Решение № 2-1365/2021 2-1365/2021~М-989/2021 М-989/2021 от 8 июля 2021 г. по делу № 2-1365/2021

№

УИД №

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июля 2021 г. г. Астрахань

Трусовский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Чернышевой Е.А.,

при секретаре Онкоровой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в Трусовский районный суд г. Астрахани с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора от № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании в пользу ПАО " Восточный экспресс банк " задолженности по указанному кредитному договору в размере <данные изъяты>, из них: <данные изъяты> руб. – основной долг; <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам за использование кредитными средствами; <данные изъяты> руб. – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; <данные изъяты> руб. – неустойка за просроченные к уплате проценты; обращении взыскания на предмет залога: квартиру, с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной цены - размере <данные изъяты> копеек, а также взыскании в пользу ПАО " Восточный экспресс банк " судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В обоснование иска, со ссылками на ст. ст. 309, 450, 809 - 811, 819 ГК РФ, ст. ст. 50, 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)") указано, что ПАО "Восточный экспресс банк" на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых на приобретение объекта недвижимости: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. В соответствии с условиями указанного кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, ежемесячными платежами по согласованному сторонами графиком платежей. Поскольку заемщик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, за ним образовалась просроченная задолженность. Ответчику направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечены залогом (ипотекой) объекта недвижимости - квартиры по адресу: <адрес>, которая принадлежит ФИО1 на основании договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ. Стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> по соглашению сторон определена в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» не явился, представив ходатайство о рассмотрении иска в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

В соответствии с ч.1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о месте и времени судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, исследовав доказательства по делу, приходит к следующему.

В соответствии с требованиями ст. 309, п. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пункт 1 статьи 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (п 1 ст. 334 ГК РФ).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со статьей 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1). Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3).

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 п. 2 статьи 350.1 ГК РФ.

Из содержания п. 1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)") следует, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно ч. 5 ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных указанным Федеральным законом.

По смыслу п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 данного Федерального закона.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ПАО «Восточный экспресс банк» перечислило денежные средства в размере <данные изъяты> заемщику ФИО1 под <данные изъяты> % годовых на <данные изъяты> месяцев для целевого использования - приобретение объекта недвижимости: квартиры, назначение: жилое помещение, общая площадь <данные изъяты> кв. м, находящейся по адресу: <адрес>. Погашение кредита осуществляется путем списания Банка денежных средств с Текущего банковского счета.

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. № Кредитного договора) заемщик обязан уплатить неустойку в размере % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка РФ на день заключения договора.

Согласно п. № Кредитного договора, в случае нарушения Заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем на 60 календарных дней, в течение последних 180 календарных дней, потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами, и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения настоящего Договора (расторгнуть Договор), путем направления письменного уведомления.

С содержанием Кредитного договора заемщик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре.

Права кредитора по договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства) и право залога объекта недвижимости, обремененного ипотекой, подлежат удостоверению закладной в соответствии с действующим законодательством.

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ между залогодателем ФИО1 и залогодержателем ПАО ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор ипотеки.

Право собственности ответчика ФИО1 на указанную в закладной квартиру подтверждается, соответственно, выписками из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

ПАО «Восточный экспресс банк» исполнил свои обязательства, во исполнение кредитного договора осуществил перечисление денежных средств на счет заемщика. Ответчик ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленного ей кредита, однако не исполнила обязательства по возврату кредита, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору, доказательств иного суду не представлено.

Размер задолженности ФИО1 перед банком, согласно представленному истцом расчету, на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., из них: <данные изъяты> руб. – основной долг; <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам за использование кредитными средствами; <данные изъяты> руб. – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; <данные изъяты> руб. – неустойка за просроченные к уплате проценты.

ПАО «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ направило ответчику ФИО1 требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении в срок, не позднее ДД.ММ.ГГГГ, которое заемщиком не исполнено по настоящее время.

Исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть после истечения установленного п. 2 ст. 452 ГК РФ срока.

