Решение № 2-515/2018 2-515/2018 ~ М-9736/2017 М-9736/2017 от 18 февраля 2018 г. по делу № 2-515/2018

Дело № 2-515/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2018 года г. Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Кожахина А.Н., при секретаре Арутюняне И.С., с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью (далее – ООО) «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 07.10.2016г. между ним и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) заключен договор потребительского кредита № на сумму 696 702 рубля 31 копеек сроком на 60 месяцев.

В рамках указного Кредитного договора 07.10.2016г. ФИО1 заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций № на страхование жизни и здоровья ФИО1 на срок 48 месяцев. Страховая премия в размере 66 883 рубля 42 копейки, которая была оплачена ФИО1 в полном объеме согласно платежному поручению № от 07.10.2016г.

27.11.2017г. ФИО1 досрочно исполнил свои обязательства по Кредитному договору, что подтверждается приходным кассовым ордером № от 27.11.2017г. и справкой об отсутствии ссудной задолженности № от 28.11.2017г.

Соответственно ФИО1 пользовался потребительским кредитом в течение 1 (одного) года, хотя Кредитный договор заключался на срок 5 (пять) лет. Соответственно у ФИО1 отпала необходимость в страховании своей жизни и здоровья по полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от 07.10.2016г.

В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратили действие Полисы страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного Договора полностью отпала в связи с его прекращением.

ФИО1 указывает, что поскольку кредитные обязательства им были исполнены досрочно в полном объеме, то соответственно срок действия полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от 07.10.2016г. прекращается с момента исполнения им кредитного договора, в рамках которого и на период действия, которого он приобретал комплект страховых услуг. Истец пользовался страховыми услугами в течение 1 года, соответственно ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано вернуть ему денежные средства в размере 50 162 рубля 57 копеек (66 883,42 - 16 720,85 =50 162,57).

29.11.2017г. истец направил ответчику претензию о возврате данной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Согласно отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № претензия была получена ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 05.12.2017г., однако ответ на претензию истцом до сих пор не получен.

Ссылаясь на указанные обстоятельства ФИО1 просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу часть страховой премии в размере 50 162 рублей 57 копеек; неустойку за нарушение сроков выполнения требований потребителя в размере 501 рубль 62 копейки за каждый день просрочки за период с 16.12.2017г. и до вынесения решения суда по существу, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, расходы на юридическую помощь в размере 30 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещался надлежащим образом, заявлений об отложении слушания дела в суд не представил.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме по доводам изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, согласно заблаговременно представленных возражений просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора Коммерческого банка «ЛОКО-Банк» (ОАО) в судебное заседание не явился, заявлений об отложении слушания дела в суд не представил.

При указанных обстоятельствах суд, с учетом мнения явившихся участников процесса, руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), счел возможным перейти к рассмотрению дела по существу с отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, заслушав пояснения участвующих в деле лиц, исследовав путем оглашения в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, и оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В соответствии со ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 821 ГК РФ, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную п.п. 1-4 ст. 18 или п. 1 ст. 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из следует из материалов дела 07.10.2016г. между ФИО1 и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) заключен договор потребительского кредита № на сумму 696 702 рубля 31 копеек сроком на 60 месяцев.

В рамках указного Кредитного договора 07.10.2016г. ФИО1 заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций № на страхование жизни и здоровья ФИО1 на срок 48 месяцев. Страховая премия в размере 66 883 рубля 42 копейки, которая была оплачена ФИО1 в полном объеме согласно платежному поручению № от 07.10.2016г.

27.11.2017г. ФИО1 досрочно исполнил свои обязательства по Кредитному договору, что подтверждается приходным кассовым ордером № от 27.11.2017г. и справкой об отсутствии ссудной задолженности № от 28.11.2017г.

Из полиса-оферты добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № п. 3.1 заключенного между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» следует, что истец застраховал себя от наступления страховых случаев: 3.1. Смерть застрахованного в течение срока страхования )риск «Смерть Застрахованного»; 3.2. Установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного».

В соответствии с п. 6.1 полиса установлена страховая премия по риску 3.1 в сумме 66883 рубля 42 копейки, уплачиваемая единовременно в рублях.

В п. 8.3 полиса указано, что срок действия договора страхования составляет 48 месяцев.

Из представленных документов следует, что ФИО1 добровольно, собственноручно подписал заявления на страхование, чем выразил свое согласие на все условия договоров страхования.

Факты заключения кредитного договора, получения денежных средств, заключения договоров страхования, единовременной уплаты страховых премий, сторонами в ходе рассмотрения дела не оспаривались.

Из имеющейся в материалах дела справки об отсутствии ссудной задолженности следует, что ФИО1 были погашены кредитные обязательства в полном объеме.

В соответствии с Указаниями Центрального Банка РФ №-У от 20.11.2015г. при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5). В соответствии с п. 9 Указания Центрального Банка РФ №-У настоящее указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования. Указание было опубликовано и вступило в действие 01.03.2016г.

Согласно Указаний Центрального Банка РФ №-У от 20.11.2015г. страховой компанией при заключении договора добровольного страхования в его тексте должны содержаться условия, предоставляющие страхователю право отказаться от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, при котором уплаченная страховая премия возвращается в полном объеме.

Из положений п. 7.5 Условий добровольного страхования финансовых рисков если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течении 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно п. 7.6 Условий страхования если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.5 настоящих Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Аналогичные положения содержаться в п.п. 5.5, 5.6 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

ФИО1 получил и прочитал вышеуказанные Условия страхования до оплаты страховой премии, что подтверждается его подписью в заявлениях на страхование.

В заявлениях ФИО1 на страхование указано, что договор страхования заключается добровольно. Кроме того, согласно условий договоров страхования истец уведомлен, что заключение договоров страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг, вправе не заключать договоры страхования и не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

Таким образом, установлено, что истец, заключив договор добровольного страхования, в установленные законом сроки (5 рабочих дней), не обратился к страховщику и не просил расторгнуть договор добровольного страхования, приложив реквизиты карты для осуществления возврата денежных средств. Доказательств обратного, в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, стороной истца суду не представлено.

Доводы истца о том, что он имеет право на возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита и расторжением договоров страхования, не могут быть приняты во внимание, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договорами страхования, и не прекращает существование страхового риска по договорам страхования, при этом, по условиям страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Принимая во внимание, что возможность наступления страхового случая по заключенному между сторонами договору страхования не отпала, суд полагает, что в силу положений ст. 958 ГК РФ требования истца о возврате страховой премии, в том числе как вследствие расторжения договора страхования в связи с этим договора страхования являются необоснованными.

Поскольку договор страхования (Правила, Условия, Полис) не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, то суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца.

В ходе рассмотрения дела, истцом не представлено доказательств признаков навязывания ему условий договора, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части заключения договора страхования, заемщик не лишен был права не принимать на себя соответствующие обязательства, вместе с тем, собственноручные подписи в кредитном договоре, заявлении на получение кредита, согласия по договорам страхования, свидетельствуют о том, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

Истцом и ответчиком были согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Учитывая, что в договоре страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, а законом четко установлено, что страховая премия подлежит возврату только в случаях, предусмотренных договором, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования ФИО1 о взыскании неиспользованной части страховой премии, удовлетворению не подлежат.

Также не усматривается оснований для удовлетворения требований ФИО1 в части взыскания штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, так как отсутствуют доказательства неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору страхования.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Саратова.

Судья: А.Н. Кожахин