита сумму, необходимую на оплату дополнительных услуг, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком банку, что ухудшает финансовое положение заемщика. Поскольку банк выступает с инициативой оказания дополнительных услуг при кредитовании, он обязан предоставить сведения о платежах таким образом, чтобы потребитель мог сравнить условия кредитования с дополнительными услугами и без них, далее сделать правильный выбор. При этом потребитель обратился в банк только с целью заключения кредитного договора. Однако потребителю не был выдан бланк заявления, в котором потребитель мог бы собственноручно указать на отказ от дополнительных услуг.

На основании пункта 4 статьи 12 Закона о защите прав потребителей следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работ, услуг). Исходя из сложившейся судебной практики, на основании анализа положений Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона о защите прав потребителей, следует исходить из того, что потребитель является наиболее слабой стороной в договоре и, как правило, лишен возможности влиять на его содержание.

Заявление о предоставлении кредита, содержащее согласие истца на приобретение услуги по страхованию, подписано им с использованием простой электронной подписи ДД.ММ.ГГГГ.

Также из предоставленных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ одновременно с Заявлением о предоставлении кредита с использованием той же электронной подписи истцом были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора.

Данное обстоятельство свидетельствует о том, что до подписания кредитного договора истец был лишен возможности повлиять на формирование Индивидуальных условий и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг либо отказаться от их оформления.

В материалах дела отсутствуют сведения и документы, достоверно подтверждающие возможность истца согласиться или отказаться от заключения договора страхования, а также подтверждающие его волеизъявление на оказание данной услуги при заполнении заявления о предоставлении кредита.

Указанные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что до подписания кредитного договора истец был лишен возможности повлиять на формирование Индивидуальных условий и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг либо отказаться от их оформления.

С учетом того, что в материалах дела отсутствуют документы, подтверждающие выражение истцом согласия на оказание услуги по страхованию в заявлении о предоставлении кредита, подписание истцом посредством простой электронной подписи Индивидуальных условий, содержащих распоряжение истца на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии по договору страхования не означает, что Банком было получено согласие на оказание ему услуги по страхованию в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Таким образом, Банком не было получено согласие истца на приобретение услуги по страхованию, то есть условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, Банком при заключении кредитного договора с истцом не соблюдены.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора, потребителю были навязаны договоры на оказание услуг, не имеющих практического смысла для заемщика. Указание на увеличение ставки кредита, в случае отказа в заключении этих договоров, является информированием о возможных различных условиях заключения сделки, суд приходит к выводу, что такое "информирование" как раз и является механизмом навязывания экономически и юридически слабой стороне, каковой является заемщик, дополнительных условий, ущемляющих его права. Рассмотренные выше условия договора не соответствуют нормам законодательства о защите прав потребителей, ущемляет права потребителя.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с АО "Почта Банк" в счет возврата уплаченных за дополнительные услуги денежных средств в сумме 320 061 рубль 60 копеек (61425,96+258635,64) является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, с перерасчетом на день вынесения решения, размер которых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 136 341 рубль 84 копейки, согласно нижеприведенному расчету.

Сумма долга, включая НДС: 320 061,60 ?

Период начисления процентов: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (950 дн.)

период

дн.

дней в году

ставка, %

проценты, ?

ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ

100

365

7,5

6 576,61

ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ

22

365

8,5

1 639,77

ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ

34

365

12

3 577,67

ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ

42

365

13

4 787,77

ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ

49

365

15

6 445,08

ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ

14

365

16

1 964,21

ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ

210

366

16

29 382,70

ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ

49

366

18

7 712,96

ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ

42

366

19

6 978,39

ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ

65

366

21

11 936,72

ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ

159

365

21

29 279,06

ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ

49

365

20

8 593,43

ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ

49

365

18

7 734,09

ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ

42

365

17

6 260,93

ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ

24

365

16,5

3 472,45

Сумма процентов: 136 341,84 ?

Поскольку стоимость дополнительных услуг была включена в сумму кредита, за весь период кредитования банком были начислены проценты, исходя из процентной ставки, установленной кредитным договором 15,9% годовых, поэтому требование о взыскании данных процентов является обоснованным сумма которых, с перерасчетом на день вынесения решения, составляет 132 174 рубля 03 копейки, из расчета: сумма займа: 320 061,60 ?, период займа: ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка: 15,9% за год.

Данные проценты являются убытками истца и подлежат возмещению ответчиком в силу статей 12, 15 ГК РФ, так как защита гражданских прав осуществляется, в том числе путем возмещения убытков.

Согласно статье 15 Закона о защите прав потребителя моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Истцу в результате нарушения его прав потребителя со стороны ответчика были причинены нравственные страдания (моральный вред), который подлежит компенсации в соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей.

Принимая во внимание характер причиненных истцу нравственных страданий, фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, степень вины ответчика, индивидуальные особенности истца (пол, возраст), а также с учетом требований разумности и справедливости, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования истца как потребителя с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 296 788 рублей 73 копейки, из расчета (320061,60+136341,84+132174,03+ 5000) х 50%.

Доказательств, подтверждающих наличие оснований для уменьшения размера штрафа, свидетельствующих об исключительности данного случая и несоразмерности суммы штрафа последствиям нарушенного обязательства, ответчик не представил, оснований для снижения штрафа в порядке ст.333 ГК РФ не имеется.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, поскольку истец как потребитель был освобожден от уплаты госпошлины, с ответчика в бюджет Альметьевского муниципального района подлежит взысканию госпошлина в размере 19 772 рубля (16 772 рубля – за имущественные требования, 3 000 рублей – за неимущественное требование).

Руководствуясь ст. 194-198, 234-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к АО «Почта Банк» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Почта Банк» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (СНИЛС №) убытки в размере 320061 (триста двадцать тысяч шестьдесят один) рубль 60 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 132 174 (сто тридцать две тысячи сто семьдесят четыре) рубля 03 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 136 341 (сто тридцать шесть тысяч триста сорок один) рубль 84 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) рублей, штраф в размере 296 788 (двести девяносто шесть тысяч семьсот восемьдесят восемь) рублей 73 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с АО «Почта Банк» (ИНН <***>) госпошлину в доход бюджета Альметьевского муниципального района Республики Татарстан в размере 19772 (девятнадцать тысяч семьсот семьдесят два) рубля.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья (подпись)

Копия верна

Судья Альметьевского городского суда

Республики Татарстан Р.Р. Салахутдинов

Решение вступило в законную силу «____»____________202__ года.

Судья