Расчет невозвращенной части кредита с причитающимися процентами и неустойкой по кредитному договору от № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленный истцом, судом проверен и суд находит его арифметически верным, доказательств, опровергающих указанный расчет взыскиваемой суммы, в том числе, путем предоставления контррасчета, ФИО1 суду не представлено, оснований не согласиться с указанным расчетом у суда не имеется.

Ответчиком не представлены доказательства несоразмерности указанной в иске неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства.

Между тем, суд находит, что размер штрафных санкций не превышает критерий допустимости и не направлен на обогащение ПАО «Восточный экспресс банк», в связи с чем суд не находит оснований для снижения заявленного банком размера неустойки.

Согласно пп. 2, 3 ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Установленные судом обстоятельства свидетельствуют о нарушении заемщиком условий договора, которое влечет для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишается денежных средств, на которые рассчитывал при заключении договора, в связи с чем суд признает нарушение условий кредитного договора ответчиком существенным.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в части расторжения кредитного договора от № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскания с ФИО1 суммы задолженности на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., из них: <данные изъяты> руб. – основной долг; <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам за использование кредитными средствами; <данные изъяты> руб. – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; <данные изъяты> руб. – неустойка за просроченные к уплате проценты.

Залоговая стоимость недвижимого имущества, согласно условиям закладной составляет <данные изъяты>.

Следовательно, соотношение суммы неисполненных ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., включая невозвращенную часть кредита в размере <данные изъяты> руб., к залоговой стоимости предмета ипотеки (квартиры) в сумме <данные изъяты> руб. составляет <данные изъяты>%, то есть более <данные изъяты>%, предусмотренных п. 1 ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Из представленного истцом <данные изъяты> расчета задолженности следует, что период просрочки исполнения ответчиком ФИО5 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет более трех месяцев.

Положения ст. 446 ГПК РФ о невозможности обращения взыскания на единственное пригодное для постоянного проживания помещение, в их взаимосвязи с п. 1 ст. 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не исключают обращение взыскания на заложенное жилое помещение при условии, что оно было заложено по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Аналогичная позиция отражена в определении Конституционного Суда Российской Федерации от 17 января 2012 года N 13-О-О "По запросу Советского районного суда г. Челябинска о проверке конституционности абзаца второго части первой статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и пункта 1 статьи 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Запрет обращения взыскания на жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания, а также на земельный участок, на котором расположено жилое помещение, установленный ст. 446 ГПК Российской Федерации, не распространяется на ипотечные обязательства, в том числе квартиру ответчика, на которую в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчик ФИО5 ненадлежащим образом исполнял обеспеченные залогом обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, нарушение обеспеченного залогом обязательства не может быть признано незначительным (период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев) и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, суд считает возможным и необходимым удовлетворить требование истца ПАО «Восточный экспресс банк» об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, в том числе квартиру, и обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, указанное в договоре закладной, определив порядок его реализации путем продажи с публичных торгов.

Что касается установления начальной продажной стоимости квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, то суд принимает во внимание результаты судебно-оценочной экспертизы, проведенной по определению суда от ДД.ММ.ГГГГ, согласно заключения которой рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты>% от которой составляет – <данные изъяты> руб.

Таким образом, суд удовлетворяет исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» частично.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом, согласно платежному поручению, оплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> руб.

В связи с удовлетворением исковых требований, суд взыскивает с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» уплаченную государственную пошлину, с учетом удовлетворения требования об обращении взыскания на заложенное имущество, в указанном размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, состоящей на регистрационном учете по адресу: <адрес>, в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере размере <данные изъяты>, из них: <данные изъяты> руб. – основной долг; <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам за использование кредитными средствами; <данные изъяты> руб. – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; <данные изъяты> руб. – неустойка за просроченные к уплате проценты.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1 - квартиру, площадью <данные изъяты> кв. м, кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>.

Определить способ реализации заложенного недвижимого имущества (квартиры) путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Установить начальную продажную цену заложенного недвижимого имущества в размере <данные изъяты> за объект - квартиру по адресу: <адрес>.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированный текст решения составлен 15.07.2021.

Председательствующий судья: Е.А. Чернышева