Решение № 2-1442/2018 2-1442/2018~М-1444/2018 М-1444/2018 от 23 июля 2018 г. по делу № 2-1442/2018

№2-1442/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тобольск 24 июля 2018 года

Тобольский городской суд Тюменской области в составе председательствующего судьи Сайдашевой М.Б.,

при секретаре Сайфутдиновой Н.Г.,

с участием: истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» 63413 руб. 28 коп. в счет возврата страховой премии, неустойки за нарушение срока возврата страховой премии – 63413 руб. 28 коп., компенсации морального вреда – 7 000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; с Банка ВТБ (ПАО) 15 853 руб. 32 коп. в счет возврата платы за включение в Программу страхования, неустойки за нарушение срока возврата платы за включение в Программу страхования – 15 853 руб. 32 коп., компенсации морального вреда – 3 000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 379 747 рублей сроком на 60 месяцев под 12,5% годовых. На основании заявления в Банк истец была застрахована по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ОООСК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», со сроком страхования 60 месяцев, страховая сумма – 379 747 рублей. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования за весь срок страхования – 79 747 рублей, из которых вознаграждение Банка – 15 949 рублей 40 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 63 797 рублей 60 копеек. ДД.ММ.ГГГГ со счета истца, открытого в Банке, списана плата за обеспечение страхования по Программе страхования в размере 79 747 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес Страховой компании направлено заявление о возврате страховой премии, в удовлетворении которого истцу отказано. Также ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес Банка направлено заявление об отказе от договора страхования, которое возвращено в связи с истечением срока хранения. Считает, что в соответствии с Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № договор коллективного страхования прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ, ответчики в течение 10 рабочих дней обязаны были возвратить денежные средства, оплаченные за страхование, удержав часть пропорционально сроку действия договору страхования, прошедшему с начала действия страхования до дат прекращения действия договора страхования.

Истец ФИО2 в суде требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представители ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, представитель ООО СК «ВТБ Страхование» представил отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований к ООО СК «ВТБ Страхование» отказать, в ином случае, применить ст.333 ГК РФ и уменьшить сумму возможных взысканий, дело рассмотреть в их отсутствие.

Изучив доводы иска, возражений на него, заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и

его условия определяются по своему усмотрению. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

По положениям п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая), что закреплено в ст. 934 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как указано в ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 379 747 рублей, на срок с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., под 12,5% годовых, с уплатой 60 платежами по 8 543,52 рублей. Полная стоимость кредита определена сторонами 12,493% годовых.

В Уведомлении о полной стоимости кредита в Банк ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 указала, что ознакомлена с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания Договора (п. 23).

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ истец просит обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерф Лайф+», до истца был доведен размер страховой премии – 379 747 рублей. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования – 79 747 рублей, из которых вознаграждение Банка – 15 949 рублей 40 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 63 797 рублей 60 копеек.

Как следует из представленных материалов, истец ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ направила заявления в ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (ПАО) о возврате страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в подтверждение чему представлены кассовые чеки, описи, отчеты об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

Согласно ответу ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ, у Общества не имеется правовых оснований для удовлетворения требования ФИО1 о возврате страховой премии.

Таким образом, данное заявление ни Банком, ни страховой компанией не удовлетворено.

В то же время, в соответствии с 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (ред. от 21.08.2017 года № 4500-У), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Данного Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в

соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года N 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения истца к Программе страхования и последующего отказа истца от договора добровольного страхования, который имел место ДД.ММ.ГГГГ, поэтому подлежало применению страховщиком.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального

договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Поскольку ФИО2 воспользовалась правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения, она вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Суд соглашается с расчетом истца о размере подлежащей выплате страховой премии, находя его арифметически верны, выполненным с учетом действующих Указаний банка, и полагает взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» денежные средства, уплаченные в счёт страховой премии в размере 63 413 рублей 28 копеек.

Как разъяснено в пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (в редакции от 4 декабря 2000 г.), в денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров, работ или услуг либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства.

По требованиям ст.31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Пунктом 5 статьи 28 Закон РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления N 20).

Таким образом, гражданин вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, и поскольку истцом заявлено требование о взыскании неустойки, предусмотренной п.5 ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей", неустойка подлежит исчислению в зависимости от цены оказания услуги, то есть от размера страховой премии.

Вместе с тем, суд с учетом конкретных обстоятельств дела, в целях установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате указанного нарушения, исходя из требований разумности, добросовестности и недопустимости злоупотребления правом, в соответствии со ст.333 ГК РФ, уменьшить его до 10 000 рублей.

Так как в ходе разбирательства установлен факт нарушения прав истца как потребителя на возврат суммы страховой премии, суд приходит к выводу о том, что с ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу истца на основании ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика ООО СК "ВТБ Страхование", требования разумности и справедливости, судебная коллегия приходит к выводу о возможности взыскания с указанного ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", а также п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Исходя из взыскания в пользу истца с ответчика страховой суммы, неустойки, компенсации морального вреда, размер штрафа составляет 37 206 рублей 64 копейки ((63 413,28+10 000+1 000)\2).

При этом суд полагает, что разумным и справедливым с учетом небольшого периода просрочки и нарушения обязательств, наличия просьбы ответчика, применить ст. 333 ГКРФ, снизить размер штрафа до 20 000 рублей.

Между тем, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения требований истца к ПАО «ВТБ-24» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования.

Как указано в заявлении на включение в число участников программы, стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования – 79 747 рублей, из которых вознаграждение Банка – 15 949 рублей 40 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 63 797 рублей 60 копеек.

Из ответа ООО СК «ВТБ Страхование» видно, что ФИО2 является застрахованным лицом в рамках Договора по Программе страхования «Финансовый резерв. Программа Лайф+», страховая премия в размере 63 797 рублей 60 копеек оплачена банком в полном объеме.

Таким образом, суд убежден, что свои услуги по подключению к программе страхования Банк исполнил надлежащим образом и в полном объеме, в связи с чем оснований для взыскания комиссии в размере 15 853 рубля 32 копейки в пользу истца с ПАО «ВТБ-24», не имеется.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя со стороны Банка не установлено, соответственно, не подлежат удовлетворению требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа.

На основании ст.103 ГПК РФ с ООО СК «ВТБ Страхование» полежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета.

Другие доказательства суду не представлены.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 денежные средства, уплаченные в счет страховой премии, в размере 63 413 рублей 28 копеек, неустойку за нарушение срока возврата страховой премии – 10 000 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда – 1 000 рублей, штраф – 20 000 рублей 00 копеек.

В удовлетворении остальной части требований ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 700 рублей 00 копеек.

Отказать ФИО2 в удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о взыскании денежных средств в счет оплаты за включение в Программу страхования, неустойки за нарушение срока возврата платы, компенсации морального вреда, штрафа.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Тобольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 25 июля 2018 года.

Судья: М.Б. Сайдашева